关于农信社支持地方经济发展的调研报告

1关于农信社支持地方经济发展的调研报告临沂市银行业协会内容摘要：针对临沂中小企业众多，房地产行业发展过热，物流发展迅速，市场发育较为成熟等地方经济发展的实际，结合临沂地区金融发展的现状，就金融如何更好的促进地方经济发展以及兰山农村合作银行在支持地方经济发展中遇到的机遇与挑战，并提出了相关的应对措施。主题词：临沂金融现状解决措施机遇与挑战如何更好的加快金融支持地方经济的发展，为当地经济服务，为建设大美临沂做出新的更大的贡献，关键是要搞清当地金融发展的现状以及存在的矛盾和问题，并有针对性的加以解决并有针对性地探讨。为此，我们以临沂市金融市场（临沂市是一个农业大市，地处鲁南，是重要的粮油菜果、畜牧、淡水养殖基地，辖三区九县，180个乡镇（办事处），7149个行政村，土地面积17184平方公里，总人口1015万人，其中耕地面积1000万亩，农业人口765万人。）为重点对当地金融机构发展的现状及当地农信社的改革发展进行简要的调研和分析。一、当前临沂市金融发展的现状近年来，在波澜壮阔的商品经济大潮下，临沂地区高瞻远瞩，率先发展，在经济结构调整中乘势而上，在商贸流通、市场建设等领域保持2了高位投资，带动了临沂商品市场的持续增长，促进了商贸市场的健康发展迎来了持续发展的春天。经济的繁荣促进了金融的发展，在原有传统金融发展的基础上，各家股份制银行纷纷进驻临沂，逐步形成了金融多元化发展格局，主要存在着以下特点：（一）金融业发展的不平衡性,不能满足企业生存和发展的资金需求针对临沂不同产业经济发展的实际，各家金融机构在支持地方经济发展起到了一定的促进作用，但临沂产业集群的产生与发展自然衍生了自身独特的金融需求特征,需要金融业观念创新、机制创新、产品创新,提供差异化的金融服务。金融业存在许多问题:一方面金融创新能力不足。目前仍然是处在以分业经营为基础的分业监管格局之下,这使得金融机构跨越货币市场和资本市场的创新业务能力受到阻碍,创新业务的空间有限,金融产品单一,缺乏吸引力。另一方面金融机构缺乏差异化的金融服务能力。各家股份制商业银行分支机构陆续进驻临沂，四大国有商业银行仍然是金融的供给主体,在管理水平、人员素质、经营效率、营销能力、经营理念整体不高的现实条件下,缺乏实施差异化经营战略的能力,往往是经营管理趋同,金融产品趋同,不能满足产业集群差异化的金融服务需求。（二）金融资金的配置方向影响了地方经济结构的调整进度在市场经济条件下,金融业起着配置社会资金、决定社会资金流向的“水龙头”作用,引导了社会资金的配置方向,金融资金的配置对不同产业结构调整、市场结构优化和升级具有举足轻重的重要作用。对产业集群的金融支持结构存在的问题,阻碍了产业集群金融需求的实现。从融资3渠道结构来看,间接融资占绝对地位,直接融资不足,产业集群企业很难从资本市场获取长期资本性资金;民间融资受到压制,不能“阳光化”,制约了大量的民间资金向产业集群的投融资;风险投资基金的缺乏严重制约了不同产业集群和高科技产业集群的发展。（三）企业经营机制不完善限制了金融企业支持的力度与规范的大企业相比,不同产业集群中的中小企业经营规模相对较小,组织结构变化快,财务制度、财务管理相对不稳定。部分中小企业缺乏足够的组织结构、法人素质、经营业绩等背景资料,增加了银行的审查、监管难度。同时,银行与企业之间信息不对称。企业为了得到信贷资金,可能将经营信息对银行有所保留,结果导致银行承担过大的信用风险。一旦发生贷款纠纷,常常造成贷款损失。因而,银行采取提高信用风险控制系数的对策。信用风险和市场风险使得中小企业在银行贷款过程中受到了诸多限制。二、金融支持地方经济发展的解决措施（一）支持配套设施建设,完善产业集群发展外部环境。随着经济的不断发展，临沂逐渐发展成为较为成熟的不同产业群。发展产业集群是一项长期性、可持续性的战略,需要各有关部门加强配套服务体系建设,营造良好产业集群发展外部环境。金融部门在地方政府改进产业集群外部发展环境的过程中,要主动作为,当好配角。