车险业务风险管理研究

车辆保险业务风险管理研究中文摘要这些年来，随着我国社会经济不断发展，人民生活水平普遍提高，汽车销售量迅速提高，汽车保险的需求也不断提高。目前，汽车保险在财险市场中主导地位越来不可撼动，这种情况伴随着近年以来的的城市化进程变得越来越突显。车险保费收入不仅在保险公司的财险业务收入占据主导，同时也是目前增长速度最快的险种，尤其是最近几年，车险与财险保费收入的比例不断提高，保险业整体实力明显增强。但是，我们要看到，当前我国正处于经济转型时期，由于市场体系仍不完善，信用欠缺，监管不到位，产权制度存在缺陷，保险行业起步较晚、基础较薄弱、覆盖面较窄，保险公司自律性差等因素，保险行业仍存在诸多矛盾和问题，潜伏着一定的存量风险及隐患。而保险作为处理风险的重要手段，保险企业能否成功的关键就在于风险管理的好坏。由此，必然要求对经营风险持有的科学态度，否则不仅会污染保险市场，更会使该行业的发展偏离正常健康的轨道。而这正是如中国人保这样的保险公司所要解决的首要课题和任务。车险作为财产保险的主要成份，因而它的经营状况与财险公司的利润、经营规模有直接联系，同时也与财险公司的可持续发展密切相关。当前，车险市场仍存在一定的问题，如各保险公司开始了激烈的价格战，以期抢夺宝贵的市场份额，并且手续费也渐渐上升，与此同时，面对日渐上升的业务压力，在保险公司内部人们渐渐形成这样一种呼声，放松对车险业务的控管。发展起一部完善的满足我国车险市场各种客观要求的车险经营控管模式，对我国的车险行业而言是迫在眉睫的。合适的车险经营模式不仅仅是当下亟待现实问题，对于整个财险行业，合适的模式也是意义非凡的。有鉴于此，笔者以人保财险福建分公司为案例分析样本，通过对其车险业务风险管理的现状、问题及其改进策略的分析，以期以点带面地透视中国整个车险市场的状况。关键词：车险业务，风险管理，人保保险福建分公司目录第一章绪论1．1研究背景和意义1.2风险管理内容综述1.3文章主要内容及思路第二章机动车辆保险概述2.1机动车保险的特点及起源2.1.1机动车辆保险简介2.1.2机动车险的主要特点2.2机动车险的种类2.2.1机动车险的重要险种2.2.2机动车险主要原则2.3机动车险主要流程与理赔相关事项2.3.1机动车险主要承保流程2.3.2机动车保险的理赔第三章人保福建分公司车险风险管理客观现状和主要问题3.1人保财险福建分公司概况3.2人保财险福建分公司的机动车保险业务概况描述3.2.1基本情况3.2.2车险业务的结构变化3.2.3车险业务的渠道3.3车险业务风险管理福建分公司的现状3.4车险管理在人保财险福建分公司这个个例中存在的问题第四章人保财险福建分公司对机动车保险的风险管理改进策略4.1业务风险的识别4.2承保风险的控制4.3理赔风险的控制4.4车险业务营销渠道风险的控制第五章人保财险福建分公司车险业务风险管理的保障5.1改进营销组织机构5.2加强精算业务第六章结论参考文献致谢个人简介第一章绪论1．1研究背景和意义中国财产保险市场快速发展得益于汽车产业的高速发展。综合当前信息，不难发现，车险收入在各保险公司的财险收入中，达到八成左右。我国车险业务的保费收入自1980年开始，截止09年增长将近三万倍，达2155.61亿元之多。因此，车险绝对是各财险公司的主要收入支撑。车险在财险市场中主导地位越来越不可撼动，这种现象伴随着改革开放以来的城市化进程变得越来越突显。车险保费收入不仅在保险公司的财险业务收入占据主导，同时也是目前增长速度最快的险种，尤其是最近几年，车险与财险保费收入的比例不断提高：我国机动车保险占财产保险的比例在2001年时只有61%，而到2011年却己上升到76%，增幅达到了24.60%。我国财产险业务累计赔款支出在2011年为2186.93亿元，基中车险赔款为1662.07亿元，所占财产险赔款额比例为76%。就目前来看，我国的保险业发展迅猛，在促进改革发展、保障经济增长、维护社会稳定、保障民生等方面发挥着日益重要的作用。