风险的构成要素及其关系

第1章保险概述为什么要保险什么是保险保险的种类保险的职能和作用为什么保险1.1.1风险及其处理办法风险的定义与特性风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、变化性风险的构成要素及其关系风险因素风险事故风险损失风险的分类按风险损害的对象分类人身风险、财产风险、责任风险、信用风险按风险发生的原因分类自然风险、社会风险按风险的性质分类纯粹风险、投机风险按风险涉及的范围分类基本风险、特定风险风险的处理办法风险回避损失控制风险自留风险转移1.1.2风险管理与保险风险管理的概念指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法风险管理的过程风险管理目标的确定风险识别风险估算风险处理方式的选择风险管理效果的检查和评估风险管理与保险的关系风险管理和保险都以风险为研究对象风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分析基础和方法保险是风险管理的有效措施可保风险风险的发生具有偶然性风险必须是大量的、同质的风险风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的可能性1.2什么是保险1.2.1保险的定义保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金,对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社会稳定的一种经济活动1.2.2保险的特性保险的基本特征经济性、互助性、法律性、科学性保险与类似行为的比较保险与赌博保险与储蓄保险与救济保险与保证1.3保险的种类标准种类保险性质商业保险、社会保险、政策保险保险标的人身保险、财产保险实施方式强制保险、自愿保险承保方式原保险、再保险、共同保险、重复保险投保人个人保险、团体保险承保风险单一风险保险、综合风险保险、一切险1.4保险的职能和作用1.4.1保险的职能保险的基本职能补偿损失的职能给付保险金的职能保险的派生职能防灾防损职能投资职能1.4.2保险的作用及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢安定人民生活.维护社会稳定促进防灾防损.减少灾害事故损失聚集闲散资金.促进金融市场的发展促进科学技术向现实生产力转化促进国际贸易和对外交往课题讨论题面对现实生活中的风险，如何选择合适的风险处理方法？如何理解保险是一种经济行为、合同行为？第2章保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则损失分摊原则代位原则近因原则2.1最大诚信原则2.1.1最大诚信原则的含义含义保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。规定最大诚信原则的原因保险信息不对称保险合同的射幸性2.1.2最大诚信原则的基本内容告知告知的定义在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。告知的内容与形式投保人的告知内容与形式内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种保险人告知的内容与形式内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人违反告知的法律后果保证保证的概念指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺保证的形式默示保证明示保证违反保证的法律后果保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任弃权与禁止反言这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险人再主张已放弃的权利2.2保险利益原则2.2.1保险利益的含义保险利益的定义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益保险利益的必备条件保险利益必须是合法利益保险利益必须是客观存在的确定的利益保险利益必须是经济利益2.2.2保险利益原则的含义投保人须以其具有保险利益的标的投保投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保险合同随之失效被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益保险利益原则的运用保险利益原则在财产保险中的运用保险利益的形成条件保险利益的时间规定除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险合同终止的全过程中存在保险利益保险利益的变动保险利益原则在人身保险中的运用保险利益的形成条件保险利益的时间规定保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生时具有保险利益保险利益的变动2.3损失补偿原则2.3.1损失补偿原则的含义损失补偿原则的概念强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保险获得额外利益损失补偿原则的量的限定以实际损失为限以保险金额为限金额最少者为赔偿的最高额以保险利益为限损失补偿的例外情况定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保险金额2.3.2损失补偿原则的派生原则重复保险的损失分摊原则比例责任分摊方式某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和限额责任分摊方式某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单独承保时的赔款金额的总和顺序责任分摊方式各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担赔偿责任代位原则代位原则的含义是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权代位追偿代位追偿的条件保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任代位追偿的金额限定物上代位物上代位的含义保险委付2.4近因原则2.4.1近因原则的含义近因是造成保险标的损失的最直接\最有效的因素,是损失发生起决定作用的原因近因原则强调:在多个原因导致保险标的损失的情况下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之内,保险人才负赔偿责任2.4.2近因原则的运用单一原因情况下的近因认定如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因多种原因存在时的近因认定多种原因同时致损时的近因认定多种原因连续发生致损时近因的认定多种原因间断发生致损时近因的认定课题讨论题结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原则的现实意义损失补偿原则是否有利于减少道德风险?