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指纹支付形势分析电子支付研究院目录1、指纹支付应用现状..................................32、指纹支付产业链分析................................32.1目标用户群分析................................32.2产业链构成....................................42.3指纹支付的商业模式分析........................62.3.1模式1：以指纹支付运营商为主导............62.3.2模式2：以银行为主导......................72.3.3模式3：以可信赖的第三方为主导............82.4指纹支付中的不确定因素........................92.4.1技术实施的不确定因素.....................92.4.2业务规则的不确定因素.....................92.4.3其他方面的不确定因素....................102.5指纹支付目前存在的问题.......................103、指纹支付在支付产业的位置和趋势...................114、银联与指纹支付...................................114.1银联在指纹支付领域的定位.....................114.2银联在指纹支付领域的策略.....................124.3银联介入指纹支付领域的建议...................121、指纹支付应用现状略。2、指纹支付产业链分析指纹支付是利用持卡人指纹特征作为电子支付交易的凭证的一种电子支付模式，它利用指纹的唯一性，结合一些辅助的安全措施来达到安全交易的目的。持卡人在将指纹和银行卡绑定后，在消费场所直接使用指纹作为支付介质并完成交易，是电子支付技术的一种有益补充。目前国内和国际都在进行一些可行性研究和小规模的试点，但还没有成功的案例。2.1目标用户群分析指纹支付目前主要定位于小额支付，其目标客户群主要是对其特约商户的商品或服务有需求的潜在消费者和对指纹支付技术感到新奇且愿意尝试的消费者，年龄介于20~50之间。指纹支付给支付过程带来了便利，省去了携带卡片和卡片万一遗失的风险，其便利性也会吸引一部分银行卡持卡人成为其目标人群。由于用卡习惯、交易安全及隐私等方面的原因，预计其主要目标用户群为年轻时尚、愿意尝试新鲜事物的消费者。2.2产业链构成从一般的经济规律分析，﹁个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。显然，只有建立并不断完善产业链，指纹支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。下面对指纹支付业务产业链主要环节的地位和作用进行分析。图1：指纹支付产业链构成指纹支付产业链以指纹支付运营商为核心，业务围绕指纹支付平台展开。指纹支付运营商可以是独立的第三方公司，也可以是银行或其它金融机构；其特点是产业链比较简单，容易协调，建设成本较高。指纹支付运营商和银行的合作模式对指纹支付业务的发展起到关键的作用。指纹支付运营商作为银行和商户之间的衔接环节，指纹支付服务运营商在指纹支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方指纹支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各商户指纹读取POS指纹支付运营商指纹认证及交易系统银行帐户系统持卡人指纹终端供应商指纹技术提供商指纹识别及认证算法方面关系的能力，能为指纹支付用户提供丰富的指纹支付业务，吸引用户为指纹应用支付各种费用。指纹支付服运营商的收益来源有两块：一是向银行和商户收取设备和技术使用许可费；二是和收单行签约分享用户使用指纹支付业务的佣金。指纹技术提供商指纹技术提供商为指纹支付系统提供关键的指纹识别和认证技术，其技术的成熟度和可靠性直接关系到指纹支付系统的成功与否。其收益主要是专利技术许可费、软件销售费用和服务费用，也可能和指纹支付运营商业务佣金分成。银行银行为指纹支付系统提供帐户管理和完成帐户支付两个主要功能，其拥有的庞大用户资源和商户资源使其成为指纹支付系统的关键角色。银行从指纹支付系统获得的收益来自一下几个方面：指纹支付银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑能让银行受益；每笔指纹支付业务的利润分成；通过指纹支付业务，能够激活银行卡的使用；有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力；商户对于商家而言，在商场和零售店部署指纹支付系统，可以吸引指纹支付的目标人群来电消费，增加营业额；同时也利于提升品牌形象。指纹支付在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得更高的用户满意度。2.3指纹支付的商业模式分析2.3.1模式1：以指纹支付运营商为主导以指纹支付运营商为主导的商业模式里，消费者的指纹被识别和认证后，交易报文将转换成无磁有密的报文发送给银行，完成支付过程。在这种模式里，指纹支付运营商承担了POS机具布防，身份识别与认证、商户拓展及资金清算等职能，其他合作伙伴各司其职。这种模式的优点是市场启动较快，如上海的“指付通”项目；但缺点也非常明显，指纹运营商是一个商业化的公司，其公信度有限，由于其要保存持卡人的卡号、密码以及指纹信息，很难获得大规模市场的认同，在法律上也存在合法性问题。同时由于身份识别和交易的认证的职能由指纹支付运营商承担，还存在巨大的道德风险，一旦指纹支付运营商出现问题，导致大量假冒交易和资金的流失，容易造成社会不稳定因素。