搜索
理财规划第六章退休养老规划～1～～2～人的寿命究竟有多长？古人云“人生七十古来稀”。清朝时人均寿命33岁，民国时期只不过35岁，而目前我国的人均寿命已达75岁。那么，人的寿命究竟该有多长呢？科学研究结果表明，人类的正常寿命不应该少于100岁。～3～•人的寿命越来越长，你需要多少养老金？10万？20万？50万？……•假设退休20年，每顿平均10元，光吃饭您就需要：还有衣、住、行、疾病……20年*365天*10元/顿*3顿/天=219000元～4～最美不过夕阳红，温馨又从容…60—88—100岁……但是，活得太短不好，活的太长也不容易活好……那是我吗？用什么来维持晚年的美好生活？～5～现在我们必须去思考一个---不想去思考，又必须去思考的问题～6～我的养老用什么方式取得保障？当我退休后高品质的生活费用哪里来？我所面临的人身风险用什么方法去化解？～7～养儿防老～8～张三子女张三母亲张三岳父张三岳母张三父亲张三张三妻子父母父母父母父母2人养活13人3岁30岁55岁75岁2人养活13人－这样看会让我们胆战心惊！2人养活13人，张三能成为父母宽裕老年生活的经济来源吗？而他父母的父母又靠谁来养呢？2020年中国家庭基本进入421结构。——资料：中国通讯社～9～¼的老人无人照顾目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到26.4％，这就意味着有1/4的老人身边无子女照料。～10～百善孝为先,中国乃礼仪之邦，向来以孝治天下！但面对着4-2-1的家庭模式，养老问题对中华美德提出挑战！一个人承担如此多赡养长辈的义务，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。靠儿防老：并不科学！——理想和现实总是那么的遥远！～11～社保养老～12～四人付钱一人养老——全国老龄委发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出，截至2005年底，全国基本养老保险参保人数达1.75亿人，其中4367万离退休人员享受养老保险待遇，当年养老保险基金支出达4040亿元人民币。提早退休，使养老账户资金严重亏空8000亿——我国的退休年龄是男60岁、女55岁。眼下，很多没有达到退休年龄，只有40多岁、50多岁的职工都早早退休。这一因素与老龄化一起，使养老账户资金严重亏空。上述报告中也提出，至2005年底，我国养老金“空账”已经达到8000亿元。社保基金八年来首亏——2009年2月26日，全国社会保障基金理事会召开第三届理事大会第二次会议，公布了社保基金在资产、权益方面的有关数据，并确定了今年投资工作的重点。然而全球“熊市”压顶，以稳健著称的中国社保基金也难逃亏损厄运，8年来首度出现浮亏-6.75％。这是自2000年社保基金成立以来第一次出现亏损。社保养老金出现赤字世界银行预测，中国未来养老保险收支缺口高达9.15万亿元——新华网～13～社保—政府负担重“中国养老保险的资金压力很大。”---前社保基金理事会理事长项怀诚如是说。增加财政投入、多渠道筹集资金，以及做实个人账户，均是可取之道，但关键要有足够的财力。在他为解决中国养老难题开出的药方背后，是一场牵动13亿人口利益的变革。资金出路在何方？目前，我国社会保障各项缴费比例已高达40％，在亚洲地区仅次于新加坡。为维系这一制度的正常动转，不得不挪用在职职工的个人账户资金，形成了约7400亿元的空账，并且每年还在增长。为确保离退休人员养老金按时足额发放，近五年来，中央财政基本养老保险的转移支付补贴金额高达2093亿元。我国社会保障面临着巨大的资金压力！！（来源：新华网）～14～社保养老不充分—替代率低社会基本养老保险金由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。按2006年1月1日调整后的社会保险养老政策，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，月领取社保养老金=基础养老金（退休前一年社会平均工资的20%）+个人账户养老金（每月工资×8%×12月×交费年数/120）。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：算一组数据：基础养老金600元（3000×20%）+个人账户养老金560元[个人账户金额（2000元×8%×12个月×35年）/120]=元。11602000～15～社保养老：也许能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活！我们的父辈中有些人可能领取的退休金高过青壮劳动力的工资。因为他们享受着人口红利期创造的高额退休金（四人养一人）。可是我们赡养上一辈和抚养下一代的压力更大，而且我们退休时人口红利已不复存在。国家社保基金面临巨大缺口，社保缴费基数低。因此对于70后、80后、90后而言，完全依靠社保金养老的可能性不高。～16～房屋养老～17～您这种想法很有眼光，真的很不错！但仔细考虑一下，如果光靠房子养老也不是没有问题！1、市场有冷有热，房价、房租有高有低！2、除去房屋折旧不说，单是隔几年就又费钱又费力还费心！3、现在大家都打算以房子养老就有可能都养不了老！4、房子会出现空租的情况！……………房子养老：补充可以，全部依靠可要三思！～18～储蓄养老～19～一般人的储蓄消费习惯始终无法存很多钱!!!买车买房存存存子女教育…存款时间其他疾病有可能存不了！～20～存下了也有可能攒不住！有句话不知道您同意不同意？“天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！”您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？啃老族，据有关专家统计，在城市里，有30﹪的年轻人靠“啃老”过活，65﹪的家庭存在“啃老”问题。“啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手”。存下了也攒不住，养老依旧没着落！～21～储蓄养老你到底要准备多少？