财产保险第五章共73页

机动车辆保险概念机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。作用机动车辆保险的保险对象经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。在我国，机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效。机动车辆保险的特点承保标的具有流动性机动车辆保险属于不定值保险机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额(率)的方式适用代位追偿和委付的原则机动车辆损失赔偿的特殊性对机动车辆第三者责任险采用强制保险方式机动车辆保险的险种基本险机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益附加险A类:全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为车辆损失险的附加险B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责任险的附加险C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。机动车辆保险的特点机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无赔款优待方式；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。承保的标的和险别承保的标的车辆投保的条件：“一牌两证”车辆保险的险别车损险的保险标的第三者责任险的标的车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任是投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故，造成本车损毁，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。车损险的保险责任碰撞责任非碰撞责任(分为自然灾害、意外事故)施救、保护费用案例：焦先生于2019年10月21日购买了一辆夏利车，并为该车办理了全车盗抢险。2019年4月24日，该车被盗，焦先生立即到公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔。保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回。但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付保险金及其利息。而保险公司则认为，既然被盗车辆已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔款金的问题已不存在，因此焦先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车辆所花费的开支，双方意见不和便上诉到法院，法院应如何判决？案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔请求。保险公司业务人员在核赔时只投保了车辆损失险，遂告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在车辆修复金额之外单独计算予赔偿。保险公司拒绝了运输公司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?车辆损失险的除外责任战争等政治风险酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油本车所载货物撞击摩托车失窃或停放期间的翻倒故意行为正常性损失受损后未修而正常使用肇事逃逸车载货物掉落、泄漏其他不属于保险责任范围内的损失和费用案例：2019年3月20日，某市公安局的一辆小轿车向保险公司投保了车辆损失险，保险金额为40万元。在保险期限内的某一天，单位派该车到该市所辖的某县出差，同行的还有本单位的其他三位人员，行至中午，司机将车停在路边下车去某单位休息，与该车同行的D某（会驾车但无有效证件）在未征得驾驶员许可的情况下，私自将车开走。由于车速过快和驾驶经验不足，在公路转弯处，将车翻到路下，造成车辆一定程度的损失，经核定为25000元。事故发生后，公安局以该车损失为倾覆所致为理由向保险公司索赔。保险公司予以拒赔，你认为是否正确？为什么？理由是：本案轿车发生事故是因D某无驾驶证驾驶所致，而D某为本单位中层干部且为本车随车人员，按“酒后开车，无有效驾驶证，人工直接供油”发生事故不予赔偿之规定，保险公司应拒绝赔偿。对此，双方发生争议，诉讼至法院，法院依据“无有效驾驶证件驾驶车辆造成事故不予赔偿”之规定处理，作出裁决：保险人不负赔偿责任。第三者责任险保险责任机动车辆第三者责任险承保车辆因发生保险事故而产生的被保险人对第三者的人身伤亡及其财产损失依法(《道路交通安全法》)应负的赔偿责任。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。案例：甲车与乙车在行驶中发生意外事故，两车相撞。甲车车辆损失600元，车上货损1500元，乙车车辆损失400元，乙车上货损500元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担70%经济损失，乙车负次要责任，承担经济损失30%，甲车与乙车各应承担多少损失？各能从保险公司得到多少赔偿？甲车应承担的经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车货损＋乙车货损）＊甲车责任比例＝（600＋400＋1500＋500）＊70%＝2100元乙车应承担的经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车货损＋乙车货损）＊乙车责任比例＝（600＋400＋1500＋500）＊30%＝900元甲车自负车损＝甲车车损＊甲车责任比例＝600＊70%＝420元甲车应赔乙车＝（乙车车损＋乙车货损）＊甲车责任比例＝（400＋500）＊70%＝630元保险赔款＝甲车自负车损＋甲车应赔乙车＝630＋420＝1050元乙车自负车损＝乙车车损＊乙车责任比例＝400＊30%＝120元乙车应赔甲车＝（甲车车损＋甲车货损）＊乙车责任比例＝（600＋1500）＊30%＝630元保险赔款＝乙车自负车损＋乙车应赔甲车＝120＋630＝750元某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？甲车自负车损=甲车车损10万元×70%=7万元甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）×70%=28万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）=35万元乙车自负车损=乙车车损22万元×30%=6.6万元乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）×30%=9万元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元第三者责任险的除外责任酒后开车或无有效驾驶证被保险人的故意行为被保险人所有或代管的财产私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产本车的驾驶人员本车上的一切人员或财物拖带的未保险车辆或其它拖带物造成的损失保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失肇事逃逸车载货物掉落、泄漏车损险和第三者责任险共同的责任免除战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；车辆所载货物掉落、泄漏；机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物二者当中至少有一个未投保第三者责任险.关于驾驶员责任实习期责任保险人不负责赔偿的损失和费用保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；因污染引起的任何补偿和赔偿；直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。例：私有车辆投保机动车辆第三者责任险，若造成以下人员的人身伤亡，保险人不予负责的是（）A车上乘客B被保险人配偶C被保险人司机D被保险人邻居ABC车辆损失险的保险金额按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的实际价值确定在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费；实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧，其折旧率则按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的８０％。第三者责任险的赔偿限额赔偿限额不同车辆规定赔偿限额不同连续责任制赔偿限额的规定1对摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为４个档次：２万元、５万元、１０万元、２０万元，但因不同区域其选择原则是不同的，与《机动车辆保险费率规章》有关摩托车定额保单销售区域的划分相一致；2对摩托车、拖拉机以外的机动车辆第三者责任险的赔偿限额分为６个档次：５万元、１０万元、２０万元、５０万元、１００万元，１００万元以上１０００万元以内。一辆保险车辆在保险期内先后发生两次第三者责任保险事故,被保险人应对第三者承担的赔偿责任分别是8万元和15万元.由于被保险人在投保时选择了10万元档次的赔偿限额,保险人赔偿了第一次事故的8万元以后,对第二次事故的15万元,根据规定应()A赔偿15万元,第三者责任险仍有效B赔偿10万元,第三者责任险仍有效C赔偿10万元,第三者责任险终止D赔偿2万元,第三者责任险终止机动车辆保险索赔程序施救报案报损提证保险赔偿中的免赔原则：按责免赔全责：20%，主责：15%，半责：15%，次责：5%。单方肇事:20%受损车辆的检验修复车辆损失险的赔偿处理车辆全损车辆部分损失1。保险金额按投保时新车购置价确定赔款=（实际修理费用-残值）*事故责任比例*（1-免赔率）2。保险金额按低于投保时新车购置价确定赔款=（实际修理费用-残值）*保险金额/新车购置价*事故责任比例*（1-免赔率）实际价值保险金额车辆全损时赔款实际价值赔款=（实际价值—残值）*事故责任比例*（1—免赔率）赔款=（保险金额—残值）*事故责任比例*（1—免赔率）例：Q小姐拥有一辆实际价值20万元的汽车，因碰撞而全损，如果：1。该车的保险金额是25万元2。该车的保险金额是15万元，残值是5万元，免赔率为10%，保险人应该分别支付多少赔款？1．（20-5）*（1-10%）=13。5万元2．（15-5）*（1-10%）=9万元例：A车向保险公司投保车辆损失险，按新车购置价确定保险金额为50000元。A车在行驶中与B车相撞，A车车辆损失8000元，车上货物损失2000元，B车车辆损失5000元，交通管理部门裁定A、B车负同等责任，则保险人的赔款为（）A80