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《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第1页，共54页亚太博宇财经顾问决策咨询系统之——银行业监测报告★国之命脉★民之生源★内务革新★外逐群雄★本期关注：用“田忌赛马”的智慧制订商业银行的最优经营战略；存款保险制度是银行业发展的必然产物；央行研究政策解决中小企业融资难。（注：点击目录标题页码后可直接阅读当前文章）亚博分析篇〖战略分析〗8【存款保险制度是银行业发展的必然产物】8〖经营分析〗12【用“田忌赛马”的智慧制订商业银行的最优经营战略】12政策环境篇〖监管趋向〗18【央行研究政策解决中小企业融资难】18《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第2页，共54页【银监会将对国有银行不良贷款进行现场检查】19【银监会公布银行成为房地产信托资金保管人条件】20【银监会将出台信托公司分类监管标准】20【央行、银监会、证监会探讨银行设立基金公司监管制度】22〖货币政策〗23【央行发行第79期央行票据】23【央行发行第80期票据】23〖环境监测〗24【财政超收启示财政与货币政策协调问题】24【中国为全球最具投资吸引力国家】27【中行发行第二期次级债补充附属资本】28【工银亚洲成功发行国际债券】29【农发行调整棉花收购贷款对象】30【中银香港招聘小组确定10余位副总裁候选人】31【招行荣获本土最佳贸易融资银行称号】31【民生银行发行58亿次级债】31【成都市商行公开招聘行长】32【4家银行成为西城区国库集中支付代理银行】33【辽宁省外汇指定银行接受信用分类监管】33【温州基建贷款存在着风险隐患】34【温州银行业资金流入民间借贷市场】36【专家建议发行公路建设债券】36《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第3页，共54页〖观察言论〗38【周小川：尽快建立银行危机管理机制】38【吴晓灵：利率市场化有利于解决小企业贷款难】39【唐双宁：中国银行业监管专业化水平不断提高】40【唐双宁：银监会正在建立动态风险预警模型】42【余永定：增强人民币汇率机制灵活性可行】44【李伟：抓紧做好农村信用社改革试点工作】44【陈元：通过建立信用结构提升微小企业融资能力】46【巴曙松：谨慎履行央行最后贷款人职能】46改革落实篇〖金融创新〗47【工行推出电子机票订购业务】47【农行推出“国债直通车”业务】48【光大银行推出理财B计划】48【股份制银行为中小企业提供存货抵押贷款融资】49〖资产处置〗49【长城资产管理公司出售不良资产加速转型】49【信达和国开行转让股份是该项不良资产处置的“收官”之笔】50【不良资产国内证券化项目将提供新的投资品种】51【农行山东分行以机制推进不良资产清收工作】52〖银行上市〗53【中行推进机构与人事改革加快上市步伐】53《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第4页，共54页【两地同价上市使交行配售抢手】54〖农信社改革〗55【合肥市筹划成立合肥农村商业银行】55【浙江省首家农信合作联社开业】55【洛阳市农村信用社深化改革全面展开】56业务竞争篇〖个人金融〗56【中行开始发行中银信用卡】56【中行缩短国家助学贷款发放时间】58【工行举办赠礼活动促进银行卡业务】58【招商银行推出书友信用卡】59〖企业公共〗60【国开银行授信额度支持航空工业】60【工行与人保股份开展全面合作】60【工行、银联与戴尔启用在线支付平台】61【工行与中石化建立长期战略合作伙伴关系】61【建行长三角区域5家分行与11家企业签定银企合作协议】62【农行与海康人寿开展合作】63〖中间业务〗63【4大国有银行看中资产托管业务】63【中信实业银行可代办新加坡签证】65〖电子银行〗65《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第5页，共54页【功能相对单一和认知度不足限制网络银行发展】65〖经营管理〗66【工行为安徽省交通厅提供联网收费服务】66【中行筹建：银行卡