我有理由不买保险

我有理由不买保险(1-10)1.我不需要买保险谁都不喜欢保险，但必要时，却是谁也不能拒绝。有一次我和好友黄先生闲聊，他一直反对保险，我感叹的对他说：「在您心里一定想：『我平日很小心，不需要买保险。』我绝对相信，因为您既健康且谨慎小心，但很多事情却不是自己的因素造成的。我看过很多需要保险的人，最后不是来不及就是真的不需要买了。」「怎么说？」黄先生问。我回道：「现代科技进步，交通工具速度飞快，速度愈快，万一事故发生的，灾情愈惨重。而每一次灾难发生后罹难家属一定有三阶段反应。」「第一阶段是人命最重要，用甚么都换不回来，其它的谈都不用谈。」「第二阶段是残酷的事情已成定局，该负责任的对象能赔偿多少？有没有包括保险理赔？」「第三阶段是反弹，赔偿对象为甚么责任这么轻？没有诚意处理吗？保险理赔为甚么还不快点下来？透过甚么管道可以争取最高赔偿？」「虽然谁也不喜欢保险，但在必要时，却是谁也不能拒绝，反倒欢迎都来不及了。何况，保险并不单为自己买，如果只为自己，苦一点也就算了。问题是有了家人，有了下一代，为了替他们着想，是否该慎重考虑。以我现有的财产理金，若是发生事故，对于家人未来的生活有没有足够的保障？要是没有这个把握，那么保险就是最好的保证品，它是一个以小搏大的投资，您说是吗？」2.我已经投保了没有恰如其分的保险，只不过比没有保险好一些而已。对于告诉我他已经投保了的人，我通常用发问的方式去了解他的保险内容。但是我会先恭维他，在投保率还不是很高的现在，能拥有一张保单，表示他是一个对家庭有爱心、责任感的人。待恭维完了之后，我再提醒他保险的真正价值观。有一次我对这样告诉我的江先生问道：「江先生，请问您的保险额是多少？」「我那会清楚，反正有保就是了！」江先生说。「不很清楚没关系，一年缴多少保费呢？」我再问他。「大概五万元左右吧！」他说。「五万元．．．按照保险费大概是保额的十分之一比例来计算，您的寿险保额应该在五十万左右。请问，以您现在的身分、地位、收入，五十万的保险够吗？」「有就可以了，管它那么多！」他说。「有就可以?!那怎么行！」我随即回道并进一步的分析。「保险就像穿衣服，应随着环境、时间的改变而改变，也随身分、地位的改变而改变。您现在开的是进口车，再回头开一、二十万的国产车，您愿意吗？江先生」江先生沉默不语。「您现在只有五十万的保险，等于是大人穿小孩子的衣服，虽然可称为拥有，但事实上却不适用和不合身。就像您开一部不合时宜的车子与人交际，不用别人说，您自己也会难过不自在的。我并不是要您把现有的这张保单丢掉，我只是建议您，好好算出您现在应有的保险额度，恰如其分的加保。更可以这么说，现在是甚么时代了，没有恰如其分的保险，只不过比没有保险好一点而已。出门怎能安心，旅行岂可放心。至于现在如果加保了，我也不能保证就可以适用您一辈子，因为过几年后，您生意扩大，地位也更显著，这份保险又不适用了，到时候还必须再评估保险与您的关系，重新作一个合理的调整。」听完我这番解释，江先生又问道：「照你这样说，我的保险岂不是保个不停，没完没了吗？」我笑笑地说：「江先生，您仔细想一想，现在有能力时多缴些保费，等退休后每隔几年就有一大笔金额回收。这对你来说，不是更有保障吗？」3.我已经很有钱，不需要保险您的财产很多，可是能让财产更充实的建议，您不反对听吧？李董是一个出名的企业负责人，同时身兼几个财团的股东。当我向他介绍保险时，他脱口说：「我已经很有钱了，不需要买保险。」我笑了笑说：「是的，李董，您的财产很多，可是能让财产更充实的建议，您不反对听听吧？」「当然不反对！难道你有什么妙方？」李董接着说。我回道：「一个有庞大的财产的人最怕谁？虽然他的公司每年按时报税，他也奉公守法的缴交所得税，但万一那天他忘了呼吸的时候，谁会比他更关心他的财产？难道不是国税局吗？有一亿财产的人，除了免税额、扣除额等，遗产税缴个两三千万是很正常的，而且必须用现金去缴纳，时间限半年内，顶多再延个半年，李董您说对不对？」「可是这跟保险又有甚关系呢？」