保险业整体实力明显增强，主要表现有：不断拓展的服务领域，业务增长迅速，日益完善市场体系，监督管理水平不断提高，逐步健全法律法规，有效防范风险等。尽管保险业改革发展取得了巨大的成就，但是我们要看到，当前我国正处于经济转型时期，由于市场体系仍不完善，信用欠缺，监管不到位，产权制度存在缺陷，保险行业起步较晚、基础较薄弱、覆盖面较窄，保险公司自律性差等因素，当前保险行业仍存在诸多矛盾和问题，潜伏着一定的存量风险及隐患，如行业功能发挥不充分，与经济全球化新形势下建立完善的社会主义市场经济体制不相适应等。保险行业是以经营风险为主业的，因而保险企业能否成功的关键就在于风险管理的好坏。风险管理作为当代先进保险经营中的重要理念，具体指社会组织或者个人采取的一系列用以降低风险的消极结果的决策过程，它包括了对风险的量度、评估和应变策略。保险作为处理风险的重要手段，它是科学化、社会化的，同时保险经营者承担着风险的转嫁，要履行对被保险人的承诺，必然要求对经营风险持有的科学态度，否则不仅会污染保险市场，更会使该行业的发展偏离正常健康的轨道。然而，当前我国车险的经营风险控制水平仍然难以适应发展社会主义市场经济的需要，车险收入的快速增加并没有相应带来车险经营风险的控制水平的提升。风险是一个反映事物的不确定性的概念，对于财险公司而言，风险不仅仅是财险公司所经营的一种保险产品，在保险的经营过程中，风险更是它们重要的管理和控制对象。保险一种特别的手段，旨在规避风险。它正是如中国人保这样的保险公司所要解决的首要课题和任务。车险作为财产保险的主要成份，因而它的经营状况与财险公司的利润、经营规模有直接联系，同时也与财险公司的可持续发展密切相关，进一步讲，会对财险公司当前的生存问题和未来的发展问题产生深刻的影响，往国家层面说，车险问题可能如同蝴蝶效应，间接关系到中国经济的长足发展以及整个社会的稳定局面。目前，我国保险行业仍存在很多问题，它并没有从车险经营风险控制方面做出适合市场发展需要的改变，而是仍把车险经营的好坏寄托在保险行业自律及监管上。这些年来，随着我国社会经济的日益发展，人民群众的生活水平普遍提高，当前机动车在生活各领域得到了的广泛的应用。一方面，我国汽车销量大幅度增长，另一方面我国机动车还发生了如下几个重大变化：（1）车辆归属者的转变。机动车辆个人私有逐渐取代各政府部门、企事业单位所有，并且占据主导地位，其所占比例也在日益增加；（2）机动车价值发生变化。随着机动车的广泛应用，机动车在大众眼中，日渐成为一种普通的便利交通工具，而不是像过去，主要作为财富和权力的象征；（3）车险的业务组成发生较大的变化。在过去，车险业务主要由企业非营业车险业务和营业车险业务为主；和过去相反的是，如今，车险业务则主要由私人自用车的车险业务构成，且前者所占比逐年下降。车险业务结构的组成变化给车险的经营带来了巨大的影响，保险公司若不能采取切合消费者自身需要的车险经营模式，将难以适应车险市场的变化，进而则难以取得良好的经营业绩，伴随而来的将是巨额的亏损。无论从保险行业监管、保险主体还是中介方面来看，当前我国对于车保市场的变化的应对仍然处于摸索的阶段。最近十年来，整个车保市场经历如下几个大政策变化：03年我国实行了车险个性化条款与相关费率，在06年，又将行业协会制定条款和费率进行了统一，08年则调高了车险价格，并且整顿了整个保险市场，而在09年和10年则分别推行和出台了车险见费出单的制度和取消修理厂代为索偿等措施。以上种种政策变化在某种程度上，积极应对了车险市场的变化。然而，截至到现在，寻求某一能有效应对当下车险市场发展风险管理控制的模式，对于我国财险业而言，仍是一个重大难题。从表面上看，尽管车险的保费伴随着我国机动车数量的增加而大幅上涨，但是，不可否认的是，从03年开始，整个车险行业一直处于亏损的边缘。由于保监会的主导，车险价格在09年以来有所上升，且保监会监管市场的措施执行也得比较到位，因而各保险公司的亏损境遇渐渐好转，实现扭亏为盈，其利润额有所增加。