和美人生---白领中产家庭理财策划书

1和美人生---白领中产家庭理财策划书20号2银行重要提示：夏晓杰女士承诺向理财规划顾问如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，理财规划顾问团队均不承担任何责任。理财规划顾问亦承诺勤勉尽责，合理谨慎处理夏晓杰女士委托的事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，将承担赔偿责任。理财规划顾问对于理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失理财规划顾问团队概不承担责任。另外，以下4个方面是需要注意的：1、本理财策划方案是基于指定客户所提供的个人及家庭基本资料，综合考虑其个性化的理财目标、财务状况、风险承受能力、投资意向及合理的经济预期量身而作。我们对于任何第三方因全部或部分采用本方案内容引起的损失不承担任何责任；2、本方案旨在对客户提出的家庭理财状况予以客观的分析，从而对家庭资产、负债进行合理再分配，选取适当的理财手段和理财工具，通过系统化运作，满足家庭理财需求，其间涉及的任何金融机构、理财产品均无推销、广告涵义，个人观点仅供参考；3、本方案提到的宏观经济概念均为当前社会的一般参考数据，可能与未来实际数值有所差别，请根据实际情况灵活掌握；4、为获得好的效果，请您定期检查、比较和调整，并随时与我们理财规划师联系；5、在为客户规划和以后的合作中，我们将严格保管客户的个人资料，保守客户的秘密，除非我们业务之需和政府执法部门持有合规的手续可以调阅之外，我们没有义务向任何第三方提供客户的资料；6、客户如有疑问或者投诉，请联系我们银行客户服务部经理，也可直接向银行领导层投诉。7、请客户详尽阅读本理财方案的内容，如无疑义，请在各页履行签字手续，以确保双方合作手续的完备性。客户签字：3年月日尊敬的夏晓杰女士：很荣幸能为您提供服务，并在这里对您的财务目标进行分析和探讨。这份理财计划是基于您向我们提供的家庭财务数据设计的，重点是帮助您实现财务目标。人近中年，要实现的目标不断增多，经济压力将逐步增大，未来的一段时间内您的家庭在不断增加财富的同时，更重要的是要考虑财富的规划和使用。即如何以现有的财富实现人生的最大价值，优化生活质量。以实现子女教育和退休养老等人生目标。您的理财目标设定的比较合理，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您会更有计划，更有信心地实现自己的人生梦想。我们对您的资产结构、现金流状况进行了财务分析，并提出了建议，同时对家庭理财目标进行了可行性评估，并考量了家庭目标的完备性，对于一些必要的目标进行了合理补充。提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。4案例理财策划报告案例简要资料………………………………………………………………客户理财目标………………………………………………………………财务状况分析………………………………………………………………理财目标分析………………………………………………………………假设条件…………………………………………………………………财务规划、策略和建议效果预测……………………………………………………………………方案对比综述………………………………………………………………敏感度分析…………………………………………………………………风险揭示……………………………………………………………………后续服务…………………………………………………………………附件部分……………………………………………………………………附件一:2005年中国证券市场回顾及2006年中国证券市场展望附件二：2006年投资操作理念及投资策略附件三：封闭式基金投资价值分析附件四：开放式基金投资价值分析附件五：理财产品介绍附件六：债券投资产品简介5一、案例简要资料夏晓杰女士，37岁，本科学历，某合资企业业务主管，公司股东之一,月收入12,000元，年终分红250,000元，丈夫周哲熹39岁，某大学教研室主任，月收入6,000元，年终奖金30,000元，年外出讲课费累计收入60,000元。女儿周嘉欣9岁，在读小学三年级。一家三口基本生活每月开支3,000元，每年外出旅游一次，费用9,000元左右，孝顺老人每年支出约5,000元，双方父母身体健康，经济条件较好，不需要其他资金支援。每年子女教育12,000元，夫妻再教育年费用5,000元，每年购置衣物及其他开销花费约15,000年。银行定期存款人民币300,000元，活期存款人民币50,000元,美元存款20,000元，现金人民币5,000元。1999年末投资股票50,000元，目前市值28,200元。目前家庭保险中，仅孩子有“智慧宝贝”年交1740元，“千禧红”月交300元，夫妻双方在单位有三险一金外，没有其他社会保险，公积金存款9万元。目前家中两套住房，一套为先生的单位自住分房95平米，坐落在开发区，价值35万元；另一套住房56平米，坐落在市内交通繁华地段，价值36万元,目前出租，月租收入1,000元。家具40，000元，其他家庭财产15，000元。家庭基本情况：信息栏本人丈夫子女姓名夏晓杰周哲熹周嘉欣性别女男女年龄37399职位外资业务主管教授、教研室主任学生工作单位外企大学小学（三年级）工作稳定度高高—健康状况良好良好良好拟退休年龄55-6060—拟完成教育——博士6二、客户理财目标：1、计划购买自住房产一套，面积在120平米左右。2、两年内购买汽车一辆，购买价格在150,000元以内。3、为孩子准备教育基金。4、购买保险。5、希望通过理财，年收益率达到10%-15%。6、为退休后养老做规划。具体理财建议：1、短期目标：1）、购买住房及汽车。2）、即刻购买商业保险。2、中长期目标：1）、准备子女教育基金，为孩子大学教育及国外教育进行规划。2）、合理规划投资组合，增加投资收益。3）、退休规划，保障生活质量。三、财务状况分析：根据夏女士提供的家庭各项资料及财务状况，在未与夏女士进行进一步会谈交流的情况下，我们进行了如下的各项分析。如有可能，可根据客户要求做进一步修正，以确保数据的更为准确性、全面性。