97第一章机动车辆保险概述

《汽车保险与理赔》经济管理学院王秀丽2011.2.23汽车产业链的框架汽车产品开发汽车制造业（汽车前市场）（汽车车辆工程）汽车产业链原料汽车生产汽车报废汽车用户产品下线汽车营销服务汽车金融服务汽车电子商务汽车物流服务汽车售后服务汽车置换汽车维修、保养汽车文化汽车核心服务汽车追加服务汽车服务业（汽车后市场）（汽车服务工程）汽车服务工程的内容汽车服务工程汽车核心服务项目汽车追加服务项目汽车传统服务项目汽车新兴服务项目提升核心服务项目补充核心服务项目汽车及零部件营销服务汽车售后服务汽车进出口业务汽车金融服务（指结算服务）汽车金融服务（信贷、保险、租赁）旧机动车贸易（汽车置换）汽车电子商务汽车物流服务汽车市场调研与分析汽车检测与故障诊断汽车养护与美容汽车服务企业管理汽车技术法规与法律服务汽车文化本课程的基本框架„第一章机动车辆保险概述„风险、风险管理、保险；保险的基本原则，机动车辆面临风险、机动车辆保险产品介绍„第二章机动车辆保险市场„1.机动车辆保险市场的发展历史及特征„2.机动车辆保险中的相关方（投保人与被保险人、保险人、保险中介、保险的监督机构）„第三章机动车辆保险合同„概念、主要内容、组成部分、成立与生效、变更、转让、解除与终止、解释原则和争议处理）„第四章机动车辆保险业务„险种（主险与附加险）、保险费、投保与核保实务）„第五章机动车辆保险理赔实务„交通事故鉴定的基本知识、机动车辆保险理赔的特征和模式、处理程序、理赔工作的监督学习目的：„1.作为汽车销售人员，为客户设计保险方案。„2.作为保险公司的保险员，更好的推销其保险产品。„3.作为理赔人员，防止骗保，维护保险公司利益。„4.作为保险公司的产品规划和设计人员，调整和优化保险产品的产品组合，尤其是开发新的险种。„5.作为汽车消费者，便于购买合适的保险险种，以及理赔中更好的维护自身权益，对日常生活具有指导意义。课程要求：„24H，1-12周„知识要求：汽车产品及技术基础，必要的经济管理知识，熟悉经济法律规范，有一定的数学计算能力和经济核算能力。综合性要求较高。达到求知、求能的培养要求。„考试：闭卷教学具体要求：„禁止的行为：¾汽院学则禁止的行为¾影响别人学习的其他行为„不提倡的行为：不到勤„不鼓励的行为：课上一心多用„不欣赏的行为：思想消极第一章机动车辆保险概述一、风险和保险二、机动车辆面临的风险三、机动车辆保险产品简介„为什么要购买保险？„保险是人类对抗风险、管理风险的有效措施和方法。一、风险和保险„1.风险„（1）概念。„风险是指社会和自然客观存在的（客观方面），人们时刻警惕和忧虑的（主观方面），可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象（可能性和不确定性）。„风险具有三层含义：„1）风险是肯定发生的客观存在；„2）风险必然会造成物质损失或人身伤害，物质损失包括财产损失、收入损失、责任损失、额外损失。人身伤害包括身体的损害和精神的损害。„3）风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。（2）风险的四个特征：„1）客观性：风险事故是客观存在的，只可预防或减少，不可避免。„2）普遍性：风险无处不在，无时不在。„3）偶然性：就社会而言，风险事故的发生是必然的，但就个体而言，风险事故的发生是偶然的。„4）可测性：风险可以用随机变量来描述，可以运用概率统计学知识计算风险发生的频率和损失状况，预测风险发生的概率。实际上，机动车保险的费率就是通过概率的知识测算出来的。（3）风险三要素：„1）风险事故：也称风险事件，是造成损失或伤害的直接原因。„2）风险因素：风险事故的发生都是有条件的，促使或引起风险事故发生的条件以及风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件谓之风险条件，也称风险因素。„3）风险损失：一般指物质损失，即非故意、非计划、非预期经济价值的减少。包括直接损失和间接损失。„三者关系？风险因素„根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素，道德风险因素和心理风险因素三种类型：„1、物质风险因素。„2、道德风险因素。（故意）„3、心理风险因素。（过失、疏忽无意）风险损失„物流公司的卡车发生交通事故，其损失有哪些？„直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。课堂思考：请分析该风险的三要素？„1.一车在高速公路上行驶，转向系统故障，发生交通事故，撞坏一车，并撞坏信号灯。„2.下冰雹使得道路较滑，导致车祸，造成人员伤亡。并且冰雹直接击伤行人。„风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。风险因素与风险事故可相互转化，在一定条件下是造成损失的直接原因，则是风险事故；在其他条件下，是造成损失的间接原因，则成为风险因素。（4）风险的分类：„标准不同，分类不同。„1）按照风险损害的对象（风险的损失形态）可分为：人身风险、财产风险、责任风险和信用风险。机动车受损的风险是财产风险，机动车撞伤行人是责任风险，企业高管人员因决策对企业造成的损失、律师因过失对事务所造成的损失均为责任风险。„2）按风险发生的原因可分为：自然风险、社会风险、经济风险„3）按风险的性质（风险是否有获利的机会）可分为：纯风险（可投保）和投机风险（不可承保）。„4）按风险所涉及的范围可分为：基本风险（范围不特定）和特定风险（与特定的人有关的风险）。2.风险管理„1、概念：行为主体通过对风险的识别、评估分析，采取最佳风险政策和措施，以达最大安全保障之目的。„2、目的：实现安全保障。„3、本质：在安全保障和成本之间进行权衡，即在可能发生的损失与减少这些损失采取的措施的成本之间进行权衡。„4、过程：风险识别（分析风险产生的原因）、风险评估（对风险事故发生的概率和损失评估）、风险措施（处理）、效果评价。3.风险管理与保险的关系„（1）二者研究对象一致：都是研究风险的。