招商银行零售银行业务发展战略研究

中南大学硕士学位论文招商银行零售银行业务发展战略研究姓名：徐炜申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：饶育蕾20070501招商银行零售银行业务发展战略研究作者：徐炜学位授予单位：中南大学相似文献(10条)1.学位论文陈孜胤我国零售银行发展的对策研究2008零售银行就是以经营个人或家庭为服务对象的金融业务，为居民个人或家庭提供银行各项服务的商业银行的总称。近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行和地方中小银行越来越重视发展零售银行，零售银行在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。零售银行以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。我国国内看，建设银行已经把“建设国际一流的零售银行”作为未来的发展目标；工商银行提出“要把工商银行打造成中国第一零售银行”；中国银行也提出要加快零售银行业务，进一步优化业务结构和收入结构；股份制商业银行也在如火如荼地推进“大零售”及“最佳零售银行”战略。外资零售银行纷纷抢摊我国，以本地注册法人形式的外资银行正虎视眈眈瞄准国内的零售银行市场。因此随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速发展零售银行，商业银行进一步向零售银行转型正成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。目前国外的零售银行已发展到一个相当高的程度，而国内的零售银行则刚刚起步，尚处于零售银行的初级阶段，成绩当然值得肯定，但零售银行发展存在的问题和与国际上先进零售银行的巨大差距仍值得我们总结和思索。本文就是在如此的现实情况条件下出炉的，本文在提出零售银行概述的基础上，综合当前的国际国内的经济情况和零售银行发展现状，深入浅出的分析了我国零售银行发展的必要性和可行性；概括了我国的发展现状并剖析了目前我国零售银行存在的主要问题；在结合作者的工作实践经历即中国光大银行全面零售银行改造的实例后，以作者感受学习先进零售银行经验的基础上提出了改造宏观管理外部环境和银行自身改造以全面发展零售银行两方面发展零售银行的建设性建议。其中：宏观管理等外部环境要一、明确产权关系，加快银行股份制改造为主的产权制度改革；二、严格完善监管法规，提高监管能力，适度调节政策管制，保持金融健康发展和风险控制动态均衡；三；降低零售银行准入门槛，试行合法合规的社区零售银行的“三驾马车”策略。银行自身改造以全面发展零售银行要从一、改变经营观念和经营模式，完善机构设置，加快产品开发和创新；二、注重客户细分，实行差别化服务；三、加大科技投入，提升服务质量；四、加紧储备零售银行人才，推行内部竞争机制，积极调整人力资源分配；五、综合以上优势，全力打造并保持属于自己的零售银行品牌影响力的“五管齐下”策略共同打造符合我国国情的零售银行。本文是针对目前国内空前轰轰烈烈地展开零售银行金融改革的浪潮中，如何解决零售银行发展过程中迫切需要解决的问题，但又缺乏先进实践经验的情况下所作，目的是想对我国的零售银行发展有所帮助。2.期刊论文吴真.WuZhen加快我国商业银行业务转型,提高零售银行核心竞争力-长春理工大学学报（社会科学版）2009,22(5)从商业银行零售银行业务的概念、业务种类和发展进程谈起,揭示了我国商业银行零售银行业务发展目前所处的阶段及加速零售银行业务转型的现实意义,进而对国内商业银行零售银行业务转型存在的问题进行分析并提出相关措施.3.学位论文崔振霞商业银行开展零售银行业务的经济基础环境分析2006零售银行业在中国是一个新兴的领域，但对于西方商业银行来说，却是一项举足轻重的业务。近年来，发达国家的零售银行业更是呈现了蒸蒸日上的趋势：一、零售业务比重增长较快。