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农村热点问题与农业保险问题分析——关注中国农业保险问题要点1.我国农村热点问题；2.分析农业保险问题存在的原因；3.针对存在的问题提出的解决方法（政策）；农村热点问题•1、土地产权问题•2、村民自治与村委选举•3、农村的价值失落•4、农村公共品供给问题•5、农业保险问题中国农业发展中的保险问题我国是一个农业大国，农业在国民经济发展中占有很大的比重，农业作为基础产业面临着极大的风险。虽然农业保险在我国取得了一定的发展，但目前仍存在着诸多制约农业保险的因素，可从担保人、保险人、政府三个方面剖析其原因。1.1.1我国农业保险发展的特征1、农业保险费收入低，增长过程有所反复从发展过程来看，2006年我国农业保险发展迅速，农业保险费收入达到历史最好的8.5亿元，但仅占总保费收入0.15％，如果按全国2.2亿农户分摊，平均每个农户农业保险费3.86元。1990年以来，农业保险的增长过程有所反复，这一发展过程基本与政府对农业保险的政策变化相一致。2、投保金额少，受灾面积大2006年我国每公顷农业保险金额达到了历史最高的20.69元，而受灾面积却高达4,109万公顷，如此少的保险金额对于补偿或减轻农业所遭受的风险损失作用甚微。自1990年到2006年来看，大部分年份的单位保险金额在10元左右，最少的只有5元；而由于我国独特的气候条件和地质条件，使每年的受灾面积占农田面积的比例非常高。3、农业保险的赔付率高农作物的生命性、周期性、连续性等特征使农业生产本身表现出极高的“弱质性”，因此，农业除了面对自然风险之外，还同时面临诸如市场风险、技术风险、地区风险和人为风险等等，这样的高风险使得农业保险的赔付率与给付极高。从1990到2006年来看，平均的赔付与给付率高达84.71％，其中超过100％的有4年，最高的1991年高达119.10％可见，经营农业保险的公司无钱可赚，如果再加上一定比例的管理费用，其亏损情况不难想象。4、农业保险占保险业的比例低我国农业保险的主要承保单位，中国人民财产保险公司后简称人保，鉴于人保的完全商业化运作，农业保险的赔付率较高，我国的农业保险市场就开始萎缩，从1991年到2006年统计数据显示，我国农业保险收入占整个保费收入中的比重非常少。一定程度上制约了我国农业保险的发展。可见我国农业保险的整体规模较小，发展水平较低，对农业的保障程度较差。要想改变这种状况，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡机制，促进农业保险制度的建立和发展。1.1.2我国农业保险发展中存在的问题我国农险业发展滞后，有保险业自身发展不成熟的因素，也有地方政府和农民保险意识淡漠的因素。A、投保人方面B、保险人方面C、政府方面1、农民参保意识淡薄农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的一大症结所在。农村经济发展和文化教育落后、保险宣传力度不够使绝大多数农民缺乏保险相关知识，甚至根本就不懂保险是怎么回事，对保险公司、险种、保险条款等的不了解，导致对保险的抵触，更不用说主动购买了。多数农民认为保险“意义不大”、“不值得”，而且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐，而且很多时候保险公司不肯赔付；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。2、农民收入水平低近年来，农民的人均收入的年增长率大约在9％左右，城乡收入的差距在不断加大，农民必须用这些收入去交纳各种费用、购买生活必需品，赡养老人、为子女提供教育费用等，大部分农户所剩的收入已是非常有限：而且由于我国的农民没有养老、医疗等方面的保障，另外还要考虑一些其他突发事件，他们还要留有一部分收入来满足预防需求。而我国按农业受灾损失率制定的农业保险费率也通常较高，因此，在较低的收入水平下，在让农民拿出高达10％的收入去购买保险，这显然是农民难以接受的。3、农业的小规模分散经营模式农业生产经营过于分散使得农业保险难以推广，也在客观上弱化了农业保险的经济保障功能。(二)保险人方面1、我国农业保险的赔付率高农业生产的高风险性特点导致农业保险自身难以产生经济效益，农业保险的低收益局面无法维持商业保险对农业保险的供给，从而面临两难的困境。相对于第二、三产业来说，农业生产周期较长，受自然制约较多，尤其是我国自然灾害频繁。2、农业保险的宣传力度不够农业保险的推行力度不够，很大程度上是由于保险公司缺乏对保险的宣传，或者是宣传不够，不能彻底的打消农民对农业保险的顾虑，保险公司作为农业经纪人，应切实为农民着想，从农民的思维、利益角度，去制定一系列的农业保险法规。当然也可以通过如宣传册、农业保险普及员等等加大农业保险的宣传。