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中州大学毕业论文浅谈网上支付的问题与对策学院：经济贸易学院专业：电子商务学号：201028010106姓名：董利涛指导教师：张媛媛成绩：提交时间：2013年5月10日浅谈网上支付的问题与对策摘要20世纪90年代，我国电子商务开始兴起，随着网络经济时代的到来，我国电子商务得到了快速发展。电子商务运作模式和业务流程中的三个环节——信息流、资金流、物流是促进电子商务发展的关键，作为中间环节的网上支付，无疑是电子商务交易流程中的重中之重。从目前来看，我国网上支付虽然发展很迅速，但是也还存在着诸多的问题，此次论文将从网络环境的安全问题、网上支付的风险防范问题、社会的信用问题、网上支付的技术标准问题、电子货币的合法性问题和网上支付的金融监管问题等五个方面解读我国网上支付中存在的主要问题，并给出相应的对策和建议。此次论文的目的主要是让大家了解电子商务，认识电子商务中最重要的一个环节——网上支付，并注意到网上支付中存在的一些问题，以便让大家在网上购物的过程中更好的维护自己的权益，更好的构建安全的电子商务网络环境，促进电子商务更好更快的发展。关键词：电子商务；网上支付；网络安全On-linepaymentproblemsandcountermeasuresSummaryInthe1990s,China'se-commercebegantorise,China'se-commercehasbeenarapiddevelopmentwiththeadventoftheamountofnetworkeconomyera.Theonlinepaymentisthemostimportantintheprocessofe-commercetransactions.Onlinepayment.Judgingfromthecurrentsituation,China'sonlinepaymentalthoughithasdevelopedveryrapidly,buttherearestillmanyproblems,thispaperwillbethesecurityofthenetworkenvironment,riskpreventionissuesonlinepayment,creditproblemsofsocial,onlinepaymentoftechnicalstandardstheinterpretationofthemainproblemsinChina'sonlinepaymentfiveaspectsoftheissue,thelegalityofelectronicmoneyandonlinepaymentoffinancialregulatoryissuesandthecorrespondingcountermeasuresandsuggestions.Themainpurposeofthispaperistomakeeveryoneunderstandthee-commerce,understandingthemostimportantlinkinthee-commerce-onlinepayment,andnotedthatsomeoftheproblemsthatexistintheonlinepayment,sothateveryoneintheonlineshoppingprocessbetterprotecttheirowninterests,tobuildthesecurityofe-commercenetworkenvironment,topromotee-commercedevelopmentofbetterandfaster.Keywords:e-commerce;onlinepayment;networkenvironment目录一、网上支付的概念11．网上支付的基本理论12．网上支付的发展历史1二、网上支付系统21．网上支付系统的构成22．网上支付系统的基本功能23．网上支付系统的流程34．网上支付的主要模式4三、我国网上支付的现状6四、我国网上支付存在的问题61．网络环境的安全问题62．网上支付的风险防范问题73．社会信用体系的建设问题84．网上支付的技术标准问题95．电子货币合法性问题96．网上支付的金融监管问题10五、应对网上支付中存在问题的解决对策111．针对网络环境的安全问题112．针对网上支付的技术标准问题123．针对网上支付的风险防范和电子货币的合法性问题134．针对社会信用体系的建设问题145．针对网上支付的金融监管问题14六、结语15主要参考文献17致谢18浅谈网上支付的问题与对策随着电子商务行业的飞速发展，单一的银行因其效率低下等原因已经很难以满足广大个人客户的金融服务要求，这不得不使用高效率，快捷方便的支付方式——网上支付。一、网上支付的概念网上支付的概念：以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台运作平台，通过网络进行的、为交易客户间提供货币支付或资金流转等现代化支付手段。1．网上支付的基本理论网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是电子商务的重要组成部分2．网上支付的发展历史近年来，电子商务的快速发展为网上支付环节带来了巨大的商机。随着客户对安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈，网上支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸显。众多的企业包括银行、非银行支付中介，电子商务企业等纷纷介入，并迅速发展1992年之前，互联网尚未进入大规模商用，不过多种电子化支付系统，包括POS、预付款机制、电子钱包等已经出现。