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东北电力大学2013届贷款毕业生还贷暨诚信教育宣讲大会助学贷款管理办公室会议时间：2013.05.272013届贷款毕业生诚信教育相关问题2013届开行贷款毕业生贷款相关问题2013届贷款毕业生诚信教育相关问题（一）开展诚信教育的重要性（二）基本概念解读（三）诚信教育的热点问题诚信的含义诚信，指诚实不欺，遵守诺言。在中国传统文化中，诚信始终是被推崇褒扬的美德。无论中外，诚信既是道德建设的最基本准则，又是法律的基本原则。（一）开展诚信教育的重要性（1）诚信问题在国外引起足够重视•逃票与信用在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用卡，除非有信用记录很好的人出面为他担保；•租房与信用世界银行高级主管马里奥•费雪由欧洲调任美国总部后，由于没有信用记录，凭借世行工作与收入证明却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。（一）开展诚信教育的重要性•（2）诚信问题已逐渐渗透国内人们日常生活的各个领域商业银行信贷审批与贷后管理查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请；审核担保人资格；审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。开展诚信教育的重要性就业升职、资格审查湖北省十堰市政府领导干部考核参考信用报告；多家金融机构进行中高层领导竞聘要查信用报告；辽宁省发改委在重点建设工程项目招标投标领域查询企业信用报告及企业法人个人信用报告。开展诚信教育的重要性出国签证、评先评优多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告；四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。开展诚信教育的重要性二手房买卖、民间借贷目前长春市房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告，征信处受理长房置换客户查询信用报告最高时达到每天近百笔；（二）基本概念解读•1.什么是征信征信=征集+信用征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。西方国家将征信称作“Creditreporting”，就是信用报告、报道的意思。（二）基本概念解读•2.征信征什么人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银行等部门采集企业及个人的信用信息。主要内容有：（1）企业信用信息企业基本信息:（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）；企业信贷信息:（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）；信贷以外的信用信息:（法院判决执行信息、环保执法信息等）。（2）个人信用信息个人基本信息：（姓名、证件类型及号码、通信地址等）；银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等），信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。（二）基本概念解读•3.什么是个人信用记录信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息，是个人以往信用行为的客观记载，目前主要的反映形式是人民银行个人信用信息基础数据库提供的个人信用报告，通过系统地记录个人基本信息，银行信贷信息，信贷以外的信用信息，其他信息等，全面反映个人信用状况。（二）基本概念解读•4.什么是负面信息负面信息是指个人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款和信用卡透支，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。随着非银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法信息也成为负面信息。（三）征信热点问题•负面记录是如何产生的？借款人自身原因未能及时、足额归还贷款及信用卡透支；拖欠各类税费；违反法律制度规定。其他外界原因商业银行数据录入或报送错误；身份、职业等信息被冒用；委托第三方还款出现失误。（三）征信热点问题•记录出差或加息等无意造成的逾期是否合理？信用报告只记录客观事实，不区分原因；“无意”只是表面现象，实质是思想认识问题；“无意”是忽略了履约的严肃性贷款合同的实质是一种契约和承诺；信用及诚信的核心就是严格履行自己做出的承诺；履行契约和承诺不能讲条件；“无意”是没有认识到履约的重要性（三）征信热点问题•我每月都正常还款为何还出现逾期？正常还款既要“足额”又要“及时”首先要仔细阅读贷款合同及信用卡指南，明确还款频率、还款日期、计息方式；关于按揭贷款，要在每月还款日的24点之前还款；关于加息后的还款，多数银行的借款合同中都规定一年以上的贷款采取浮动利率，但对于加息后是否由银行通知客户没有明确规定；关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可向银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。（三）征信热点问题•有了负面记录是否肯定无法贷款？不一定！有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响；信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一条件；信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑；各行针对负面信息通常都制定内部评价标准。（三）征信热点问题•信用记录如果出错该怎么办？由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能导致信用报告收录错误的信用记录；发现信用报告中存在错误，可向人民银行征信管理部门或商业银行提出异议申请；总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完成异议核实，确实存在错误的，会要求商业银行在固定时限内进行更正。