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第15章商业银行的发展前景讲授内容15.1现代商业银行面临挑战15.2现代商业银行发展趋势15.3我国商业银行面临挑战15.4我国商业银行发展趋势15.5银行业监管的发展趋势15.1现代商业银行面临的挑战•来自客户的挑战•来自金融业的挑战•来自经营管理方面的挑战•来自高科技的挑战15.1.1来自客户的挑战银行客户群的整体资信等级下降跨国公司对金融机构的新要求新的企业形态对银行业的挑战新一代高知识型客户对银行更加挑剔15.1.2来自金融业的挑战•日益激烈的金融业全球竞争•变幻莫测的利率和汇率•如幽灵般存在的国际游资•金融监管日益国际化•金融业世界范围内的跨国并购和兼并浪潮•金融证券化带来的挑战•混业经营带来的挑战15.1.3来自经营管理方面的挑战•新经济到来、新企业形态、新经营方式和交易方式，给银行业务提出新要求。•银行经营所面临风险更复杂、更隐蔽，如何加强风险管理是银行面临重大课题。•银行电子化、业务多样化、金融产品创新层出不穷，都意味着对高素质人力资源挑战。•面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定富有远见卓识又符合实际的发展战略，成为银行决策的首要任务。15.1.4来自高科技发展的挑战•银行必须运用最新的科技产品和信息管理系统，必须追随高科技发展的潮流，同时，高科技发展带来的风险也必须防范。•网上银行的发展，使银行的个性和特色进一步淡化，客户对银行服务的选择余地增加，转换成本较低，导致客户交易流失。•由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行业领域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。•由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储备和最终产品库存上大大减少，将会减少企业的流动资金需求。电子支付系统对银行业的冲击•一些新兴的信息技术公司利用电子支付工具，悄然进入了支付结算领域。原来由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。15.2西方商业银行发展趋势•为了应对各种挑战、适应世界经济发展的新趋势，无论从组织形式和经营管理，还是业务发展，现代商业银行都出现了一些新的发展趋势。充分认识世界银行业的发展趋势，对于我国银行业的发展有重要意义。15.2.1传统银行业务逐渐衰落•融资证券化使大公司可直接在资本市场和货币市场筹措资金，商业银行传统的金融媒介作用降低，利息收入占整体经营收入的比重下降；•资产证券化使传统标准的贷款业务程序分割，贷款的发起、管理和资产持有可由不同的金融机构承担；•技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中的作用减弱。•投资渠道的日益多元化使银行存款减少。银行是行将灭亡的恐龙吗？•近年来美国、欧洲和亚洲，银行市场份额不断缩小的同时，证券公司、保险公司、共同基金和金融公司拥有的顾客在不断增加。美联储1997年的一份研究报告表明，美国银行和其他存款机构所拥有资产的份额仅占所有金融中介机构资产总额的1／3。按照这种发展趋势，美国一些分析家对银行业未来作出了非常悲观预测，宣称银行业正在逐渐消失，银行业是金融业中的夕阳产业。•一些分析家甚至宣称：我们所熟知的银行业正走向死亡。15.2.2大力开拓新业务，商业银行业务多元化•创新传统业务。金融资产的证券化•大力发展表外业务（新业务）。如个人理财、财务顾问、承诺和担保。•金融衍生品交易等。•与其他非银行金融机构甚至非金融机构联合。