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1张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。一、客户家庭基本情况介绍（一）家庭背景概述张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在无房产，现居单位公房。张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。（二）家庭理财目标张先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与张先生夫2妻沟通与商议之后，确定家庭理财目标时间表如下：（见表1）表1：家庭理财目标时间表目标顺序需求具体内容短期目标孕育需求准备孕育宝宝期间的花费约5500元投资需求合理配置资产实现家庭资产保值增值避险需求购买适合的保险，增加家庭保障中期目标购房需求在邯郸购买一套100平方米左右的房子，改善家庭生活质量子女教育需求储备子女近20年的教育费用约30万元长期需求养老需求未雨绸缪，做好养老安排二、家庭财务状况分析（一）张先生家庭当前资产结构1.家庭收入构成要素表2：家庭收入构成要素表家庭成员年龄职业身体状况工龄（年）月薪（元）年薪（元）占比（%）张先生32岁公司业务主管健康730004100065.50张太太30岁中学教师已怀孕618002160034.50合计480062600100备注：张先生夫妻双方老人身体健康无需供养，张先生及张太太均已受到城镇社会医疗保险和失业保险的保障。张先生年薪包括每月工资收入和年底奖金5000元。可以看出：张先生家庭年收入62600，主要为张先生夫妻双方的工资、奖金收入。其中，张先生为公司业务主管，年收入3000元，年底奖金5000元，占家庭年收入的65.50%。张太太在中学任教，月收入1800元，占家庭年收入的34.50%。2.张先生家庭其他资产状况张先生家目前有定期存款2万元，基金及股票在经历了这场罕见的金融风暴后已严重缩水，现市值约8万元。另外，张先生现有现金1万元。其投资的金融资产主要以股票和基金产品为主，流动资产比例偏低。3.张先生家庭资产负债情况表3：家庭资产负债表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元）3资产项目期初金额期末金额负债及权益金额现金1000010000负债0定期存款2000020600权益110600股票4000024000股票型基金6000040000混合型基金2000016000投资性资产140000100600负债及权益合计110600总资产150000110600负债权益总计110600资产明细22%36%14%19%9%股票股票型基金混合型基金定期存款现金图1家庭目前资产结构从张先生的家庭资产负债情况来看，张先生家庭现有资产总计110600元，其中有80000元投资于基金和股票市场中，这说明张先生家庭投资意识很强。但是，由于家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。从家庭目前资产结构来看（如图1），在家庭的投资性资产中，高风险的股票型基金占有很大比重。股票型基金期初投资额60000元，占家庭资产总额的40%，2008年末市值缩水33%后，仍占家庭资产的36%。股票期初投资金额40000元，2008年末已亏损大半，市值缩水40%，现市值24000元，占家庭总资产的22%。在过去的一年里，张先生家庭仅股票型基金及股票两项投资，导致家庭直接经济损失36000元，由此可见，对张先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。据张先生介绍，其家庭无房产，现居单位公房，无任何负债。资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。（二）张先生家庭消费状况分析经过与张先生夫妻充分交流和沟通，了解到张先生目前家庭每月具体消费情况如下：4（见表4）表4：张先生家庭目前消费一览表（单位：元/月）家庭成员食品交通费通信费置衣费额外应酬合计张先生800100100150300张妻100502000费用合计8002001503503001800消费明细45%11%8%19%17%食品交通费通信费置衣费额外应酬图2张先生目前家庭消费情况明细据以上数据分析：张先生家庭目前每月消费合计1800元，占家庭月收入的37.5%。其中主要是食品消费，食品消费占月家庭消费总额的45%，制衣费用占19%，交通通信占19%，额外应酬占17%。消费后家庭每月节余资金约3000元，占家庭月收入的62.5%，有很大的筹划空间。经过核算，拟定张先生目前家庭年收入支出表如下：（见表5）表5：家庭收入支出表时间：2008年1月1日至12月31日（单位：元/年）收入支出张先生工资收入36000基本生活支出21600张太太工资收入21600旅游支出3000年终奖金5000其他支出1000合计62600合计25600年度结余370005收入明细57%35%8%张先生工资收入张太太工资收入年终奖金支出明细84%12%4%基本生活支出旅游支出其他支出图3家庭当前收入支出明细从张先生家庭收支总体情况来看：张先生家庭收入来源较为单一，主要是张先生夫妻双方的工资及奖金收入，但是支出的项目却一个也不少，好在支出尚在可承受范围之内。家庭年结余37000元，占家庭年收入的59%，比例较高，这主要得益于张先生夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明张先生夫妻俩对消费支出的控制较好。从张先生家庭收入构成来看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定，弹性不大，主动性收入不高。