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1商业银行对新兴行业贷款项目分析与评价研究Researchontheanalysesandevaluationsofnew-risingindustryloanprojectsforCommercialbanks2摘要随着我国银行商业化进程的不断深入，商业银行更加重视贷款项目的分析与评价，但传统的分析与评价方法已经不合适宜，要保持商业银行稳健经营，实现利润最大化，必须对传统的信贷管理方法进行改革，这已成为我国商业银行管理过程中亟待解决的问题。本文从这一现状出发，选择了商业银行对新兴行业贷款项目分析与评价作为研究课题。基于现代管理理论和我国商业银行贷款项目管理的实际情况，运用定性与定量相结合系统分析方法，对商业银行新兴行业大型贷款项目的分析与评价进行研究。内容包括：贷款项目环境因素分析、贷款项目市场前景预测、贷款项目综合评价三个方面。并建立了有效的分析模型，并结合吉林省移动通讯局关于长春地区GSM扩容项目贷款进行了实例分析。本文共分五章。第一章绪论，主要阐述了商业银行的发展及其在国民经济中的地位，及本文研究的意义和主要工作内容。第二章阐述新兴行业及其贷款项目的特点，并研究新兴行业贷款项目分析与评价内容的总体框架。第三章运用定性的分析方法对新兴行业的环境因素进行分析。第四章对新兴行业贷款项目市场前景作出预测分析，建立了组合预测模型，利用组合预测模型，对市场需求进行预测，并基于结果进行发展趋势分析。第五章针对新兴行业的特点建立了一套完整的指标评价体系，运用层次分析法确定了指标权重，并对贷款项目作出了综合评价。本文对新兴行业大型贷款项目分析与评价进行了较详细的论述和探讨，目的在于丰富商业银行信贷管理理论，提高商业银行贷款质量，降低商业银行信贷风险。关键词：商业银行新兴行业贷款项目环境因素市场预测综合评价3AbstractWiththecommercialdevelopmentofbankinourcountry,Commercialbankspaymoreattentiontotheanalysesandevaluationsofloansprojects.ButthetraditionalmethodofanalyseandevaluationhasnotsuitedforthesteadydevelopmentofCommercialbankandtheachievementofmaximizingprofits,wemustreformthetraditionalmethodofloansmanagement,whichhasbecomeanimportantproblemtosoloveduringthemanagementofcommercialbanksinourcountry.Thisthesisinviewofthissituation,hasaresearchontheanalyseandevaluationofnew-risingindustryforCommercialbank.Groundedonthetheoryofmodernmanagementscienceandtheactualsituationoftheloanmanagementincommercialbankinourcountry,thisthesishassetupaneffectivemodel,adoptingthesystemanalysisofquantityandquality,andhasanalysedanpracticalexample,whichwasanloansofTelecomBureauofJilinprovincefortheprojectofGSMenlargementinChangchuncity.Thisthesishasdividedintofivechapters.ChapterⅠ:Introduction.Itexplainsthedevelopmentofcommercialbanks,itsstatusinthenationaleconomyandthemeaningandprimaryworkofthisthesis.ChapterⅡ:Itthroughexplainsthecharacteristicsofnew-risingindustryandtheloansprojectsforthem,setuptheframeworkfortheanalyseandevaluationofnew-risingindustry.ChapterⅢ:Ithasanalysedtheenvironmentofthenew-risingindustryapplyingthesystemanalysisofquantityandquality.ChapterⅣ:ithassetupthecombinationforecastmodelforthemarketforegroundofnew-risingindustry,andaccordingastheforecastresulthasanalysedthedevelopingtrendofthem.ChapterⅤ:accordingtothecharacteristicofnew-risingindustryithasestablishedtheintegratedevaluationindexsystem,determinedtheindexweightusinganalyticalhierarchyprocess,andhadthesyntheticevaluationonthem.Thisthesishasdiscussedonloanprojectsofnew-risingindustryindetail,itspurposeisenrichingthetheoryofloansmanagementforCommercialbanks,aswellasimprovingtheloanqualityandreducingtheloanriskofCommercialbanks.Keywords:Commercialbanksnew-risingindustryloanprojectsenvironmentalfactormarketforecastsyntheticevaluation4第一章绪论第一节本文研究的意义一、商业银行及其在国民经济中的地位现代商业银行是以获取利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，具有综合性服务功能的金融企业。