第七章 电子商务支付技术

电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐1第七章电子商务支付技术电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐2本章主要内容：•7.1电子支付系统概述•7.2网络银行•7.3电子现金•7.4信用卡•7.5电子支票、智能卡与电子钱包电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐3教学目的：•过本章的学习要求学生了解电子商务的相关支付技术，了解电子商务的几种不同支付方式，掌握电子支付、电子货币和电子现金的基本概念，对信用卡的使用要求掌握其概念、特点和优势。•掌握网络银行的概念及其特点，领会网络银行的优势，了解网络银行的功能和业务。教学的重点和难点：1、电子支付2、网络银行3、信用卡电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐4电子商务的交易过程如下图所示电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐57.1电子支付系统概述一、电子货币概述货币是国家法律确定的、广泛接受的、固定充当一般等价物的金融资产。电子货币是计算机介入货币流通领域后产生，是当代最新的货币形式，是电子支付的主要媒介。各个国家货币不一样，如中国的人民币，美国的美元等。具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币职能。（一）电子货币的概念电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐6电子货币是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，将现金预存在集成电路芯片或其他储存介质中，通过电子设备来进行支付，完成清偿债务。其流通过程为：发行兑换流通回收电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐7（二）电子货币的特征电子货币是现代金融业务与现代科学技术相结合的产物。1、存在的形态不同，不再以传统货币形式出现，而以电子数据存在。2、电子货币具有依附性，是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系，必须借助一定的技术设备。3、电子货币的安全性，利用现代信息技术来防止安全。4、传递渠道不同，电子货币传递是用电子脉冲来进行传递和存储的，时间快、风险小。5、计算的方式不同，采用计算机自动计算。6、匿名的程度不同，电子货币匿名性更强。电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐8（三）电子货币的分类1、按流通方式分：分为开环型和闭环型。其中开环型电子货币可以在企业与顾客之间不断的循环流通下去，而闭环型电子货币是指用于一次支付必须回到发行主体的电子货币。2、按支付方式分：电子现金、信用卡、储值卡、约定货币（网络货币）和存款货币等。电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐9（四）电子货币的主要功能转账结算功能直接消费结算，代替现金转账储蓄功能兑现功能异地使用货币时，进行货币汇兑消费贷款功能先向银行贷款，提前使用货币=Web+IT使用电子货币存款和取款电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐10电子货币是电子商务的核心电子货币促进了经济发展电子货币的作用电子货币降低银行业的经营成本电子货币促进了整个金融业的经营创新（五）电子货币作用电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐11(一)概念：电子支付（E-Payment）是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络使用安全支付手段以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。（二）电子支付具有以下特征：1、以电子形式来实现款项的支付2、基于一个开放的系统的工作环境平台3、真正实现7天24小时的服务保证4、方便、快捷、高效、经济的优势二、电子支付电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐121、基于专用网络的电子支付系统类型：（1）小额批量电子支付系统该系统是处理借记、贷记电子支付或者票据电子支付系统。如香港地区的自动转汇系统。（2）大额实时支付系统处理贷记支付的大额实时资金划拨系统，对安全性、可靠性有极高的要求。如新加坡的行际大额资金转帐系统。（3）ATM、POS授权系统销售点支付系统。（4）国际支付系统通过SWIFT网络和国际电传网络传输支付信息，由国际金融中心进行资金结算。（三）电子支付系统的类型电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐132、电子商务支付系统的类型：（1）通过信任的第三方中介支付方式如淘宝网的支付宝系统或者其他电子钱包系统（2）传统银行转帐结算系统的扩充如网上银行直接转帐（3）电子货币系统如采用虚拟的货币电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐143、电子支付指令发起方式：（1）网上支付（2）电话支付（3）移动支付（4）销售点终端交易（5）自动柜员机交易和其他电子支付电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐157.2网络银行电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐16一、网络银行的含义网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐17•降低交易成本•给客户提供更高质量的金融服务•增强对客户的吸附力•给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间•有助于树立银行良好形象•增强银行的竞争能力•符合银行经营本质的要求二、网络银行产生的客观基础电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐18交易成本比较：电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐19三、网络银行功能（一）传统商业银行服务以及证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷等新型商业银行服务；（二）在线支付。