李董问道。我说：「一个成功的企业，在外周转用的资金必定不在少数。而个人所拥有的财产并不全部等于现金。为了筹足现金，可能需变卖土地、房子或有价证券等。如果不幸碰上经济不景气，紧急要换取现金时，搞不好打五折都没人要呢！这一辈子辛辛苦苦留下来的财产，到底还能剩多少给家人？眼前所拥有的财产数字又有何意义呢？」「嗯，说的是！」李董点点头。「我们有一个方法，可让属于您的钱永远都是您的，而且还可以增加价值。我建议是当一个人健康时，先为自己买一份足够保护财产的保险，刚才提到报税问题，一亿财产大概要缴两三千万税金，如果买三千万的保险，一年只不过付一百万元左右的保费。请注意，一百万只是三千万一年利息的三分之一而已，用利息的三分之一，可以维护三十倍本金的实质利益，您说这个方法好不好？」「而且假设在预定的期间内都没有发生大事故，缴费期满后可选择解约或继续保障，如果续保，自然可以继续保持财产的完整，如果解约，拿回的钱还比当初所缴的钱多，因此有事护产，无事增产，您不觉得这个投资很划算吗？况且这笔投资最有利的地方在于回收的都免税，很据遗产税法第一六条第九款及所得税法第四条第七款的规定，保险给付均为免税。所以，李董，您已经有很多财富，不但需买保险，更应该多买一些。」4.保险死了才有赔，一点意思都没有人死了有钱赔才是保险，否则干嘛去买保险呢？有的人讳谈死字，有的人说死了才能赔没意思，所谓三色人吃五样米，各种拒绝保险的理由都有。锺先生正是对『死』字很敏感的人，他认为死了才有赔偿，一点意思都没有。我告诉他必须要有的观念：「人死了有钱赔才是保险，否则干嘛去买保险呢？」锺先生点点头，我再说：「但除了死亡有钱赔外，生老病也是保险的功能，很多状况都可以领保险金，所以保险并不完全为别人而保。」锺先生说：「怎么说呢？」我说：「锺先生，谁能保证自己一生都衣食无缺呢？年轻时辛苦奋斗，中年时发扬光大，老年时颐养成果，这是大家追求的一生写照，可是上天难顺人意，天灾、人祸、景气不振、健康受损、意外灾害，处处潜伏危机。透过保险大数法则，我们不过付出一点点费用，老年时多一层退休保障，生病或发生意外时多一重医疗担待，这不是相当有益处的措施吗？」「除了这些大家都知道的事实外，保险还有项很重要的功能，就是能维护我们的自尊。比如有一个人现在每年缴一点钱，万一他突然有急用而刚好借贷无间时，可以透过贷款的方式得到一笔钱，而且不用急着还，因为可以累积到满期或身故才还。一也不会影响到保险的利益，如果不需要贷款，满期后就可以得到预期的满期金。满期金可以和公劳保或企业退休金相累积，使老年生活得以维持较高水平。」一口气讲完这篇道理，看他没反应，已陷入沉思中，我待他思考一阵后，再接着说：「而且大家都说现在的小孩比较现实，也比较不孝顺父母，所以老年时不一定能倚靠儿女。为了保险起见，在有能力时不妨多买一些保险，年纪大时就有倚靠，稳当而实在多了。再讲一个笑话，如果拥有一张高额保单，父母也可对子女宣告，谁愿意奉养双老，保险受益人便是他，否则受益人将转给慈善机构或愿奉养双老的人。白花花的钱谁不要呢？因此老有所养矣。虽然是个笑话，但不也是自己可以享受的好处吗？」5.公司已替我保了险，我自己不用再买除了公司给的保障外，自己再买一份，这不是所谓的只重保障吗？也正符合您的身份顶客族。爱德华王在一家外商金融公司服务，待遇不错，结婚多年一直不考虑有下一代，夫妻俩皆有工作，是一个标准的顶克族，当我向他介绍人寿保险时，他说：「公司已替我买了保险，我自己不用再买了。」「您的公司替您买了保险，那太好了，内容是怎样的呢？」「医疗、意外险、定期险，福利不差吧！」我说：「不过据我自来，您还是自己再买一张保单比较好，公司虽然给你买了保险，但这和公司为员工提供宿舍、制服是相同的，除非您一辈子待在这家公司，否则万一那天您想自己创业或有其它因素离开这家公司，这些福利就没了。如果是宿舍、制服还没有关系，但保险停止后，要重新办理可就麻烦了，因为必须重新衡量您的年龄、身体状况，您势必要负担很不必要的花费。