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第14章保险行业电子商务发展14.1保险业发展概况14.2保险电子商务概述14.3我国保险业电子商务发展14.4典型案例1泰康人寿的网上保险14.5典型案例2易保网上保险广场14.6典型案例3平安保险电子商务14.1保险业发展概况14.1.1我国保险业发展状况14.1.2我国保险业发展面临的机遇与挑战14.1.3我国保险业未来发展趋势14.1.1我国保险业发展状况2002年是我国保险行业增长速度最快的一年，全年全国保费收入达到3053.1亿元，同比增长44.7%。保险公司总资产6494.1亿元，比上年末增长41.4%。入世以来，我国保险事业的发展与改革也进入了快车道。在国有保险公司体制改革方面近年来有了新的突破；扩大了对外开放的区域；保监会积极与国际保险监管协会以及一些国家和地区的保险监管组织进行沟通和交流。在保险监管与保险法制建设方面也取得了可喜的成绩。新修订的《保险法》已于2003年1月1日起正式实施，保监会颁发了数个规章制度。14.1.2我国保险业发展面临的机遇与挑战1.发展机遇：市场环境更加广阔保险需求增加政策环境宽松外资保险公司进入社会保障体制改革需求市场主体改革、发展需求经济结构调整需求对外贸易和国际投资迅猛增长14.1.2我国保险业发展面临的机遇与挑战2.挑战方面：我国保险业整体规模还比较小现有的保险产品结构比较单一保险服务不到位，市场秩序仍未得到根本好转不少保险公司风险防范意识不强，内部管理与业务的快速发展不相适应高素质的保险专业人才缺乏保险经营体制落后，国际竞争力较弱14.1.3我国保险业未来发展趋势以明显高于GDP的增长幅度高速增长走向国际化的步伐明显加快保险投资渠道的逐步多元化保险企业将逐步实现规范化竞争保险企业间的兼并、收购现象将会变得越来越多见原保险业务将更加紧密地依存于再保险业务保险新产品将会快速推向市场保险电子商务成为未来保险业务发展新的亮点14.2保险电子商务概述14.2.1保险电子商务的概念与特点14.2.2保险电子商务的主要模式14.2.3保险电子商务的价值分析14.2.4电子商务对保险业发展的新要求14.2.5国际保险业电子商务的发展14.2.1保险电子商务的概念与特点1.概念：保险电子商务是实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付的全过程，完全免除传统的人工程序。14.2.1保险电子商务的概念与特点2.特点网络化电子化直接化个性化多样化透明化14.2.2保险电子商务的主要模式保险公司网站模式保险产品网站模式网上保险经纪人模式网上风险市场模式专业服务模式反向拍卖模式14.2.3保险电子商务的价值分析1.电子商务为保险公司创造的价值：降低经营成本提高保险业务运作效率加强与客户的互动和沟通有利于拓展业务范围有利于公司的发展规划14.2.3保险电子商务的价值分析2.电子商务为保险客户创造的价值：增加选择范围享受全天候服务享受个性化服务有利于保护投保人的个人隐私获得更多的价格优惠14.2.4电子商务对保险业发展的新要求转变经营思想创新保险业竞争规则转变服务模式14.2.5国际保险业电子商务的发展从国际范围来看，发达国家在保险电子商务发展方面历史相对较长，应用较为成熟，取得的成效也较为显著。1.美国目前几乎所有的保险公司都已开展了各种形式的电子商务活动，保险客户参与保险电子商务的客户也与日俱增。从未来的发展趋势看，电子商务将会逐渐成为美国保险业务发展的基本方式。14.2.5国际保险业电子商务的发展2.欧洲国家在电子商务发展方面与美国相比相对滞后，但不少大的保险公司希望在电子商务走在世界前列。英国皇家太阳联合保险公司、法国国家人寿、英国保诚集团等著名保险公司已在较短的时间内成为国际保险电子商务发展的领先者。目前，不少欧洲国家的保险公司通过电子商务实现的交易额已占到较高的比例，为客户也为公司的发展带来了实实在在的利益。14.2.5国际保险业电子商务的发展3.亚洲国家日本在保险业电子商务的发展中较为领先的。1999年7月，日本出现了首家完全通过互联网销售保险业务的保险公司，域名为。在此之后，日本的各大保险公司都相继推出了保险电子商务网站，当前保险业电子商务的发展势头十分看好。14.3我国保险业电子商务发展14.3.1我国保险业电子商务发展的状况14.3.2我国保险业电子商务发展存在的问题14.3.2我国保险业电子商务发展的主要策略14.3.1我国保险业电子商务发展的状况我国保险业电子商务是从1997年中国保险信息网建立开始发展起来的。这一网站是迄今为止国内规模最大、内容最丰富、最具权威性和影响力的保险专业网站之一。目前，国内主要的保险公司都已开通了自己的专业网站，大部分网站都具有一定功能的电子商务业务，但总体来说，业务发展情况不甚理想。我国保险电子商务经营的险种已经涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等100多个险种。保险客户不仅可以在网上投保，而且还可以实时核保和认证，并能进行网上在线支付，不少网站已开展保险代理等业务，保险电子商务的各种模式正在逐步出现。总体来说，我国保险业电子商务发展已经起步，但发展水平有待进一步提高，应用层次还有待进一步深入。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(一)保险供给方的问题1、险种单一,保险产品同构现象严重。目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。此外,保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计,我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争,造成社会生产力和资源的浪费。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(一)保险供给方的问题2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下:第一,擅自提高或降低费率、扩大承保责任,增加无赔款返还。在一些主要险种中,甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如:提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次,变相提高或降低费率。第二,超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例,多家寿险公司竞争这一业务,手续费竞争攀升,甚至高达70%以上。第三,未经人民银行批准,擅自开办新险种。