保监会在10年充分落实了中介管理等重要举措，进一步对市场进行规范性整顿，这使得各保险公司的实际效益得到提高。然而，车险市场仍存在一定的问题，如各保险公司开始了激烈的价格战，以期抢夺宝贵的市场份额，并且手续费也渐渐上升，与此同时，面对日渐上升的业务压力，在保险公司内部人们渐渐形成这样一种呼声，放松对车险业务的控管。发展起一部完善的满足我国车险市场各种客观要求的车险经营控管模式，对我国的车险行业而言是迫在眉睫的。合适的车险经营模式不仅仅是当下亟待现实问题，对于整个财险行业，合适的模式也是意义非凡的。1.2风险管理内容综述1.2.1传统风险管理理论在二十世纪60年代中期，以威廉姆斯和汉斯的《风险管理与保险》、梅尔和赫奇斯的《企业的风险管理》这两本著作的出版为标志，风险管理作为一门学科而出现，也由此正式登上了历史的舞台。他们认为风险管理应该是一门新兴的管理科学，而不仅仅是一门技术或是一种管理手段，从此风险管理得到了理论支持进而很快发展起来，同时也在企业经营管理过程中，逐渐成为不可或缺的主要组成部分。传统风险管理比较特别，其研究对象主要是纯粹风险，传统风险管理在于降低纯粹风险对企业整个生产经营活动以及可持续发展的负面影响。风险回避和风险转移，则是各企业风险管理的重要应对。不难发现，保险日益成为规避风险的主流风险管理工具。传统风险管理有一个重要的思路：即对风险管理的对象进行了严格的区分与界定，如对象是具有正面影响还是负面影响。因此，在这个思路下，管理者发现具有负面影响的风险类型，并且亲自动手解决问题。传统观点看来，纯粹风险其实就被看作是风险管理的一个对象和目标。对纯粹风险的预测具有十分重要的作用，一方面，它对企业的可持续经营有很大的影响作用，企业在经营过程中往往容易被纯粹风险，特别是那些没有预测到的风险拖垮；另一方面，因为在管理过程中，机会成本是一个很大的问题，所以就要求进行风险管理决策（由Gahin在1967年提出），而所作出的决策必须达到一个未来收益与潜在损失（由纯粹风险引起）的平衡。那么风险管理是如何做到转移对企业有负面影响的纯粹风险？购买保险帮助我们规避风险的主要手段。而怎样购买保险，购买何种保险？这个问题其实是属于风险管理决策的范围了。因此可知风险管理是从保险行为中延伸出来的管理手段，而不仅仅是一种技术手段。总之，保险在这个时期的风险管理中作用意义非凡（由Denenberg在1966年提出）。风险管理的应用范围，则经历了企业领域延伸到市政领域的变化，也是这一时期风险管理的特点之一。通过对美国九个州市政管理的调研，Todd（1969）、Vaughan（1971）发现市政官员对风险管理的认识相对薄弱，有些人甚至不知道何为风险管理，更不用谈对其的具体应用了。因此，调研人员提出，市政领域的风险管理应引起市政官员的足够重视，市政官员务在处理市政公务时必增强风险管理的力度，这样一来便可以保证市政财务预算，也能较好维持市政的综合服务能力。在另一方面，这个阶段风险管理理论则融合了现代经管类学科。之所以这样说，是基于以下三种原因：第一，风险管理理论与现代主流经济的融合。1976年Cummins通过通过经济学的分析方法，如引入帕累托最优概念，将传统的企业理论和风险管理理论的内容结合起来，这样一来，能够设计出风险管理的最优策略。在以Cummins为代表的诸多经济学家的努力下，风险管理理论逐渐成为金融学研究领域中的重要内容之一。第二，风险管理理论与管理学科的融合。早在1974年，Close则结合了管理学中组织模型与风险管理相关内容，某种意义上，丰富了风险管理学科的理论来源。第三，风险管理的方法论概念的提出。Hedges在1965年，第一次发表了关于企业风险管理的方法论的独特观点。基于首席财务官职位，Hedges以财务政策视角和政策视角，这两种截然不同的视角，明确了风险管理分析的观察方面的问题。并且他提出了保险工具化的观点，使得在方法论角度，风险管理