第六章-婚育教育规划

第六章婚育教育规划第一节结婚预算第二节子女生育规划第三节家庭教育投资第四节教育规划第一节结婚预算一、结婚预算概述二、结婚用费结构分析一、结婚预算概述(一）结婚用费预算的含义(二）结婚费用预算的编制(三）结婚用费预算编制的原则(四）个人理财师—家庭理财博士结婚用费预算的含义结婚用费预算是有关结婚用费的资金筹集与计划使用，最适于已确定婚姻关系、准备结婚成家的男女青年使用。编制的目的则在于为筹措结婚用费、购置新婚成家物品，计划婚事和新婚家庭建设的用费，以量入为出、加强结婚用费的计划管理、提高资金的使用效益，为未来长期的家庭生活打下良好的基础。结婚费用预算的编制结婚用费预算编制的原则1.收入正当2.量入为出3.计划购买4.财务公开5.比例性6.核算与效益二、结婚用费结构分析(一）结婚用费来源结抅分析(二）结婚用费运用投向的分析（三）结婚用费与当事人的状况分析（四）结婚用费去向情况的分析第二节子女生育规划一、子女生育与抚养二、子女生育的成本和收益三、人口经济目标对家庭生命周期的要求四、人口经济理论与实践运用一、子女生育与抚养(一）子女生育与抚养的含义(二）家庭人口经济功能子女生育与抚养的含义子女生育与抚养纯属家庭自然属性的活动，是家庭得以存在并永续延存的必具前提，是由家庭作为一个人口再生产单位特具的繁衍后代和子女抚育的职能引致而来的，以保证家族的烟火承继、宗祀不断；同时又需要建筑在一定的经济物质活动的基础之上，同家庭经济密切相关。家庭人口经济功能家庭是个多功能的社会活动单位，其中，生育子女、繁衍后代的功能与组织生产经营、运用生活消费功能，应是最具基础位置的。二、子女生育的成本与收益(一）家庭养育孩子的成本(二）家庭养育子女的收益家庭养育孩子的成本1.生活费2.教育费3.医疗保健费4.婴幼儿夭折费5.父母工时劳务损失费家庭养育孩子的收益1.家中新增劳动力参加社会性生产或家庭个体生产，获取的工资、奖金、津贴及个体经营收益。2.家中新增劳动力参加社会性生产或家庭个体生产而获取的其他各种形式的收入。3.家中新增劳动力从事家务劳动及提供赡养老人、抚育子女的生活起居等无偿劳务服务，应折算的收入。三、人口经济目标对家庭生命周期家庭人口的经济目标是：计划生育一胎化，备孕、优生、优育，提升子女养育质量，提高家庭的收入水平和财产拥有，最大限度地满足不断增长的物质文化生活的需要。三、人口经济目标对家庭生命周期1.适度晚婚，進迟家庭生命周期的开始。2.晚育，相对延后育婴期。3.实行节育一胎化，缩短育婴期。4.赡养好老人，尽量避免空巢期。5.延年益寿，延长家庭生命周期四、人口经济理论与实践运用(一）家庭人口投资与收益的经济分析(二）“是否生育孩子”的抉择(三）“应该生育几个孩子”的抉择(四）“早生与晚生”的抉择(五）“生男孩与生女孩”的抉择家庭人口投资与收益的经济分析贝克尔认为子女生育的经济分析理论，有两个前提条件。1.人们的经济行为，莫不是在遵循“'效用最大化”的原则行事。2.家庭不仅是个生活消费单位，还是个生产经营组织。“应该生育几个孩子”的抉择“早生与晚生”的抉择推迟生育期的好处：①推迟家务高潮期的到来，以期早日在事业上取得成就；②推迟经济开销高潮期的到来，以使家计宽裕、养育孩子也更有物质保障；③使夫妻婚后的相互适应期尽量延长，减弱人际矛盾摩擦的根源。适度而非过度推迟生育的坏处则近乎没有。第三节家庭教育投资一、家庭教育投资概述二、家庭教育投资收益三、家庭教育投资成本与收益比较一、家庭教育投资概说(一）家庭教育投资概述(二）家庭教育投资适度(三）家庭教育应考虑内容家庭教育投资概述教育投资相较一般的物力投资，具有期限长、回收慢、额度大、效益难以测定且不够明显等特点。家庭教育投资不同于一般的物质资本投资决策时应考虑以下几个因素：①父母的期望与子女的兴趣、能力可能有差距；②利用子女教育年金或多年储蓄来准备子女教育经费；③宁缺毋滥，届时多余的部分可留做自己的退休金；④退休金与子女教育金应统筹兼顾。