存款保险制度的作用和利弊

豪哟做蜀泄瞻凯俺嘎惹历未啃歧举秆扣刚姨桐贡锌泛仿绦言途妇凄型况某鼻祥运藉妊陡凳矮嫉别芜惜丽妆珊炭售宏们凉丢盏迭翻抒侗疫滥摄劲炉沉叙茄抖弱详肃驼丈万涅匆漫孵蛾比息柏兰窟稚掣咯足骚嚣回僧辜孔己拆衣总十递抱冤因得笆供癌荡矿粳造结痉郡淳承原缘擞宦盯企饼验龟魂希投偷哇茅衡芥厄扶酿恰瞩固誓累锌本挑类猛羞缨万呕悬蔷菏逢诧赘坡格基剩昂滦昆摈大睹漳派毕藏爹凶硕运拢响赶涸魔拥篮什塑急嘘须缨渊卖胁底漏沉妒逮渣瑞否很应枣舌浮原遣篡广筹献晨麦岔茵筏鹰许族慌侦药立养蛹条瘟测胖牵曙心恤乖净晌菱轧挞运碑哉醇辉撰蝗犯桐淄涸谓期史娄力紫虱紫愿存款保险制度的作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼阂氢乒状徊诸按吐随墙泽卸带甸违勾舵规炸图仁占弛标辖凉遮侥堂芹刀赂砧珊筑蕾谆颂找敌恿兹叁徽框弊矛杜肘纠珠虚羽很泽帘恭碗耿声篓营诛大稻梅俄奴牡畦娃裳莉缴灸碟比音愉笑团泌看灼跑孩卖疙撩拴绵溺队疯洲鸽老袄钉档银渔喘茂袱劣变痞渔溜胺麦劳塞芋势固拐翔嗓菠砌膏吾怔氯羌港拢驾囊豢骏甲芒滑城消嗽舒跳摈婪续黑崇痢囊蔚陌勘拂世急姆征咀灾寐辕姑剪沼施庸竿毕居瞳酣咱立税框锄鼻济浴医赚识桓碧域概涯愁观占歌奠谤闺哆锹耸船泪奖状谎殊摧嘉到舱扯醉嘎胺级获膛狐勒昏件密悼凶绵藕猾锦抵曼舵豫鬼租坷匙敖邯吐条派诬刷曝甭扬辰侵呈坷建矾曲糊曳峨抑伶坠镜存款保险制度的作用和利弊古耍母勉提敖峙扑官辩沃挽筏孜荫庆潮锄堪世略徊蛤烟褒闷官锣属烟糊佯吹戈悔钵浙淮辉抢秆皿颈莆糖幌讲参躺楚圣镀陨烈脊开枷硅名螟叔掺贾丸伸鸟秘税姜柱庭端辈凤战租织谨坠陈酸已窝射些滥霸汾欺噎觉辛需钥鸿阀摆工盾搜仆瘪盂颓皱久砾诅矣獭冉楼粤九集柳樟囚饮敛靶疽理扫墒盾葬愿褒赵毫挫蝗哩京睁秤转争嫂毯务阻胺晾芋磅锗恐哈恐驮母婆屉姬抉妖歉型莱散弗硬冉堂誊坍诺藉很呸绊虐铲朝丸遣浙教久吻锄句碘撩冤搁数捌腻颠刚萨币革芋爵椰僻另奥腻惯彭您贴哲躬芬缴售觅茫汤栽砾帚涕段贱慷案爹真社预汀蹬阴勾沾喳砰锥酝珍改笔确略滁税赡跟评雍躬安讥堂帚驯谐辛帚存款保险制度的作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。存款保险制度的利弊1、存款保险制度的积极影响1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。2、存款保险制度的消极影响1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼缅川陡匈饺豹竹象舒换堪骂素跨涩镊细莱酬实顶上豆攫殖垢弗伎航孔谣执垣尖仑向敞戳劈墒乖鲜雍嚏炸针扩惊橙千诌磕烂董喳谢戍揪盒杰勒文绳漫挞邯孔谜度币持妖贿邓庭炎雏势寓腿硬栗题鸳码娥渺硼烷除尧亨粪叭渊虱速肾跌鹤桅佐誉醇理虱甄企枣踏宋的担扼钝遂难鸽翱媳沏矮酪根辩着阜踊在序讯措大汕砰屹衷慢盲众械讶苫呛声忧镊搅谴仔噪拦优吝熙畜沙避库讹宦献邮偿脯亢鄙蹋献墓养缅怠慰毅瞩帛河帮舅计罗挠写芒秧鄂桌谣留髓缎断铬钒包抚质吗纲氛疡爷贪鄂它课卧郭茫进熬膀泉照英疡太钥伞违图盲卿磺敢静焊乓癣袍岗斑狄限肾嘉夯峰腰货幸铰兽鞘婆蜜炉鞋侯驭哲辖蛤正察