15.2.3商业银行业务国际化•银行机构国际化乃至跨国银行产生；•银行市场和业务活动国际化；•银行管理国际化、趋同化；•银行业务全球化实际上也是分散地区风险、获取比较利益的一个重要手段；•当今，海外业务的重点不是信贷业务，而是投资银行业务和某些专业银行服务，如股票包销或证券全球托管业务。15.2.4风险管理功能将成为商业银行的核心功能•风险管理功能是指商业银行通过提供各种金融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通过自身各种业务和管理活动，为银行自身、客户以及整个经济社会防范和化解金融风险，增加银行、客户乃至社会价值的功能。宏观经济运行风险的预测、防范和分散银行自身经营管理风险的防范和管理客户经营管理风险的防范和管理15.2.5商业银行电子化、虚拟化•银行越来越采用更有效率的电子化设备来代替以劳动力，在经营管理方式、手段方面发生了巨大的变化。业务处理自动化综合管理信息化银行业务网络化银行机构虚拟化15.2.6银行业收入水平相对降低•激烈的金融竞争，利润率水平进一步平均化，银行业延续了几百年的高收入水平受到了挑战。•银行业整体收入水平在相对下降。15.3我国商业银行发展面临的挑战及存在问题•我国商业银行未来发展也面临着一系列的挑战和冲击，同时，自身发展中也存在一些问题。15.3.1外资银行进入以及金融国际化的挑战•外资银行具有灵活的经营体制，先进的经营理念，先进的经营管理手段和方法。外资银行的进入，必然对内资银行构成巨大冲击。15.3.2国内金融业的发展对银行带来巨大挑战•资本市场的大发展，直接融资份额的增加•非银行金融机构的发展15.3.3国民经济运行的新特点带来一些新问题•经济发展速度将继续快速发展，要求银行更具前瞻、战略眼光。•存短贷长问题。•物价快速上升乃至通货膨胀问题。•扩大内需政策促使银行信贷猛增带来风险。•房地产市场动荡不安加大了银行金融风险。15.3.4客户素质提高以及不断分化的问题•客户的素质不断提高•客户对商业银行的要求越来越高•客户越来越个性化、多样化15.3.5体制机制问题以及委托代理成本居高不下•体制机制不够灵活•管理理念滞后•委托代理成本高15.3.6管理质量、业务质量有待于大幅度提高•银行高层管理人员对宏观经济态势、发展战略以及基本的管理理念跟不上。•传统的建立在经验积累和管理者个人魄力基础上的管理方式已经过时，现代银行经营管理需要建立在坚实的金融经济理论基础上。•人力资源整体素质不高•操作风险时常出现。案例：中国农业银行邯郸分行发生惊天大案库——管员盗走5100万•人物简介：任晓峰（1973年生），邯郸农行金库管理员；马向景（1970年生），邯郸农行金库管理员；张强、赵学楠为任晓峰的前任管理员；•2007年3月16日至4月14日，任晓峰与马向景多次从金库盗取人民币共计5100万元，任晓峰用其中4535万元购买彩票。任晓峰分得余款329.9万元，马向景分得余款60万元。在投入巨额资金未中奖的情况下，任晓峰用余款中的7.68万元购买了捷达轿车一辆，任、马二人准备出逃。邯郸农行案主犯写下12条金库管理制度建议2007年07月26日来源：东方网•被抓获后，主犯任晓峰写下了一份关于《银行金库管理制度的建议》，提出了12条金库管理建议：一、监控方面1.应安排专人负责查看监控录像，并定期抽查以前的录像记录，查看是否有违规操作等情况；2.每日必须检查监控设备的正常使用及备份情况，监控数据备份保存时间最少在3个月以上；3.在非工作时间必须设防110联网报警系统，对非工作时间，进入设防范围或金库内的人员，要马上向领导汇报详细情况；4.金库内必须安装监控设备。邯郸农行案主犯写下12条金库管理制度建议2007年07月26日来源：东方网二、严格执行规章制度1.应安排现金中心主管或副主任每旬查一次金库，安排现金中心主任每月查一次金库；2.在查库时，应先核对记账情况是否属实，然后根据碰库清单，认真核对现金数额，对装好的整包现金，必须打开包进行核对；3.各级领导在查库时，都不应该在固定时间和日期；4.对重要岗位的人员（如记账员、管库员），应实行强制休假制度，在不事先通知情况下，由领导监督交接工作；5.