第4章 汽车损失险

第四章汽车损失保险Chang’anUniversity汽车学院2007年4月1日起，保险行业协会牵头开发的新版车险产品正式启用，基本条款分为A、B、C三款。新行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险等8大常用险种享受同样价格。消费者无需对条款和费率作比较，将重点放在保险公司的服务和信誉上。第4章机动车辆商业保险4.1机动车辆损失保险（A款）4.2机动车辆盗抢保险（A款）4.3机动车辆损失保险的附加险4.4车损险及附加险的保费计算4.5机动车辆第三者责任保险（A款）4.6车上人员责任保险（A款）4.7机动车辆第三者责任险附加险4.8费率修正方案4.9三者险及附加险的保费计算重点：1、车损险的概念2、A款车损险的保险责任和责任免除3、A款车损险的保险金额确定方式及赔偿额计算方法(免赔率）4、全车盗抢险的保险责任和责任免除5、部分附加险的概念和赔偿方式6、第三者责任险的概念7、A款三责险的保险责任和责任免除8、车上人员责任险的保险责任和责任免除4.1机动车辆损失保险（A款）1、车损险的概念被保险机动车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险机动车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。特点：不定值保险（UnvaluedInsurance）分类：根据客户种类和车辆类型分(1)家庭自用机动车辆损失保险条款（9座以下）(2)非营用机动车辆损失保险条款(3)营用机动车辆损失保险条款家庭自用和非营用机动车辆损失险⑴碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)⑵火灾(车本身以外的火源)、爆炸(瞬间破坏力)⑶外界物体坠落(空中掉落物体)、倒塌(车自身以外的个体)⑷暴风、龙卷风{太保该条还包括：台风、热带风暴等自然灾害）⑸雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)⑻发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用由保险人支付2、保险责任B款（平安）：保险责任与A款（人保）相同C款（太保）：除上述之外还包括：受车上人员、货物意外撞击营用机动车辆损失险保险责任：1）除去“第②条火灾、爆炸”的其他七条2）特种车自燃B款（平安）：保险责任包括：火灾和爆炸C款（太保）：包括：火灾和爆炸除特种车外，其他类型车辆“自燃”都不属机动车辆损失保险责任范畴碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击包括：1）保险车辆与外界物体的意外撞击2）保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害包括：外界火源及其他保险事故造成的火灾合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，符合国家相关政策规定的。通用条款：1）地震及其次生灾害；2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用3）竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理和养护期间；4）驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；5）利用保险车辆从事违法活动；6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车；7)遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；3、责任免除8）驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证；在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。9）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；10）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；11）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏；3)无明显碰撞痕迹的车身划痕；4)人工直接供油、高温烘烤；5)自燃及不明原因火灾造成的损失；6)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；7)因污染(含放射性污染)造成的损失；8)市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；9)标准配置外新增设备的损失；由玻璃单独破碎险赔偿由车身划痕险赔偿10)发动机进水后导致的发动机损坏；11)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；12)被盗窃、抢劫、抢夺，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；13)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；14)应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额。赔偿顺序：先交强险、后商业保险自燃及不明原因引起的火灾：保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本车的损失.太保属于保险责任范畴４、免赔率A、B、C款条款的统一规定：※事故责任比例：全责15%。主责10%，同责8%，次责5%；※应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行30%绝对免赔率；※约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔率※投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率10%※A款：自行协商处理事故不能提供事故证明，增加20%的绝对免赔率※B款：指定驾驶人信息不真实增加10%的绝对免赔率A、B、C款条款的不同之处确定方式：三种新车购置价：保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含新车购置税）的价格9座以下客车的月折旧率=0.6‰10座以上客车的月折旧率=0.9%新车购置价=裸车价+购置税裸车价×10%/(1+17%)1.6L以上裸车价×10%/(1+17%)1.6L以下实际价值=投保时的新车购置价-折旧额=投保时的新车购置价×(1-已使用月数×月折旧率)5、保险金额的确定方式1）按投保时保险车辆的新车购置价确定：2）按投保时保险车辆的实际价值确定：3）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。