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个贷签字权（B类）考试培训零售信贷管理部2009年8月12日目录总体产品分类1业务办理流程2产品重点介绍34体系架构简介组织构架：全行零售信贷业务的管理部门为省分行零售信贷管理部，除洛阳分行和南阳分行外，省分行本部共有11家零售信贷营销中心，主要负责全行的个人贷款业务和小企业贷款的营销、服务与发展，实行专业化、条线化的管理模式。分行零售信贷管理部小企业营销中心个贷营销中心零售支行个贷管理体系集中授信审批五集中集中授信审批集中中介服务集中贷款发放集中逾期催收集中档案管理三分离贷审分离前后台分离人档分离零售信贷岗位设置零贷管理部岗位：风险核查岗审查岗审批岗中介岗放款中心岗位：主管岗法律审查岗放款岗档案岗账务中心：会计岗支行层面：营销岗个人贷款对象具有完全民事行为能力的自然人持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照：个体工商户合伙人企业业主个人独资企业主有限责任公司法定代表人和控股股东零售信贷产品--品牌个人贷款品牌：“圆梦宝”、“安居贷”、“易贷通”----交行圆梦宝圆您人生梦小企业贷款品牌：“展业通”、“展业通快车”----中小企业最佳融资方案零售信贷产品--分类零贷产品小企业贷款个人贷款授信类业务贷款类业务委托贷款自营贷款个人综合授信个人循环贷款展业通展业通快车贷款类基本上是以贷款用途细分，额度一次性使用授信类额度循环使用个人循环贷款“易贷通”个人贷款个人贷款包括授信类业务和贷款类业务贷款类业务包括自营贷款和委托贷款。目前，我行自营贷款已形成消费类与经营类两大系列个人贷款产品。一、个贷产品分类一、个贷产品分类（贷款类）——个人消费类贷款个人住房商业性贷款个人住房转按贷款个人住房加按贷款个人住房装修贷款个人住房公积金贷款个人汽车贷款个人耐用消费品贷款个人其他消费贷款个人小额存单（国债）质押贷款个人外汇宝项下外汇存款质押贷款得利宝个人理财产品质押贷款储蓄国债质押贷款个人助学贷款个人留学贷款国家助学贷款一、个贷产品分类（贷款类）——个人经营类贷款个人商铺贷款个人小型设备贷款个人周转性流动资金贷款（系统内目前分为短期经营性贷款和个人中长期经营性贷款）下岗失业人员小额担保贷款一、个贷产品分类（授信类）个人循环贷款“易贷通”贷款贷款品种商铺贷款住房贷款个人经营贷款二、个贷产品重点介绍质押类贷款个人循环贷款个人小型设备贷款“易贷通”贷款汽车消费贷款贷款对象定义个人住房商业性贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类型住房的贷款。包括一手房（期房、现房）、二手房的商业性贷款。个人住房按照房产权属情况不同分为现房和期房，根据交易对象不同分为一手房和二手房。具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。借款人省内省外地域不限，包括港澳台居民。年满18周岁,申请贷款时不超过65岁,贷款到期不超过70岁.一般超过60的需健康证明,并从严格控制抵押率和负债比.(1)住房贷款—产品定义总行央行《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号文）《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（银发〔2007〕452号）《中国人民银行关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知》（银发〔2008〕302号）《交通银行关于加强商业性房地产信贷管理的实施细则》（交银办〔2007〕199号文）《交通银行个人住房贷款利率调整实施细则（暂行）》交银办〔2008〕169号(1)住房贷款—现行政策首套房贷利率对首次贷款购买普通自住房的客户，利率不低于基准利率的0.7倍，首付比例不低于20%；对首次贷款购买用途为别墅、公寓的客户，贷款利率不低于基准利率的0.85倍，(普通住房执行标准：暂按照建设规划许可证和商品房预售许可证规定载明用途为成套住宅（二手房依据房屋所有权证），而非别墅、公寓、商住两用和商业用房等性质的住宅执行，包括期房及二手房。)