国家开发银行信贷业务手册

信贷业务手册1国家开发银行信贷业务手册信贷业务手册2第一部分信贷业务基本指引信贷业务手册31基本要求1.1基本目标***银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是***银行信贷风险管理的基本目标。为实现上述目标，***银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险――收益最优化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。信贷业务手册指导***银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内。信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。1.2基本责任1.2.1审慎合规经营我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的信贷业务手册4控制。坚持稳健经营、审慎放款，通过对风险资产总量的控制，达到资本约束的目的。1.2.2授信尽职在信贷业务的授信全流程中贯彻落实《商业银行授信工作尽职指引》要求，切实避免风险管理责任不清的现象。客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理人员都应该按照尽职指引要求履行职责，切实把好授信全流程每一个环节的风险管理关口。授信经营部门要落实好在营销和客户管理中的风险识别、风险预警责任，提高有效市场营销能力。授信管理部门要落实好风险分析与度量、制定控制措施的责任，提高专业审查把关能力。各级授信审查人员应按照全行统一政策、统一标准、统一流程，独立、公正、客观地开展评审，不得因领导关系、私人关系、授信经营部门来人汇报等因素影响审查结论。风险监控和资产保全部门要落实好风险监控、风险化解的责任，提高风险处置能力，真正在全行形成每个岗位都明确风险管理责任，每一项业务流程都是一道防范风险关口的局面，全面提高全行信贷业务风险管理能力。1.2.3提高工作效率效率意味着效益。在同业竞争激烈的形势下，在稳健经营的同时也要进行有效的竞争，以获取尽可能大的市场份额。要树立以客户为中心的营销理念，正确处理好市场竞争与有效控制风险的关系，促使全行授信工作的各个环节高效、有序运作。1.2.4保证服务质量信贷业务风险管理要服务于业务发展和客户，要最终实现风险管理价值最大化和风险增值的目标，使风险由成本转化为利润。对此要保证我行金融服务的质量和水准，使信贷业务各个环节所涉及的各个岗位都具有良好的职业道德和较高的专业水平。1.2.5从业规范1.2.5.1从业准则授信工作人员作为金融机构授信业务运作的具体操作者，其素质的高低直接关系到授信业务的质量。因此，加强对授信工作人员的管理是加强信贷资产风险防范和管理的重要组成部分。作为一个***银行授信工作人员必须具备一定的思想素质和道德规范，并遵守以下从业准则：信贷业务手册5（1）品德高尚，爱国爱行。授信工作人员应自觉维护交行和客户的利益，遵守社会公德和职业道德，为交行的发展尽职尽责，尽心尽力，努力为股东创造最大价值；（2）认真负责，忠于职守。要以高度的责任心和敬业精神对待自己所从事的工作，做到业务精通，技术娴熟，讲求效率，一丝不苟，严格按制度和操作程序办事；（3）廉洁奉公，遵纪守法。不得利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家和交行规定收受各种名义的回扣、手续费及挪用、侵占本行或者客户的资金；不得在其他经济组织兼职；不得违反规定徇私向亲属、朋友发放授信业务或者提供担保。授信审查人员不得向授信经营部门介绍有个人关系的授信客户、不得随意接受可能影响公正评审的吃请，不得收受财物和其他好处；（4）诚实守信，竭诚服务。强化信誉意识和服务意识，不得泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。授信审查人员不得在审批流程完成前向授信经营部门和客户承诺授信业务会否获得批准、不得将审查部门或其他审查人员的讨论意见或个人意见透露授信经营部门、客户。在有权人终审之前，不得将各级表决情况告知其他人；（5）注重效益，择优合作。善于了解和分析企业生产经营状况，及时掌握企业生产经营信息，正确运用信贷分析技术，完善风险防范措施，提高资产质量，不迁就授信客户的不合理要求；（6）不得有违反法律、行政法规、业务管理规定和业务纪律的行为。1.2.5.2回避制度下列情况，有关授信工作人员(包括有权审批人)应当回避，并且不得干预授信业务的决策：（1）授信工作人员的亲属在客户单位任职或持有股份；（2）授信工作人员或其亲属在客户单位有重大利益；信贷业务手册6（3）授信业务发放后，授信工作人员或其亲属可从客户获取利益；（4）授信工作人员或其亲属负责同一客户、业务的调查、审查或审批、发放和管理。信贷业务手册72信贷岗位职责工作提示各行在加强工作人员遵守从业规范的同时，在人力资源的劳动组合中，要尽力避免具有血缘、姻缘或有利害关系的人员同时从事市场营销、审查审批和放款等相互制约的岗位，尽力发挥岗位之间相互制约的风险防范作用。2.1授信管理部门2.1.1授信管理部门主管其主要职责：（1）组织实施国家和总分行各项信贷政策、制度；（2）制定并组织落实本行有关授信风险审查规章制度；（3）组织授信管理部门人员完成正常类授信业务的尽职审查。对授信分析报告的质量情况、授信经营部门的授信结论、审查员的审查意见进行审查，提出明确的审查意见及建议；（4）制定、修改授信额度使用的管理规定和实施办法；（5）掌握辖内公司谛乓滴裨诵星榭龊妥什柿孔纯觯治鑫侍狻⒀芯慷圆撸笆毕虮拘行糯葱泄俟低ā⒒惚ǎ?SPANlang=EN-US（6）负责分支行各类授信业务总额度的控制和管理；（7）组织实施对本行授信业务人员的培训和考核；（8）其他授信风险管理工作。