风险管理与保险

2019/8/25第一讲风险管理1第一讲风险管理与保险夏益国[e-mail]133995504012019/8/25第一讲风险管理2推荐教科书魏华林林宝清：《保险学》（第二版），高等教育出版社，2005。孙祁祥：《保险学》（第四版），北京大学出版社，2009。汪祖杰：《现代保险学导论》（新修订版），经济科学出版社，20072019/8/25第一讲风险管理3推荐教科书、报刊和网络资源乔治瑞达：《风险管理与保险原理》，中国人民大学出版社，2006年第一版杂志、报纸和网站：《保险研究》、《中国保险》、《上海保险》、《中国保险报》(中国保监会)（中国保险学会）（和讯保险）（中保网）2019/8/25第一讲风险管理4考核平时成绩（20%）：主要考察学员出勤、讨论问题的积极程度、案例分析和平时作业等考核（80%）：采用笔试2019/8/25第一讲风险管理5为什么要研究风险管理与保险？从国家、企业、家庭直到个人层面，我们面临着形形色色的风险，需要一定的应对之策金融的混业经营趋势要求金融从业人员要具有广泛的金融知识结构掌握风险管理与保险知识也是作为现代公民的内在要求2019/8/25第一讲风险管理6学习目标牢固树立风险意识，培养风险防范习惯，把防范风险融入到第一位学员日常行为中去。掌握风险防范和化解的基本技术要领理解现代保险业在现代市场经济中的地位和作用2019/8/25第一讲风险管理7本讲主要内容一、风险及相关概念二、风险类别三、风险管理四、可保风险五、保险要素与特征六、保险的功能和作用2019/8/25第一讲风险管理8一、风险及相关概念（一）何为风险（risk）？风险的基本含义是损失的不确定性。但不同的学科对风险的理解有所不同‥‥‥2019/8/25第一讲风险管理9一、风险及相关概念对风险的常见的理解有：1、“天有不测之风云，人有旦夕之祸患”强调风险表现为损失的不确定性（坏的后果）2、“股市有风险，入市须谨慎”强调风险表现为不确定性（好的后果或坏的后果）2019/8/25第一讲风险管理10一、风险及相关概念对风险的概念理解：广义风险：风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于，金融风险属于此类。狭义风险：风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性。2019/8/25第一讲风险管理11一、风险及相关概念（二）风险特征客观性损害性不确定性可测性发展性2019/8/25第一讲风险管理12一、风险及相关概念（三）风险因素、风险事故和损失1．风险因素(Hazard)风险因素指引起和增加损失发生机会的条件。2019/8/25第一讲风险管理13一、风险及相关概念各种风险因素物质风险因素(飓风、地震、结冰的路面)道德风险因素：一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为心理风险因素：2019/8/25第一讲风险管理14死亡陷阱！揭秘开车致死因素1、决不能让儿童单独滞留车内陕西：5岁女童被独留车内睡觉中暑近乎脑死亡2015年7月23日，陕西富平县发生了一起悲剧：5岁女童菲菲被爷爷奶奶留在车内睡觉，等他们办完事情返回时，发现菲菲已没有了意识。2019/8/25第一讲风险管理162、在车内无声无息的死去2、在车内无声无息的死去2019/8/25第一讲风险管理173、没拉手刹的悲剧2019/8/25第一讲风险管理18车门一开一关，人就没了2019/8/25第一讲风险管理19小心胎压2019/8/25第一讲风险管理20远离大车，珍爱生命2019/8/25第一讲风险管理21一个饮料瓶可能引起车毁人亡2019/8/25第一讲风险管理22夏季车内不宜放置的物品如：一次性打火机类似于凸透镜的光学器皿碳酸饮料香水数码产品2019/8/25第一讲风险管理23一、风险及相关概念2、风险事故(Peril)风险事故是指造成损失的事件。例如失窃、地震、飓风、火灾、车祸和疾病等。风险事故是损失的媒介2019/8/25第一讲风险管理248月26日下午4时47分，310国道安徽省宿州市砀山县境内发生一起严重交通事故，一辆大货车与一辆面包车迎面相撞；10人遇难，其中包括一名不到周岁的男婴，重伤3人，轻伤2人。2019/8/25第一讲风险管理258.27延安特大交通事故是一起由于两车驾驶员违法导致的道路交通责任事故,36人死亡2019/8/25第一讲风险管理26都是“微笑”惹的祸2019/8/25第一讲风险管理272013年8月31日10时50分左右上海翁牌冷藏实业有限公司发生液氨泄漏事故。事故已造成15人死亡，8人重伤，17人轻伤。8.29四川攀枝花煤矿瓦斯爆炸已致43死,3人被困2019/8/25第一讲风险管理28汽车由“伤人凶器”演变为“流动的棺材”2011年，全国共发生涉及人员伤亡的道路交通事故210812起，造成62387人死亡、237421人受伤2019/8/25第一讲风险管理292001-2011年中国交通事故死亡人数单位：人1093811070779873889455816497348467759623871059301043726522502000040000600008000010000012000020012002200320042005200620072008200920102011死亡人数2019/8/25第一讲风险管理30与相关国家比较中国交通事故死伤人数连续十余年高居世界第一2011年汽车保有量在7000多万辆的日本，车祸死亡人数4611人2011年美国汽车保有量2.85亿辆（是我们的2倍多），车祸死亡人数只有4.2万人。2019/8/25第一讲风险管理31一、风险及相关概念3．风险损失(Loss)风险损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少或消失，有时也指精神上的损害。