(1)住房贷款—现行政策(1)住房贷款—现行政策期限1-30年。二套以上利率第二套住房，在确保贷款利率不低于基准利率的0.75倍，且首付比例不低于40%的前提下，不允许同时执行最低利率和最低首付比例。第三套至第五套按照每增加一套，利率及首付比例均按照5%的比例递增，第五套以上执行利率上浮10%，首付比例不低于55%，对于购买第五套以上的客户，执行利率上浮10%，首付比例不低于55%，一般应按前述标准执行，否则应经贷审会审议通过。额度按揭贷款金额上不封顶，最高可达房产价值的80%。第二套贷款购买住房的，贷款首付款比例不得低于40%，第三套（含）以上贷款购买住房的，原则上贷款首付款在前一套的基础上每增加一套首付款比例至少提高5%。本处是以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数，利用住房公积金贷款购房的也遵循有关规定。(1)住房贷款—现行政策(1)住房贷款—现行政策征信要求若借款人家庭成员存在最高逾期期数3期（含）以上的贷款或者信用卡逾期90天（含）以上的逾期纪录的，贷款利率不低于基准利率的0.8倍；如其家庭成员存在最高逾期期数6期（含）以上的贷款或者信用卡逾期180天（含）以上的逾期纪录需将该笔贷款全部结清，可享受贷款利率不低于基准利率的0.85倍；否则只能执行基准利率。二手房按揭贷款A、以借款人所购房产抵押的，贷款必须划转卖方结算账户。除满足以上一手房贷款政策要求外，首付比例最低30%，房龄5年以内的抵押率最高70%，房龄5-10年的抵押率设定在60%-65%内，房龄10年以上的抵押率60%以下。利率最低执行基准利率的0.85倍。抵押房产房龄：原则上不得超过20年，贷款期限最长30年。(1)住房贷款—配套产品(1)住房贷款—配套产品二手房按揭贷款B、以现有房产抵押购买二手房的，贷款必须划转卖方结算账户，贷后须补充所购房产产权证或交易契证。抵押房产房龄：不得超过10年，贷款期限一般5年，最长20年。房龄5年以内的住房抵押率最高70%，房龄5-10年的抵押率设定在60%以内，商业用房抵押率50%以内，且房龄不超过10年。如抵押房产为经济适用房，房龄大于5年且不长于10年，抵押率不得超过40%。利率至少执行基准利率上浮20%。C、抵押房产面积：原则上不得小于80平方米。住房转按贷款定义:个人住房转按贷款是指贷款人向借款人发放用于购买已在银行处办理贷款且未还清，已办妥《房地产权利证明》的住房的人民币贷款。额度:贷款额度最高可达房产价值的70%。对于他行无交易转按，需要根据还款凭证，确定转按贷款金额，必须小于等于在他行剩余的住房商业性贷款余额。住房加按贷款定义:个人房产加按贷款是指贷款人向借款人发放的，以借款人在贷款人处原按揭房产（含住房或商铺）再次设定抵押为担保，用于该借款人消费或经营目的的人民币贷款。额度:加按贷款的额度与原贷款余额之和最高不得超过住房评估价值的70％，或商铺评估价值的50％。(1)住房贷款—配套产品(1)住房贷款—配套产品住房装修贷款个人房产装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于装修所购住房的人民币贷款。借款人申请装修的住房应是现房。特点：买房装修一条龙服务，客户方便又省心贷款额度最高不超过装修房产面积×1200元，贷款期限不超过5年。住房公积金贷款个人住房公积金贷款是指银行接收住房公积金委托单位委托，向其指定的借款人发放的用于住房公积金委托单位指定用途的人民币贷款。1、贷款额度住房公积金委托单位核定的额度。2、贷款期限贷款期限最长30年，最短1个月。额度定义个人商铺贷款指贷款人向借款人发放的用于购置、租赁商铺的人民币贷款，包括纯商用和商住两用房，要求购置的商铺原则是现房，至少已竣工验收。商业用房购房贷款首付款比例不得低于50%；对以商住两用房名义申请贷款的，首付款比例不得低于45%。