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风险管理与保险任课教师：赵桂玲教学目的1．增强大学生的保险意识，树立良好的风险管理观念；2．帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个保险理论体系有大概的了解；3．全面理解保险的社会价值，增强大学生对保险事业的热爱；4．为大学生进一步学习保险理论、实务知识提供线索指引。教材结构第一章风险概述第二章风险管理第三章保险概述第四章保险的功能、作用与社会价值第五章个人、家庭财产风险与保险第六章个人责任风险与保险第七章个人家庭信用风险与保险教材结构第八章个人家庭人身风险与保险第九章企业财产风险与保险第十章企业责任风险与保险第十一章企业员工风险与保险第十二章保险市场第十三章保险监管第十四章风险演变与保险创新风险风险管理保险企业风险与保险个人/家庭风险与保险保险市场保险监管风险演变与保险创新保险概要第一章：风险概述（风险的含义和风险成本的含义；风险的要素和风险的特征；风险的分类）第二章：风险管理（风险管理的含义、目标和意义；风险管理的程序；风险处理的方法及其适用范围）第三章：保险概述（保险的概念与特征；可保风险的含义；保险历史、现状及发展趋势）第四章：保险的功能、作用与社会价值（保险的三大功能；保险的重要作用；保险的社会价值）第五章：个人、家庭财产风险与保险第六章：个人责任风险与保险第七章：个人、家庭信用风险与保险第八章：个人、家庭人身风险与保险第九章：企业财产风险与保险第十章：企业责任风险与保险第十一章：企业员工风险与保险第十二章：保险市场（保险市场的构成要素与特征；保险人的主要组织形式；保险中介的基本知识；保险市场国际化和中国保险市场对外开放的基本情况）第十三章：保险监管（保险监管的必要性；保险监管目标、原则、方式及内容；中国保险监管法律体系构成；投保和索赔中的消费者保护；保险合同争议的解决）第十四章：风险演变与保险创新（风险演变的规律与趋势；风险管理技术的发展和保险创新的主要内容）第一章风险概述学习目的理解风险以及风险成本的含义；掌握风险的要素和风险的特征；了解风险的分类，并能据此分析现实生活中的风险类别。第一章风险概述第一节风险的概念第二节风险的分类第一节风险的概念一、风险的含义二、风险的要素三、风险的特征四、风险成本第一节风险的概念一、风险的含义有关风险的主要学说包括：1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点对风险进行定义的。风险是损失的不确定性。该学说认为：不确定的程度可以用概率来描述，当概率在0到0.5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5至l时，随着概率的增加不确定性随之减少；当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件：概率为0表示肯定不发生；概率为1表示肯定发生。第一节风险的概念3.风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来，认为：“风险是每个人和风险因素的结合体”。4.预期结果与实际结果变动说该学说认为：风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈大。预期结果与实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差，即：预期结果—实际结果＝结果若结果等于0，则无风险若结果不等于0，则存在风险。第一节风险的概念5.风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们主观上的一种认识。该学说对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量。其代表人物主要有：麦尔和柯梅克，他们将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性”；罗森布朗则定义为：“风险是损失的不确定性”。第一节风险的概念6.风险客观说该学说是以风险客观存在为前提，对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度来测度其大小。认为“风险是可测度的概率的大小”。即风险是客观的，可以通过概率进行测算。第一节风险的概念风险的含义风险（risk），即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定等三层含义。一般，人们通常将风险理解为自然灾害和意外事故。第一节风险的概念一、风险的含义理解风险的含义，需要注意下列两点：第一，风险是一个与损失相关联的概念。第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别。联系：风险表现为一种不确定性。区别：风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种事物加以注意时才有意识。第一节风险的概念二、风险的要素（一）风险因素风险因素（riskhazard）,是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。（酒后开车，吸烟）根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风险因素、道德风险因素以及心理风险因素三种。第一节风险的概念二、风险的要素（一）风险因素物质风险因素，是指增加某一标的风险事故发生机会或者加重损失严重程度的物质条件。道德风险因素，是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。心理风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生的机会或加重损失程度的因素。•风险因素也可分为物质风险因素和人为风险因素两种第一节风险的概念二、风险的要素（二）风险事故风险事故（peril）又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。第一节风险的概念二、风险的要素（三）损失损失（loss）是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。损失可分为直接损失和间接损失两种。第一节风险的概念二、风险的要素（四）风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的直接原因，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的间接原因，于是它成为风险因素。第一节风险的概念三、风险的特征（一）客观性风险是由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种客观存在，而不是人的头脑中的主观想象。