第四,虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务,甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续,补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争,加剧了保险机构自身的经营风险,使某些险种隐藏了严重的支付危机。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(一)保险供给方的问题3、内部管理混乱,会计核算,帐户管理有漏洞,内部控制薄弱。第一,重要单证管理和使用混乱。第二,帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付能力降低,形成潜在风险。第三,会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标,在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费,减少未决赔款;有的以贷揽保、发放好处费承保,做假保单搞假理赔。第四,缺乏必要的风险管理制度,对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五,内部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理,稽核制度不健全,缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查,不能及时发现和化解风险。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(一)保险供给方的问题4、资金运用方式单一,影响其支付能力。我国的《保险法》规定:保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄,保值增值能力弱,同时又存在贬值的危险,使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润,提高经营效益。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(一)保险供给方的问题5、社会保障机构及有关部门入市混乱,持权代理、强制保险。如:政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”,民政部门推出“农民养老保险”,工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。其次,一些部门持权代理保险展业比较普遍,如:交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”,计生办代理“母子安康险”,政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等,公众对之有抵触情绪,直接影响到保险企业的服务形象。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(二)保险需求方的问题1、公众风险意识较弱,投保意愿不高。过去,在计划经济体制下,政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前,在社会主义市场经济体制下,承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959—1980年,国内商业保险停办长达20年之久,中国人的风险、保险意识必然滞后。据有关资料统计,1997年对部分城市居民的调查表明:对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%,而44.6%的人还处于“不太了解”状态,另有8.2%的人对保险一无所知。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(二)保险需求方的问题2、保险有效需求不足。第一,由于保险广告宣传不够深入,居民对保险并非“家喻户晓”。第二,保险公司开发设计新险种的能力不强,限制了有效需求的产生。第三,保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想,偿付工作效率低,服务质量不高,使得许多投保人对理赔服务产生抱怨,限制了消费者投保行为的产生。第四,在我国,由于传统文化和小农经济的影响,人们信奉“养儿防老”,重视家庭共济,影响了消费者,特别是农村消费者投保的积极性;同时,这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(二)保险需求方的问题3、保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力,直接影响人们参加长期寿险的积极性。4、不了解社会保险与商业保险的区别,许多参加了社会保险的公民,就认为不需要再到保险公司进行投保了,从而降低了公众对商业保险的需求。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(三)保险代理方的问题1、保险代理机构存在的问题:第一,仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。第二,代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。第三,保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循,潜在隐患较大。第四,代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险业的发展带来了障碍。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题(三)保险代理方的问题2、保险代理人员素质不高,影响了保险业务的发展。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员,保险知识不足,责任心不强,往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象,再加上代理人员敬业观念淡薄,缺乏职业道德,以至于某些人趁财务管理混乱之机,截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等,形成了保险从业人员的道德风险,给保险公司拓展业务带来了不利影响。14.3.2我国保险市场存在的问题及对策二、对策1、开发新险种,增强市场竞争能力,刺激有效需求。保险公司要大力培养和引进保险险种