2019/8/25第一讲风险管理32一、风险及相关概念损失可分为直接损失和间接损失直接损失是指事故造成的有形的损失间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失。如额外费用、利润损失、责任损失和声誉损失等。2019/8/25第一讲风险管理33二、风险的分类二、风险的分类从不同的角度，运用不同的分类方法，可以对风险进行不同的分类（一）按损失产生的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险和法律风险2019/8/25第一讲风险管理34二、风险的分类（二）按风险损害对象损失形态分类，可将风险分为财产及责任风险风险、人身风险。2019/8/25第一讲风险管理35二、风险的分类（三）按风险事故的后果分类，可将风险分为投机风险和纯粹风险（四）按风险产生的环境分类：可分为静态风险和动态风险2019/8/25第一讲风险管理36三、风险分类（五）按风险影响的范围不同，风险可分为基本风险和特定风险基本风险：是指其损害波及整个经济领域或某个特定领域的大多数人的风险。如通货膨胀风险、战争风险、核泄漏风险、金融危机风险、地震风险、恐怖袭击风险等均属于基本风险。2019/8/25第一讲风险管理37三、风险分类特定风险是指影响特定个体而非整个社会的风险。例如盗窃、火灾、车祸、诊断失误等都属于特定风险。2019/8/25第一讲风险管理38二、风险的分类特定风险和基本风险的界限：对某些风险来说，会因时代背景和人们观念的改变而有所不同。如失业，过去被认为是特定风险，而现在认为是基本风险。一般认为基本风险应由政府承担；特定风险由个人或组织承担2019/8/25第一讲风险管理39认识个人和家庭面临的风险，六大风险需要注意：过早死亡风险健康风险（医疗费用风险，收入减少风险）长寿风险（退休后没有足够收入风险）失业风险财产损失风险责任风险2019/8/25第一讲风险管理40风险成本：风险给个人和社会带来的额外经济和精神负担更多的紧急备付金很多人因为需要承担购买汽车带来的责任风险成本而改变。。。。。无法提供一些商品或服务医生因害怕产生医疗纠纷而让患者转诊。。。。。精神负担：忧虑和恐惧2019/8/25第一讲风险管理41三、风险管理十几年血汗付诸一炬，合肥新站区一公司四间仓库失火直接经济损失上千万，仓库内没有消防栓，更没有购买保险。。。。。风险管理2019/8/25第一讲风险管理42三、风险管理（一）风险管理的起源和发展风险管理（RiskManagement）起源于20世纪50年代的美国。当时美国一些大公司发生了重大损失使公司高层决策者开始认识到风险管理的重要性2019/8/25第一讲风险管理43三、风险管理1953年8月12日通用汽车公司在密执安州的一个汽车变速箱厂因火灾损失了5000万美元，成为美国历史上损失最为严重的15起重大火灾之一。2019/8/25第一讲风险管理44三、风险管理同时，在美国的商学院里首先出现了一门涉及如何对企业的人员、财产、责任、财务资源等进行保护的新型管理学科，这就是风险管理在美国保险管理学会的推动下，风险管理教育在美国风行起来，各大学的“保险学”改为“风险管理与保险”2019/8/25第一讲风险管理45三、风险管理国家层面的危机管理：主要有效应对重大自然灾害，如汶川大地震、台风、洪水等重大疫情：如“非典”暴发，H1N1流感重大社会危机：突发事件，恐怖袭击，暴乱。。。。（突发性、偶然性和不可预见性）现代性产生稳定性，而现代化却产生不稳定……2019/8/25第一讲风险管理46（一）风险管理的定义风险管理又名危机管理，是管理者识别其面临的风险并选择最有效的方法来处理这些风险的过程其中包括对风险的确定、量度、评估和发展应付风险的策略。目的是把可以避免的风险减至最小，成本及损失极小化。2019/8/25第一讲风险管理47（二）风险管理程序1、制定风险管理的目标风险管理目标由两个部分组成：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理；2019/8/25第一讲风险管理48后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。2019/8/25第一讲风险管理492.风险识别风险识别是指用感知，判断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上，人们才能够主动选择适当有效的方法进行的处理。2019/8/25第一讲风险管理50风险识别的方法：现场调查法风险清单分析法流程图分析法、财务报表分析法事故树法专家论证法。2019/8/25第一讲风险管理513、风险估测风险估测：是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。2019/8/25第一讲风险管理524、选择风险管理的方法风险管理方法分为风险控制法和风险融资法（财务法）两大类风险控制法是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；风险融资法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。2019/8/25第一讲风险管理53风险控制法（1）回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性。即从根本上消除特定的风险发生的可能性。它是处理风险的一种消极方法：一是某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时；二是处理风险的成本大于其产生的效益时。2019/8/25第一讲风险管理54风险控制法这种对付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时不太可行（2）回避某一种风险可能面临另一种风