第二代支付系统介绍

第二代支付系统介绍中国农业发展银行财务会计部中国现代化支付系统(第二代CNAPS)概述l一、支付结算体系l二、支付结算工具l三、支付清算系统一、支付结算体系l（一）支付结算法规体系Ø符合国际惯例,具有前瞻性l（二）支付服务组织体系Ø人行＋金融机构＋清算组织l（三）支付工具体系Ø支/汇/本票、银行卡为主体，电子支付工具为发展方向l（四）支付清算系统Ø核心：中国现代化支付系统Ø基础：综合业务系统Ø并存：同城交换系统与卡基支付工具l（五）支付结算管理体制Ø支付工具创新与支付风险防范二、支付结算工具l（一）概念：支付工具是资金转移的载体l（二）支付结算工具的传统分类：Ø1、纸基支付工具(票据)：支票、汇票、本票Ø2、卡基支付工具：银行卡+储值卡Ø3、电子支付工具：卡基支付+网上支付+移动支付Ø4、其他支付工具：现金支付＋汇兑＋委托收款＋托收承付＋定期借记＋定期贷记＋…二、支付结算工具l（三）支付结算工具的演变分类：Ø贷记支付工具Ø借记支付工具Ø其它支付工具Ø国际结算工具Ø网银支付类别工具名称使用范围与特点汇兑异地、同城；资金划拨、支付。委托收款异地、同城；划回业务（凭票据委托收款）托收承付异地；划回业务。定期贷记异地、同城。实时贷记异地、同城银行汇票异地华东三省一市银行汇票用于票据交换区域银行本票用于票据交换区域国内信用证异地支票用于票据交换区域旅行支票异地定期借记异地、同城实时借记异地、同城商业汇票资金划回银行卡异地、同城电汇信用证托收保函网银支付网银支付国际结算工具支付系统支撑的支付工具贷记支付工具借记支付工具其他支付工具中国支付清算网络体系总体架构图三、支付清算系统三、支付清算系统l大额实时支付系统大额实时支付系统是中国人民银行运行的中国现代化支付系统的主要应用系统之一，于2005年6月底在全国建成。系统逐笔实时发送支付指令，全额清算资金，只处理贷记支付业务。主要为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供支付清算服务，成为各银行业金融机构跨行支付的主渠道，是连通各银行业金融机构支付清算渠道的枢纽。大额支付系统的参与者几乎覆盖了全国所有的银行业金融机构。2008年，大额支付系统共处理支付业务2.14亿笔，金额640.23万亿元，同比分别增长24.54%和26.97%；日均处理支付业务80万笔，金额2.4万亿元。三、支付清算系统l小额支付系统小额批量支付系统是中国人民银行运行的中国现代化支付系统的另一个应用系统，于2006年6月底在全国建成。系统批量发送支付指令，轧差净额清算资金，能够处理贷记、借记支付业务，可以支撑各类支付工具的使用。主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会公众日常消费性支付需求。系统实行7×24小时运行，可以不间断地提供支付服务。2008年，小额支付系统共处理支付业务1.41亿笔，金额5.12万亿元。三、支付清算系统l全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统（以下简称影像交换系统）是综合运用影像技术、支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理系统。影像交换系统用于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，资金清算通过小额支付系统处理。影像交换系统于2007年6月底在全国范围内建成运行。2008年全国支票影像交换系统共处理业务619.23万笔，金额2718.9亿元。三、支付清算系统l境内外币支付系统境内外币支付系统是中国人民银行建设运行的支持多币种运行的全国性银行间外币实时全额结算系统，为我国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务。可以支持美元、港币、日元、欧元、澳大利亚元、加元、英镑和瑞士法郎8个币种的支付与结算，资金结算通过代理结算银行处理。2008年外币支付系统共处理支付业务71281笔，金额折合美元80.50亿美元，日均处理业务79.4笔，金额折合美元887.48万美元。