（三）征信热点问题•负面信息是否能够删除或修改？个人征信系统的运行维护由人民银行征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支行只有查询权限，没有对信用报告信息修改的权限。信用报告中的负面信息，只有在商业银行报送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才能够更正，其他情况下均不能随意更改。（三）征信热点问题•负面信息是否会永久保留？信用报告中的负面信息不会永久保留。在国外，一般的负面记录保存7年，我国2011年征求意见的《征信管理条例》将负面信息保存时限暂定为5年。《征信管理条例》预计将于今年正式出台，届时将对负面信息保存时限做出明确规定。（三）征信热点问题•已经出现负面信息了如何补救？及时归还逾期贷款或信用卡透支（不是全部还清，而是归还已经逾期的部分）；继续归还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信用财富；商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个月；征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期的逾期记录也会区别对待。（三）征信热点问题•如何查询本人的信用报告？可通过人民银行征信业务窗口（金银珠宝城二楼）查询自己的个人信用报告。根据人民银行总行规定，需本人前往查询，携带本人有效身份证件原件及复印件，填写查询申请表并签名。征信系统自动对每次查询记录在案，总行也对查询情况进行检查，因此不能通过电话等方式查询，必须本人到场。目前信用报告查询暂不收费，但未来将会收取一定费用。重点提示•信用记录是个人的“第二张身份证”，保持良好信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手：树立牢固的信用意识；培养良好的信用习惯；学习必要的信用知识。2013届开行贷款毕业生贷款相关问题•贷款概况•还贷方式•贷款展期•学费补偿、贷款代偿问题•其它需说明的问题一、贷款概况我校2013届毕业生本专科阶段入学时间为2009—2010年，期间申请国家助学贷款银行为国家开发银行。【注】中国农业银行为国家开发银行的代理行，固2009年办理的助学贷款业务个人账户统一为学生在校期间使用的中国农业银行理财卡账号；2010年以后（包括2010年）办理的助学贷款业务为国家开发银行系统自动生成的支付宝账户。二、还款方式•（一）常规还款•（二）提前还款•（三）违约还款（一）常规还款方式•国家开发银行还贷期限为六年，自助学贷款发放当年起前五年每年12月初统一扣缴一次利息（学生在校期间的利息由省财政厅贴付），第六年7月初将贷款本金和最后一年的利息一起扣除。2009年贷款需于2015年7月前结清本息，2010年贷款需于2016年7月前结清本息，2011年贷款需于2017年7月前结清本息，2012年贷款需于2018年7月前结清本息。年末还息学生须于每年12月1日前将自付利息足额存入系统显示的农行卡或支付宝还款账户中。详情如下表：贷款年度贷款最终结清年月年度结息时间备注2009年2015年7月2013年12月初2014年12月初①各年度贷款应于贷款最终结清年月前结清本年度贷款。②年度结息时需将系统显示各年度利息之和于每年12月1日前存至系统显示的农行卡或支付宝账户中。2010年2016年7月2013年12月初2014年12月初2015年12月初2011年2017年7月2013年12月初2014年12月初2015年12月初2016年12月初2012年2018年7月2013年12月初2014年12月初2015年12月初2016年12月初2017年12月初•借款学生应按照各期借款合同约定，于贷款到期日前一次性偿还全部借款本息；贷款学生可登录“国家开发银行学生在线服务系统”（网址为：，凭借用户名及登录密码在“本年应付本息预测”一栏中查询年度自付利息。）（二）提前还款•具体流程：•①每月1-10号直接登录开行学生在线服务系统进行提前还款申请操作。•②每月15日前根据系统申请提示的还贷金额将钱转入系统显示的支付宝或农行卡账户中。•③每月25-28日左右登录开行学生在线服务系统查询还贷情况。开行学生在线服务系统登录方式：•⑴直接登录国家开发银行学生在线服务系统，网址：。•⑵点击“学生在线服务系统（高校）”，进入以下页面。第一步：进入“登录学生在线服务系统”页面，选择“使用身份证登录”方式进入学生实际登录页面。•⑶选择学校所在省、市、名称，填写身份证号、密码、验证码等信息。第二步：如果是学生本人自己注册成功的用户或修改过个人登录名，请选择第一种登录方式登录系统，即“登录名登录”。此类学生多为2010-2011学年通过开行系统，自行注册发放贷款的学生。如果学生个人信息是由老师代为输入或历史信息系统对接导入的，建议请选择右侧第二种登录方式，登录名为身份证号；登录密码为八位生日，如19900308。此类学生多为学校负责注册和老系统对接导入的学生。提前还款操作流程：•⑴核对还款账户：于“贷款及应还款查询”对话框中查询（需右拉滚动条）。•⑵点击“提前还款申请”按钮——点击“申请”按钮，进入提前还款申请界面。•⑶进行提前还款具体操作注意：学生在每月10号之前，在网上提交提前还款申请操作。系统只支持提前结清的提前还款方式，不支持部分还款。申请提交后，学生将还款金额足额存入系统中记载的有效农行卡或转入自己的支付宝中，等待支付宝划扣，完成提前还款操作。支付宝充值操作流程•（一）登录支付宝网站，网址：•（二）以“暂不认证”为例，进入如下界面•（三）点击充值支付宝快捷还款流程支付宝快捷还款流程支付宝快捷还款流程支付宝快捷还款流程提前还款结果查询方式•⑴登录开行学生在线服务系统。（登录方式同上）•⑵于以下三个地方查询结果：•提前还款申请：贷款及应还款查询：•还款明细查询:（三）违约还贷方式：•贷款毕业生未能按照规定时间存缴年度自付利息或未能在贷款到期日前结清贷款者将自动形成逾期记录，久之形成违约。一经发现违约记录，贷款学生应于每月15日前将违约年度利息足额存入系统显示的支付宝账户中以备当月划扣。三、贷款展期•贷款展期是指贷款人在向贷款银行申请并获得批准的情况下,延期偿还贷款的行为。•（一）展期适应范围：我校毕业后继续攻读学位的（包括考研和专升本）的应届开行贷款毕业生。•（二）申请材料：•离校前递交材料：•个人贷款展期申请书（说明原所在学校的院系、班级、姓名及向XX银行贷款情况，由于考取XX学校的研究生或专升本，继续学习，特向XX银行提出申请贷款展期。申请人和时间）。•研究生及专