包括商户对商户商务模式下的网上采购或批发交易，金融机构间的资金融通与清算。（三）新的业务领域。比如集团客户通过网络银行查询子公司的帐户余额和交易信息，在签定多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨，提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务，还可以进行中际收支早报、发放电子信用证、开展数据统计等。电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐20电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐21四、网络银行的优势•没有分支机构，成本低•智能化，效率高•开放性，虚拟化•没有时空的限制电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐227.3电子现金一、电子现金的概述（一）含义：是一种以电子形式存在的现金货币，又称数字现金，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。（二）电子现金的优点：1、匿名性2、不可跟踪性3、节省交易费用和传输费用4、持有风险小、安全和防伪造电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐23（二）存在的主要问题：1、税收和洗钱2、外汇汇率的不稳定性3、货币供应的干扰恶意破坏与盗用4、成本、安全与风险电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐24二、电子现金的支付流程5定单及加密的电子现金6加密的电子现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐账户2E-cash帐账号3兑换电子现金请求4银行电子现金签名的随机数7核对客户商家银行电子现金库电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐25三、电子现金支付系统实例－DigiCash公司的E-Cash电子现金的支付过程：1、购买电子现金买方在电子现金发行银行开E—cash帐户，购买电子现金。2、存贮电子现金买方使用E—cash终端软件从发行银行提取电子现金，存在自己的电脑硬盘上。3、用电子现金购物买方向同意接受E—cash的卖方购物时，用卖方的公钥加密E—cash后，传送给卖方。4、资金清算卖方与发行银行之间进行资金清算电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐267.4信用卡一、含义信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。它既是一种支付工具，又是一种信用工具。二、信用卡的基本特点（一）携带方便，不易损坏（二）安全性好（三）具备电子支付和信贷功能（四）先消费后付款电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐27信用卡是银行、金融机构向信誉良好的单位、个人提供的，能在指定的银行提取现金，或在指定的商店、饭店、宾馆等购物和享受劳务时进行记账结算的一种信用凭证。其基本形式是一张附有证明的卡片，通常用特殊塑料制成，其标准为：卡片长85.72mm，宽53.975mm，厚0.762mm(国内标准与国际标准一致)，上面印有发行银行的名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容。广义的信用卡就是银行卡，狭义的仅仅指贷记卡。知识链接电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐28我国目前的信用卡是由商业银行向个人或单位发行的，禁止非金融机构和非银行金融机构经营信用卡业务。信用卡按使用对象可以分为单位卡和个人卡；按信誉等级可以分为金卡和普通卡；按币种可以分为人民币卡和外币卡；按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。现在我国的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、招商银行等发行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、长城卡、龙卡、根据《信用卡业务管理办法》第17条、第18条、第19条的规定，信用卡持卡人可以在法定的限额和期限内进行消费用途的透支，透支限额为金卡1万元，普通卡500元。透支期限最长为六十天。信用卡透支利息，自签章日或银行记帐日起十五日内按日息5%计算，超过十五日按日息10%计算，超过了三十日或透支超过规定限额的，按日息15%电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐29信用评价标准计分事项计分标准文化程度（满分10分，配偶另加2分）博士9~10分硕士8~9分学士7~8分专科6~8分中专或高中6分初中以下5分工作年限（满分10分）30年以上9~10分20~30年8~9分10~20年7~8分5~10年6~7分5年以下0分职业（满分10分，配偶可另加3分）职业（满分10分，配偶可另加3分）职业（满分10分，配偶可另加3分）职业（满分10分，配偶可另加3分）职业（满分10分，配偶可另加3分）职务（满分10分，配偶可另加2分）局级以上10分处级8~10分科级7~8分科级以下0分职称（满分10分，配偶可另加2分）高级10分副高级8~10分中级7~8分中级以下0分个人年经济收入（满分20分）20万元以上20分15~20万18~20分10~15万17~19分分8~10万16~17分5~8万14~16分2~5万10~14分2万以下0分其他分（最高10分）连续三期贷款都能按时还本付息，并有提前还清贷款的能力。5~10分连续两期贷款都能按时还本付息，无欠帐。1~5分未曾贷款。0分电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐30电子商务EC－commerce2020/5/22经济与管理系林锐31信用卡介绍A、信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据