3、缺乏从事农业保险的专业人才农业保险种类多、情况复杂，使经营农业保险存在着特殊的技术障碍；我国农村经营方式分散，导致难以对保险对象的资料进行充分收集，保险公司也就无法正确评估风险和厘定准确的保险费率。我国保险公司缺少能对气象和自然病虫害进行中期预警的专业人才，也导致农业保险风险不可控4、产品的创新度力度不够农民不相信、不购买保险的原因还涉及农业保险的产品单一，农民可选择的空间太过狭窄，而随着农业的发展，农业生产模式的改变，保险公司针对农业保险的产品还保留在原有的状态，不能适应农业发展的需要。(三)政府方面1、政府推行农业保险发展的力度不够农业保险的高风险高赔付率特点，使单纯靠商业性的运作很难发展。基于我国农业投保人对保险认识的局限性和保险人对保险商业经营模式习惯，所以政府应该加大对农业保险的宣传力度，使得投保人对保险有认识、了解、和投入使用这样一个过程。也使保险人能切身从农民的角度出发制定合理的赔付制度。而我国政府在农业保险的宣传上做的力度不够。导致农业保险在我国推行发展缓慢。2、缺乏相应的财政、税收的优惠支持及相应的法律支持我国农业保险本身发展就很滞后，再加上再保险机制不够完善，在现有的赔付条件下，一场大的天灾，将使得农业大面积减产甚至颗粒无收，保险公司面对的将是大量赔款后的亏损，使得风险过于集中在经营主体自身，亏损较大，而我国现行的《保险法》对农业保险尚未涉及，也没有制订其他有关农业险的条例规或者出台其他配套扶持政策。这一切都使得保险公司对农业保险“退避三舍”。三、完善和推进我国农业保险发展的对策（一）国家政策方面1、加强对农业保险的认识发展农业保险，农民是主体，为了改善当前农民对保险的淡薄意识，加大农民对农业保险的认识，开展一些如电视、讲座、广播等使得农民了解农业保险，懂得投保、索赔、防灾防损常识，增强农民对农业保险的认识，提高其投保的主动性。2、鼓励农业技术创新提高农业的生产效率，想办法改进农业发展技术，如灌溉、种子改良等等，提高技术创新的收益，让创新者能得到收益，同时要加强创新成果的实际应用，减少不必要的人才、技术、资源浪费。政府要提供鼓励自由创新的环境，减少对创新活动的限制，加强对创新成果的保护，这样才能降低成本，提高效率，增加收益。3、增加农民的收入直接和间接的增加农民的收入，使更多的农民有经济能力参加农业保险。其中直接增加农民收入主要有三种途径：鼓励农民外出务工；农业结构调整；鼓励多元化经营如种植业、养殖业及其它可获得收入的项目。而间接的增加农民的收入的方法有两种途径：一是由政府补贴部分保费分摊一部分保险成本；二是农民可以转嫁保险成本，因为农产品的需求弹性较小，农民可以通过提高农产品的价格，将一部分保费转嫁给消费者，这样使更多的农民有经济能力参加农业保险。(二)保险人方面1、转变经营体制，进行农业保险经营模式创新；2、转变经营观念，加强农业保险产品创新力度；3、积极参加再保险，增强农业保险公司承保能力；4、重视人才培养，积极引进高素质人才。(三)政府方面1、加大资金的投入(1)政府对投保人即农民提供保费补贴以刺激农业保险需求；(2)政府对保险人提供经营费用补贴和再保险支持，实行减免税政策，以激励其经营农业保险，增加农业保险的供给。2、增强税收优惠力度具体：(1)要免征农业保险业务的全部营业税和所得税；(2)是对保险人经营主体的盈余，可在一定期间内减免税收，以利于经济主体增加准备金的积累来降低保险费率，提高农民的保费支持能力；(3)国家还可以制定相应的信贷扶持制度，对农业保险给予信贷支持；金融机构也可为参加保险的农户，给予优先贷款；(4)各级政府也应高度重视农业保险事业发展，加强对农业保险机构的领导，督促农业保险机构履行好职责、发挥好作用，促进农业保险事业健康发展3、加强农业保险的立法加强农业保险的立法是建立中国农业保险制度的关键一环，用法律的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和支持作用、保险费率形成机制、经营主体应该享受的政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制、政府各部门的协调机制等内容，避免政府支持农业保险的随意性或因财力问题而忽视对农业保险的支持，并以此提高农民的保险意识，促进中国农业持续、稳定发展。4、建立完善的农村服务体系主要包括：(1)由气象部门、农情研究机构组建农业风险预警防范机制，分析研究洪涝灾害台风霜冻等自然灾害的发生并给予预警，抵御自然灾害对农业生产的损害；(2)发挥国家农业科学研究机构的作用，建立技术支持网络，提高农民科技水平，推广抗灾的优良品种以降低自然灾害对农业的损害；(3)建立农产品的市场信息系统，引导农民走市场化道路，积极参预国际农产品市场的竞争以降低农业的经营风险；(4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由农业保险的把关与支持，降低了农业贷款的经营风险。组员：何芳莲20111255007黄盈闺20111255010李晗锦20111255035普李芬20111255014李小艳20111255012谢谢！