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基于运营商的农村互联网金融方案参赛队伍：立趣数据参赛单位：广州立趣信息科技有限公司()答辩时间：2016年1月10日IIIIII农村互联网金融现状解决方案技术方案目录•现状分析•政策背景第一章农村互联网金融现状•运营商优势•新闻分享新闻分享现状分析在飞速发展的中国依然有成千上万农民，缺乏机遇，他们有良好的信用，希望通过辛勤劳作改变生活，但总缺少那么一点点成本资金，由于普遍缺乏基础设施的建设，信息渠道的不完善，传统金融和互联网金融都无法覆盖农村。①缺乏实体管控农村地区运营模式涉及线下实体站以及第三方，渠道的铺设、硬件的投入、人力的消耗都是比较大的②缺乏征信手段农民收入不稳定，无财产性收入证明，缺乏信贷记录，被许多传统银行金融和互联网金融平台拒之门外③缺乏信息渠道农村地域辽阔，农民居住较为分散，覆盖难，信息获取相对落后，有贷款需求的人缺乏获取贷款消息的手段，放贷平台又没有一个主动渠道捕获有贷款需求的人④缺乏贷后跟踪不可避免的坏账，失联人群，需要一个覆盖较广的服务来支撑风险管控、失联追回等贷后跟踪手段问题现状政策背景2014年中央经济工作会：会议指出，要深化农村各项改革，完善强农惠农政策，强化金融服务。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，要完善金融市场体系，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。十八届三中全会：农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，给互联网金融企业戴上了紧箍咒。国家政策无不在鼓励企业改革创新，强化农村金融服务，推动金融服务在农村的发展。运营商作为网络服务供应商，线下资源、渠道、门店在农村的建设相对完善，而且积累了海量的用户基本信息及行为特征数据。在农村金融应用方面，运营商有着独得天厚的优势新闻概括运营商优势线下能力运营商线下的资源铺设，在农村已比较完善，与运营商合作可以减少大量的成本数据能力运营商存储了海量的用户信息和行为数据，农村金融的风控、反欺诈、贷后管理等棘手的问题，都可以做到用大数据手段预防监控品牌能力三大运营商的品牌影响无论是城市还是农村，就信任能力来说，是其他互联网公司无法比拟的，运营商在渠道推广、产品营销等方面，工作的开展无疑会更加顺利运营商第二章解决方案•业务框架•借款流程•总体思路•投资流程获客获客获客总体思路运营商数据运营商渠道互联网金融平台线上子系统线下子系统业务受理资料提交与审核风险评估及信用审查合同协议金融产品配置放款管理还款管理客户接触借款人登陆注册我要投资我要借款个人中心充值体现线下门店一线员工代理门店网厅掌厅运营商平台客户接触平台投资人获客客户接触CRM计费详单资源运营商门店签约运营商门店还款线上投资风险评估贷后跟踪确定意向登记申请交易记录帐户设置风险评估贷后跟踪回款提现注册提交资料1122343671123455互联网金融平台（交易中介）业务框架借款人核心流程投资人核心流程借款人获客投资人获客接触申请风控合同放款还款接触注册投资回款提现运营商的有投资需求的用户将钱通过互联网金融平台借给了运营商的有贷款需求的用户，通过运营商的数据和渠道实现了风险可控，完成了业务的闭环1234567123456运营商用户PP运营商平台（数据+渠道+客户接触）2运营商平台（数据+渠道+客户接触）借款人核心业务流程投资人核心业务流程获客——品牌背书优势资金周转找某某投资公司骗子！需农场扩建资金找中国联通老好了运营商品牌信赖根据对农村现状的调查访问结果表明：1、收到其他投资公司的推广短信，100%农民下意识认为是骗子，从而产生抵触心理2、受访农民中，90%以上对运营商品牌的认可度、信赖度高。