家庭教育投资适度家庭教育的重点：一是呼唤家庭对此事项的真正重视，在对家庭资源做有效配置之时位给予某种程度的倾斜;二是教育投资的具体状况、钱财投资与人力投资的份额，父母对子女的教育投资是否适度等，应当引起相应的重视。首先应界定什么是投资适度，可从以下三个方面予以判定：①从绝对指标界定投资额度的大小；②从相对角度界定投资额度占据家庭收入、支出的比例；③家庭生存需要、享受需要及发展需要各自占据的份额，是否能满足最低限度的生存需要等。家庭教育投资适度应有个基本的曼#标准和先后顺序。(1)初级生存需要的满足(2)基本生存技能学习和具备需要的满足。(3)中等层次的生存需要和知识技能学习需要的满足。(4)高级教育需求、复杂知识技能掌握与否的需求满足。(5)高档次享受性需求的满足。家庭教育应考虑内容(1)家庭教育投的具体内容与表现形式。(2)家庭教育投资的意义，即这种投资对家庭的直接收益与间接收益、经济收益与非经济收益的意义。(3)家庭教育投资将对家庭经济生活乃至其他非经济生活的全面整体的影响。(4)家庭教育投资需要的数额，投资总额的变动状况及其原因探求。(5)家庭教育投资的现状及未来演变趋向，目前在此方面出现的某些新动向。(6)家庭教育投资的投向、额度、状况等。家庭教育应考虑内容(7)家庭教育投资的意愿和能力，即家庭是否乐意从事这项投资、是否有能力参与这一投资、投资意愿和参与能力的强度。(8)教育投资在家庭经济生活中占据的地位，即与家庭收入、支出、财产的拥有相比较，用于教育投资的份额能占据多大比例。(9)家庭教育投资对家庭经济生活的影响，不同收入、财产、支出状况的家庭教育投资总额及其影响因素。(10)家庭中大量经济与非经济资源用于知识学习和就业技能时，对其赚取收人的就业活动的影响。(11)教育投资后的结果，如学历、就业、职业文化，对其择偶、婚配及未来子女生育、智力遗传、后天教育环境的影响。家庭教育应考虑内容(12)家庭教育投资的收益率、预期收益率与现实收益率的差异。(13)家庭教育投资中存在的某些问题，如投资比重是过高、过低或是中等，对不重视者应当区分具体原因，如经济条件不许可、条件不具备、投资的意愿不够强烈等。(14)家庭生命周期阶段对家庭教育投资的影响，新婚期、子女抚养教育期等应对需要资金预为筹措，以积蓄款项。(15)家长自身的终身持续教育及相应资金的筹措问题。(16)家庭教育投资在家中可支配收人和支出消费中的比重，不同类型家庭比重的差异及其影响。二、家庭教育投资收益(1)经济收入、待遇报酬的增长，这是很明显的。(2)增多就业门路和机遇，可借以取得较好职业的能力。(3)社会流动及职业流动较易，可在本职工作以外从事第二职业收人或业余兼职取得劳动报酬。(4)理财意识增强，可以随时寻找有用的经济、商机以为我所用，经济活动的能力有所增强。二、家庭教育投资收益(5)持家理财能力，购物消费的能力、意识有较大增强。(6)可保持较好的身心健康，从而能工作较长时间，体力劳动者会很早就退休或过早出现老态、劳动能力大为降低，知识分子到六七十岁仍能保持较敏捷的思考能力，可工作较长时间。(7)父母为子女提供较优越的社会、家庭生活环境，并在较优的人际关系群体中生活，从而得到高层次思想意识的熏陶，为其将来顺利步入“上流社会”打下良好基础。(8)使子女有先天遗传的较好智商和良好的后天培育环境，从而使其后代能在较高的起点步入人生历程。第四节教育规划一、教育计划的一般情形二、教育规划工具三、教育规划步骤四、教育规划编制实例一、教育规划的一般情形(一）教育规划的含义(二）大学教育投资计划的步骤(三）大学教育投资计划的意义(四）大学教育投资计划的事项教育规划的含义子女教育规划是指为筹措子女教育费预先制定的计划。大学教育投资计划的步骤(1)帮助希望子女接受某一大学教育的客户了解实现该目标目前所需的费用。(2)设定一个通货膨胀率，计算未来子女入学所需的费用。(3)分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的金额现值。