重点支持各批发市场、板材市场、五金建材市场和商品仓储、运输、物流管理等现代物流设施建设,以降低物流成本,提高物流速度。同时配合政府完善为产业群服务的社会化服务体系。4（二）大力实施优惠政策,努力营造金融支持的“洼地”效应。根据临沂市十二五规划要求，为更好的支持地方经济发展，建议政府部门出台相关优惠政策,激励支持产业集群发展。对产业集群集聚区内的主导产业和关联产业建设项目,可以免收基本建设方面的地方性行政费。对新引进的产业龙头企业、集群发展关键技术或配套的项目,以贷款贴息、科技投入等方式支持企业加快发展。大力实施品牌带动战略,提升产业集群内企业品牌意识,引导企业争创更多名牌名标。对集群内的企业获省级以上名牌产品、驰名商标、免检产品的,按照一定的标准予以奖励。对支持产业集群发展的金融机构出台相关的奖励政策,由地方财政按照贷款规模、经济效益、税收等指标,按照一定的比例予以奖励。（三）创新产业集群信贷品种,拓展信贷支持途径。金融机构应加强针对性,把握产业集群的动态变化与静态特征,创新产业集群信贷品种,针对不同的集群类型，采取不同的信贷支持方式。对于市场创造型产业集群,可在科学论证的基础上,对产业集群内部以产业链为载体或购销关联度高的上下游企业实行整体授信。加大动产质押、土地租赁权抵押、仓储保全业务、应收账款质押或收购业务、保理业务等信贷新业务品种的宣传力度。对于政府主导型产业集群可以探索集群企业捆绑式贷款模式,以集群内大企业为龙头,为其关联度高的其他企业做担保或以集群内的优势企业作为一个整体向银行申请贷款。结合当前产业政策、流动性趋紧、加息预期仍然存在的客观政策，密切关注金融对房地产的信贷投放力度，根据市场和结构调整的需要，适当压缩房地产市场的授信额度，并适时适度的将本部分信贷资金投向物流配置、新5能源建设等方面上来，支持拓展新兴产业的发展。（四）开辟多元化融资渠道,拓展企业融资空间。注重对优势企业的培育和包装,切实增强企业自身实力,争取通过发行企业债券和短期融资券等方式扩大直接融资份额,降低对银行信贷的依赖程度,降低企业融资成本。大力发展信托投资行业,鼓励实力雄厚、管理规范的信托投资公司在临沂设立分支机构,扩大融资途径。探索运用民间资金的方法，引导社会资金参与集群企业的建设,鼓励其投资标准厂房、物流配送、共用仓储、职工公寓等设施的建设,向民间资本开放更多的投资领域,采取有效措施激活民间投资,构建储蓄—投资转化机制。金融部门要适时推出实质性的适合中小企业的融资工具,如创业基金、民间投资基金等,鼓励企业不断利用民间资金解决资金紧缺的难题。（五）加快担保体系建设，健全贷款风险补偿机制。临沂市私营经济发达，中小企业众多，担保难、融资难成为困扰企业发展的一大难题。为此，积极构建多层次融资体系，不断拓宽融资渠道，着力破解中小企业融资难题，促使中小企业融资难题得到有效缓解。首先，为加大对中小企业融资政策性担保投入，组建多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，为基本面好、符合国家产业政策和信贷政策、资金周转出现暂时困难的中小企业按时还贷续贷提供服务。其次，加大对银行业金融机构实施风险补偿，进一步提高银行业金融机构为中小企业服务的积极性，加快中小企业贷款机构的设立步伐。（六）各级政府要积极支持鼓励银行业金融机构在区域内设立分支机构，完善农村金融组织体系。6为适应农村金融机构业务发展的需要，各级政府要鼓励国有银行、股份制银行根据区域经济发展的实际情况结合自身发展规划，增加在本区域地区的网点设置。对农信社新设立的机构网点或者创新服务（如农民自助服务终端、网上银行、电话POS等）应缴纳的税收予以适当减免，财政给予一定资金补助。充分肯定新型农村金融服务机构对改善农村金融服务的重要性，加大对村镇银行等新型农村金融机构的扶持力度，增强金融机构对地方经济的支持力度。（七）通过财政引导，激发金融机构服务“三农”的积极性。积极倡导建立各级财政部门共同出资建立农业贷款风险补偿基金，降低金融机构支农风险，使金融机构服务“三农”得到回报。