三、支付清算系统l同城票据交换系统同城票据交换系统是由中国人民银行分、支行组织运行的。主要处理以支票为主的支付工具的交换、清分和轧差清算。同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清分和轧差。全国县以上城市建立了同城票据交换所，许多城市还建立了同城清算系统。2008年，同城票据交换系统共处理支付业务4.28亿笔，金额71.94万亿元。三、支付清算系统l银行业金融机构行内业务系统银行业金融机构行内业务系统是其办理内部资金汇划的渠道，是其拓展支付服务市场、直接面向广大企事业单位及个人提供服务、增强市场竞争力的重要设施，也是我国支付清算网络体系的重要基础。近年来，为适应日益激烈的市场竞争，各银行业金融机构围绕经营集约化、数据集中化、管理扁平化、决策科学化的经营管理思路，纷纷加快以综合业务处理系统为核心的信息化系统建设，建成了新一代行内业务系统，较好地适应了业务竞争和发展的需要。2008年，银行业金融机构行内支付系统共处理支付业务28.82亿笔，金额408.55万亿元，同比分别增长29.24%，金额增长38.77%。三、支付清算系统l中国银联银行卡跨行支付系统专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源等特点，为境内外人民币银联卡跨行业务的集中、高效处理提供了技术保障，其资金结算通过大额支付系统处理。2008年，全国共实现银行卡跨行成功交易笔数57亿笔，交易金额4.6万亿元，分别较2007年增长43.3%和42.7%。三、支付清算系统l中央债券登记结算公司中央债券综合业务系统为全国银行间债券市场提供国债、金融债券、企业债券和其他固定收益证券的登记、托管、交易结算等服务。通过与大额支付系统连接，实现债券交易的DVP结算。2008年，通过大额实时支付系统完成银行间债券交易资金清算34.51万笔，金额102.78万亿元，日均DVP结算额3,900多亿元。三、支付清算系统l中央证券登记结算公司业务系统负责交易所证券市场各类证券交易的证券结算，证券交易对应的资金结算则通过银行业金融机构行内业务系统完成。三、支付清算系统l城市商业银行银行汇票业务处理系统处理城市商业银行等中小金融机构的银行汇票资金清算业务，依托大额支付系统实现银行汇票业务的实时清算。面向城市商业银行和农村信用社提供专业化的支付清算服务。截至2008年底，累计签发银行汇票21.80万笔，金额985.45亿元，比上年增加19.68亿元，增幅2.04%。三、支付清算系统l农信银资金清算中心业务系统面向全国农村金融机构，办理实时电子汇兑业务、银行汇票业务的异地资金清算和个人存款账户通存通兑业务的资金清算等业务。2008年，农信银资金清算系统共成功处理各类支付结算业务1111.3万笔、清算资金2291亿元，分别较上年增长267%、218%。三、支付清算系统l集中代收付中心业务系统集中代收付中心业务系统是集中办理代收水电煤气费、代发工资、代付养老金、保险等代收代付业务信息的收集、转发等信息处理的业务系统。集中代收付中心以特许参与者的身份接入小额支付系统。各收付款单位可以通过与代收付中心连接，将其发生的代收付业务经小额支付系统转发给商业银行办理跨行代收代付业务。三、支付清算系统l互联网支付服务组织业务系统互联网支付服务组织业务系统是以互联网为依托，采用第三方支付方式，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等功能的业务系统。三、支付清算系统l(一)特点（与第一代支付系统相比):Ø接入方式灵活：一点接入、多点接入Ø清算方式灵活：一点清算、多点清算Ø支持人民币跨境支付业务处理Ø新建网银互联系统Ø完善流动性风险管理功能:a.“一揽子”流动性实时查询；b.大额支付系统排队业务撮合；c.“资金池”管理功能Ø自动拆借功能:a.一对一模式b.