基于农民对运营商品牌的信赖，降低获客难度，对获客推广具有得天独厚的基础优势传统投资公司运营商品牌背书借款人核心业务流程接触获客初审风控签约放款还款获客——线上数据挖掘线上数据挖掘获客农村互联网渗透率提升：随着移动互联网的普及，加速了互联网在农村的渗透，尤其是在农村电商的有利政策的大力推动下，电商在农村的普及越来越广。据统计，农村网民数占中国总网民数的1/3，其中的1.5亿通过手机上网。运营商作为数据渠道，拥有所有的数据，通过对数据分析，分析行为特征和行为倾向等，进而进行潜在客户识别，完成获客业务。对运营商积累的全量大数据进行挖掘，分析用户的行为倾向，获取潜在目标客户。案例：老公外出打工，在家全职妈妈，希望开个网店卖自家土特产，帮补家庭墩头村四婶手机搜索“怎么开网店”了解开店流程和事宜上网上网数据大数据分析得知八姑女儿开网店倾向，可以进行下一步客户接触借款人核心业务流程接触获客初审风控签约放款还款获客——线下渠道推广获客线下渠道覆盖广1.利用营业厅屏进行业务宣传和推广2.一线装维人员长期到户、到家进行装维工作，对客户实际情况比较熟悉，可针对性地挖掘目标客户，并对目标客户进行业务推广和介绍3.营业厅驻店顾问的推广、短信推广、电话外呼、掌厅网厅宣传等渠道进行获客降低P2P线下布点的成本，充分利用运营商的线下渠道，进行渠道下沉农村营业厅屏广告营业厅驻店顾问一线装维人员短信网厅、掌厅电话外呼借款人核心业务流程接触获客初审风控签约放款还款客户接触——线下渠道线下渠道进行接触充分利用运营商已有的线下渠道，打通各渠道环节，实现全渠道可与客户接触驻店理财专员下发短信，与客户接触外呼中心，电话外呼与客户接触在营业厅与客户面对面接触通过掌厅与客户接触通过网厅与客户接触潜在目标客户借款人核心业务流程获客接触初审风控签约放款还款初审——第一道保障结合线上线下初审利用线上红黑名单模型，结合线下电话回访合适申请资料，进行初审，拒绝“未通过审核”的客户申请，中断后续操作。客户登记意向、登记申请之后，进入初审环节。线上线下申请资料红黑名单模型否是拒绝申请初审通过申请资料电话回访核实否是拒绝申请初审通过停止继续停止继续借款人核心业务流程获客初审接触风控签约放款还款征信与风控(线上数据)线上数据拼图1、人行的征信系统，采集的数据源在农村十分匮乏，难以支撑相应的征信和风控。2、充分使用运营商数据，是农村征信的关键，丰富了征信的维度和视角，有利于定量定性地勾画用户全视角模型，全面地对目标客户进行综合征信，尽可能进行风险控制。信用卡数据银行贷款数据公共记录（欠税、民事诉讼等）人民银行征信数据运营商线上数据1、通话数据2、短信数据3、位置信息4、DPI数据5、其他通话行为、朋友圈信息等短信行为、朋友圈信息等移动轨迹、活动区域等搜索记录、浏览网页记录等如终端、装机地址等农村税收记录少、诉讼少农村信用卡普及率低借款人核心业务流程获客风控接触初审签约放款还款征信与风控(线下数据)线下数据拼图1、在农村，互联网的普及始终有限，仅仅依靠线上数据，存在征信盲点。2、结合线下渠道实地考察的线下采集数据，更科学地完善征信规则和风险策略。信用卡数据银行贷款数据公共记录（欠税、民事诉讼等）人民银行征信数据运营商线下采集数据一线装维人员采集数据在农村，装维人员多来自本地，并且比较固定的维护约3~4个村庄。在长期的交往相处中，对用户的信息了解比较清楚，采集的数据可信度较高。农村税收记录少、诉讼少农村信用卡普及率低信贷专员贷前家访采集数据信贷专员贷前家访，对用户贷款用途、家庭情况、资产证明等实地采集数据。借款人核心业务流程获客风控接触初审签约放款还款签约线下渠道签约利用运营商已有的线下渠道作为签约渠道，节省重新线下布点的成本借款人前往营业厅营业厅签约合同《借款协议》《信用咨询及管理服务协议》《还款事项提醒函》《委托划扣协议书》《风险获知及承诺书》借款人核心业务流程获客签约接触初审风控放款还款放款管理（放款与产品适配）根据征信的评分评级结果，进行产品适配，主要4个指标：额度、利率、期限、还款方式。放款管理1、产品配置：根据农村实际情况，配置更灵活更贴切农村实际情况的产品2、产品适配：覆盖面最相近原则3、放款：转到指定存折账户、现金或代付采购原材料费用等形式。