第一章-个人理财概论

个人理财主讲教师：雷丽梅第一章个人理财概论第一节个人理财的含义第二节个人投资理财的一般知识第三节个人理财服务的供给与需求开篇案例1李先生今年35岁，是深圳某公司财务总监，月薪5万元，目前有金融资产150万元，其中：银行存款100万元，股票投资50万元。今年，他计划组建家庭，并打算婚后尽快生个宝宝；他希望在婚后购房自住，还希望拥有惬意的退休生活。【思考】根据李先生的财务资料，请你为李先生安排：1、购房；2、婚礼；3、婚后的家庭日常生活开支；4、子女的教育；5、退休生活。（用15分钟时间，拟出粗略的个人理财计划）开篇案例2【个人资料】宛虹：女，30岁，单身，外资公司工程师。【每月收支】收：工资12000元；房租2000元。支：基本生活支出700元；衣食住行800元；医疗费100元；住房贷款2800元；房租支出1600元。【年度收支】收：年终奖12000元；存款、债券利息400元；其他200元。支：保险费5700元；其他支出5000元。【资产负债】资产：现金15000元；定期存款200000元；债券12000元；房地产500000元；外汇存款220000元。负债：房屋贷款335000元。请从“个人理财”的角度，分析“宛虹”小姐的“收支结构”和“资产负债结构”的合理性，并对其缺陷进行弥补和修正。第一节个人理财的含义一、个人理财的定义二、个人理财的形式三、个人理财的意义一、个人理财的定义（一）狭义个人理财（二）中义个人理财（三）广义个人理财狭义个人理财狭义上的个人理财是指商业银行或其他金融保险机构举办的，以拥有一定资产和意愿的个人为服务对象，主要为其销售各类理财产品，提供财产代理、信息咨询、投资顾问等金融中介服务，并从中收取一定手续费和佣金的行为。中义个人理财所谓个人理财，从投资者角度讲，就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。广义个人理财广义的个人理财，是指包括银行、保险公司、理财事务所等在内的各种专业理财机构，为个人提供有针对性的、专业化的综合、全面的理财服务，其活动范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。我理解的含义：个人理财（又称理财规划、理财策划、个人理财规划）是指根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人的生活、财务状况，围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。简言之:就是确定自己的开源与节流计划.金融与个人理财在人们的心目中，理财通常又被称为金融理财，金融保险与个人理财密不可分。理财主体通常是金融保险机构向个人客户提供理财服务，理财工具主要是储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、期货、租赁等金融工具，理财方法主要是会计核算、资产组合、金融工程、保险精算等方法。具体而言，金融理财就是金融保险机构运用各种金融工具和技术方法，面向个人/家庭提供所需要的各种金融产品与服务，具体包括如下内容。金融类:提供购房按揭贷款、教育助学贷款、消费贷款、创业贷款、抵押贷款、个人理财服务等；投资类:股票、基金、债券等，投资型公寓、商铺、别墅、写字楼、特色商业街房产咨询等，典当、拍卖品，艺术品、钱币、珠宝等收藏品；创业类:投资创业项目、连锁加盟、特许经营、风险投资等；服务类:汇兑结算、投资理财咨询、理财服务软件、理财技艺培训、理财工具运用等；综合类:家庭投资理财、人生理财计划、保险服务规划等。二、个人理财的形式（一）自主理财（二）帮客理财（三）代客理财（四）理财事务所自主理财自主理财是指个人家庭对自己的财务状况组织、分析、判断并做出决策，是目前绝大多数家庭的理财方式。帮客理财帮客理财包括银行、保险公司、信托投资、证券交易等各类金融保险机构，为客户开办的各种咨询、宣传、介绍、参谋业务，这是免费进行的代客理财代客理财是由社会上出现的理财工作室、基金会、投资基金管理公司等理财机构，委派专家代客户打理钱财。理财事务所理财事务所是社会中出现的，以帮助客户打理钱财为己任的专门组织。理财事务所的服务要收取若干费用，如咨询费、设立俱乐部缴纳会费等固定或不固定收费等，来弥补自身的经营用费并赢利。三、个人理财的意义理财有助于提高家庭生活水平，有助于家庭规避风险与保障生活理财可以满足个人各方面的需要，为子女的健康成长打好经济基础促使人们形成管理金钱的良好习惯，为个人带来最大投资回报理财有利于金融创新并分散金融风险理财有利于协调产业结构、保障经济稳定发展第二节个人投资理财的一般知识一、正确的理财观念。1、理财不是有钱人的专利。