因此对于张先生家庭来说，在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，张先生家庭资产较为单薄，要想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。三、张先生家庭投资风险分析制定家庭投资理财方案要因个人、因家庭具体情况而异，并没有统一的模式和标准。在家庭进行理财与投资之前，我们首先要了解每个家庭对于投资的风险偏好、家庭的风险承受能力、以及家庭自身是否有承担风险的客观经济实力。在设计资产配置组合时经常会有激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格，这就是根据风险偏好差异而进行配置的结果。风险承受能力高的家庭可以选择股票和股票型基金作为投资，风险偏好低的家庭更多的是建议购买银行保本型理财产品或者是债券基金。每个家庭自身的属性各有差异，风险偏好也不尽相同。明确家庭的风险属性及可承受风险的能力，是一个家庭制定理财规划的基础。下面是我为了了解张先生家庭在投资时的家庭风险承受力、家庭风险属性而设计的测试以及测试的结果：（见表6、表7）6（一）风险承受能力测试及分析表6：张先生家庭风险承受能力测试ABCDE客户选项首要考虑赚短现差价长期利得年收益抗通膨保值保本保息B认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平D赔钱心理学习经验照常过日子影响较小影响较大难以成眠A最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性A避免工具无期货股票外汇不动产C投资知识专业财金科系自修懂一些一片空白D由上表分析可以看出：经过风险承受能力测试结果分析得知张先生家庭承受能力较强。这主要得益于双方年龄的优势以及夫妻双方稳定的工作，家庭的主要理财目标均为中长期规划。（二）张先生家庭风险属性测试与定位表7：张先生家庭风险属性测试ABCDE客户选项就业状况公教人员上班族佣金收入自营事业失业B家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代B置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅E投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无D投资知识专业财金科系自修有心得懂一些一片空白D由上表数据可以看出：张先生家庭风险等级为中等风险：张先生夫妻双方均属上班族，收入平稳，而且家庭成员的年龄很占优势，张太太在学校任教，工作稳定，张先生处于事业的上升阶段，家庭负担也较为轻松。但是，由于张先生家庭无房产，并且对投资方面知识了解很少，投资经验不足，这些可能会对张先生为家庭未来消费支出以及投资方面带来很多风险，而且，随着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能会影响到家庭理财目标的实现。选项题目选项题目7四、理财基本假设为了便于做出详尽的理财方案，本理财规划书中对相关内容的计算均基于以下假设和预测：1.通货膨胀率、生活支出增长率预估为3%；2.假设邯郸房价年增长率5%；3.根据我国金融市场的发展趋势假设货币基金年收益率3%，股票型基金年收益率10%，债券型基金年收益率8%，基金长期定投年平均收益率5%，股票年平均收益率20%；4.家庭成员年收入增长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同；5.假定学费年增长率为4%；6.假设银行五年以上个人住房公积金贷款利率为4.50%；7.假设张先生和张太太的终老年龄是80岁。五、家庭理财目标分析（一）短期理财目标分析由于张太太已经怀孕，所以张先生家庭现阶段最迫切的需求是准备张太太孕育宝宝的花费，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储备也十分必要，只有在家庭的风险得到保障之后，家庭在进行各种规划时才会无后顾之忧。因此，张先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。（二）中期理财目标分析1.购房需求分析张先生想搬出单位公房，购买自住房。需要根据家庭的实际情况来确定适合的楼盘，理性和有规划地消费。张先生家庭目前有夫妻二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住房最佳舒适度计算25平米/人为最佳，建议张先生家庭选择100平米以内的房产。按照现在邯郸房价3000元/平米标准计算，理财目标为30万元。到时需支付房屋首付300000⋅30%=90000元，房屋装修按当前中档装修标准50000元则需支出140000元。由于张先生家庭目前资产状况来看，家庭总资产110600元，但其中有80000元投资于基金和股市中，短时间内变现可能会遭受很大损失，即使现在变现支付房屋首付仍远远不够。因此，为了不影响家庭正常生活，经过与张先生夫妻双方沟通，将这一规划定位中期规划（3年之后购买）。现阶段张先生家庭居住在单位公房，可为以后购买新房积累首付8款。假设邯郸房价年增长率5%，可以推算3年后房价增长至347287.50元左右，到时应支付房屋首付347287.50⋅30%=104186.25元.房屋装修费用按当前中档装修标准定为50000元，因此本房产规划理财目标为：3年后购房首付款+所需装修款项=163737.05元。2.教育需求分析张先生想提前准备孩子以后的教育费用。由于教育费用没有弹性且可以预知时间，所以可以提前进行规划。由于现在的教育费用已大幅度调低，准备的费用除了必要的学校费用外，其余大部分用于再教育及其他教育费用，根据目前消费标准，为满足孩子不同层次及不同阶段