大多数人也许都会考虑采用储蓄的方式来积累自己的养老准备金,但该从什么时候开始准备,要准备多少才能做到“老有所养”呢?攒住了也有可能不够花！～22～通货膨胀率的存在让银行储蓄成为收益最低的理财方式100000元20年后21450元41550元55370元8%3%5%通胀率说明：上述为购买力演示～23～这是一个花花世界，诱惑太多了，如果没有极强的自制力没有长远的规划，我们定会发现“钱到养老方恨少”，我们的“无限夕阳红”将化为泡影！！！储蓄养老：计划总赶不上变化！～24～结论：养儿不防老，统筹实在少，房屋不可靠，储蓄难依靠，“补充”有必要！～25～退休养老规划学习目的：通过本章节的学习，理财规划师应当能够根据客户的退休养老信息，分析客户的退休养老需求。～26～课程结构第一节：收集客户信息第二节：提供咨询服务第一单元我国的养老理念和退休规划的必要性第二单元社会养老保险的基本知识第三单元企业年金的基本知识第四单元商业养老保险的基本知识第五单元退休养老的其他工具～27～--活得太久--有闲有钱--财务自由、财务独立与财务尊严为什么要做养老规划？～28～（1）什么时候退休？退休后保障多久？（2）你想在退休后有什么样的生活水平？（3）你退休后有哪些收入，现在已经为退休生活准备了哪些投资？（4）你目前拥有哪些财务资源，即资产与收入情况怎样？Step1退休规划信息采集～29～～30～～31～～32～我想要哪种退休生活？讨论我的退休生活的目标～33～退休目标必要保障Needs希望满足Wants衣食无忧资产传承爱心护理优越的生活品质事业永续发展不寂寞的日程安排Step2退休规划的目标设定～34～退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。收入支出曲线退休养老规划～35～现年3555退休80天堂投资储蓄，日积月累退休给付退休养老规划～36～影响退休规划的因素家庭结构（传统家庭、“421结构”、“丁克家庭”）预期寿命退休年龄性别差异其他因素（退休规划工具的使用、通货膨胀、现有资产、退休金的收益率）～37～您准备好退休生活金了吗？～38～关于通货膨胀率的问题通货膨胀率183.13.46.414.724.117.18.32.80.40.71.23.91.8-0.8-0.8-1.4-505101520253019891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005时间上涨幅度（％）～39～退休养老规划?～40～退休养老规划－－未富先老！～41～60岁以上人口超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我们显然已经跨进了老龄化社会的门槛。人口普查及人口研究中心预测数据显示，2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和到2050年，我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每3个人中就有1个老人老人家庭占全国家庭总数的21%，其中空巢家庭达23%，并且有增长的趋势2001年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。在覆盖的城镇国有企业和集体企业职工中，参保人数2001年以来的平均增速为4.04%，也已低于离退休职工人数的平均增速6.64%.如去年缴费职工12242万名，领取养老金的人数达4100万名。退休养老规划－－未富先老！～42～退休养老规划“养儿防老”的三个基本要素子女经济条件好与子女、孙子女感情要好子女配偶配合程度～43～退休养老规划应注意的三个问题养儿不养老——子女有限收入只能养儿无法养老,甚至要求父母分摊孙子女的负担养儿养到老——愈来愈多子女因晚婚不婚失业或无力购屋,当父母退休时还要父母供给吃住养老防儿——不肖子女败坏你的家产，侵占你的收入，影响你的生活～44～养老费用的筹集方式筹集一笔钱定期定额现在筹集钱，退休时买房(房产对通货膨胀有良好的防御功能)倒按揭退休养老规划～45～退休养老规划——确定退休目标退休年龄退休后生活质量确定退休目标～46～退休规划流程确定退休目标计算退休准备资金缺口估算退休后支出估算退休后收入制定退休规划选择退休规划工具执行计划规划反馈与调整～47～退休养老规划——预测资金需求预测资金需求的数学模型～48～退休养老规划——预测资金需求预测资金需求：退休后第一年支出(20年后)的计算项目目前支出退休调整上涨率退休时终值饮食1万1万3%1.81万衣物0.5万0.3万3%0.54万交通0.5万0.3万3%0.54万休闲0.5万0.7万3%1.86万医疗0.5万0.7万3%1.86万保费房贷2万0万子女教育1万0万其它1万1万3%1.81万合计7万4万3%8.42万～49～退休养老规划——预测资金需求预测资金需求退休后第一年支出为8.42万退休后生活20年通货膨胀率为3％退休基金投资收益率3％退休后所需资金＝8.42万×20年＝168.4万～50～退休养老规划——预测退休收入社会保障企业年金商业保险投资收益兼职收入退休收入来源～51～退休养老规划——预测退休收入退休收入的来源不同，就会有不同的资金流入形式。将不同的收入来源按不同的方式折现到刚退休的时刻。～52～退休养老规划——测算退休基金的缺口退休基金缺口=—资金需求（折现）退休收入（折现）已有资金的积累(终值)～53～退休养老规划——制定并调整方案退休基金缺口工作期间的资金积累通常进行“定期定投”～54～退休养老规划——调整方案“定期定投”额度每月节余调整方案～55～应储蓄额现有储蓄时,可以下列顺序调整延后原定的退休年龄,至届龄退休的上限为止降低对退休目标额期待,至基本生活水准为止设法提高收入与储蓄率,储蓄率以30%为上限积极投资提高报酬率,报酬率以15%为上限退休养老规划——调整方案～56～储备退休金的四个层次需求层次第一层次-退休后的基本生活需求第二层次-退休后维持与目前同水准的生活第三层次-退休后想过较目前水准更高的生活第四层次-想留给子女遗产•储备方式•用最确定届时可领现的养老险或年金险来储备•以投资型保单或定期定额