图2：模式1示意2.3.2模式2：以银行为主导以银行为主导的模式里指纹识别及交易的认证由银行来完成，指纹支付运营商承担了商户拓展、POS机具布防等职能，资金清算也由银行来完成。这种模式的优点是由于银行是可信赖的，容易获得市场的认同，产业链各方各自做自己的本职工作就可以了，是一种较好的模式。缺点是必须单独的发展各家银行，且银行系统改造工作巨大，且收益预期不明朗，积极性不高。在这种模式下，指纹支付运营商已经蜕变成一个专业化的收单服务机构，风险很小，收益共享。包含卡号及密码的交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运营商指纹识别交易认证资金清算商户管理终端管理银行帐户系统交易处理系统持卡人指纹图3：模式2示意2.3.3模式3：以可信赖的第三方为主导以可信赖的第三方为主导的模式根据第三方承担的角色和职能又分为两种，一种是第三方公司仅承担交易转接的功能，银行的职能不变。这种模式解决了多家银行参与的问题，结构清晰，职责明确，银联或第三方公司分享交易的手续费。缺点和模式2相同，银行的投入和改造巨大。图4：模式3.1示意银联或可信的第三方除了承担交易的转接之外，还可以承担交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运营商商户拓展银行帐户系统指纹识别交易认证及处理资金清算商户管理终端管理持卡人指纹交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运营商商户拓展银行帐户系统指纹识别交易认证及处理资金清算商户管理终端管理持卡人指纹银联或其他可信第三方交易转接指纹识别及交易认证的职能，这种模式下银行系统充当了传统的角色，系统几乎无需改造，参与的积极性提高，第三方公司承担了系统改造的主要工作，并承担了额外的风险。图5：模式3.2示意2.4指纹支付中的不确定因素2.4.1技术实施的不确定因素指纹识别技术的成熟度、安全性等问题目前还没有得到最终的解决，也没有形成这方面的标准和规范。目前的指纹识别技术由少数几家公司开发和掌握，之间缺乏通用性，如果先期介入，后期的系统升级和改造将不可避免。2.4.2业务规则的不确定因素指纹作为一种身份识别的技术很早就被应用在高保安的应用领域，主要是作为一种身份的鉴别，如门禁系统、个人电脑的登录等。金融领域为了提高交易的安全性，也有将指纹作为银行卡交易信息指纹及交易信息商户指纹读取POS指纹支付运营商商户拓展银行帐户系统资金清算商户管理持卡人指纹银联或其他可信第三方交易转接指纹识别交易认证口令的升级措施的成功案例，但如果将指纹作为支付的介质，目前还没有这方面的先例。指纹作为支付的介质必须重新定义业务规则。银行卡一直是持卡人获得银行支付许可的凭证，同时又是银行卡的品牌宣传的媒介，指纹支付将使这两个职能完全消失；如果指纹同时还行使密码的功能，如何重新定义业务规则将变得非常困难。2.4.3其他方面的不确定因素指纹是个人的生物特征信息之一，也是个人的隐私，目前还没有法律规定允许除国家机关外的任何机构可以保存个人的指纹。同时由于指纹是支付介质，容易导致人身侵害事件的增多，给社会增加不稳定因素，政府如何规范和考虑，是指纹支付发展必须考虑的因素。2.5指纹支付目前存在的问题目前指纹支付都是由独立的第三方来推动和承建，由于其公信度、协调能力和资金等原因，市场发展缓慢，其目前主要的问题就是公信度问题，然后才是技术问题，但解决这个问题涉及的大量的资金投入，且收益预期不明朗，是谁修路，谁开车的问题，非常敏感，解决不好这个问题，指纹支付就很难发展。3、指纹支付在支付产业的位置和趋势随着人民生活水平的日益提高和信息技术的不断发展，对支付方式的需求越来越多样化，短信支付、指纹支付等新的支付方式不断涌现，考虑到目前国内的实际情况，现金仍然是老百姓最常使用的支付方式，其次才是各种银行卡，当前各种新的支付方式都只是采用了某种技术和金融支付的结合，是对支付方式的一种市场化细分，其目标人群仍然有限，目前仍处于萌芽阶段，有待长期的市场培育。指纹支付利用指纹的唯一性作为支付的介质，提供了便利性的同时，也带来了很多额外的风险，如个人隐私的担忧、安全性和法律问题，甚至人身安全问题等等。长期来看，指纹支付有一定的市场发展空间，是对银行卡还没有普及前的一种市场培育，即使银行卡普及了，指纹支付也是一种有益的支付补充手段之一。4、银联与指纹支付4.1银联在指纹支付领域的定位中国银联必须确定自己在指纹支付产业链中的地位和作用。只有定位准确、战略清晰，才有利于中国银联发挥自己的优势和竞争力，在产业链中占据有利位置，形成以中国银联为中心的指纹支付市场，以避免未来其他机构通过指纹支付渠道分流银联跨行业务、局部架空银联网络。因此，在指纹支付领域，银联的定位应该是：交易转接服务提供商银联覆盖全国的跨行转接网络是银联在指纹支付领域最大的价值所在，通过银联的介入，可以优化指纹支付的产业结构，使得市场拓展相对容易，产业链各方的职责也更加明确和细化。指纹认证及鉴别服务提供商指纹认证和鉴别服务是指纹支付的核心所在，如果市场成熟度较高，风险可控，银联从产业配套的角度可在适当时机可以承担该角色。4.2银联在指纹支付领域的策略银联目前正在集中精力建设支付品牌和交易转接中心，指纹支付作为银行卡支付手段之外的一种有益补充，对促进银行卡产业的发展、用卡习惯的培养有一定的作用，银联在指纹支付领域应该本着积极跟踪、正确引导，先期介入的策略来推动指纹支付的发展。4.3银联介入指纹支付领域的建议如2.3.3节所述，银联介入指纹支付领域有两种模式，这两种模式最大的区别是介入的深度问题，模式选择的前提是银联对指纹支付市场的认识、投入与产出及风险控制的综合结果。下表是银联介入指纹支付的模式比较：模式角色投入产出风险1交易转接少少一般2交易转接指纹识别及交易认证很高不可预期高综合上面的分析，建议银联在指纹支付的发展初期，以仅承担交易转接的方式介入指纹支付市场为宜，并继续积极跟踪指纹支付的发展，待时机成熟或风险可控的情况下，出于产业配套的考虑，再深度介入。