重点09年5%，10年7.5%不超过此时新车购置价的80%6、赔偿处理赔偿处理程序：1)被保险人索赔条件——向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。2)保险车辆修复标准——当修复费用小于保险车辆的实际价值：根据“事故财产损失以修为主”的原则尽量修复。修复地点：保单载明或推荐（不低于2级资质）3)事故责任比例公安交管部门裁定未裁定时：主责：70%，同责：50%，次责：30%保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交强险赔款证明赔款计算是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对车辆损失险、施救费用等分别计算赔偿金额。7.赔款计算车辆损失险施救费用Ⅰ、全部损失——以保险金额为限若保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额1)保险车辆损失赔偿计算方法保险车辆损失赔款=[Min(出险时的实际价值，保险金额)-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)㈠按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：重点实际价值=保险事故发生时的新车购置价-折旧金额折旧金额=保险事故发生时的新车购置价*被保险机动车已使用月数*月折旧率注意：该实际价值有别于投保时的车辆实际价值例：陆某以20万元购买一辆轿车，投保金额为20万元。后驾该车发生交通事故，公安交管部门认定陆某在该事故中负全部责任，保险公司鉴定该车全损，核定残值为4万元。同时结合该车车价下降及磨损等情况，核定该车出险时的实际价值为16万元。则该车可获得的保险赔偿额是多少？分析：负全责：事故责任为100%，保险金额20万元大于出险时车辆实际价值16万元，所以，计算以16万元为准。应当承担的损失赔款=(16-4)×100%=12万元Ⅱ、部分损失——以实际价值为限以核定修理费用赔偿，不超过出险时车辆实际价值保险车辆损失赔款=[Min(核定修理费用,出险时车辆实际价值)-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)例：王某于2007年4月以20万元购买一辆轿车，投保金额为20万元。同年8月在交通事故中，该车前保险杠、前车盖及前大灯受损，在保险公司指定的修理厂修复后花费9000元，公安交通管理部门认定王某对事故负同等责任。经保险公司核定其损失的保险杠、前车盖、前大灯残值为500元。请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负同责：事故责任为50%；以新车购置价投保，车辆部分损失，所以，按实际修理费用计算赔偿额。保险车辆损失赔款=(9000-500)×50%=4250元Ⅰ、全部损失——以保险金额为限1）若保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额2）若保险金额等于或低于出险时车辆的实际价值，按保险金额计算赔偿额保险车损赔款=[Min(出险时的实际价值,保险金额)-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)㈡按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：例：陈某为其轿车投保，保险金额为13万元，后该车发生事故，陈某负事故次要责任。该车经保险公司鉴定为全损，残值为6万元，并认定该轿车出险时实际价值为16万元，请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负次要责任：事故责任为30%；保险金额低于出险时车辆的实际价值，所以，按保险金额计算赔偿额：保险车辆损失赔款=(13-6)×30%=2.1万元Ⅱ、部分损失——以实际价值为限以保险金额与投保时被保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，不超过出险时车辆实际价值保险车损赔款=(核定修理费用-残值-应由交强险赔偿的金额)×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免陪率）例：金某以25万元购买一辆新车，投保金额为20万元，该车发生事故造成车辆部分损失，经裁定金某负主要责任。在保险公司指定的修理厂修复后花费8000元。经保险公司核定，车辆损失部分残值为400元，请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负主要责任：事故责任为70%；按实际价值投保，造成部分损失，所以以保险金额与投保时的新车购置价的比例计算：保险车辆损失赔款=(8000-400)×70%×(200000/250000)=4256元Chang’anUniversity汽车学院a）保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）c)当计算的施救费用超过保险金额时，按保险金额确定最高施救费用。㈢施救费用赔偿计算方法：Chang’anUniversity汽车学院一车主为自己车辆投保的全险，车辆购车发票值12万元，车主经与保险人商量决定投保车损险的保险金额为8万元，某天此保险车辆连同车上价值6万元货物在途中不慎驶入桥下，出险时按折旧计算，车主的车辆实际价值为10万元，车主打电话请来拖车与吊车，共计施救费用为5000元，请计算一下保险公司应该支付给车主施救费多少？例题：施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）=5000×(8/12)×(10/16)变更Ⅰ、保险合同内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。Ⅱ、在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。投保人要求终止Ⅰ、保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。Ⅱ、保险责任开始后