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山东科技大学本科毕业论文【摘要】消费信贷在发达国家历史悠久，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。发达国家历史经验表明，消费信贷可以直接促进提高人民生活水平，同时带动国民经济增长。我国现代消费信贷从20世纪80年代开始，90年代末进入高速增长期，发展势头良好，但我国消费信贷市场及个人信用体系也存在一些不容忽视的问题，亟待解决。我国尚未建立完善的个人信用体系，相关法律法规不完善，缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法，以保证商业银行等贷款人在向借款人提供消费信贷服务时做出正确的放款决策。文章在总结我国消费信贷现状及存在的问题的基础上，并通过欧美等西方国家消费信贷发展历程，分析了我国消费信贷发展的不足之处，并提出了促进我国消费信贷的对策建议。关键词：消费信贷；信用卡；资产证券化山东科技大学本科毕业论文2[Abstract]：Theexpensecreditisgloriousinthedevelopedcountryhistory，isrelatestheproductionmanufacturingindustry，thecommodityretailtrade，thebankinsurancebusinessandthesecuritiesbusinessbridge.Thedevelopedcountryhistoryexperienceindicatedthat，expendsthecredittobepossibletopromotetoraisethelivesofthepeopleleveldirectly，simultaneouslyleadsthenationaleconomygrowth.Ourcountrymodernexpensecreditstartsfrom1980s，attheendofthe90'senterthehighspeedriseperiod，thedevelopmenttendencyisgood，butourcountryexpendsthecreditmarketandindividualcreditsystemalsohassomenotallowtoneglectproblems，urgentlyawaitstobesolved.Ourcountrynotyetestablishestheperfectindividualcreditsystem，therelatedlegallawsandregulationsareimperfect，lackthecommercializationoperationthecreditfacilitatingagencyandeffectivegivetheletterappraisalmethod，guaranteedlendersandsooncommercialbankwhenprovidestheexpensecreditservicetotheborrowermakecorrectlyloanthedecision-making.Thearticleinsummarizesourcountrytoexpendthecreditpresentsituationandintheexistencequestionfoundation，andthroughWesterncountryexpensecreditdevelopmentcoursesandsoontheEuropeandAmerica，analyzedourcountrytoexpendthecreditdevelopmentthedeficiency，andproposedpromotedourcountrytoexpendthecreditthecountermeasuresuggestion.[Keyword]:Theexpensecredit；Creditcards；Individualconsumptioncredit山东科技大学本科毕业论文3目录摘要…………………………………………………………………1Abstract……………………………………………………………21引言………………………………………………………………12消费信贷概述……………………………………………………12.1消费信贷…………………………………………………………………12.2我国消费信贷的现状……………………………………………………22.3我国发展消费信贷的作用和意义………………………………………33西方消费信贷市场………………………………………………53.1美国当前消费信贷现状…………………………………………………53.2欧盟成员国消费信贷及最新发展………………………………………64我国消费信贷存在的不足………………………………………94.1消费信贷发展不平衡……………………………………………………94.2社会保障不健全…………………………………………………………94.3信息不对称………………………………………………………………94.4消费信贷机会不均等……………………………………………………104.5消费信贷发展的内外部环境有待改善…………………………………105阻碍我国消费信贷发展的原因…………………………………125.1从政府方面看……………………………………………………………125.2从金融机构看……………………………………………………………125.3从厂商来看………………………………………………………………145.4从消费者个人看…………………………………………………………14山东科技大学本科毕业论文46我国发展消费信贷的对策分析…………………………………166.1建立个人信用制度………………………………………………………166.2提高人们的收入预期和承载能力………………………………………166.3建立消费信贷机会均等制度……………………………………………166.4健全消费信贷风险防范机制……………………………………………186.5规范我国民间借贷机制…………………………………………………196.6进一步扩大消费信贷资产证券化………………………………………20【参考文献】………………………………………………………23【致辞谢】…………………………………………………………24【附录】……………………………………………………………25山东科技大学本科毕业论文11引言目前，消费信贷在消费市场上的地位越来越重要，综观世界其他国家，纷纷建立了完善的消费信贷体系，并从中得到实惠。我国也已经建立了消费信贷，但是比起西方发达国家的消费信贷市场，还有不足。鉴于此，完善我国的消费信贷成为愈发重要的论题。本文先从消费信贷的概念，类型等入手，分析了我国消费信贷的现状和欧美等国目前的消费信贷情况，对比探讨出我国的不足之处，继而提出关于完善我国消费信贷问题的几点建议。2消费信贷概述2.1消费信贷消费信贷1是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷，与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。封闭式信贷包括抵押贷款，汽车贷款，分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）。开放式信贷：旅游与娱乐卡，透支保护，百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨Visa、万事达Master等等）。消费信贷的形式主要有：①赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。②分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，1黄玉俊，《中国金融新业务知识大全》，西南财经大学出版社，1993，90-93山东科技大学本科毕业论文2然后按合同分期加息支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。③消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。2.2我国消费信贷的现状在我国，近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化，利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求，国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种，形成了银行消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。2001年底，全国消费贷款规模仅有6990亿元，截至2005年末，消费贷款余额剧增至15430亿元，比2001年末增加了8440亿元，增长了2.2倍;消费信贷占各项贷款的比例也由不足8%发展到16%。在各项消费信贷中，个人住房贷款的比重最大，发展也最为迅速，2005年个人住房贷款余额达5598亿元，占整个消费贷款余额的80%，比2001增长了41.7倍。但整个过程也不是一帆风顺的，从2002年开始，消费贷款的增长速度开始减缓，2001年的增幅为22·5%，到2005年增幅仅11.7%，2006年稍有回升。另一方面，从通过信用卡方式结算的商品赊销来看，在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中，这种方式有逐渐普及的趋势，年轻人尤其正以刷卡消费为时尚，能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。截至2006年2月底，我国各类银行累计已发行信用卡300万张，而申请用卡的山东科技大学本科毕业论文3人数已达到5000万以上。目前，发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。总的来说，信用卡的发行有了一定的规模，但是在数量，功能，使用便利度等方面仍很落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及。从总体上看，我国市场已由卖方市场转为买方市场，许多消费品持续降价但销售仍不景气，国内消费低迷，2005年市场上供过于求的商品比例已经达到了83%。而要促进需求，最根本的不是促进投资需求而应该是促进居民个人的消费需求，因为投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求，因而必须扩大消费率2。近10年我国平均消费率为59·5%，低于历史平均水平和国外水平，同时我国居民金融资产大幅增加，储蓄存款已达7万多亿元，提高消费需求的空间很大，因而当前现实需求不足，但潜在需求市场广阔。2.3我国发展消费信贷的作用和意义在我国发展消费信贷对我国经济的发展具有以下作用和意义：2.3.1发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟2杨华辉，张建军，对我国个人住房消费信贷的研究[J]，消费经济，2006.5，4-6山东科技大学本科毕业论文4上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费