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互联网金融3.0编辑:ElvisZhang2015.11没有永远成功的企业，只有时代的企业。对一个互联网金融平台而言，只有在时代的浪潮中找到自己的位置，才会不断接近成功，不断实现理想。互联网金融3.0习近平总书记指出：“以信息技术为核心的新一轮科技革命正在孕育兴起，互联网日益成为创新驱动发展的先导力量，深刻改变着人们的生产生活，有力推动着社会发展。”中国金融业必须秉持“明者因时而变、知者随事而制”的求真务实态度，深入理解和适应互联网对人类生活的深刻影响。3互联网金融3.0中国金融业还要洞见互联网开启的智能制造生产新未来。互联网与人工智能、大数据等信息技术结合，催生了物联网的新革命，德国在此基础上提出了工业4.0的战略计划，我国则制定了“互联网+”行动的指导意见，以及大数据应用实施纲要等重要战略。柔性化定制、精细化管理的智能制造生产时代将逐步照进现实。因时而变、随事而制，贵在能变、难在适时。在当今大发展、大变革的时代，创新科技在加速社会财富累积，信息革命在加剧各行业的竞争和换代。所有传统行业在互联网面前都会改变、都能改变，也一定会改变，差别只在于是主动改变还是被动改变。任何行业如果对这个激烈竞争的时代熟视无睹，对残酷的竞争无动于衷，迟早会落到别人后头。为此中国金融业必须紧紧拥抱互联网，全面融入人类社会数字化生存发展的趋势中；紧紧抓住社会消费主力群体，借国家政策风口助力行业发展。4我国互联网金融的发展机会据波士顿咨询报告统计，截至2014年，中国私人财富规模已达22万亿美元，仅次于美国，而2014年中国资产管理行业规模仅59.7万亿元。中国民间资产管理的刚性需求并没有被很好的满足，这给了“大众创业、万众创新”的互联网一代新的机会。因为互联网金融从诞生就是混业经营，打破了金融垄断，实质上推动了利率市场化的进程。金融业务与信息技术的融合消弭了市场边界，提升了资本配置效率，为投资者提供更符合预期的收益方案。5我国互联网金融发展的现状互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。6广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。7互联网金融的发展模式①传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；②第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；8互联网金融的六种模式③大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；④P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；⑤众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；⑥第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。9互联网金融的六种模式互联网金融模式不断得到创新和丰富①首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。②其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。③第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。10互联网金融存在的问题我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。11互联网金融存在的问题这些问题突出表现在以下三个方面：①首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。②其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。③第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。12互联网信息技术和信用体系建设仍不完善互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。13互联网信息技术和信用体系建设仍不完善互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。14互联网金融的转型升级互联网与金融的融合，将从三个层面促进转型升级:①第一，互联网以更好的用户体验和更高的效率促进传统金融业的转型升级。包括网银、第三方支付、网络借贷、互联网货币基金等表现形式在内的互联网金融，对传统金融的服务理念带来巨大冲击，使其更加注重差异化竞争，形成比较优势。②第二，互联网企业以创新方式进入金融业有一个发展的过程，本身也需要转型升级。目前互联网金融行业一些风险正在逐步暴露，包括非银行支付领域的违规经营问题、网络借贷领域的失联跑路等在内，都需要加强监管，切实防范风险。而其他互联网金融业务涉及到特许经营的，也应该按照规定获得许可，以保持监管的公平性。③第三，互联网金融将推动我国金融体系更加市场化，推动整个金融体系的转型升级。互联网金融客观上对我国金融市场化起到助推作用，推动了纯网络金融机构的出现，同时还带来了新的服务模式和新的服务提供者。在整个金融体系转型升级过程中，相关部门将积极推进相关规则制定和试点工作。15进一步整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容首先，针对现阶段互联网金融发展中存在的第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷模式与传统金融业务的网络化模式之间存在的交叉和冲突问题，我国应做好相关模式间的整合工作。比如，针对第三方支付业务及其与基金合作开展的互联网理财业务对商业银行的银联、存款及理财业务形成的挑战，我国应通过深入推进利率市场化等金融体制改革提高商业银行的效率的方法予以解决；针对商业银行推出的“电子商务+大数据金融”业务因不熟悉电子商务运作流程而隐藏较大风险的问题，我国应通过采取限制其发展或加强其与相关电子商务企业重组的方式解决。其次，在互联网金融模式进一步发展方面，我国需加强商业银行征信系统建设和开放的力度，以促进我国互联网金融模式的发展和创新。最后，对于在P2P网络借贷等互联网金融模式的内容存在的不完善问题，我国应采取建立和加强保险体系建设以及强化信用体系建设等方法，来进一步促进互联网金融模式内容的完善和发展。16完善互联网金融发展的技术和信用体系完善的互联网信息技术及信用体系建设是互联网金融健康发展的基础，因此，为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，就须进一步完善互联网信息技术及信用体系。针对如何完善互联网信息技术，首先应建立和完善互联网金融技术标准，并使之与国际计算机网络安全标准接轨，增强互联网金融系统的协调性。其次，应整合资源，建立共享互联网金融数据库。最后，应加大具有自主知识产权的软硬件技术研发力度，切实提升防火墙和数据加密等关键技术水平，防护网络安全。而在网络信用体系建设方面，第一，应推行网络身份认证和电子签名制度。第二，应加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理。第三，应建立统一的互联网金融信用评价标准，规范企业互联网贷款信用额度，统筹共享互联网金融征信资源。17完善互联网金融发展的技术和信用体系完善的互联网信息技术及信用体系建设是互联网金融健康发展的基础，因此，为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，就须进一步完善互联网信息技术及信用体系。针对如何完善互联网信息技术，首先应建立和完善互联网金融技术标准，并使之与国际计算机网络安全标准接轨，增强互联网金融系统的协调性。其次，应整合资源，建立共享互联网金融数据库。最后，应加大具有自主知识产权的软硬件技术研发力度，切实提升防火墙和数据加密等关键技术水平，防护网络安全。而在网络信用体系建设方面，第一，应推行网络身份认证和电子签名制度。第二，应加强对互联网金融机构市场准入的注册登记管理。第三，应建立统一的互联网金融信用评价标准，规范企业互联网贷款信用额度，统筹共享互联网金融征信资源。18互联网金融的特点将金融和互联网融合在业务模式、数据技术与风控流程方面做创新。互联网金融去中介化把信息不对称变成对称，成本由高变成几乎接近于零，推动金融的巨大变革。19互联网金融的特点金融生活场景化成为互联网金融下一个风口:随着互联网的蓬勃兴起，打造生态圈，服务场景化也渐成业界热门话题。金融服务场景化已经成为大趋势，以前的网点，是开在那里让客户来，现在的网点是，你（客户）在这里，我就得在这里，这才是以客户为“中心”。20互联网金融和传统金融的差异互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。互联网强调的是用户、流量，然后只要是有用户、流量，它强调的是客户体验。传统的金融可能体现的风险管理、客户盈利，都往往是在一个很具体的方面。21在互联网金融出现之前，中国的金融行业长期存在着供求不平衡的现象，一方面社会的金融供给不足，社会融资相对单一；另一方面，社会的金融需求旺盛，小微企业和个人融资服务长期得不到满足，获取服务的门槛高，成本相对高。导致上述问题的原因主要是金融机构与小微企业和个人的信息不对称，互联网金融之所以能非常快的发展就得益于它融于生态中间，它深度了解企业和用户，成为生态中的一环，在了解企业和用户的情况下发展金融业务。22互联网金融希冀消除供求不平衡互联网金融带来的变革从经营理念上谋变，实现由产品中心向客