在金融证券化和投资机构化浪潮的冲击下，越来越多的企业公司绕过商业银行直接在资本市场上筹措资金，使这些国家商业银行的传统存贷款业务量的相对比重下降，西方商业银行从批发银行业务中获取收益的能力下降。但是，商业银行在零售银行业务领域，找到了新的效益增长点，如美国花旗银行从70年代中期就成立了消费者金融服务部，为消费者提供各类富有特色的、多样化的零售银行业务，该行1994年就在这一领域获利达14亿美元，占总体实现利润的41％。二、零售业务领域竞争加剧。零售银行业务是商业银行传统的优势领域，但随着各国先后开放金融市场，过去金融分类管理的界限正在逐渐模糊淡化，银行、证券与保险公司业务的相互交叉日益普遍。越来越多的非银行金融机构、过去并不经营零售业务的金融机构以及非传统金融服务企业的纷纷进入市场使这一业务领域的竞争加剧。例如，原本专注于经营单一个人融资产品的信用卡公司，如今仿效商业银行的做法，推出与银行类似的零售银行产品。特别必须指出的是西方一些国家的制造商和零售商等非银行的业外竞争者也利用自己分布广泛的销售网络，通过自己的机构开展各类零售银行业务，参与市场分割。如：零售业务巨头英国太士高超级市场集团以高于一般银行数倍的利息，为消费者提供活期存款业务，同时还向消费者提供汽车保险、养老金、投资理财等金融服务，积极介入英国国内的零售银行业务市场竞争。三、服务渠道趋向电子化。电子计算机以及通讯网络等高新技术的广泛应用，使商业银行开展零售银行业务的营运成本下降。近几年来，功能日趋完善的自动柜员机、电话银行、网络银行等电子银行服务系统的推广，使原来开展零售银行业务所必须依靠分布广泛的分支机构成为历史。据对美国100家大银行零售渠道研究表明，到1998年传统分支机构的比重由1995年的56％下降到4l％；而自动服务系统由28％上升至31％；电话银行由10％上升至15％；网上银行由1％上升至6％。四、分支机构和人员的减少，必然使零售银行业务的营运成本下降，使得原来一些无利可图或微利的零售银行业务变得有利可图，在利益的趋动下，使许多商业银行纷纷大举进军零售银行业务市场。高新技术的应用还使一些过去难以实现的零售服务功能变得可以轻易实现，未来5年内，传统银行分支机构的数量会继续下降，银行发展打破传统的“牢笼”，全球理财消费市场则变得“没有国界”。五、金融产品个性化。上世纪90年代以来，银行面临的竞争不再仅限于同业之间，也受到来自证券、保险和基金的挑战，这种新的格局使银行力求以产品的不断创新吸引客户。即使是传统的存贷款服务，银行也开始根据客户的需求设计、包装。汇丰银行私人贷款品种就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐和“新婚悦”。此外还有“税务贷款”、“汽车贷款”和“大专生贷款”。日本朝日银行则针对客户人生不同阶段，推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。越来越多的学者开始关注零售银行领域。本文主要是对零售银行业务开展的经济基础环境进行了简单的探讨。通过对国外的经济基础环境的研究，从而更深入的了解我国，目前零售银行业务开展的经济基础环境是否成熟，是否具备了应有的要素。文章的第一章，对零售银行业务进行了简单的介绍，并且对于相关的文献进行了简单的综述。零售银行是相对于批发银行而言的，是从市场营销学的角度、根据服务对象和业务规模的不同对商业银行业务进行的规划。对于零售银行业务的研究，国外不但从理论而且在实践中已经有了比较深入的研究，零售银行也成为各国银行新的利润增长点，并且由于金融创新的日新月异，零售银行的内容在迅速的发展。零售银行的理论依据，主要有转换能力理论、预期收入理论、金融创新理论等。而对于实证方面的研究，则主要是70年代以来，各国的金融环境发生了巨大的变化，银行面对外部环境变化导致的银行的经营危机，开始了大的变革，其中零售银行业务从原来的不受重视被提升到了与批发银行业务相同的地位。所以零售银行业务的发展受到了更多的关注，并逐渐形成了比较完整的理论体系。但由于我国改革开放不过20多年，长期的金融束缚导致金融行业十分的落后，银行仍然以传统业务为主。