„（2）风险管理源于保险，保险作为一门学科先于风险管理。保险作为风险管理的一种方法（或措施）促进风险管理发展。（3）可保风险的条件„1）纯粹风险非投机风险；„2）风险事故损失的发生具有意外性（非故意）和可确定性；„3）风险损失幅度在一定范围内；通常不得超过保险公司的承受能力。《保险法》第103条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。„4）符合存在大量独立的同质风险单位。符合大数法则。„危险单位（riskunit）：发生一次风险事故可能造成标的物最大的损失范围。是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。204.保险„（1）概念：„2008新《保险法》对保险所下定义为：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。21对保险概念的分析„投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。„保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。„被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。„受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。„保险费：简称“保费”，是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。22（2）保险金额„保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。23„（3）保险标的：保险权利和义务共同指向的对象，其可以是财产、与财产有关的利益或责任、人的生命或身体。„（4）保险的本质：保险即是一种经济制度又是一种法律关系。24„（5）保险的分类„1）按保险性质分：商业保险和社会保险„2）按实施方式分：自愿保险、法定保险„3）按业务承保方式分：原保险、再保险、重复保险、共同保险„4）按对象分：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险自学：保险的基本原则„诚信原则„保险利益原则„近因原则„补偿原则„权益转让原则„分摊原则„一、财产损失风险„二、人员伤亡风险第二节机动车辆面临的风险2011年2月21日凌晨2时20分左右浙江上虞立交桥坍塌四辆卡车陷落„2010年6月19日恩施高速公路卡车大火2011年3月8日11:04，成都奔驰酿重大车祸致3死29一、财产损失风险„1、机动车辆本身的损坏、灭失„2、其他财产损坏、灭失，包括车上财产（如车装的货物，其特点是不永久固定于车上）和车下财产（不在车上的财产）。30二、人员伤亡风险„1、驾驶员伤亡„2、车上其他人员伤亡„3、车下人员伤亡„一、机动车（汽车）保险的概念„二、基本险„三、附加险第三节机动车辆保险产品简介一、机动车（汽车）保险的概念与特征„1.概念。机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。„这一概念包含着以下几个要素：„（1）汽车保险是商业险；„（2）汽车保险的对象是汽车以及由汽车带来的人身和财产损害。汽车自产生以来，人们首先感受到的是汽车带来的危险，其次才是汽车本身的损害；„（3）导致保险事故发生的原因是自然灾害或意外事故，但却排除了人为的故意行为。2、特征„广泛性„差异性„可流动性„出险率高„实行绝对免赔与无赔款优待汽车保险业在汽车产业发展中的地位与作用？？汽车保险业作为汽车产业的重要构成部分，其对汽车产业发展起着促进和保障作用„1、汽车保险解除了人们的后顾之忧，扩大了对汽车的需求，促进了汽车产业的发展；„2、促进了汽车安全性能的提高；„3、有助于形成汽车保险产业链，丰富汽车产业链的构成；„4、有助于汽车产业人才的培养与安置。35„1、车辆损失险（针对车辆本身的损坏、灭失）„2、第三者责任险（针对车下人员伤亡）二、基本险36三、附加险„1、附加险的含义：不能独立存在，只有购买基本险后才能购买的。„2、车辆损失险的附加险有：盗抢险、自然损失险、玻璃单独破损险、车身划痕损失险、代步车费用险等。„3、第三者责任险附加险：车上人员责任险、车上货物责任险、交通事故精神损害赔偿险。37三、《机动车辆保险条款》规定的基本险与附加险„1、基本险：车辆损失险、第三者责任险„2、附加险：⑴全车盗抢险、⑵车上责任险、⑶无过失责任险、⑷车载货物掉落责任险、⑸玻璃单独破碎险、⑹车辆停驶损失险、⑺自然损失险、⑻新增加设备损失险。38四、中国人民保险公司机动车险种类„1、主险：单独的车辆损失保险、单独的责任保险条款、含车辆损失险及第三者责任险的保险条款（特种车辆保险条款、摩托车保险条款、拖拉机保险条款）。„2、附加险：„（1）车辆损失附加险：盗抢险、玻璃单独破碎险、火灾、自然、爆炸损失险、车身划痕损失险等。„（2）责任类附加险：车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、车辆停驶损失险等。„（3）特约类条款：不计免赔特约条款、救助特约条款、新车提车特约保险等。39五、中国太平洋保险公司机动车险种类„1、基本险：车辆损失保险、第三者责任险„2、附加险：„（1）车辆损失险附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、沿海气象灾害险、地陷险、地质灾害险、冰雪灾害险、过渡险。„（2）第三者责任险附加险：车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险„（3）特约条款：„a.在投保了车辆损失险基础上方可约定的条款有：可选免赔额特约条款、里程变额特约条款、价值损失特约条款、换件特约条款、指定部位赔偿特约条款、救援费用特约条款、代步车特约条款。„b.在同时投保了车辆损失险和