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1试用哲学方法之矛盾分析方法谈互联网金融问题——论当前P2P借贷行业的发展和问题（一）提出矛盾1、法律法规缺失与构建规范的金融监管秩序的需要之间的矛盾2、丰富完善的投资途径缺乏与投资者日趋成熟的投资管理意识与投资需要之间的矛盾3、银行嫌贫爱富与广大中小企业庞大资金需求得不到满足之间的矛盾4、P2P借贷平台现阶段野蛮生长乱象丛生与互联网金融作为未来发展趋势的良好预期之间的矛盾5、P2P借贷平台风险控制与披露机制不完善与投资者对所投项目充分了解及决策的需要之间的矛盾（二）分析矛盾1．矛盾1中法律法规的缺失是矛盾的主要方面。在现阶段，我国尚没有出台针对互联网金融借贷平台（P2P）的监管法规，对于P2P这一“舶来品”的监管处于法律空白的状态，而现有的法律法规又不足以对这一新形态进行有效合规的监管。由于中国征信体系和诚信环境尚不完善，无法监控到贷款人的民间融资记录。由于准入门槛低，随着P2P借贷行业的发展，在P2P发展热潮中存在着一些影响行业发展、引发重大风险隐患等问题，主要表现在实际操作中，一些P2P平台自身为投资人进行担保，以及存在涉嫌非法集资、非法吸收公众存款的一些业务模式，编造恶意的“旁氏骗局”手段，编造虚假债权进行欺诈活动等。因此，为保护中小投资者权益、促进行业合规发展，对于P2P行业深入全面的规范自律迫在眉睫。规范的监管政策的出台可以让一批拥有核心竞争力，良好口碑以及资金实力雄厚的P2P平台得到正名和信用背书，部分经营不善，违规操作的P2P平台也将被市场淘汰，监管政策的出台将使得P2P行业更加规范化，服务于广大中小企业的P2P平台将获得更多发展空间。2.矛盾2中投资途径的缺乏是矛盾的主要方面。由于我国的利率市场化尚未完全放开，投资效果不尽如人意是国人感到投资渠道缺乏的主要原因。从居民理财需求迅猛发展的近十年来的实际情况看，除了楼市和黄金市场，其他一些投资渠道则是或投资效果不佳，或参与难度太大。如股票和基金市场，亏损的远远多过盈利的；期货市场和大宗商品市场，只适合机构大户相互进行搏杀，和广大民众关系不太大；债券市场，目前规模还相对有限，居民个人参与程度严重不足；信托市场，进入门槛太高，绝大多数民众都缺乏足够的资金实力；收藏市场，需要具备非常专业的知识和能力才可参与其中，一般民众唯有旁观。这样扫描下来，适合居民个人的投资渠道非常有限。而在另一方面，中国工商银行近日发布的首期“工行投资理财指数”达126分，在0—200分的投资理财意愿量表中，该分值表明，目前我国城市居民投资理财意愿趋于强烈。指数研究报告发现，目前投资理财在城市居民中正逐步普及，中高收入城市居民持有投资理财产品的比例达到了62%，在投资理财产品分布上，股票、基金、分红型保险目前仍是最主要的投资理财产品，但投资者在未来六个月内购买银行理财产品和债券的可能性也有所增加。从整体情况来看，高收入家庭的投资理财类资产在家庭总资产中所占比例更高，并且在未来的增加幅度也要高于普通家庭。3.矛盾3中银行贷款审核标准过高是矛盾的主要方面。中小企业在社会发展中发挥着重要作用。然而,中小企业却一直深受贷款难问题的困扰。2我国有将近五千万家中小民营企业，而能够从银行获得贷款的却只有一百多万，广大中小企业的资金需求长期的不到有效解决。银行出于风险性的考虑，对中小企业的信用评价较低，因而始终对中小企业贷款避而远之。由于国内目前特殊的经济环境，小微企业数量一直在高速增长，这也导致小微企业融资需求的总量增大。同时，国内对于小微企业融资系统建立的时间相对较晚，融资渠道较少，这也加剧了小微企业的融资难度。P2P借贷作为去中心化市场环境下对金融服务的一种补充，立足于互联网信息技术，可以有效地降低信息不对称和交易成本，逐渐成为多层次金融体系中的重要一环，在满足小微企业融资需求方面的影响力与日俱增，有效地帮助了一些小微企业解决了融资困难的问题，提高了资金的使用效率。4.矛盾4中现阶段P2P行业野蛮生长的乱象是矛盾的主要方面。目前，中国P2P行业仍在狂飙猛进。