富人常提投资方法和投资回报，而穷人也有自己的日常生活安排。2、理财重在规划。理财是一个人一辈子的事，应作好规划和安排。3、理财是一个艰苦的长期的过程。理财必须持之以恒。4、个人理财必须注意投资的安全性。请记住:投资时“安全第一，盈利第二”。5、保证良好的资产流动性。资产具有良好的流动性，才会增值，也才方便变现。6、注重商业保险的功效。商业保险能为自己的生活在遇到风险时提供一份保障。7、节制消费。在自己承受能力范围内消费；若情况不允许，不可超前消费。8、要将生活保障与投资增值合理分开。不要因为投资而降低生活质量。9、要学习一般的理财知识。无论是自己亲自理财，还是委托专门的理财机构，你都必须学习和掌握一般的理财知识。10、确定合理的财务目标。该目标必须是可行的、是量化的。二、理财不可违背的四大原则。1、决不赚黑心钱、昧心钱；2、决不为了自己赚钱而去打碎别人的饭碗；3、决不为了赚钱而去做任何对不起朋友的事情；4、决不做守财奴。三、成为投资理财能手的八个条件。1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住：没有欲望就没有行动。2、坚定理财信念，果敢行动。成功源于信念，成果来自行动。3、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划，计划要付诸实践。4、要善于把握信息。5、磨练“决断力”。投资不能优柔寡断，不能迟而不决。6、投资理财必须“持之以恒”。因为，投资理财是一个人一辈子的事。7、将积极的感情灌输到潜意识中。理财需要热情，投资不离希望。8、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功，离不了别人的资助。第三节个人理财服务的供给与需求一、提供金融理财服务的机构二、银行理财业务的层次三、商业银行开展理财业务需要的条件四、居民对金融理财服务的迫切需要五、个人理财服务推动财富增值六、客户理财需要状况的调查一、提供金融理财服务的机构商业银行依托于日常交易支付、账户管理、住房信贷和储蓄存款等零售业务，向中高端客户提供量身定做的资产与投资管理服务，还包括保险、基金在内的各种形式的理财产品和便捷式服务。居民的强储蓄传统和工、农、建、中四大商业银行的国有性质，购买银行产品或委托银行理财的安全感与信任度，在居民心目中根深蒂固，给我国商业银行开展个人理财业务提供了极大便利。保险公司作为个人理财业务的鼻祖，保险公司在产品开发与销售上都基于对客户财务状况与风险的研究之上，充分体现了代客理财、均衡人生风险的理念。其开展的个人理财服务业务主要体现在两个方面:一是具有理财规划资格的保险营销员，根据顾客的风险、收入与投资偏好，制订以保险为主的综合理财计划；二是保险公司向顾客推出融保险和投资于一体的理财产品，如投资连接型保险、分红保险和万能寿险等。基金管理公司我国的基金管理公司开展个人理财业务的特点是:开发多种类型的基金产品，提供丰富的理财资讯，针对客户资料推荐投资产品组合，结合客户的年龄、收入、投资偏好提供各种理财案例。独立理财机构包括理财咨询机构、理财网络门户和理财事务所等，机构不开发自己的产品，也不代表银行、保险等金融机构的利益，而是基于中立立场，运用理财服务的专门人才向客户提供行业、产品等各类理财资讯，或通过客户财务状况和理财需求的分析，为其提供综合性的理财服务。二、银行理财业务的层次第一层次是针对大众化客户提供的普及型理财业务，属于零售银行业务。除了提供个人的存款、汇款、信用卡、消费信贷等基本业务外，还包括证券、保险、税务服务等多种形式的理财、咨询中介服务。第二层次是针对高端客户的私人银行业务，作为财富管理的“宝塔顶层”，在发达国家已有上百年历史。私人银行是专门面对富有阶层提供个人资产管理与投资服务，其特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，贵宾客户能得到优惠的服务价格，服务内容涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等，涉及领域广泛，有专职的财务顾问提供个性化的“一对一”服务。三、商业银行开展理财业务需要的条件逐步放开政策限制，寻求政策大力支持培养专业理财人员宣传和普及理财理念创新理财产品外资金融机构示范四、居民对金融理财服务的迫切需要居民面对经济生活的众多不确定性需要理财服务居民经济状况的变化对金融理财服务提出新要求推出个人理财业务以满足居民理财的需要五、个人理财服务推动财富增值丰富多彩的业务品种、投资组合和硬件服务，增强公众的财富观个人理财业务将对富裕阶层开展强大攻势，借其核心示范作用带动通过提供和享受个人理财业务，使社会公众的金融意识逐步建立起来