1993--1995信用卡支付开始通过互联网这种新型信息交换渠道进行。当时的交易方式非常简单只是通过互联网传递信用卡号码从而实现交易。1995--1998银行卡组织开发并推广SET（SecureElectronicTransaction即安全电子交易协议）2000年以后，电子商务出现飞跃，以PayPal为代表的虚拟账户机制，获得了空前的发展。目前中国已有十几家大中型商业银行开设有网上银行业务。2004年支付宝挂牌成立至今，已有注册用户6.5亿，日交易额达45亿元人民币。二、网上支付系统1．网上支付系统的构成网上支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过internet进行传输，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。网上支付系统的构成则主要包括两部分：一是网上支付主体，涉及商家、持卡人、银行和第三方认证机构；二是网上支付通信协议，如基于因特网的TCP/IP协议标准、等。2．网上支付系统的基本功能网上支付系统是电子商务的关键环节，它以现行的支付系统为基础，同时又是对传统支付系统的发展的和创新，有效的保障了网上支付的安全，其主要功能如下：能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证；能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密；能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电子信息的真伪性；出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性；能够处理网上贸易业务的多边支付问题；整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明的；能够保证网上支付结算的速度和稳定性。3．网上支付系统的流程支付系统的数据流可以分为基于商家转发的和非商家转发的两种模式，目前我国电子商务交易采用基于非商家转发的模式，从客户发起购买请求到客户收到商品、商家收到资金，完成整个交易过程，其支付流程如下:（1）用户浏览电子商务网站，选者中意的商品，向商家提出购买请求。（2）商家将经用户核对后的订单进行数字签名，提交到支付系统。（3）支付网关调用支付界面，要求用户填写帐户信息。（4）用户用支付系统的支付网关的公开密钥对帐户信息进行加密，传递给支付系统的支付网关。（5）支付系统支付网关核对用户提供的帐户信息进行数据转换，通过金融专网或者专线发给金融机构，要求核对用户帐户信息。（6）金融机构将核对的结果和用户用于支付确认的信息传递给支付系统。（7）支付系统将金融机构传递来的用户支付确认信息传递给支付确认系统，要求进行支付确认。（8）支付确认系统接收到要求确认的信息后，进行支付确认预处理，然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确认。（9）用户根据选择的确认方式，进行相应的确认资料的填写，填写好后提交给支付确认系统。（10）支付确认系统比较金融机构和用户提交的支付确认信息，如果一致则进行下一步的确认，否则返回错误，最后支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关。（11）确认成功，以E-MAIL的方式告知用户他的支付请求被认可，资金己经从他的帐户上划出，否则以E-MAIL的方式告知用户，他的支付请求不被认可。（12）确认成功，数字签名金融机构的返回结果发送给商家，并通知商家发货，否则通知商家交易失败。（13）确认成功，要求金融机构划款。（14）金融机构返回数字签名的划款信息，完成交易4．网上支付的主要模式（1）支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。其实质就是将支付网关位于Internet和传统的银行专网之间。其组成部分有：用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等。其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷，客户的货款可以实时转到商家的账户，大大加快了资金的周转速度;另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施，一定程度保证了支付的安全。（2）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。（3）第三方支付模式第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付模式。三、我国网上支付的现状根据《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计，2009年，我国网上支付交易额达5766亿元人民币，与2008年的2743亿元人民币相比，增长110.2%；网上支付用户规模增长同样迅猛，达到9000万用户，比2008年增长73.1%。2005年--2009年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30倍。《报告》还预测，2012年网上支付交易额将超过2万亿元人民币。网上支付行业可谓逆袭大增，迎来了黄金发展时期。然而现实的情况是，人们对网上支付受欢迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互联网支付的快捷方便，从而对网上支付情有独钟，他们觉得网上支付可以明显减少到银行的往来奔波之苦，可以免除排队的烦劳；另一方面，一部分人对网上支付退避三舍，不敢轻易尝试