而且公司给您的保险，基本上是提供全体员工福利及责任表示，所以只要尽到法律需要即可，通常保额不会很高，一般都在二十四个月到四十八个月薪资之间，这个金额您能接受吗？要是能接受，但这保险都是定期险或意外险居多，也就是没有现金价值，无法为来退休时多一助力。」「您现在是高收入者，每个月多提存一万元投保，并不会影响到您的收入，但这份投资却可马上让您增加两百万到一千万的身价，而且都是您一人所拥有的，不用担心以后因为职业或事业的变化而影响权益，非但如此，几年过后马上拥有一笔现金可供使用，若不想使用，可以积少成多，累积退休时的退休金，何乐而不为呢？除了公司给的保障外，自己再买一份，这不是所谓的只重保障吗？也正符合您的身分──顶客族（DINK，Doubleincomenokids的简称）。」6.我身体很健康，不必投保例（一）保户：当然，看得出来王先生您的身体非常健康，像您这么福相的人实在也不必投保。王先生，我想请教您的是，除了觉得身体非常健康而不想投保之外，您是不是还有其它考虑因素？顾客：就是这个原因而已。保户：啊！王先生，您仅是因身体健康而不想投保？顾客：对啊！保户：王先生，您的意思是不是说，假如身体不健康的话您就会考虑投保？顾客：．．．．．．．保户：王先生，您有没有注意到，所有的保险公司都不愿提供给不健康的人投保的机会？王先生，在失去健康的同时，您是不是也失去了投保机会？例（二）保户：陈太太，您的身体健康确实非常重要，您的健康就是小孩的未来。陈太太，我也知道，当您身体非常健康时，您确实不必投保。我想向您请教一个问题，陈太太，您可能已经看出来您的健康是您家庭最重要的支柱，对不对？顾客：对啊！保户：陈太太，您能不能肯定老天一定能保证您２０年都像现在这么健康？顾客：恐怕不行。保户：陈太太，如果有一天因为别人的不小心或自己的疏忽，致使我们必须住院接受医疗时，您想您家里有谁可以照顾您？（回归需求分析）例（三）保户：林小姐，看您美貌的外貌、红润的皮肤就知道您非常健康。撇开健康因素不谈，您觉得这样的计划对您有没有帮助？顾客：有啊！保户：林小姐，您想这份计划对您帮助最大的地方在哪里？顾客：在于保障。保户：林小姐，您会为谁买保障？顾客：为父母。保户：林小姐，您健康的时候可以为父母买保单，当您不健康时，您父母又该怎么办？7.我单身没有家累，不必投保例（一）保户：帅哥，您这么帅，尚末结婚吗？顾客：不帅啦！保户：小帅哥，如果您结婚了，您会考虑保吗？顾客：会啊！保户：为什么结了婚就会考虑投保？顾客：因为有家庭了，要有责任感。保户：帅哥，您除了外表帅之外，内在也很有责任感，将来嫁您的女孩一定很幸福。帅哥，我想请问您，您从小到大衣服都是谁买给您穿的？顾客：父母啊！保户：（回归需求分析）例（二）保户：林小姐，您尚未结婚啊！真是快乐的单身贵族喔！顾客：谈不上啦！保户：林小姐，我想请问您，一般人买保险最大的目的可能是什么？顾客：买保障啊！保户：喔！林小姐，您很有保险概念啊！我想请教您对保险的看法，林小姐，您想感冒、中风、癌症、天灾、意外事故会不会因为我们是单身没家累而得以豁免？顾客：．．．．．．保户：林小姐，今天如果您在尚未结婚时发生了这些事，请问您家里有谁可以照顾您？（回归需求分析）8.万一我遭遇不测时，配偶可以再婚话术指引：◎再婚也有再婚的条件，现在人是很现实的，今天如果没有钱又带个孩子，我想也很难找到对象可再婚。在如此情况下，太太要兼具养家活口又要教育孩子的工作，我想这孩子很难顺利得成长。我们常看到走在十字路口上卖玉兰花的孩子，或者是在电影院门口兜售口香糖的孩子，想想看，如果那是您的孩子，您会做何感想？您一定不愿自己的孩流落到那个地步吧！◎其实人若死了也就算了，一了百了，但是如果没有死而残废了，不能工能，反而需要他人的照顾，配偶就辛苦了！一个人要担起全家的责任，要照顾你，要养育孩子，在如此的情况下，您觉得对他公平吗？您能不为他替自己买个保险吗？9.我儿子很孝顺话术指引：先同意，接纳客户◎非常恭禧您陈太太，您有一个非常孝顺的儿子，但是我