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1某某人寿北京分公司银行保险业务发展中心幸福人生A款终身年金保险（分红型）产品介绍2提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明3开发背景我们面临的形势1、人口红利的结束所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低，为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的局面。美国的人口红利持续了50年，日本持续了近60年，泰国、马来西亚、菲律宾和越南人口红利至今也延续了差不多30年。中国将在2015年左右结束人口红利，2040年中国的老年化程度将成为全球第一。4开发背景我们面临的形势2、“刘易斯拐点”的出现美国著名经济学家阿瑟·刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历一个从劳动力过剩到劳动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。我国的劳动力人口增长率低，将在2015年前后进入零增长，从而出现“刘易斯拐点”5开发背景我国养老金空账约1.3万亿收益跑输CPI30年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达12%；在借鉴智利的做法下，我国在上世纪90年代首创了统账结合的养老保险模式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴费，目前为单位职工工资总额的20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费比例为个人工资的8%；统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金，被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“空账”；6开发背景我国养老金空账约1.3万亿收益跑输CPI养老金账户的保值有三层含义：第一层是票面保值，这是最低要求，只要没有挪用和投资亏损就能达到；第二层是盯住CPI；第三层是随着平均工资的增长，保持养老金的购买力。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率，这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为几乎不可能的事情；在有数据显示，2009年中国养老金账户的投资收益率不到2%，而过去9年里，CPI平均增幅为2.2%，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大损失。其中，2004年CPI为3.9%、2007年为4.8%、2008年为5.9%，意味着损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去10年间，平均增长15%，这也使得养老金的实际购买力在持续下降。7开发背景-我国已经进入老龄化社会-我国人口老龄化的特点：1、提前达到高峰；2、“未富先老”；3、面临经济社会多重压力；-现有养老体制的问题：1、别对社保养老抱太大希望！2、巨额养老金空帐如何填补？3、谁动了高龄津贴的奶酪？4、商业养老产业仍不完善。养老问题已经成为最受百姓关注的焦点问题！8开发背景2622171614121091.6%1.5%0.9%0.6%0.6%0.7%0.7%0.4%051015202530200220032004200520062007200820090.0%0.2%0.4%0.6%0.8%1.0%1.2%1.4%1.6%1.8%当年居民储蓄余额（万亿）银保当年新约收入在储蓄余额中的占比-银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性存款”通过银行这一平台转化为保险，以寻求通过更合理的方式进行中长期财务安排；-与其他储备和投资途径相比，通过银行购买商业养老保险具有便捷、低风险等特点；-商业养老保险是长期投资，对保险公司和产品的选择至关重要。通过银行购买商业养老保险是最合理的养老投资和储备途径！9开发背景-02年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列，远超行业平均水平；表现出较强的稀缺资源获取能力、长期资产负债管理能力、投研能力和风控能力；-按照国务院《关于当前金融促进经济发展的若干意见》要求，泰康人寿09年底成为保监会首家批准的养老社区试点机构；-北京昌平养老社区试点已经开工；四年内北京、上海、深圳、三亚四地养老社区初步建设完成；-养老社区的成功运营与规模扩张，即形成寿险产业链的有效延伸，从资产负债匹配角度也为20年以上的长期固定收益投资提供支持。泰康人寿：专业的养老产业服务商3.14%4.20%2.68%4.90%2.41%3.82%3.15%5.36%5.82%17.34%11.15%21.79%3.20%8.63%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%2002200320042005200620072008泰康资产总体投资回报率与保险行业总体投资回报率比较保险行业平均收益率泰康资产总投资收益率10提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明11设计思路换一个角度看保险1、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者合理的避税功能中国的税负痛苦指数（Tax-MiseryIndex）在福布斯排行榜，紧随法国之后，排名第二；将企业所得税、个人所得税、财产税、雇主社会保险、雇员社会保险、增值税和销售税的最高法定“边际税率”直接相加，得出痛苦指数。财产信托的功能转移风险的功能稳健的投资功能购买未来劳动的功能劳动是最值钱的东西因此，保险类投资产品是欧美成熟资本市场上人们的首选12设计思路换一个角度看保险2、美国家庭投资美国人的信念——为了我们的家庭幸福，我们必须强制自己购买保险，以应付危机◆保障性投资：在保险之后才放心的拿剩余财力投资——购买保险解后顾之忧——房屋、汽车、医疗、养老、教育◆积累性投资——股票、基金、债券、房地产美国的全民医保规划（HR3590）法案要求每个公民维持“最低限度的保险”（MinimalEssentialCoverage），这种保险可以是公众保险（如联邦医疗保险、联邦医疗补助或退伍军人保险）或个人保险。