在各类金融机构中，它是历史最为悠久，业务范围最为广泛，对社会经济生活影响面最大的一种。商业银行是市场经济的产物，随着商品经济和信用制度的发展而发展。几百年来，商业银行作为金融体系的主体组成部分，在资本主义市场经济的成长和发展过程中，发挥了重大的作用。在我国，商业银行的历史可追溯到本世纪初，期间经历了艰难曲折的发展过程。新中国成立后的最初几年，商业银行曾对我国商品经济的发展起了一定的积极作用。但是，随着社会主义改造的基本完成，商业银行就不复存在了。在相当长的一段时间里，我国银行并不具备商业银行特征和职能。1979年开始，从中国人民银行中先后分设出中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行也从财政部分离出来，成为独立的经济实体。1983年9月，中国工商银行与中国人民银行分设，中国人民银行专门行使中央银行职能。至此，中央银行体制开始建立，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行组成的专业银行体系也开始形成。专业银行建立后，开始了向国有商业银行转化的过程，进行了一系列改革。1987年中国交通银行重新组建，之后陆续新建了中信实业银行、中国光大银行、招商银行、华夏银行、广东发展银行等一批商业银行。这些银行大都采取股份制形式，一开始就借鉴国际通行做法，按照商业银行的原则运作。十多年来，这些商业银行的市场份额逐步扩大。到1998年底，其资产已占全部商业银行资产的9.7%。交通银行、中信实业银行、光大银行和招商银行等几家商业银行已跨入世界500家大银行之列。在中资商业银行发展的同时，随着我国金融市场的对外开放，从1980年第一家外资银行在深圳正式开办经营性业务活动以来，越来越多的外资银行进入中国，开设分行或建立合资及独资银行。到1998年底，外资银行的资产已达3725亿美元，外汇贷款274万美元。这些外资或中外合资的商业银行，成为我国商业银行体系的必要补充。外资银行的进入，使国际商业银行的经营思想、技术手段、管理模式随之进入我国金融市场，促进了我国商业银行的发展。中国商业银行体系国有商业银行股分制商业银行外资或中外合资商业银行中中中中中中中招华广福深上中海城国国国国国信国商夏东建圳海国南市工农建银交实光银银发兴发浦民发商商业设行通业大行行展业展东生展业银银银银银银银银银发银银银行行行行行行行行行展行行行银行图1-1中国商业银行体系示意图商业银行是适应社会化大生产和市场经济发展需要而形成的一种金融组织。市场经济是商业银行赖以生存的客观经济基础，没有市场经济的发展，商业银行就不可能存在。与此同时，商业银行又是市场经济顺利运行的必要条件之一，没有商业银行的发展，市场经济也难以发展和壮大。因此在社会主义现代化建设中，随着市场经济的建立和完善，商业银行在金融体系中将越来越居于主导地位，在国民经济中的地位和作用也日益增强。二、商业银行的性质及经营目标美国著名的经济学家萨缪尔逊认为，商业银行是一种和其他企业非常类似的企业，是唯一能够提供存款货币的组织，在我国商业银行是依照法律规定设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算业务的企业法人。按其本质意义来讲，它是经营货币获取利润的企业，是自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束、自求平衡、自我发展的经济实体，其性质是：以追求利润为目标、以经营金融资产和6负债为对象，综合性、多功能的金融企业。也就是说，商业银行是以经营货币这一特殊对象为主要业务的金融企业。既然银行是一种企业，在市场经济条件下，它就和所有的市场参与者一样，在市场进入和从事交易中机会地位是平等的，成本效益原则同样适用于银行，市场的竞争法则同样要求银行提高其对资源的利用效益，并采取有效的经营战略以提高银行的经济效益，降低经营风险，从而立于不败之地。商业银行作为市场经济条件下的一类企业，理应注重经营效益的提高和经营风险的降低，以追求利润最大化为其经营目标，这即是商业银行的一种本能要求，更是其生存发展和竞争的需要。三、本文研究的目的和意义我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制，作为社会主义市场经济体系重要组成部分的银行业，如何把握机遇、迎接挑战、塑造有活力的市场活动实体走企业经营的道路，就成了银行业发展的一个重要问题。随着我国市场经济发展，人们认识到，商业银行是整个金融业体系中数量最多，分布最广的一种金融企业，由于它的业务内容的广泛性，及其对社会经济生活的显著影响，使得它在整个金融体系中占据着特殊地位。信贷又是商业银行主要业务活动，是国家用来发展与管理国民经济的重要经济杠杆。所以贷款项目分析与研究方法的正确与否关系到银行经营质量，和国民经济发展的重要问题，那么新兴行业大型贷款项目是目前商业银行经营活动中理想选择。因此对商业银行新兴行业大型贷款项目分析与评价方法进行专题研究是非常有必要的。几乎全人类都已感受到，一个崭新的知识经济时代正在召唤着我们。所谓“知识经济”是相对于农业经济、工业经济而言的，它是建立在知识和信息的生产、分配和使用之上的经济。知识经济时代的出现将与产业革命的出现一样，它将极大地改变人类已往的生产方式、生活方式，乃至社会结构。就在这个崭新的经济时代里一些与经济社会密不可分的新兴行业蓬勃发展。如：通信业、微电子技术、新能源开发、生物医学工程等，这些新兴产业有的已成为一个国家重要的基础设施和现代社会的“神经系统”，对经济建设、社会发展和人民生活产生了深刻的影响。甚至关系到我国能否成功迈向21世纪。