资产负债表日期：2005年12月31日单位：元人民币资产金额负债金额现金与现金等价物长期负债现金5,000房屋贷款银行活期存款210，000汽车贷款其中：美元US$20，000中期负债银行定期存款300，000消费贷款现金与现金等价物小计515，000其他金融资产短期负债股票28,200信用卡透支其他金融资产小计28,200应纳税款个人资产短期负债小计7房屋不动产710,000家具40，000其他个人资产15，000负债总计个人资产小计765，000净资产1，308，200资产总计1，308，200负债与净资产总计1，308，200注：按1美元=8.00元计算银行定期存款按一年计算。现金流量表日期：2005年1月1日－2005年12月31日单位：元人民币收入金额百分比支出金额百分比经常性收入经常性支出工资216,00037.67%基本生活费用36,00041.22%奖金30,0005.23%子女教育费用12,00013.73%年终分红250，00043.60%赡养老人费用5,0005.73%租金收入12,0002.09%子女保险费用5,3406.11%银行存款利息5，4000.95%经常性收入小计513，40089.54%经常性支出小计58，34066.79%非经常性收入非经常性支出外出讲课收入60,00010.46%夫妻再教育5,0005.73%旅游费用9,00010.31%非经常性收入小计60,00010.46%购置衣物及其他开销15,00017.17%收入总计573，400100%非经常性支出小计29,00033.21%结余486，060支出总计87,340100%注：银行存款利息为一年定期存款利息，活期暂忽略不计。1、财务比率表格化分析：净资产扩大能力结余比例84.77%10%现金流极为充足投资/净资产比率2.16%20-50%投资空间巨大支出能力强弱流动性比率51%3左右非常好的支付能力还债能力即付比率0％0.7左右无负债清偿比率100%60-70%有较强的负债能力负债比率0％50%、0无负债2、资产负债分析：1）、负债比率：①资产：总资产130.82万，其中金融资产约占41.52％，实物资产占58.48％。在金融资产中，现金及现金等价物占大部分，计51.50万，占94.81％；其他金融资产只有股票投资2.82万，占5.19％。投资性金融资产占比较考核项目比率理想标准客户状况简要评价8小，说明投资渠道过于狭窄。实物资产76.50万，主要是71万的房屋不动产，其他实物资产5.5万，比例合理。净资产规模高达129.72万。资产质量较好。②负债：负债份额非常少，仅为1.1万。说明夏女士家庭负债压力较轻。③负债比率：0.84％，处于0—1合理范围内。说明该客户综合偿债能力较强。2）、投资与净资产比率：①投资：客户投资的股票目前市值为2.82万，投资份额少。99末年曾投资股票，具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。②净资产：为129.72万，有较强的投资能力。③投资与净资产比率：为2.17％，比例过低。另外，就客户年度收入结余48.61万元的状况而言，其工薪性收入能力较强，但由于目前投资比率过小，使投资性收益难以大幅度提高，不利于净资产规模的扩大。应适当增加投资比例。3、收支情况分析：①收入——夏女士家庭收入的86.50％是工资、奖金及分红所得。双方的收入较高且较为稳定。②支出——基本生活费占41.22％，其他开销占17.17％，两项合计占58.39％，支出略高，建议压缩10-15％（本案按10％压缩，基本生活开支节省3，600元），子女教育14％，可算合理，但也可以稍微进行压缩。旅游占10.31%，合理。③结余——每年结余486，060元，作为白领家庭，盈余较为充足。4、现金流量分析：现金流量充裕，但结构不尽合理。现金流入中工资薪金及分红比重过高，投资性收入比重过低。在现金流出中，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。5、总括分析：从以上的各项指标的分析可以看出，客户的资产质量较好，收入提高能力较强，净资产规模达到1，308，200元，加之每年收入结余486，060元，作为白领阶层，收入状况较为不错。盈余充足，但投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。负债比率非常低，未来投资可利用的信贷资源较为充足。从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达515，000元，加之每年可以实现的收入结余486，060元，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。四、理财目标分析：91、目标可行性分析：通过对夏女士家庭基本情况的分析，我们认为该家庭的理财目标中，除购买住房、汽车及子女教育外，作为处于中年家庭的夏女士及先生，其人身保障应列为家庭保障的重点，增加和提高保险种类及保障能力，利于加强风险管理。同时，合理设计退休规划，更有利于保障家庭成员未来的生活质量。2、客户类型分析：3、客户投资偏好分析：（1）、房产投资：夏女士家庭拥有两套住房，一套自住，一套是市内黄金地段，出租收取租金。可见其具有一定的房地产投资眼光。（2）、投资股票：夏女士曾在1999年末投资过股票，虽然出现亏损，但是由于受中国整个股市4年熊市的影响，并不代表夏女士及其先生没有投资能力，其投资5万元，目前损失比例为56.40％，与上海股市下跌同步，投资操作应算正常。而实际市场投资者中，大多损失要在65％以上（3）、外汇投资：夏女士拥有20000美元外汇存款，而没有兑换成人民币，说明其对外汇汇率知识缺乏了解。我们将在后面的投资方案中，为其提出建议。五、假设条件：我们作出的理财规划书是根据您和您家庭提出的未来人生目标和财务目标，基于对您和您家庭目前和过去状况的了解制定的。这些状况包括您和您家庭目前的婚姻，健康，家庭成员的收入和开支，资产净值，现有投资组合，您的投资经验，风险承受能力。我们的前提是您的以上状况不会在未来的3-5年内发生改变。如果您有变化，请尽快同我们取