第四章网上支付与结算

WELCOMETOINTRODUCTIONOFELECTRONICBUSINESS第四章网上支付与结算2020/5/10《电子商务概论》1学习内容4.1电子支付4.2电子货币4.3常见的电子支付工具4.4支付工具存在的问题4.5网上银行电子支付操作4.6网上购物电子支付操作4.7第三方支付2020/5/10《电子商务概论》24.1电子支付电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有电子支付手段相配合，电子商务只能是电子行情、电子合同或者初始意义上的电子商务；而离开电子交易的电子支付又仅成为单纯的金融产品和金融支付手段。因此，电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成部分。2020/5/10《电子商务概论》31.基本概念支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。电子支付就是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。2020/5/10《电子商务概论》42.电子支付特点以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通集储存、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域使用简单、安全、迅速、可靠电子支付通常需要经过银行专用网络2020/5/10《电子商务概论》53.电子支付与传统支付1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。2.电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，即Internet；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3.电子支付使用的是最先进的网络通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。2020/5/10《电子商务概论》64.电子支付系统分类大额支付系统脱机小额支付系统联机小额支付系统电子货币2020/5/10《电子商务概论》75.电子商务支付体系中国电子商务支付体系中国电子商务支付体系目前由通用POS（商家电子柜员机）、PG（支付网关）、Wallet（用户端电子钱包）三个部分组成。在CNEC中，使用的是统一的支付体系，并有统一的支付协议；而且CNPG支持CNEC体系内各种电子商务业务的支付，并支持与多银行系统连接。SET支付体系持卡人、商家、支付网关、SETCA中心和与支付网关相连的银行系统构成了一个交易系统。SET支付体系由支付网关和与之相连的银行系统、电子柜员机、用户端电子钱包构成。2020/5/10《电子商务概论》8CNPG的总体框架图2020/5/10《电子商务概论》9SET支付网关体系结构2020/5/10《电子商务概论》104.2电子货币定义1:电子货币就是数字形式的货币.定义2:电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。定义3:用一定金额的现金或存款在发行者处兑换成相同金额的数据,通过电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务,该数据本身就是电子货币.2020/5/10《电子商务概论》111.电子货币的功能转账结算储蓄功能兑现功能消费贷款功能2020/5/10《电子商务概论》122.电子货币的作用电子货币是电子商务的核心电子货币促进了经济发展电子货币降低银行业的经营成本电子货币促进了整个金融业的经营创新2020/5/10《电子商务概论》133.电子货币与传统货币的区别产生背景不同表现形式不同流通范围不同占用的空间不同传递渠道不同计算所需的时间不同匿名程度不同2020/5/10《电子商务概论》144.电子货币的优点与问题优点–方便–安全–通用–增加社会效益问题–余额问题–吞卡问题–统一问题–顾虑问题2020/5/10《电子商务概论》155.电子货币支付模式2020/5/10《电子商务概论》164.3常见的电子支付工具信用卡电子支票银行借记卡智能卡电子钱包电子现金(数字现金)负债卡2020/5/10《电子商务概论》171.信用卡信用卡型电子货币是最常使用的电子货币，是电子支付中最常用的工具。信用卡可在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。2020/5/10《电子商务概论》182.电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的。电子支票系统是电子银行常用的一种电子支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。2020/5/10《电子商务概论》19电子支票交易的过程（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。2020/5/10《电子商务概论》20电子支票系统FSTC(financialservicestechnologyconsortium)–非营利组织,倡导电子支票服务.–使用标准的E-mail服务,用电子邮件将支票传递给对方.BIPS(bankinternetpaymentsystem)–B2B,B2C2020/5/10《电子商务概论》213.银行借记卡银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费者向银行存取现金的银行卡。由于现阶段我国各银行发行的信用卡大多是借记卡，称为银行卡。2020/5/10《电子商务概论》224.智能卡智能卡是目前应用最为广泛的电子货币，它要求在线连接使用。智能卡、银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。卡上的价值受用户的个人认识码（PIN）保护，因此只有用户能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。这种智能卡还有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。2020/5/10《电子商务概论》23由美国Mondex公司()开发的Mondex系统，是一种能够转移金额的智能卡系统。该智能卡是一种具有内部集成电路的硬件平台，可以对集成电路进行编程以防止虚假支付，而不需借助电子认证。智能卡用户必须从一个货币账户将钱取出，并存入一个数字货币账户中。这就是说，一个Mondex智能卡就是一个有内置Ecash造币厂的便携式硬盘。Mondex与银行卡不同，它们都是预先支付系统;或者可以认为是一个即时付款卡。智能卡Mondex2020/5/10《电子商务概论》245.电子钱包电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包是一种便利、安全、多功能的支付工具，是电子货币的一种主要实现形式。由于容纳了传统意义上的钱包所包含的信用卡、现金等多种付款方式，所以被称为“电子钱包”。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动的电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardCash、EurlPay的Clip和比利时的Proton等。2020/5/10《电子商务概论》25电子钱包的特点钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。2020/5/10《电子商务概论》26电子钱包使用步骤顾客上网测览顾客填写订单订单商定顾客确认，选定用电子钱包付款。电子商务服务器处理。如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，遭商业银行拒绝后，顾客可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商店就可交货。上述交易完成后，商店按照顾客提供的电子订货单提供的地址，将商品通过物流配送方式交到顾客或其指定人手中。2020/5/10《电子商务概论》27美国CyberCash工作原理金融中介客户商家1填写定货单2选择CyberCash3向CyberCashWallet发消息4用CyberCashWallet发消息5用CyberCashWallet发消息6有效性检验后发消息银行7通过金融网络付款8通告用户和商家CyberCashWallet是一种计算机软件可直接从Internet下载安全电子交易SET2020/5/10《电子商务概论》28中银电子钱包的使用2020/5/10《电子商务概论》296.电子现金电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。用户使用电子现金进行购物，需要在开展电子现金业务的银行设立账户并在账户内存钱。电子现金交易时类似实物现金，交易具有匿名性。2020/5/10《电子商务概论》307.负债卡电子交易中增长最迅速的要属负债卡的POS交易，它用于POS机和ATM机，代替现金、支票和信用卡的支付。用户通过POS交易终端刷卡，终端读入用户信息，随后用户输入个人身份号PIN(PersonalldentificationNumber)，终端将交易通过ATM网络传回用户所在银行求得确认用户的命令，一旦接受后，资金就被从用户银行传入了商家银行，支付过程非常安全。为了系统的完整性，向商家提供服务的第三方也会受到监控组织的监督。用户和商家都拥有银行账户，支付信息都在银行系统内部的支付系统中传递。身份确认是通过使用PIN号的数字签名进行的。另外，PIN是以加密形式在系统中传输的，不会受到入侵。2020/5/10《电子商务概论》314.4支付工具存在的问题支付工具效力问题–电子支票的效力问题–电子现金的法律地位税收与洗钱–电子现金可以实现跨国交易–流通是不会留下任何记录–目前唯一的办法是建立密钥托管机制网络安全问题2020/5/10《电子商务概论》324.5网上银行电子支付操作现以中国建设银行的网上银行个人客户服务系统中的转帐功能来说明网上银行电子支付的操作过程。客户要在网上实现支付，必须首先是建行龙卡客户并签约成为建行网上银行客户。成为网银客户并获得用户登录ID和数字证书后就可做相关的网上支付。2020/5/10