产品编码产品名称额度(万元)利率(%)期限(月)还款方式X001助学贷2410按月付息、到期还本Y001养殖贷81012按月付息、到期还本Z001种植贷5106等额本金………………………………灵活配置产品根据农村特点产品库额度利率期限还款方式Y001Z001适配方法：根据用户实际情况，与产品的覆盖面最相近原则借款人核心业务流程获客放款接触初审风控签约还款还款管理还款管理根据农村特点，可以灵活设置还款方式，运营商线下实体渠道可以作为还款点。客户可以到运营商营业厅进行还款可以设定自动还款账号，定期自动从存折账号划扣可以从手机话费划扣灵活的还款方式营业厅存折话费借款人核心业务流程获客还款接触初审风控签约放款借款人核心业务流程投资人核心业务流程获客——品牌背书效应投资理财上某某网,18%年收益骗子！投资理财选择中国联通老好了运营商品牌信赖根据对农村现状的调查访问结果表明：1、收到其他投资公司的推广短信，100%农民下意识认为是骗子，从而产生抵触心理2、受访农民中，90%以上对运营商品牌的认可度、信赖度高。基于农民对运营商品牌的信赖，降低获客难度，对获客推广具有得天独厚的基础优势传统投资公司运营商品牌背书投资人核心业务流程接触获客注册投资回款提现客户接触——线下渠道线下渠道进行接触充分利用运营商已有的线下渠道，打通各渠道环节，实现全渠道可与客户接触驻店理财专员下发短信，与客户接触外呼中心，电话外呼与客户接触在营业厅与客户面对面接触通过掌厅与客户接触通过网厅与客户接触潜在投资人投资人核心业务流程获客接触注册投资回款提现客户注册投资人核心业务流程获客注册接触投资回款提现投资——投资列表投资人核心业务流程获客投资接触注册回款提现回款——回款记录投资人核心业务流程获客回款接触注册投资提现提现——提现申请投资人核心业务流程获客提现接触注册投资回款第三章技术实现•建设原则•技术方案•建设目标建设目标充分利用运营商在农村的设施资源，与互联网金融平台建立起合作运营关系线下资源渠道建立反欺诈机制广覆盖的征信系统完善的贷后跟踪①②③④通过运营商征信服务能力，轻松获取用户多维度信息以配合借款人提供的申请信息进行交叉核验，建立反欺诈和风险识别机制帮助金融服务机构规模化获取有效信贷客户，并通过对用户的线上线下行为、交易等数据进行采集和应用，建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。利用运营商基础数据能力，通过地理位置、浏览行为、人际关系、支付能力、通话习惯等数百个维度建立起完善的贷后跟踪机制。建设原则合作运营化，去线下化的原则，为小额贷款提供简单快捷高效的扩展渠道。充分结合信贷现状的原则，基于目前大数据平台技术规范。广泛化、实时化的原则，将个人征信体系覆盖全社会，实现个人征信因各种行为数据而实时刷新。严格遵照《电信法》、《电信管理条例》等电信行业法律法规要求，保障用户隐私。1DataSourceSiteAnalyticsEDMSearchSocialMobileOnlineSalesCBSCRM…MarketingChannelCustomerTouchCreditReportCustomervisionCreditReportEngineCreditReportEngineOptimizationLoantracingLoanwarningCallCenterCampaignAnti-cheatingBusinessLogicLayerCustomerDataminingCreditengineAnti-cheating大数据平台总体架构3TechnicalLayerCreditreportAfterloan大数据技术结构4ApplicationAreaTechnologyWebserverNginx,ApacheLoadbalanceLVS、HAProxy、NginxMessagequeueRabbitMQ,Kafka,ZeroMQCacheRedis,MemcachedDatabaseMysql,MariaDB,Mongo