电子支付安全问题学年论文

期末论文课程名称电子商务支付与结算题目电子支付的安全问题姓名李人杰学号3090113032专业班级09电子商务（1）任课教师禹银艳分院经济与贸易学院完成日期2012年6月3日宁波理工学院摘要随着社会进步，计算机、网络和通讯技术日益发展，一种新兴的商务行为模式----电子商务出现了。电子商务的核心----电子支付方式随着计算机技术在金融领域的应用不断的演变，于是基于互联网的电子支付方式出现了，电子商务的网上支付问题也就越来越受到人们的重视。电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。随着互联网技术的迅猛发展,网上金融服务正逐渐被引入成为电子商务的一大发展趋势,电子支付安全成为了电子商务发展的核心和关键问题。本文通过分析电子支付的概念以及对电子支付不安全因素的分析,从建立监管体系、构建信用评价体系、完善网络信息安全技术、构建统一的安全认证中心、加强电子支付立法工作几方面提出对策。关键词电子支付；电子商务；安全；网络目录一、引言.............................................................1二、研究背景综述.......................................................2（一）电子支付的基本概念............................................2（二）电子支付的特征................................................2（三）电子支付的发展背景............................................3三、研究原因...........................................................4（一）国外电子支付的发展现状........................................4（二）国内电子支付的发展现状........................................4（三）电子支付遇到的问题............................................5四、研究目的...........................................................7五、电子支付问题产生原因...............................................8（一）安全问题......................................................8（二）金融监管问题..................................................8（三）市场规范问题..................................................9六、解决方法..........................................................11（一）构建安全的电子支付产业链.....................................11（二）健全的法律保障体系...........................................11（三）严格的电子支付监督管理机制...................................12（四）构建诚信的社会信用环境.......................................13参考文献..............................................................141一、引言在国外，传统的纸制支付工具正逐步被电子化的支付方式取代。美国等发达国家,通过Internet进行电子商务的交易已成为潮流。其中，美国2003年在迅猛增长的借记卡带动下，电子支付手段数量首次超过了支票支付方式，成为第一大支付方式。随着Internet的发展和网络基础设施的不断完善,我国的电子商务已初具规模,在我国，电子支付产业也进入快速增长时期。网上支付改变了传统的支付结算处理方式，使支付活动不再受地域、时间的限制，为客户提供了便捷的支付渠道，适应现代经济发展需要。随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。但是安全问题却成为发展电子商务等待解决的问题。电子商务过程中,买卖双方是通过网络联系的,由于internet是开放性网络,建立交易双方的安全和信任关系较为困难,因此本文对电子商务网络支付上的安全问题进行探讨分析。目前,我国电子商务的B2C、B2B以及C2C模式都可以实现在线支付,突破了电子商务资金流的瓶颈。然而,在线支付同时也引发了支付安全问题,“身份”认证、电子文件认证和网络银行在线支付的法律问题以及税收、货币、金融监管等一系列问题。阻碍中国用户使用电子支付手段的原因主要有两点：对安全性表示怀疑；支付受理环境较差。可见，安全性成为制约电子支付发展的主要原因。因此，构筑安全保障体制，加强安全风险控制，化解非法交易对电子支付的威胁对于电子支付产业发展的尤为重要。2二、研究背景综述（一）电子支付的基本概念电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。（二）电子支付的特征1．数字化的支付方式电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物电子支付流程理实体的流转来完成款项支付的。2．开放的系统平台电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3．