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Chapter1人身風險管理Chapter1風險1-2風險一、風險社會二、風險的定義三、風險三要素四、風險的分類五、風險因素人身風險管理Chapter1風險1-3一、風險社會風險事故並未造成實質損失風險的種類，亦隨著科技、醫療、經濟、人文、地球環境等等的變遷，而日漸增加。個人、家庭、工商業及政府機構處在風險社會之中，必須要對所面臨的各種風險，加以妥善的管理。人身風險管理Chapter1風險1-4二、風險的定義1/2風險具有下列三種特性：必須為不確定性必須有經濟盈虧的可能性必須屬於將來性人身風險管理Chapter1風險1-5風險的定義2/2風險係指未來事件發生及其發生結果的不確定性。若把未來發生的經濟盈虧結果歸納為獲利、沒損失及損失等三種狀況時，定義此風險為廣義的風險；如未來產生的結果，祇有損失及沒損失等二種狀況時，定義此風險為狹義的風險。人身風險管理Chapter1風險1-6三、風險三要素風險標的物：暴露在風險之下的有形或無形標的物風險事故(peril)：可能造成風險標的物經濟結果的原因或力量風險發生的經濟結果人身風險管理Chapter1風險1-7四、風險的分類依照風險的特性，將風險分類為：依風險發生的經濟結果，分為：純粹風險與投機風險依風險事故的性質，分為：靜態風險與動態風險依風險標的物的性質，分為：人身風險、財產風險與責任風險人身風險管理Chapter1風險1-8純粹風險及投機風險1/3圖1.1風險分為純粹風險和投機風險人身風險管理Chapter1風險1-9純粹風險及投機風險2/3定義純粹風險「一組蘊藏著損失可能性的情況，不論損失是否真的發生，但發生損失的可能性是存在。」投機風險指事件發生的結果，除了損失或沒損失的情況，尚有獲利的情形人身風險管理Chapter1風險1-10純粹風險及投機風險3/3純粹風險與投機風險的比較純粹風險發生，總是可能帶來損失；而投機風險發生除了可能損失之外，尚有獲利的機會。純粹風險經常規則性地重複發生；而投機風險則是不規則性地發生。純粹風險與投資風險並非完全互斥。人身風險管理Chapter1風險1-11靜態風險與動態風險1/3定義靜態風險係指不可預料或不可抗力的事件，或人為上的錯誤或惡意行為所致的風險。動態風險係指由於社會、經濟、科技或政治等因素變動所產生的，而非個人能力所能操縱或控制的風險。人身風險管理Chapter1風險1-12靜態風險與動態風險2/3動態風險可分三種：管理風險：包括財務風險、市場風險、生產風險等。政治風險創新風險人身風險管理Chapter1風險1-13靜態風險與動態風險3/3靜態風險與動態風險的比較靜態風險影響少數人，而動態風險影響較多數人靜態風險為純粹風險，而動態風險則有為純粹風險與投機風險人身風險管理Chapter1風險1-14人身風險、財產風險與責任風險人身風險係指發生在人的身體或生命上的風險，亦即人的身體或生命因為死亡、意外傷害、殘廢、疾病、老年或失業等風險事故而遭致經濟上損失的風險。財產風險係指所擁有、使用或保管的各種有形及無形財務因風險事故發生，產生經濟價值變動。責任風險係指因為侵權行為或契約行為等風險事故的發生，而造成第三人遭受到人身或財產上的經濟損失，在法律上負有賠償責任的風險。人身風險管理Chapter1風險1-15五、風險因素1/5損失係指「風險標的物的經濟價值因不可預料或不可抗力的非故意減少或滅失」。圖1.2風險因素、風險事故與損失之關係人身風險管理Chapter1風險1-16風險因素2/5風險因素係指導致風險事故發生的狀況或條件，亦即損失的根源所在。骨牌理論：風險標的物造成了損失，係由於發生了風險事故；風險事故的發生，是由於存在著各種風險因素。人身風險管理Chapter1風險1-17圖1.3風險三要素發生層次關係圖人身風險管理Chapter1風險1-18風險因素4/5風險因素可分類如下：實質風險因素：實質風險因素係指風險標的物所具有足以引起或增加風險事故發生的有形的且可客觀測出的實質狀況或條件。例如：人身風險因素財產風險因素責任風險因素人身風險管理Chapter1風險1-19風險因素5/5道德風險因素係指與風險標的物有關之人的人為的、不誠實的、故意的風險因素。心理風險因素亦稱為怠忽風險因素，係指與風險標的物有關之人，對風險標的物疏忽防範風險事故的發生，或消極不作為或怠忽，致使引起或增加風險事故發生的風險因素。