浅析中国商业银行存款产品设计的改进

浅析中国商业银行存款产品设计的改进摘要：随着金融改革的不断深入，中国的商业银行逐渐向国际化靠拢，与此同时，自身存在的问题也不断的显现出来。面对众多外资银行的竞争压力，相对处于弱势的中国商业银行急需改革和创新，尤其是在存款产品上，亟待改进。关键词：商业银行；存款产品；改进存款是指企业、机关、团体或个人在保留所有权的条件下，把货币资金存入银行或其他信用机构并获取存款利息的一种信用活动形式。客户存款业务作为一项基础的商业银行业务，长期以来一直是银行最重要的资金来源，是商业银行最重要的负债业务，占到了近80%的比重。由于存款在银行中至关重要的地位，故对存款产品的研究和创新也显得尤为重要。一、中、美商业银行存款产品的种类与构成要素（一）中、美商业银行的存款产品种类的对比中国银行、建设银行、中国工商银行和中国建设银行是中国的4大商业银行，在中国商业银行主要从事存、放款业务，产品和服务单一而缺乏创新。其中，工商银行在存款产品上主要有:活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、定活两便储蓄存款、牡丹灵通卡、通知储蓄存款，这些是人民币活期储蓄业务；另外，人民币定期储蓄业务包括:整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、华侨（人民币）定期储蓄和教育储蓄。对于国外商业银行的存款产品，以花旗银行的存款产品为例，花旗银行的个人银行业务种类包括:支票账户、储蓄账户等；支票类的存款产品有5种:CitibankEverythingAccount、TheCitibankAccount、Citigold、BasicChecking和CitibankStudentAccount；储蓄类的产品有7种：UltimateSavingsAccount、UltimateMoneyAccount、CitibankSavingsPlusAccount、CitibankSavingsPlusAccount、CitibankPremierMoneyMarketAccount、e-SavingsAccount、Day-to-DaySavingsAccount。（二）中美商业银行存款产品构成要素的对比中国商业银行存款产品的构成要素单一，主要体现在利率和期限，由于人民银行一直实行存款利率管制，使得存款产品的构成要素唯一体现在期限上，一旦客户选择了期限，存款利率也就被相应确定，使得客户没有太多的选择。而国外商业银行存款产品的构成要素相对复杂，以美国的花旗银行为例，其存款产品的构成要素包括利率、开户起点、期限、日均余额、优惠(免费签发支票、优惠利率等)、惩罚(收取账户管理费、降低利率等)等，基于以上7个构成要素的不同组合，使得存款产品呈现不同的形式，正如马斯洛需求层次理论所说，以花旗为代表的美国商业银行存款产品更能满足不同层次客户的不同需求，使得客户能够完全找到符合自己需求的存款产品。二、美国存款产品设计的创新经验（一）注重市场细分由于客户自身条件的不同，客户提供给银行的资金和客户对商业银行的服务要求质量也不同，对于银行自身而言，每一个客户对银行的贡献程度必然不同。根据马斯洛需求理论，银行自身要向优良客户提供全方面的优惠与服务，培养优良客户的忠诚度，而对于贡献程度低的客户要鼓励其购买相关存款产品。因此，美国存款产品构成要素一般包括：期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠(减免账户管理费，免费签发若干次支票、利率等)、结算限制、惩罚(降低利率)等，在最大程度满足顾客需求的同时，也能追求自身的利益最大化。（二）账户余额的限制商业银行是否稳定，其中一点就体现在客户的存款是否经常被提取，客户在银行的存款金额有保证，才会有更多的开发新产品的空间。以美国和英国为代表的商业银行对账户余额的要求比较严格，一旦账户余额达不到规定的数额，就会向客户收取账户管理费；同时，客户的账户余额一直保持在银行要求的最低余额之上，客户将享受到相关优惠政策，例如减免支票费、ATM跨行交易费、账单费等等。对于账户余额的限制使得客户尽量减少取款的频率，而且还会促使客户在该行开通其他账户，方便及时补充账户余额达不到要求的账户，这样一来，商业银行不仅稳定了存款金额，也扩充了商业银行的存款业务。（三）灵活的经营模式传统的商业银行是以存贷款业务作为银行持续经营的重要动力。而美国、瑞士的商业银行倡导零售业务为主的商业银行模式，不再仅仅以存款与贷款的利息差为主要的收入源泉，而是积极推广银行的产品零售业务。据相关资料统计,美国、瑞士商业银行的零售业收入已经占银行年总收入的50%-60%，比重相当大，而且还有与日俱增的趋势，这无疑为商业银行的发展传导一个发展信号，那就是商业银行的发展与银行自身的产品创新密不可分。在外资银行互相竞争的局势下，这种灵活的经营模式会让银行的产品得到极大的宣传，塑造自身的竞争地位，有利于银行的长久发展。（四）加入风险因素拥有大量资产的客户中有一部分是风险偏好者，美国商业银行针对这一客户群，加入了风险因素，将存款与投资联系在一起，使得一部分存款产品成为了高风险、高回报的金融产品，吸引一些风险偏好者手中的巨额资金。例如，1982年美国银行设立了货币市场存款账户（MMDA），不仅可签发支票，享受联邦存款保险公司的存款保险，还把存款与包含国库券、存款定单、商业票据的货币市场相联系，使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩，引入存款产品，开发出投资型存款账户，比较成功的有股价指数连动型存款、外币定期存单等。三、中国存款产品设计的改进（一）增加存款产品的功能性目前国内的存款产品多集中于存贷业务，没有突出存款产品的功能性，在借鉴国外经验的基础上，开发新产品，比如启动“大学生圆梦”、“亲子成长账户”、“老年生活保障工程”等。产品的功能性可以理解为产品的包装，满足客户的特定需求。（二）激励与约束客户并重的原则银行存款产品是一种契约型产品，具有将无流动性资产转换为有流动性资产的功能。我国银行要加强存款产品契约研究，增加存款产品要素，加大存款人单方面解除契约成本来加强存款稳定性，通过存款契约条款的组合实现对客户激励与约束的对等。可以在存款契约中嵌入违约成本，将违约与成本(或收益)挂钩，使得不违约的存款人得到银行承诺的利率或其他优惠服务，而违约的存款人将受到惩罚，以体现激励相容。（三）资产范围的多样化资产范围的多样化是指将存款产品与多种资产进行挂钩，将存款产品的收益与资本市场的变化联系在一起，赚取额外的风险收益。这就是所谓的结构性存款产品，比如围绕股票进行开发，可以是一只股票，也可以是多只股票，实质是购买所挂钩股票的看涨期权，价格达到预期，即可实现高收益，否则，损失期权费，到期收益为零。另外，也可以围绕信用、外汇、利率等进行产品的开发，使结构性存款产品更灵活、更受欢迎。（四）开展账户联合管理商业银行应该借鉴国外经验，考虑由单账户余额考核改为多账户联合余额考核，在客户某种账户日均余额低于银行要求时，可由其在该银行的其他账户资金抵补，让客户感觉到银行对其经济利益的保护，减少收取帐户管理费机会，更好地保护存款人的利益，更有助于银行的交叉销售和增强存款的稳定性，而且能加强客户的忠诚度。