（二）偶然性对特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。第一节风险的概念三、风险的特征（三）可变性风险的变化主要是由风险因素的变化所引起的。科技进步。经济体制与结构的转变。政治与社会结构的改变。第一节风险的概念四、风险成本风险成本又称风险代价，是指因风险的存在或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括风险事故的成本、风险因素的成本和处理风险的费用三个方面。第一节风险的概念四、风险成本（一）风险事故的成本对某一经济单位而言，风险事故的发生，会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有可能是灾难性的。第一节风险的概念四、风险成本（二）风险因素的成本风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。风险因素导致社会资源分配失衡。（三）处理风险的费用。经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施的费用。如：购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系统，自动灭火系统等第二节风险的分类一、按风险的性质分类二、按风险的环境分类三、按风险标的分类四、按风险形成的原因分类五、按承担风险的主体分类第二节风险的分类一、按风险的性质分类按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。纯粹风险（purerisk）,是指那些只有损失可能而无获利机会的风险。(汽车发生碰撞)投机风险（speculativerisk）,指那些既有损失可能也有获利机会的风险。(炒股票)第二节风险的分类二、按风险的环境分类按照环境不同，风险可分为静态风险和动态风险两大类。静态风险（staticrisk）指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。(前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等。此类风险大多是在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此称为静态风险。)第二节风险的分类•动态风险（dynamicrisk）是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。(政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等所导致的风险，如战争、通货膨胀等都属于动态风险)。第二节风险的分类二、按风险的环境分类静态风险与动态风险的主要区别在于：第一，对于社会而言静态风险导致的损失是绝对的，而动态风险导致的损失是相对的;第二，从影响的范围来看，静态风险一般只对少数社会成员（个体）产生影响，而动态风险的影响则较为广泛；第三，静态风险对个体而言，事故的发生是偶然的、不规则的，但就社会整体而言，其具有一定的规律性；相反，动态风险很难找到其规律性。第二节风险的分类三、按风险标的分类按照标的不同，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险（propertylossexposure）是指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险（personallossexposure）是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。第二节风险的分类三、按风险标的分类责任风险（liabilitylossexposure）是指由于个人或团体的疏忽或者过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担的民事法律责任的风险。信用风险（creditrisk）是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。第二节风险的分类四、按风险形成的原因分类按照形成的原因不同，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。自然风险（naturalrisk）是指由于自然现象、物理现象或者其它物质风险因素所形成的风险。社会风险（societyrisk）是指由于个人或团体的作为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。第二节风险的分类四、按风险形成的原因分类经济风险（economicrisk）是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。政治风险（politicalrisk）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险。（种族宗教的冲突、叛乱、战争）第二节风险的分类五、按承担风险的主体分类按承担风险的经济主体不同，风险可以分为个人与家庭风险、团体风险和政府风险等。个人与家庭风险,主要是指以个人与家庭作为承担风险的主体的那一类风险。团体风险，主要是指以企业或者社会团体作为承担风险的主体的那一类风险。政府风险，主要是指以政府作为承担风险的主体的风险。（战争动乱巨灾）一、风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的不确定，发生的时间不确定，损失程度的不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。本章小结二、风险与风险因素、风险事故以及损失密切相关。风险因素是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时致使损失增加、扩大的原因或条件。根据其性质不同，风险因素通常可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。风险事故是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。损失是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。本章小结三、风险具有客观性、偶然性和可变性三大特征。四、风险成本是指由于风险的存在或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括风险事故的成本、风险因素的成本以及处理风险的费用三个方面。本章小结五、按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两类；按照环境不同，风险可分为静态风险和动态风险两类；按照标的不