先进的通讯手段电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4．明显的支付优势电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。3（三）电子支付的发展背景随着电子商务的迅猛发展，网络商务作为一种新的贸易形式正在逐渐被引入成为商务的一种大发展趋势。网上金融服务也已经开始在世界范围内如火如荼地开展起来。然而支付问题却成了制约电子商务发展的瓶颈，尤其是支付的安全性问题。电子支付构成了电子商务的核心环节，如果没有支付，整个电子商务过程无法完成。只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合，才能确保电子商务交易顺利进行。“电子支付”顾名思义是通过网络进行货币支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，它是电子商务发展的一个关键环节。电子支付具有以下的特征：1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；2.电子支付环境是一个开放的系统平台，即互联网；电子支付采用的是最先进的通信手段；4.电子支付具有方便、快捷、经济、高效的优势。电子支付的主要支付手段是电子货币，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金的。电子货币的优点是很明显的，它彻底地改变了银行传统的手记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式，使用和流通变得更方便，而且成本低，尤其是大笔的资金流动。同时，电子货币的广泛使用也给购物、饮食、旅游和娱乐方面的付款带来了更多的便利。真正的网络支付手段出现的支付方式，是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。最初的网上购物不包括网络支付功能，只负责提供商品信息浏览和下订单。付款是通过其他途径（如电话、传真和邮局汇款，银行转帐、汇款等形式）完成的。虽然对于大的概念范畴来说，这些也是属于电子支付，不过，这些付款方式使得电子商务的方便性与实效性大打折扣，甚至可以说非常类似于邮购方式，当然这些无法令追求效率和便捷的人们满意。4三、研究原因（一）国外电子支付的发展现状美国电子商务的发展推动了其电子支付行业的发展，其网络销售额占全部零售额的2%，电子支付市场的收入正以每年8%的增长速度递增，而第三方电子支付企业提供的快捷、安全、方便的收费工具成为了推动电子支付应用的主流力量。另一方面，美国的电子支付业的发展很大程度上得力于其个人金融信用体系的完善。并早在95年，其就实现了银行在线交易的功能。在日本，将信用卡与手机结合在一起实现了移动支付，目前主要应用在购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别和在线金融，随着技术的普及与完善，运营商在手机卡中还将进一步整合更完整的信用卡支付功能。这一现状是日本著名移动运营商与电子产品巨头索尼大力推行下促成的。（二）国内电子支付的发展现状与发达国家电子支付产业的巨大利润相比，国内众多的电子支付企业还在盈利圈外徘徊。他们无怨无悔的跑马圈地，低价竞争的同时并没有真正意义上地找到自己的商业模式。电子支付作为电子商务核心的环节正在加速电子化，目前主要有网上支付、移动支付、电话支付等，上面谈到的手机支付，就是移动支付的一种方式。有调查显示，占据绝对多数的商户对电子支付这一方式表现出了极大的热情，毕竟这是一个发展方向，代表着电子商务行业的先进性。同时，扮演第三方支付的企业也显示出了相当的活跃度。在我国电子商务才刚刚兴起，支付体系还没有成熟，国家对电子支付的监管力度还不够，处在第三方支付的企业要转变现状还有待时日。我国正处于信用卡传统支付方式的推进以及银行卡互联网支付系统推进并行发展的阶段。虚拟帐户方案已经在各类电子服务公司中得到广泛的应用，但各网站推出的虚拟货币、帐户几乎都是在各自的网站内使用，缺少网站间成熟的流通机制，网民的数量以及消费规模已经形成了一定的市场需求，但还没有足够的动力促使此类支付系统走向成熟与深入应用5目前国际通行的网络支付工具主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金等。有了这些常用的支付工具，就可以通过一些常用的互联网支付手段来实现网络支付，例如登录网上银行，以及第三方支付平台，如PayPal和支付宝等等。（三）电子支付遇到的问题由于消费者与商家互不知道对方的身份，两者发生交易会产生信用疑虑，解决此类问题可采用第三方担保，即由第三方支付平台采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间连接，实现从消费者到金融机构、商家货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前，我国市场上第三方支付主要有三类：网络支付、移动支付、电话支付。在交易过程中，针对每个交易主体，存在以下安全问题。1．对于消费者一是被他人冒领、盗领款项发生损失。电子支付相关的立法工作相对滞后，对消费者的损失很难提供有效保障。电子支付系统发生故障、操作错误等问题时对消费者的经济方面造成损失。二是交易受阻。利用电子支付方式时，发生因为短线、厂商拒收或其他原因，无法完成特定金额交易的困扰。2．对于银行不能预知客户的随机付款、对外转账和汇款等网上支付指令，付款频率、付款金额均不易掌控，造成头寸不足而形成的风险。此外，对身份认证的权威性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业的核心技术等关系行际互联的技术参数，没有相应的国家标准。各家银行各行其是，互不兼容，发生法律纠商业银行将处于被动地位。3．对于第三方支付平台其本身的法律地位不是很明朗。我