合理运用财政杠杆，通过财政补贴、担保或税收减免等措施吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入，激励区域资金主要用于当地经济发展，对区域金融机构新增贷款较多的给予一定比例奖励。积极发展以各级政府按照一定比例出资的农村信用担保体系，探索建立符合农村特点的担保机制。（八）逐步建立健全农业保险体系，降低金融支农风险。要坚持从区域金融需求实际出发，建立多层次体系、多渠道支持、多种主体经营的、具有符合本地特点的农业保险制度。政府应增强财政税收支持，在农业保险发展中发挥主导作用。根据农业经济发展状况，通过保费补贴措施，调动农民参保的积极性。扩大政策性农业保险范围，满足农业多元化发展的需求。创立农业再保险体系，对农业巨灾风险造成的损失进行有效的分摊和转移，提高保险经营者的积极性。通过农业保险政策体系的建立和完善，合理分散信贷风险，调动金融机构增加涉7农信贷投入的积极性。（九）充分发挥农信社支农主力军作用，深化农村信用社改革。应继续推进农村信用社体制改革，国家继续给予政策扶持。及时废止关于禁止社保资金、住房公积金、农村合作医疗基金、教育基金及其他财政性资金存入农村信用社的有关规定，引导资金优先存入农信社，增强农村信用社支农实力。应进一步深化农信社改革，扶持农村信用社稳步健康地发展。延长财税扶持政策期限，出台处理抵债资产过程中的相关税费减免政策，对农村信用社在接收和处置抵债资产过程中应缴纳的税收予以减免。三、农信社如何在机遇与挑战中亮剑在当前金融环境背景下，随着民生银行、招商银行、浦发银行等股份制商业银行分支机构陆续进驻临沂，金融市场竞争日益激烈，多元化竞争格局正在形成。而处于竞争格局之中的农信社如何迎接挑战，突出重围是农信社必须认真面对的问题。一是面临农业银行重回农村市场，着力打造区域特色零售银行的挑战。二是政策性银行悄然“转型”与农信社竞争加剧。三是邮政储蓄银行成立，蓄势待发蚕食农信社市场。四新型农村金融组织如雨后春笋般茁壮成长。五是民间借贷市场较为活跃。六是在新的监管指标要求下，农信社远不及现有的商业银行适应能力强，这些都在挤压、蚕食农信社的市场，农信社将受到前所未有的挑战。机遇与挑战并存，机遇大于挑战。“十二五”规划明确提出深化金融体制改革，发展现代产业体系，在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务，必须坚持把解决好农8业、农村、农民问题作为全党工作重中之重，统筹城乡发展，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，加大强农惠农力度，夯实农业农村发展基础，促进城镇化健康发展，提高农业现代化水平和农民生活水平。同时，作为服务“三农”的主力军，充分发挥点多、面广、人多的优势，不断提高服务质量和服务水平，不断提高农信社的综合竞争力。在机遇与挑战面前，农信社只有“抢抓机遇”、“化挑战为机遇”发挥优势，支持地方经济发展，才能稳住农村金融主力军的地位。（一）找准定位，细化目标市场。一是盯紧“三农”发展，大力支持农业基础设施建设。农信社结合自身实际，学习借鉴股份制商业银行、外资银行市场营销的先进理念，因地制宜制定符合自身实际的严密的营销战略，加强宣传，主动营销，深入开展“六进四联”活动，进村入户，深入市场，深入企业，努力发现、培育和选择符合条件的借款客户和贷款项目。二是以市场为导向，积极支持农业调整产业结构和发展高新技术产业。首先要支持调整和优化农业结构，发展高产高效附加值型科技农业，促进农产品生产、加工、销售一体化，增加农民收入。其次是要积极支持优势明显、市场前景好的资源的合理开发。第三是要支持加快农产品加工业调整、改组和改造的步伐，支持推进经济结构调整，应用现代高科技改造传统产业，促进升级换代。（二）固本清源，抢占存款市场。认真领会和宣传农信社“三农”服务的方针，在员工的思想上树立9“存款立行”的经营理念，改变工作作风，做好网点服务，让农民“足不出村”就能办理业务，培养信用社的“黄金客户”，拓展农信社的业务空间。二是加快业务创新步伐。要引进