(2)商铺贷款—产品定义(2)商铺贷款－贷款政策最短1个月,最长10年按人行要求不低于基准利率1.1倍;我行目前执行要求普通客户不得低于基准利率的1.15倍。沃德和交银理财不得低于基准利率的1.1倍。商业用房最高不超过房产价值的50%，商住两用最高不超过房产价值的55%。贷款期限贷款利率贷款额度产品特点用途广泛还款方式多样担保方式灵活流程简便（2)商铺贷款—产品特点商铺装修贷款特点：买房装修一条龙服务，客户方便又省心贷款期限不超过10年。个人商铺转按贷款特点：解决售房人提前还款到处筹措资金的苦恼办理商铺贷款的客户如需将商铺售出，只需要将买房人介绍到我行办理商铺贷款，不需以自有资金提前还款由我行发放个人转按贷款替客户偿还个人商铺加按贷款特点：盘活客户资产获得新的资金融通在我行办理商铺贷款的客户如有新的贷款需求，可以把该套房产在我行办理二次抵押或者重新抵押手续，获得不超过原房价50%的当前贷款余额的贷款额度。(2)商铺贷款—配套产品额度定义个人小型设备贷款指银行向借款人发放的必须直接用于购置借款人生产经营活动中所需的小型设备（包括工程用、经营用）的人民币贷款。(3)个人小型设备贷款—产品定义以所购小型设备抵押，最高贷款额不得高于所需购置小型设备的的70%。利率期限贷款期限一般为3年。该产品可以展期，展期之后贷款期限不得超过1年。产品可以延期或缩期，延期的累计期限与原贷款期限之和不得超过3年。(3)个人小型设备贷款—产品定义我行目前对于客户要求利率不得低于基准利率的1.1倍。(3)个人小型设备贷款—产品定义业务模式１．总对总合作模式：在总额度内于当地交行开办按揭贷款业务。由厂家提供担保责任，同时经销商提供连带责任保证，厂家和经销商各存5％左右的保证金。客户（借款人）所购设备抵押给经销商，办理抵押及强制执行公证。２．与经销商、生产厂家三方合作模式：国内生产厂家提供回购保证或连带责任保证，经销商承担连带责任保证，并交存保证金10％，设备抵押我行。购买抵押物保险（确定我行为第一受益人）；保证人与银行签订保证合同；经销商缴存保证金，与银行签订保证合同；生产厂家向银行缴存保证金．与银行签订保证合同或向银行出具“工程机械按揭贷款申请及不可撤销担保承诺函”。(3)个人小型设备贷款—产品定义业务模式３．分对总合作模式及流程：郑州宇通重工有限公司提供代偿责任，郑州安驰担保有限公司提供连带责任保证，并交存保证金10％，设备抵押我行（不上牌抵押担保公司）。贷款出现2期逾期时担保公司垫款，出现3期逾期后担保公司先行履行保证责任，部分由厂家无条件回购，垫付客户所欠银行全部本息。４．两方合作模式及操作程：我行与经销商（该经销商在河南市场必须为前十强）签订两方合作协议，由经销商提供连带责任保证，客户所购设备抵押在我行，办理强制执行及抵押公证；购买抵押物保险（确定我行为第一受益人）；自然人保证人（如有）与银行签订保证合同；经销商缴存保证金，与银行签订保证合同。特点定义个人循环贷款是指借款人以其名下（包括借款人配偶名下房产）的自有房产作最高额抵押，向交通银行申请循环贷款授信额度，在授信额度有效期和可用额度内，借款人可向交行多次申请提款并循环使用的个人贷款业务。(4)个人循环贷款—产品定义（1）个人循环贷款额度有效期最长三年；（2）额度项下单笔用款的最长期限不得超过一年，不得办理展期或缩期交易；（3）个人循环贷款额度有效期满，额度自行终止。(4)最高可达300万元，在授信额度内随贷随还。还款方式(4)个人循环贷款—产品定义按月分次付息一次还本。利率（1）循环贷款用于消费的，利率原则上执行基准利率，最低执行基准利率下浮10%。如消费用途为购房的，对我行沃德理财、交银理财等目标客户可给予利率优惠。（2）循环贷款用于经营周转用途的：利率原则上执行基准利率上浮10%，沃德与交银理财等目标客户给予利率优惠。(4)个人循环贷款—产品定义偿债比要求借款人每月所有还款额占其家庭月收入比例不得高于55%，或家庭月收入扣除平均每月所有还款额不低于5000元。征信要求交行或他行近6个月没有出现30天（含）以下的拖欠记录、并原则