多对多模式三、支付清算系统l（二）构成：Ø支付系统u清算账户管理系统(SAPS)u大额支付系统(HVPS)u小额支付系统(BEPS)u网银互联系统(E-bankingnet)u支付管理信息系统(PMIS)Ø支票影像交换系统Ø同城票据交换系统Ø同城票据清算系统Ø综合业务系统Ø中央银行会计核算系统第二代支付系统应用系统架构图第二代支付系统拓扑结构图二代支付系统运行时序图谢谢大家!贷记支付工具n汇兑：用于异地、同城资金的支付。n委托收款：用于同城和异地的商业性支付。n托收承付:用于异地的商业性支付。n定期贷记:用于同城或异地的定期支付，如个人工资、保险金发放的支付。n实时贷记:用于通存业务、代收付中心发起的实时代付业务等业务。借记支付工具n银行汇票：用于异地的商业、消费或其他资金的支付。n华东三省一市银行汇票：区域性银行汇票。n银行本票:用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付。n支票:主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支付。n定期借记:用于同城或异地的支付，如房租、水电费、电话费、税款的收取。n实时借记:用于通兑业务、代收付中心发起的实时代收业务等。n旅行支票:未来提供给个人用于异地旅行时的消费性支付。n国内信用证:用于异地商业性支付。其它支付工具n商业汇票（银行承兑汇票和商业承兑汇票）:通过ECDS系统处理，资金划回时通过支付系统处理。n银行卡(借记卡和信用卡):主要用于同城或异地的小额商业、消费性支付。国际结算工具n电汇：用于国际贸易及非贸易项下款项结算。n信用证：分为跟单信用证及光票信用证。跟单信用证主要用于国际贸易项下的结算；光票信用证可用于贸易、非贸易、贸易项从属费用的结算。n托收：分为跟单托收及光票托收。跟单托收主要用于国际贸易项下的结算；光票托收可用于贸易、非贸易、贸易项下从属费用等的结算。n保函:作为金融信用工具，确保国际贸易结算款项支付以及国际经济往来合同项下有关当事人义务和责任履行。网银支付n网银支付:用于客户或第三方支付服务组织依照客户委托依托互联网发起的电子支付业务，通过商业银行网银系统或二代支付系统网银互联系统处理。接入方式n一点接入：n多点接入： NPC 总行综合业务系统总行综合业务系统 CCPC NPC 直接参与者 NPC CCPC­­­1 CCPC­­­n 直接参与者清算方式n一点清算：n多点清算： SAPS 中国工商银行中国农业发展银行农发行上海分行农发行北京分行农发行总行营业部 SAPS ………… …………支持人民币跨境支付业务处理n第二代支付系统前瞻性设计相关功能，支持参与者之间办理各种国际结算方式的信息流转及资金清算。与目前国际通行的通过互开账户方式办理资金结算业务的处理模式相比，通过支付系统办理跨境支付业务的资金结算具有如下优势：一是商业银行可直接使用其在中央银行的账户办理资金结算，减少通过银行间互开账户的占用资金，有利于节约其流动性，提高资金使用效率；二是支付业务信息可直接由付款银行发送至收款银行，避免在代理行之间层层转发，有助于提高支付业务处理效率；三是在支付系统范围内完成支付业务处理，有利于保障国家金融信息的安全。新建网银互联系统n第二代支付系统新建网银互联系统，实现各商业银行网银系统的互联互通，支持网上支付、手机支付、电话支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划处理。n网银互联系统的参与者包括银行业金融机构及经人民银行批准的非金融支付服务组织。n网银互联系统实行7×24小时不间断连续运行，可成为大额、小额支付系统在运行时序上的有效补充。在业务处理方面采用业务逐笔实时发送、实时轧差、定时清算机制，客户可实时获知对方收款人入账情况，显著提升客户在线体验。为控制参与者的信用风险，网银互联系统比照小额支付系统采用净借记限额机制进行管理。“一揽子”流动性实时查询n第二代支付系统将在实现中央银行会计核算数据集中的基础上，为各银行业金融机构提供包括清算账户和非清算账户余额的“一揽子”流动性实时查询功能。n银行业金融机构通过支付系统渠道进行查询，人民银行分支行通过ACS进行查询。通过支付系统进行一揽子流动性实时查询的基本流程为：参与者通过MBFE发起查询申请至NPC，NPC先将