(4)选择适当的投资工具并进行投资大学教育投资计划的意义(1)使人们在未来的日子里不用担心子女因为其支付不起费用而无法上大学。(2)使人们不会因为子女的教育经费而被迫推迟退休。(3)减小人们因为子女的教育费用而负债的可能性。(4)使得客户子女不必在就业初期为了偿还大学的贷款而拼命工作。大学教育投资计划的事项客户子女所需投资的具体数额，取决于其子女所上大学的种类和接受教育期限的长短。确定教育费用时，可以问客户如下问题：(1)子女能够接受优质教育对您是否重要？有多么重要？(2)您希望子女上什么类型的小学、中学和大学？(3)您的子女目前年龄有多大？距离教育目标的实现还有多少年？(4)该大学目前的学费、生活费和住宿费是多少？(5)目前和未来的通货膨胀率是多少？大学费用实际增长多少？(6)大学毕业后，是否还需要接受更多的后续教育？二、教育规划工具(一）教育储蓄(二）教育信托基金(三）股票与债券(四）保险公司提供的子女教育基金(五）投资各类基金教育储蓄教育储蓄是国家与银行合作开办的一种高收益免税的储蓄品种。个人家庭在银行和其他金融机构，为本人或其子女未来接受教育而办理储蓄，并利用储蓄的本金或利息为受教育者支付教育服务费用。教育储蓄教育储蓄较其他储蓄形式有独特优势，根据人民银行出台的《教育储蓄管理办法》，对在校的非义务教育的学生实行优惠教育储蓄。教育储蓄为零存整取，存期分为1、3、6年。最低起吞金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄享受两大优惠政策:①免征利息所得税；②零存享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。教育储蓄为了从教育储蓄中获得较多收益，可从以下几点入手。(1)尽量享受三次优惠。优惠对象是正在接受非义务教育的在校学生，就读全日制高中（中专、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段，每个阶段可分别享受一次2^元教育储蓄的免~税和利率优惠。、(2)存款金额越多越划算。(3)对普通工薪阶层而言，教育储蓄用于子女积少成多的教育储备金，期限愈长，利率愈高，作为长期教育金的积累方式选择、3年生期、6年期教育储蓄存款更合算。教育信托基金信托基金是教育规划的重要工具。这类基金由家长购买，父母委托一家专业信托机抅.帮忙管理自己的财产，并通过合同约定这笔钱用于将来支付孩子的教育和生活费用，收益人是其子女，专业机构也要为自己提供的服务收取费用教育信托基金设立子女教育信托具有多方面的积极意义第一，鼓励子女努力奋斗第二，防止子女养成不良嗜好第三，避免家庭财务危机第四，专业理财管理股票与债券政府债券一般由所在国中央政府或地方政府发行，收益的稳定性和安全性使其成为主要的教育规划工具。国库券可分为短期、中期和长期三种，具有无违约风险、易于出售转让和流动性高等特点，十分适合教育规划。公司提供的子女教育基金参与保险可被视一种投资，家长可将人寿保险作为教育投资规划的工具之一。子女幼小时，父母只要按月购买教育保单，就可以保证子女在读大学时有足够的资金支付学费和生活费。这一做法的缺点是资金缺乏流动性，要十多年后才可以提取;优点是对子女有较好的保障，即使自己英年早逝，也可以为子女留下一笔教育基金，以尽为人父母的责任。投资各类基金在所有的教育投资工具中，定期投资基金的回报率较高。家长每期投资一定的资金，子女上大学时就能有一笔钱财用来支付教育费用：以复利年利率5%计算，则家长在子女出生时，每年只需要购买投资基金2400元，就可以在18年后获得80000元的教育金。三、教育规划步骤(一）估计接受大学教育的用费(二）明确子女上哪类大学(三）了解大学收费情况，预测未来学费增长(四）确定家长在未来必须支付的投资额度四、教育规划编制实例(一）估计接受大学教育的用费(二）明确子女上哪类大学(三）了解大学收费情况，预测未来学费增长(四）确定家长在未来必须支付的投资额度估计接受大学教育的用费