《中国P2P网络借贷行业2014年8月报》显示，截至去年8月底，全国目前正在运营的平台共计1357家，8月份全国新增P2P平台88家。无准入门槛、无行业标准、无监管机构亦是P2P行业目前的现状。该报显示，截至8月底，2014年P2PP问题平台达78家，已经超过去年全年。其中广东省问题平台25家，涉及金额超6亿元。然而，站在行业发展的角度，经过2014年的发展，互联网金融行业的风口已经开始确立。未来P2P在解决小微企业融资方面将大有可为，P2P与传统银行定位不同，更能满足小微企业期限短、金额小、需求急的融资需求，可以发挥自身优势，覆盖银行难以照顾到的融资需求。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。5.矛盾5中P2P平台风险控制与信息披露不完善是矛盾的主要方面。目前P2P行业还没有经历过一个完整的经济周期，因此整个行业的抗风险能力还有待通过市场化、风险化的手段得以加强。当前P2P平台存在两种风险，一是投资人对所投资项目不了解，当出现兑付危机时，不仅收益难以保证，还有可能伤及本金；二是P2P投资平台的道德风险，经常出现平台卷款跑路的情况。平台转移风险的最佳方式无疑是建立完善的信息披露制度，近期发布了P2P行业首份信息披露制度试水，披露完善后由投资者来决定要不要投，这是一个回归风险的方式，监管层也能够更准确把握市场整体风险。此外，信息不对称也给信息披露制度提供了必要的基础。P2P平台对于风险控制其实不单单是平台层面上对于项目的拣选，同时还应该包括投资人自身对于风险的识别上，这就需要平台在推介项目的时候，要尽可能详尽地披露借款人的相关信息，将所有想得到的、投资人有可能要了解的信息都反馈给后者，只有这样才能实现平台与投资人在项目认知、风险识别、风险对冲手段等方面达成一致。（三）各对矛盾之间的关系312455种矛盾之间的关系为：法律法规缺失与构建规范的金融监管秩序的需要之间的矛盾导致了投资途径的缺乏，导致与投资者日益增长的投资需要之间的矛盾，同时法律法规的缺失也使得银行缺少改革自身的动力，导致与广大中小企业庞大资金需求之间的矛盾。有限的投资渠道与投资者日益增长的投资需要之间的矛盾使得P2P借贷平台应运而生，在现阶段造成了P2P借贷平台野蛮生长乱象，这又与新经济条件下人们对互联网金融的发展趋势的良好预期3所矛盾，这种不规范，又暴露了P2P借贷平台风险控制与披露机制不完善与投资者对所投项目充分了解及决策的需要之间的矛盾。（四）找出主要矛盾（根本矛盾）和矛盾的主要方面第一对矛盾是根本矛盾，其主要方面是法律法规不健全；理由：正是由于法律法规的滞后，使得行业在没有监管的情况下野蛮生长，各种问题层出不穷。第二对矛盾是主要矛盾，其主要方面是投资渠道的缺乏。理由：正是由于投资渠道的局限和投资效果不尽如人意，才使得投资人不惜冒着极大的风险而很容易蒙受损失。其它矛盾为次要矛盾。（五）对策1、针对根本矛盾，管理层（银监会）应主持相关金融法律法规的建立和实施，以及行业准入标准的起草，以满足实现规范化金融监管秩序的需要。2、针对根本矛盾和主要矛盾之间的关系1→2，监管机构应进一步完善法律法规，适应市场需求，借鉴国外成功经验，进而提高监管水平，盘活金融环境，释放市场活力，开放更多投资渠道，从而满足投资者日益增长的投资需求。3、针对根本矛盾与次要矛盾之间的关系1→3，政府应进一步完善法律法规，降低审批门槛，对企业减少行政干预，银行应改变现有的过度强调责任约束，激励不足的风险控制机制，从而满足中小企业发展所需贷款需要。4、针对主要矛盾与次要矛盾之间的关系2→4，政府要健全金融市场投资监管体系，拓宽投资渠道，使得各家平台充分竞争，以服务投资人为宗旨，从而帮助惠普金融更好的发展，达到互联网金融成为未来新金融平台的有力支撑的预期。5、针对次要矛盾之间的关系4→5，应逐步完善对个人和中小企业的数据征信和信息披露机制，加大科技投入，引导科技创新，以满足投资人根据投资信息进行决策的需要。这样既能保证小微企业的资金需求得到满足，促进行业发展，也能同时保障投资人的资金安全与收益。