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第1页共4页关于汽车合格证质押融资业务的探讨对于目前汕头金融行业自身而言，由于近两年本地中小企业的融资风险增加，加上各式各样的外来的资金公司的竞争和冲击，其实汕头本地资本在放贷业务方面的开展已经面临瓶颈。如何开拓新的市场开拓新的业务模块是目前市场的迫切要求。资金方的目光渐渐的由房产消费转向汽车消费。汽车消费是我国继住房消费之后另一个最具潜力的新的消费增长点，同时汽车销售业近年来由于自主品牌的崛起，家用车的销售竞争较为激烈，各终端经销商的库存预警指数频频逼近临界点，随之而来的是经销商资金周转速度减慢，现金回流压力加大。部分银行面对汽车销售行业前景的不确定性，开始压缩信贷投放规模，或提升审贷标准。在这一背景下，不少品牌的经销商主动加强和第三方资金公司的合作。以汽车合格证为质权开办的质押融资业务，正以其风险低、收益相对较高的特点而日益成为信贷营销的一个重要手段。开展库存融资业务，并非以盈利为主要诉求，而是出于长远战略考量。做经销商日常运营和流动性的可靠后盾，并在贷款业务和财务管理方面提供更多指导和咨询，将有助于建立长期合作的基础，在强化与经销商的关系同时，也将带动自身的更快发展。在把握市场消费热点，将汽车信贷作为优质业务重点拓展的同时，要规范资金方与汽车经销商的合作关系，构筑风险防范的内控体系。实践中如何去开拓和规范，可从以下几点切入及细化：第一：开拓渠道1、异业结盟借助资金方的背景和目标经销商结为利益伙伴关系，达到优势互补，资源共享目的的市场策略。一来可以拉动不同第2页共4页行业之间消费者的消费，二来可以提高企业的形象，增强企业的凝聚力可以增加不同行业之间互动宣传力度，达到“强强联合”广告宣传效应。异业结盟是一种资源整合的未来趋势。2、金融同行推荐拜访当地一些金融同行，通过与上下级工作人员沟通，了解在本单位有业务往来的4S经销商现状，对4S经销商的风险控制达到二次筛选的效果，对于优质的经销商可以通过同行引荐洽谈。3、媒体广告平时留意我们当地媒体，会选择一些平时在当地媒体投放广告比较频繁的商家。这些商家都是有意愿拓展和做强做大的需求，大部分广告针对有某个车型的促销，针对其的促销为经销商配套一些金融服务产品，是建立长期良好合作的突破口。4、汽车展示会各种专门的汽车展示会是收集4S经销商客户的一种重要途径，对于参加大型的汽车的展示会，要收集全面的、准确的与会经销商信息，了解参展单位的特征和潜在客户资料，制定有效的间接收集潜在客户的方案并充分论证其可行性。第二、风险点汽车经销商一般都有贷款融资的需求，以抵押车辆合格证的方式换取贷款确实已是业内较为常用的融资模式。以待售车辆的合格证作为质押物来向金融机构申请贷款。一般按照车辆出厂价的50%~100%不等的额度给予贷款。汽车合格证业务的快速发展确实为银行带来了较为可观的收益，在分享车贷“蛋糕”喜悦的同时，其中发生的违约行为也向金融业敲响了警钟。合格证业务本身所具有的许多不确定因素加大了其风险含量。1、经销商市场经营风险现时国内车市风云变幻，新车型纷纷下线、降价风此起彼伏、利润空间不断缩小、生产商还与经销商签订有全年销售合同，对销售量有明确约定，并在保底基础上多卖多奖，若完不成销售任务将被取消下年度的品牌代理权。在此背景下，若经第3页共4页销商不考虑当前国家宏观调控、市场行情看淡的实际情况，盲目进车、增加库存进而滞销，则会导致自身资金周转困难，4S店质押合格证换取贷款后，可能会在规定的限期内，使用这笔钱参与其他形式的收益大于需支付给银行利息的投资活动，或用以偿还利率更高的贷款，从而对金融公司债权的安全性造成威胁。２、动产占有权及车辆监管的操作风险在业务实践中，金融公司因客观条件所限，存在不能提供车辆存放仓库及派驻仓管员的情况。由于对车辆实物的监管“真空”，万一车辆发生损毁、盗窃等，银行将无法在第一时间获知，并且对车辆的出入库情况也无法掌握，从而不能对账实相符情况进行实时监管。合格证作为汽车的“身份证”，是车辆上牌的必须凭证，通过控制合格证，在某种程度上就实现了对车辆的监管。但是4S店为了保存一定量的库存车，即使贷款部分的车款已回笼，4S店也不会立即赎出这部分车的合格证，而是会用这些钱再从厂家购进新车。等这批车售出后，才去赎回上批车的合格证。而中间的资金周转一旦出现问题，就很可能导致购车者已提车，却迟迟拿不到合格证的情况。而根据《物权法》的相关规定，银行、金融公司与4S店间的质押关系是无法对抗善意第三人的，已付清车款的消费者有权拿回作为汽车附属品的合格证。银行、金融公司作为给予贷款方，存在着很大的风险。第三、风险控制１、防范经销商市场经营风险通过密切关注国家宏观政策面与企业微观面的变化，通过加强贷前调（审）查与贷后管理，及时关注分析企业发展动态来加以防范。具体可以采取的措施有：①准入客户选择经营规模较大，在当地市场份额较高，有成熟的销售网络，管理水平高和商誉良好的汽车经销商。②对质押车辆类型严格筛选，要求经销商提供质押的车辆必须做到技术成熟、覆盖面广、价格相对稳定、生产厂商实力雄厚；③针对部分风险系数较高经销商，适当增设保证第4页共4页金账户，收取一定比例保证金，减少敞口额度。④帮助企业合理盘活、运用资金，当好企业理财顾问，建立良好的财务制度。⑤采取复合担保方式，规避第二还款来源风险。与企业股东夫妇乃至家庭主要成员签订个人保证合同，将有限公司有险责任清偿向个人无限责任清偿转化，督促企业主审慎经营。２、防范动产占有权及车辆监管的操作风险资金方应考虑积极创造条件，规范库存车辆质押行为。向汽车经销商派驻仓管员或指定存放仓库，对所质押车辆实现真正的动产占有。应防止经销商以滞销的车辆合格证换取原质押的合格证，定期对监管车辆实物与扣留合格证进行现场核对，防止有证无车。3、加强授信后期跟踪管理根据经销商各个方面的变化进行系统性监控，掌握客户的管理状况、财务状况等，做到营销、管理、风险控制三者融合，及时调整授信控制融资总量。特别加强对其应收款、应付款、包括银行及民间借贷等关联情况进行核实。采取突访、暗访、回访等形式加大现场检查力度和频率，加强对抵、质押车辆跟踪监控，密切关注其价值波动情况，减少非法转移的可能性。以上综述，汽车经销商授信业务是目前金融行业利润新的增长点，具有良好的发展前景，但由于我国的汽车经销商授信业务还处于不成熟阶段，风险防范经验不足，如何开拓并做好该板块业务还需要在实践中不断的探索完善。鉴于本人对汽车经销商融资模式仍处于学习和熟悉阶段，很多市场实际操作细节未能透析，以上几点为本人拙见，旨在抛砖引玉，请领导指点批评。2017年5月2日