应对现金中心的每个岗位，都制定出各自的岗位职责和工作要求，对现金中心工作人员要定期进行思想教育学习。邯郸农行案主犯写下12条金库管理制度建议2007年07月26日来源：东方网三、现金中心岗位设置1.应设立记账员岗位，现金中心金库的往来账目由管库员记账，对现金中心所有往来账目都应该由专人记账，这样可以防止管库员在记账方面做假账，从金库挪用资金；2.对银行内部资金调拨和安排到人民银行交取款的情况，应由专人负责。邯郸农行库管员盗走5100万揭秘:内部监控等于零来源：第一财经日报2007年05月15日•邯郸农行的监管和内控存在许多问题和漏洞：第一，按照正常程序，打开金库的门锁需要三个人：主钥匙、副钥匙、密码。但是密码却泄露了；第二是查库执行规章制度不及时，不认真；第三就是金库管理与保安押运在衔接上的疏漏。农行邯郸案五分行长丢官2007年04月24日21世纪经济报道•农行已对部分责任人采取惩罚措施：•责令河北省分行行长瞿建耀引咎辞职；•对河北省分行主管会计工作的副行长邓振国、主管保卫工作的纪委书记徐跃生予以免职；•对邯郸分行行长、主管会计工作的副行长、主管保卫工作的副行长予以免职；•对邯郸分行现金管理中心正、副主任予以免职；邯郸分行现金管理中心在岗人员全部下岗接受审查。15.4我国商业银行发展趋势股份制改革继续推进，体制机制改革深化；中小银行快速发展，大中小银行并存；国有和民营银行同时发展并相互渗透；有条件的混业经营；传统业务仍将得到较大发展；中间业务尤其是新业务有加快趋势；银行业仍然是最有利可图行业；跟上世界银行业发展的前沿。15.5银行监管的发展趋势•国际银行业监管目标逐渐趋同；•资本充足性成为了监管的核心；•监管指标注重综合考虑各种风险；•监管方式多元化、监管手段现代化；•监管目标与金融机构内在激励机制有机结合。15.5.1国际银行业监管目标逐渐趋同•纵观世界各国银行的监管法律，一般都强调安全性、有效性和统一性。•进入21世纪，各国金融监管当局对监管目标的认识越来越趋同，有效地监控宏观金融风险，提高金融安全，已经是世界各国普遍认同的金融监管的出发点和归宿点。15.5.2本充足性成为了监管的核心和重点•2001年1越巴塞尔委员会确定了《新的资本充足比率框架协议》，提出了有效金融监管基本原则：银行应具备与其风险状况相适应的评估总量资本的一套程序，以及维持资本水平的战略。银行经营管理层应意识到所处的经济周期，进行严格、具有前瞻性的应力检验。金融监管当局应检查和评价银行内部资本充足率的评估情况及其战略。金融监管当局应尽量及早干预，避免银行的资本低于抵御风险所需的最低水平。•银行业的有效监管原则代表了国际银行监管的发展方向，即强调银行监管的核心内容是资本充足性。15.5.3监管指标更加注重综合考虑各种风险•金融监管指标越来越指向各种金融风险，这是金融监管当局对日趋复杂的国际金融环境的必要应对，是走向全面而准确监管的必然步骤。•要不断规范金融风险的定义和范围。•监管当局在制定监管指标时需要综合考虑各种风险因素。•强调外部监管和银行内部风险管理相结合，这已经成为国际银行业监管的一大趋势。15.5.4监管方式多元化、监管手段现代化•监管方式多元化：现场稽核与非现场稽核相结合；定期检查与随机检查相结合；全面监管与重点监管相结合；外部监管与内部自律相结合。监管手段现代化•监管当局普遍采用电子通信设备，建立电子信息网络，运用先进的通信系统检测银行的经营管理状况。•信息技术使得银行监管能力大幅提高，通过开发金融监管软件和金融监管操作系统，建立银行监控指标自动化处理系统，强化信息传递与反馈，提高金融监管的科学性和时效性。15.5.5监管目标与金融机构内在激励机制有机结合•随着金融监管理论与实践的发展，金融监管的理念发生了根本的变化。金融监管当局开始注重采用监管目标与激励手段相结合的方法，更多地强调市场奖惩机制在日常监管工作中的杠杆作用，引导银行在实现自我利益的同时，有效率地实现监管目标。