但零售银行业务还是逐渐的受到了关注，尤其是招商银行的零售业务取得巨大成功，以及加入WTO后，外资银行的逐渐进入，带来了中国传统银行业的理念上的变革，许多的银行家和经济学家开始了对零售银行这一课题的研究。文章的第二章主要是对主要西方发达国家的宏观经济环境进行了研究，选择了70年代以来金融剧烈动荡的30多年美、英、日这三个最具代表性的西方发达国家的金融宏观环境进行比对研究。70年代一90年代这些国家的经济快速稳定的发展，带来了居民人均收入、储蓄水平和消费水平的提高，给零售银行的发展带了巨大的契机和基础，但对零售银行的创新要求也相应提高，零售银行业只有不断进行服务品种的创新才能满足人们日益个性化的消费需求，零售业务出现了日新月异的局面。在第二和第三部分，文章着重探讨了70年代以来，三国相继实行的金融自由化对零售银行的影响，金融自由化给零售银行以政策和法律上的支持。只有实行了自由化，金融行业才能摆脱束缚，实行创新，降低零售银行的成本，提高零售银行业务的效率，才有业务开展得可能性。并且自由化带来了传统银行经营困难，银行出现经营困境，传统的银行业务必须进行改革。由于有了政策和法律法规上的支持，零售银行业务发展成为可能，而科技的大量投入使得零售银行业务的开展得以实现。文章同样关注了中小企业在西方发达国家的发展，因为中小企业是零售银行业务的重要客户，只有大力的发展了中小企业，才能提高对零售银行业务的需求。从而推动零售银行业务的发展。文章的第三章和第四章则站在了中观——银行行业情况和微观——居民需求情况两个方面探讨零售银行业务开展受到的影响。对于中观，主要的西方发达国家，在这30多年来经历了银行业的巨大变革，80年代的金融危机更是使得银行业来了次从新洗牌。银行业纷纷开始了战略调整。并且由于金融行业的放开，许多的非金融机构如：大型超市、高科技公司、汽车销售企业等等纷纷进入了金融领域，开始抢占零售银行业务的客户。对于批发银行业务，资本市场分流了大量的企业客户，所以出现了许多人认为银行将成为20世纪的“恐龙”这样一个说法。但毕竟银行有着自身无可比拟的优势和有利条件，并且零售市场的发展潜力巨大，客户需求旺盛，许多大的银行已经把零售银行业务的发展作为了重要的战略选择，并且其零售银行部门已经成为了利润的重要的增长点。本文都对其中的变化作了详细的分析。而对于微观，首先，二战后，三个国家经济的迅速发展使得居民收入快速增长，资产达到了前所未有的丰富。收入的增加就带动了消费的增加、投资的增加，使得零售银行业务的开展有了巨大的需求量。并且由于创新以及科技的投入，零售银行业务的交易成本下降。越来越多的个人金融产品出现，居民的金融资产结构发生了变化，保险、债券等投资性的金融产品占比越来越大，从而滋生了大量的对收益高、便捷、安全的金融产品的需求。文章的第五章分析了我国零售银行的经济环境基础，通过对宏观、中观、微观的总结，得出了我国已经基本具备了零售银行业务开展的基础环境。虽然还只能使零售银行业务开展的初级阶段，但我国银行应该对零售银行业务有足够的重视，零售银行将成为我国银行新的利润增长点，可能将来还会带来中国银行新的、美好的前景。通过大量的参阅文献资料，发现对于零售银行业务，大量研究中国情况的文章并未对于中国开展零售业务的“软环境”进行深入的研究，大多是定性的描写。而更多的是对业务介绍以及操作情况进行了较深入的探讨。曾有一位美国华裔学者说过，金融软环境的建设其实比硬环境一基础设施的建设更为重要。所以我决定针对这一不足进行研究，通过美、英、日三个最具特色的国家的比较，从定量的角度进行更多的客观比较，从而得出零售业务在当今如此之快的发展的环境基础，比对中国，看中国具备了什么条件，应如何在现有的条件下发展零售业务。为了更为直观和客观的进行分析，我将采取图形对比分析方法。将美、英、日从上个世纪70年代至今的相关数据进行横向和纵向的比较，找出规律，进行归纳。另外，将三国的情况和中国的进行比较，找出中国的定位，在结合中国改革开放后的情况变化，从而论述中国的环境状况，提出结论。4.期刊论文阮永平.王亚明我国商业银行经营模式的结构再造:基于国外零售银行发展趋势的价值链分析-上海金融