2.1.2授信审查岗对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向上报批，全面揭示所审查授信业务的风险，对出具的审查意见负责。其主要职责为：信贷业务手册8（1）可行性审查。依据本手册相关规定，审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等；（2）合规性审查。审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向规定、授信客户经营范围是否符合授信要求；（3）完整性审查。审查授信资料是否完整有效，包括授信客户贷款卡等信息资料复查、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等；（4）审查授信客户和授信业务风险等级；（5）授信业务经有权审批人审批同意后，通知授信经营部门和放款中心，并将授信额度、风险等级等相关信息输入CMIS系统；授信业务被否决的，通知授信经营部门；（6）审查正常类授信客户的“定期监控报告”、“信贷备忘录”及风险评级，根据客户风险变化情况，提出明确的审查意见，上报审批。如须变更、冻结授信额度，报高级信贷执行官/信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心；（7）主动关注当地经济、行业发展趋势和所审查客户的风险状况变化，及时向部门负责人沟通、汇报。2.1.3授信管理岗其主要职责：（1）贯彻执行国家和本行信贷政策、制度(以本手册以及本行现行与本手册无冲突的制度、规定为准)工作；（2）研究拟定授信工作规划，研究分析当地经济形势和行业发展趋势，调查分析授信业务投向；（3）拟定并组织实施有关授信管理实施细则；信贷业务手册9（4）检查和督导本行正常类授信客户定期和不定期监控工作；（5）具体实施对本行授信人员的业务培训和考核；（6）检查和考核授信经营部门执行授信规章制度的情况，提出相应的管理建议及整改要求；（7）协助授信经营部门发现或识别授信客户的特殊预警信号并提出预警措施建议；（8）收集整理和上报在授信审查、检查过程中或通过其他途径采集的风险信息。2.1.4综合岗其主要职责：（1）对辖内公司授信客户和业务情况进行统计分析，负责上报上级行、人行和监管部门要求的有关授信分析报告、授信业务调查报告、各类统计报表等资料；（2）完善和维护信息系统的运行及其他综合管理工作。负责授信业务数据统计资料积累和本部门文件保管；（3）负责CMIS系统管理、维护及授信审批结论录入的复核工作。2.2授信经营部门2.2.1授信经营部门主管其主要职责：（1）负责组织客户经理开展市场调查，维护客户关系，推进市场拓展；选择优质客户，确定明确的营销目标；（2）组织实施本行信贷风险预警和主动退出机制；信贷业务手册10（3）组织实施本行授信客户结构调整计划；（4）组织实施客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作；（5）指导、监督客户经理贯彻执行授信管理相关制度和授信工作人员授信尽职要求；（6）根据客户经理提出的意见，决定是否受理客户授信申请及组织授信调查。审核授信分析报告，对客户经理授信业务真实性进行核实，并提出审核意见；（7）组织、指导客户经理按要求进行贷后监控，审核定期监控报告、信贷备忘录和客户查访报告，提出审核意见并及时发现客户风险；（8）组织、指导客户经理与保全部门共同对问题类授信客户开展调查，制定行动计划、行动计划更改书；（9）负责本部门未移交不良资产清收和日常管理；（10）组织、指导客户经理及时完成授信业务风险等级评定等工作；（11）组织本部门客户经理做好移交类问题类授信客户向保全部门的移交工作；会同风险监控部督促和指导对正常类授信客户的授信后监控工作，对授信客户违约或其他不利事项等重大事件，采取控制风险等补救措施。2.2.2客户经理其主要职责：（1）受理客户提出的授信业务申请，收集有关授信信息资料，对申请人申请授信业务的合法性、合规性、安全性和盈利性进行调查，并对调查资料的真实性负责。调查主要内容有：信贷业务手册11调查和验证客户提供的身份证明、授信主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及产供销库存等情况，掌握授信业务的真实用途，调查验证经营状况和偿债能力等；调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等；调查核实保证人的担保资格、代偿能力和资信情况；需要调查的其他资料。（2）对客户和授信业务进行风险评级和分类，撰写“授信分析报告”，对授信额度、期限、利率(费率)和使用方式，以及担保情况等提出明确意见，经部门主管同意后报授信管理部门审查；（3）办理核保、抵(质)押登记及其他发放贷款的具体手续；（4）按贷后监控政策要求对授信客户进行定期和不定期监控；（5）对符合“问题类授信客户”条件的客户，制订“行动计划”，并根据批准意见实施；（6）对符合移交条件的问题类客户，负责与资产保全部门办理移交手续；（7）负责未移交问题类授信客户的清收和管理工作；（8）对未移交问题类授信客户与保全部门保全岗共同实施定期和不定期监控；（9）办理未移交问题类授信客户的问题贷款的重组手续；（10）负责在CMIS系统中录入客户信息、财务数据、风险评级等。做好客户集团关联关系的调查及集团客户的客户信息、业务信息的收集、整理、建立和客户信息系统的维护工作；信贷