任何人没有保险将面临罚款，而且这些罚款会逐年提高，法案要求所有企业必须为员工购买医保或参加公立医保，要求所有拥有小孩的家庭必须让孩子参加至少一种医保。在保险上，不允许自由选择（freetochoose）13设计思路换一个角度看保险3、保险公司投资优势的内核◆汶川大地震中，灾区人们购买保险的比例不足4％，极大地振醒中国政府和中国人民；◆保险是转移风险最好的金融工具，任何一个成熟的市场经济国家，保险的深度和密度是衡量金融稳定的尺度；◆世界上每一次金融风暴的背后都有保险公司的身影；◆保险公司掌握着全世界总资产的40%；◆全世界做的最好的26家公司中22家属于保险公司。14设计思路换一个角度看保险◆优秀内核的构成：a、资金上的长期优势：b、结构上的平衡——人员长期平衡、多品种选择、产品平衡c、国家政策长期导向和税收优惠。保险产品是所有金融产品中合理避税功能最好的，如美国的401k计划。3、保险公司投资优势的内核5年10年15年银行证券基金保险资金15设计思路针对“金利”的总结和思考：1、产品功能必须更加专注，卖点更加集中：-“老有所依”，而非“老有所遗”；-专注养老，提供保证领取；2、产品和流程必须更加简单：-支持为未成年人大额投保；-生存金、红利提供累积生息账户，可随时领取；-简化高额保单生调、体检、自核等要求。161、一款有保证领取、提供终身领取的年金产品：-保证领取到80周岁；80岁是中国人的平均年龄（男性79，女性83）；如身故时未满80岁，剩余保证年金作为遗产；60岁时可提前领取60-80岁之间20年年金总额；-80岁后可一直领取到身故；中国人平均寿命，平均每10年增长5岁；“活得太久”同样是风险；80岁后仍按照年金给付额领取年金；设计思路172、一款简单易懂的年金产品：设计思路-生存金和红利默认存放累积生息账户，并可随时全额或部分领取；-红利累积账户目前年利率3.8%；-生存金累积账户目前年利率4.5%；20253035404550556065707580859095100假设购买时20岁保证领取至80周岁犹豫期后即开始领取，每年领取年金额的20%60岁后每年领取年金额的100%两个累积账户投资久期较长（但对客户而言是活期），利差要求低、规模较小，宣告利率较高；183、一款适合中高端客户特点的年金产品：-总保费2000万以下免体检、生存调查，直接银保通出单；-支持为未成年人大额购买；-意外身故豁免、意外高残豁免。设计思路中高端客户群体特点：1、年龄基本上集中于中青年；2、中产阶级、社会精英人士居多；3、人均保费高，易出大单；19提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明20产品特色2121险种项目泰康幸福人生A款终身年金保险（分红型）投保人年龄缴费期满不超过65周岁被保险人投保年龄5年交：0-50岁10年交:0-45岁保险期间终身交费期间5、10年交起售份数每份1000元，5份起售其他功能保单抵押贷款产品要素2222同业年金产品比较保险公司险种名称保险期间现金流形态交费期间保费豁免分红点评中国人寿美满人生年金保险至75周岁保单生效起至74周岁，N年交费每年给付保额N％的年金；75周岁给付保额*N作为满期保险金3年、5年、10年无有保障期限至75岁，较短；75岁的给付额是平时年金的100倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。平安人寿钟爱一生养老年金保险至100周岁55或60或65周岁开始领取，领至100周岁，保证给付20年。首年给付保额的10%，每给付3次递增保额的0.6%。88岁时以保险金额给付祝寿金10年、20年、交至领取年无有保险期间和现金流形态比较合理，无保费豁免，缺乏保障。太平洋人寿太平盛世·长寿养老保险终身自40、45、50、55或60周岁开始领取，终身给付，保证领取10年。在养老金领取起始日，可以选择一次性给付趸交、10年、20年、交至领取年无无终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，无分红难以保证养老金的购买力泰康人寿幸福人生终身年金保险（分红型）终身即交即领，60岁前每年领取年金额的20%，60岁后每年领取年金额的100%，终身领取，保证领取20年，60岁时有一次性领取权。5年、10年有有给付终身，保障充分，现金流合理；豁免保费责任加强了保障功能；60岁一次性领取权加强了灵活性。23提纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明24条款解析一、保险责任：生存保险金身故保险金一次性领取选择权投保人意外身故及高残豁免保险费产品名称：泰康幸福人生A款终身年金保险（分红型）25•领取时间-第一笔年金领取时间为犹豫期结束的次日；-其他年金领取时间为每一年的年生效对应日；•领取金额-60周岁前为年金领取额的20%、60周岁（含）后为年金领取额的100%；-保单打印内容中，无“保险金额”项，只有“年金领取额”项；-80周岁每年仍按年金领取额的100%领取，直至身故•领取次数：-保证领取的次数=80-投保年龄（交费期满，被保险人满18周岁）生存保险金：条款解析26条款解析身故保险金：身故时年龄非意外身故保险金金额意外身故保险金金额18岁前所交保费18岁后交费期内所交保费的110%非意外身故的2倍，额外赔付不超过100万交费期后未领取的保证年金80岁后0例如：15岁投保，交费期为10年17岁身故：身故保险金=已交保费20岁身故：身故保险金=已交保费*110%30岁身故：给付26倍年金领取额（到80岁前未领取的保证年金总额）80岁后身故，身故保险金=0意外身故保险金=非意外身故保险金*2，以非意外身故保险金+100万为限27一次性领取选择权：在被保险人年满60周岁后的本合同的首个年生效对应日前30日内，若被保险人生存，生存保险金受益人可以选择一次性领取生存保险金，其数额等于年金领取额的20倍。合同终止。如果生存保险金受益人未在上述规定的期限内行使选择权，则视为放弃选择权，我们继续按合同约定履行保险责任。条款解析投保人意外身故及高残豁免保险费：投保人因遭受意外伤害身故或高残，则自其身故或高残后本合同的首个保险费约定交纳日开始至最后一次保险费约定交纳日止，豁免前述期间内应交纳的本合同的保险费。28条款解析二、责任免除：（1）投保人对被保险