分行】67【中行加快国家助学贷款业务】67【农行江苏分行转变资产负债管理模式】69【农行甘肃分行实施信贷及风险经理管理新规则】70【光大银行建立全新信贷风险管理决策机制】71〖合纵连横〗72【工行与越南投资发展银行开展边贸结算合作】72【浙江8城市银行整合资源增加竞争力】73【农行“区域金融共同体”将产生风险集中管理与控制作用】74〖外资动向〗74【花旗集团有望成为建行战略投资者】75【淡马锡收购民生银行股份是“交易两便，各取所需”】75【汇丰银行开设苏州分行】76【德意志银行将加快亚太区业务发展】76【东方汇理银行和鲍尔公司获得QFII资格】77国际金融篇〖国际组织〗77【IMF调升拉美经济增长本年预期】77【VISA全面开拓中国银行卡市场】78《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第6页，共54页【亚开行重回全球美元债券市场发行10亿债券】79〖各国央行〗80【美联储将调整货币政策】80【加拿大央行加息至2.5%】80【日本央行预计该国通缩有望逆转】81〖海外同业〗81【美国中等银行业贷款业务复苏】81【花旗集团因丑闻解雇三位高管】82【花旗收购荷银所属托管业务突现全球托管业整合趋势】83【花旗三财季净利润创造历史佳绩】83【花旗将拓展在韩国业务】84【瑞士信贷银行将以储蓄帐户替代存折】85【巴西银行业加快设立驻华代表处】85【韩国BC信用卡公司将拓展中国信用卡市场】86【阿拉伯投资外贸银行在美资产将被解冻】86〖国际大势〗87【美国通胀预期增加】87【美国财赤攀升激情并未带动经济兴奋】88【美国私人股本公司提供创记录的高额分红】89【欧元区9月份通胀率下降】90【欧洲居民过度透支消费将成经济威胁】90【欧盟补贴改革未平息糖业贸易争端】91《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第7页，共54页【高油价拖住欧元区经济增长步伐】91【欧盟结束对可口可乐反垄断调查】92【九成欧盟企业预计在中国业务将盈利】93【高利率和高油价影响英国经济增长】93【“空客”增加从内地采购额是“投桃报李”】94【失业率上升和工资水平下降造成日本消费信心指数下降】95【印度提议成立亚洲经济共同体】96【波兰GDP增长率将达6%】96【出口增长的拉美经济仍面临油价和债务风险】97数据情报篇〖中央数据〗98【我国金融在宏观调控下运行平稳】98【9月份我国实现连续第5个月贸易顺差】99【我国银行业总资产突破30万亿元】100【四家资产管理公司累计处置5876.2亿不良资产】101【部分城市农村地区9月中旬食品价格微涨】101【我国夏粮总产量增长3%】103〖业务数据〗103【工行票据营业部保持良好发展】104【工行河北分行网银业务快速增长】104【中行创利达到3年来新高】104【中行济南分行各项业务快速发展】106《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第8页，共54页【建行外汇保持快速发展势头】107【农行业务经营稳步发展】107【农行四川分行存款余额达1605亿元】108【农行福建分行国际结算量达23.4亿美元】109【农行广西分行提前完成全年业务计划】110【广发行资产达3280亿元】110〖参考数据〗110【中国人出国单笔刷卡额全球最高】110【中小企业为我国提供75%以上就业岗位】111【上海银行业存贷款增幅趋缓】112【太原市各金融机构加大农业贷款投放力度】112【我国农民减轻税收负担280亿元】113【全国契税已累计入库372.81亿元】114亚博分析篇〖战略分析〗【存款保险制度是银行业发展的必然产物】存款保险的历史沿革存款保险制度是现代银行业所必需的基础设施。其基本功能是通过改善存款合约的信息结构，来消除占绝大多数的小额存款人在严格破产机制下的恐慌心理。《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第9页，共54页美国是最早实行存款保险制度的国家。在1829年，美国的6个州就曾进行了州银行负债保险的尝试，目的是保护本地区免受银行失败所引起的流通媒介剧烈波动的影响以及保护存款人和银行券持有人免遭损失。