为什么?第3章保险合同保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立与履行保险合同的争议处理3.1保险合同概述3.1.1保险合同的概念保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议3.1.2保险合同的特点保险合同是附和性合同保险合同要式合同保险合同是射幸合同保险合同是双务有偿合同保险合同是最大诚信合同3.1.3保险合同的种类标准种类保险标的的性质财产保险合同人身保险合同保险合同的性质补偿性合同给付性合同保险价值是否确定定植保险合同不定植保险合同保险金额与保险价值的关系足额保险合同不足额保险合同超额保险合同承保的风险多少单一风险保险综合风险保险一切风险保险3.1.4保险合同的形式投保单保险单保险凭证暂保单批单3.2保险合同的要素3.2.1保险合同的主体保险合同的当事人保险人投保人保险合同的关系人被保险人受益人保险合同的辅助人保险代理人保险经纪人保险公估人3.2.2保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益3.2.3保险合同的内容基本条款是法律规定必须在保险合同中列明的内容特约条款是允许保险合同当事人自由协商约定的条款主要有两类:附加条款保证条款3.3保险合同的订立与履行3.3.1保险合同的订立保险合同订立的程序:要约承诺保险合同的成立与生效保险人在投保单上签字盖章后保险合同即告成立保险合同一经成立就开始生效保险合同生效的特殊情况3.3.2保险合同的履行当事人权利义务的履行投保方义务的履行保险人义务的履行按期足额交付法保险费履行说明义务维护保险标的安全履行及时签单义务履行危险增加通知义务履行保密义务履行出险通知义务承担赔偿或给付保险金义务履行积极施救义务承担施救及其他合理费用保险合同的变更保险合同主题的变更(主要是被保险人投保人受益人的变更)保险合同客体的变更保险合同内容的变更保险合同的中止保险合同效力暂时停止的状况被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复效保险合同的终止保险合同的效力永久停止保险合同终止可以分为自然终止和提前终止3.4保险合同的争议处理3.4.1保险合同的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人或受益人的解释原则3.4.2保险合同的争议处理方式协商仲裁诉讼课堂讨论题广州信诚人寿案的保险合同是否成立与有效？延迟签发保单的责任应该由谁来付？湖南财险案中齐某未及时足额交付保险费，保险合同是否生效？你从该案例中得到什么启示？第4章保险的购买购买保险的原则和有效条件购买保险的途径和方法选择保险公司和中介人4.1购买保险的原则和有效条件4.1.1购买保险的原则高额损失优先选择分级自留免赔额权衡成本与收益4.1.2购买保险的有效条件投保人的合法性投保主体和行为的合法投保内容的合法遵循保险利益原则经济上的可行性某些险种的特殊条件4.2购买保险的途径和方法4.2.1直接向保险人投保主动到保险公司投保制定投保计划确定保费承受能力选择保险人确定险种和保费金额填写投保书交付保险费领取保险单向保险业务员投保电话预约投保4.2.2通过保险中介人投保通过保险代理人投保通过保险经纪人投保4.3选择保险公司和中介人4.3.1保险公司的组织形式及评价指标保险公司的组织形式国有独资保险公司股份制保险公司保险公司的评价指标财务状况产品价格理赔实践售后服务4.3.2保险代理人的资格与分类保险代理人的资格保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险代理从业人员资格考试凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申请领取资格证书申请领取资格证书应当符合下列条件年满18周岁且有完全民事行为能力品行良好正直诚实具有良好的职业道德在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚保险代理人的分类专业代理人兼业代理人个人代理人4.3.3保险经纪人的资格权利及义务经纪人的资格保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险经纪从业人员资格考试凡通过保险经纪从业人员资格考试者,均可向中国保监会申请领取资格证书申请领取资格证书应当符合下列条件年满18周岁且有完全民事行为能力品行良好正直诚实具有良好的职业道德在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚资格证书是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格的认定,并不具有执业证明的效力保险经纪人的权利和义务保险经纪人的权利接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利保险单的留置权保险经纪人的义务为委托人保密的义务尽到代表投保人利益的义务如实介绍自身业务活动情况的义务课堂讨论题我国目前保险市场上，保险产品的种类很多，更新换代很快，如果你想购买保险，会注意哪些事项，该怎样操作？我国寿险市场潜力很大，如果你是一家保险公司的业务员，你会从哪些方面提高公司在投保人心目中的形象？第5章保险经营保险展业与承保保险防灾与理赔保险投资5.1保险展业与承保5.1.1保险展业的原则唤起保险需求的原则非价格竞争原则有效激励原则5.1.2保险展业的方式直接展业方式保险代理人展业保险经纪人展业5.1.3保险展业的程序进行市场调查，制定展业计划缘故关