1933年6月《银行法》的出台标志着美国联邦存款保险制度的正式确立。制度的核心是：创立了联邦存款保险公司，并实行存款保险计划。存款保险银行必须按联邦存款保险公司的要求上交各种经营报告和统计报表，并随时准备接受联邦存款保险公司对其经营风险的检查和调查。对那些从事违背安全性原则的业务活动和从事违法活动的银行，联邦存款保险公司有权取消其保险资格，并对其实行接管清理。联邦存款保险制度对存款机构的存款保险额度的上限已由创立之初的2500美元，提高到1974年的4万美元，1980年的10万美元，延用至今。国外存款保险制度的经验借鉴国际经验表明：有效的存款保险必须以法律的形式予以明确规定，以作为存款保险得以实施的保证。存款保险机构所代表的应是存款人和纳税人的利益，拥有足够的透明度和公众信任度。如果存款保险计划资金不足，将会妨碍当局及时关闭那些破产了的银行，致使它们久拖不决，从而加大了成本。因此，建立一个足够大的存款保险基金来保证它能够履行自己的使命，是十分重要的。为了减少逆向选择的问题，理想的存款保险制度应该在收取保险费时，充分体现每一家银行给保险基金带来的风险大小，即银行交纳的保费费率应与其自身风险状况成正比例关系。由于存款保险与最后贷款人和银行监管者的作用是互《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第10页，共54页不相同的，因此应设立单独的存款保险机构，独立行使存款保险的职能，以避免受到其他行政因素的影响。但同时，存款保险机构必须与金融安全网的其他参与者紧密合作，共享信息资源。存款保险机构还应具备特别融资的权力，保证在需要时保险基金足够赔付存款人和承担处置问题机构的成本。在问题机构的处置上，必须保证能够及时、有效地处置问题机构，并在机构发生倒闭的情况下，立即对存款人进行赔付。实践表明，为了使存款保险能够有效地促进金融体系的稳定，设计良好的存款保险制度应该是一种激励兼容型机制，也就是通过制度环节的设计来形成各种合理的激励机制，以促进存款保险制度所涉及的各方的良性发展，从而达到维护金融稳定的目的。在我国建立存款保险制度的必要性我国目前实行的是隐性存款保险制度，即在金融机构发生危机的情况下，政府向该机构注资。该制度的缺陷是无法有效避免道德风险的发生，隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。在隐性存款保险制度下，银行的损失最终将由财政拨款或央行再贷款解决，因此政府实施财政政策、货币政策的独立性将无法得到保证，而且政府实施救助的频率、范围和成本会逐渐增加。隐性存款保险制度不能提高存款人的风险意识，削弱了市场对金融机构的约束作用。缺乏存款保险制度的市场通常会使大银行在市场竞争中享有一定的竞争优势，因为大银行通常会被认为是太大而不会倒闭，存款保险制度可以使不同规模的银行获得同等的公众信心，有利于所有金融《亚博银行》行业监测报告2004.10.22每周第11页，共54页机构进行公平的竞争。在没有存款保险制度的情况下，国家只能完全依靠政府资金，或中央银行再贷款来解决和处置问题机构。通过建立存款保险制度，可以明确在处置问题银行的过程中，政府、存款人、以及金融机构所需要承担的责任，从而使政府的负担最小化。在显性存款保险制度下，由于银行交纳的保费费率与其自身风险状况成正比例关系，由此形成正向的激励机制，可起到辅助风险监管的作用。建立显性存款保险制度，有利于对出现严重问题、濒于破产或破产的金融机构进行及时处置，有利于强化市场约束并确立明确的风险补偿规则，有利于推进我国金融体制改革和金融业稳健发展。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能这三者共同构成现代金融安全网的三大基本要素。在这三大要素中，存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，在提高公众信心、防范金融危机、维护金融稳定等方面发挥了巨大的作用。在我国存款保险制度的条件已逐渐成熟我国国有商业银行开始实施股份制改造，农村信用社改革试点全面铺开，其他商业银行也在深化产权制度改革和加强内部管理，风险控制和自我约束机制正在逐步完善。这些银行类金融机构的股权趋于多元化，历史包袱已经摘除，