家庭财产保险

2020/5/28第6章家庭财产保险本章框架第1节家庭财产保险及其特征第2节家庭财产保险的基本内容第3节家庭财产保险的险种第4节家庭财产保险的风险控制第1节家庭财产保险及其特征一、家庭所面临的风险二、面向家庭的保险三、家庭财产保险一、家庭所面临的风险1、财产损失风险自然灾害和意外事故给家庭财产构成威胁2、民事责任风险家庭成员的个人侵权行为会导致受害者索赔骑自行车撞人致伤残、小孩玩火引起邻居家火灾水龙头没关好导致水溢到楼下住户家中，损坏了楼下住户家的财产家庭的静物责任家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损失或人身伤亡而依法应负的损害赔偿责任动物责任家庭或成员饲养的动物伤害他人财产或人身而依法应负的损害赔偿责任2020/5/284张三到李四家做客，因食物中毒不得不住院治疗，花去了巨额医疗费，此前张三曾投保健康保险，索赔时保险公司依照健康险合同，通过权益转让而获得向李四的追偿权。2020/5/2853、人身风险室内风险：出现在住宅内的灾害事故火灾、液化气爆炸、触电事故、意外跌倒等室外风险：源于住宅外的风险邻居火灾波及、自然灾害工作中的风险：工伤、职业病4、其他风险信用风险风险管理措施？保险的意义何在？2020/5/286二、面向家庭的保险1、家庭财产损失保险火灾保险范畴的家庭财产保险私人交通工具保险住宅建筑及装修工程保险种植业与养殖业保险2、家庭或个人责任保险住宅责任保险户外责任险运动责任保险个人医疗责任保险3、家庭成员的人身保险4、家庭成员个人信用保险2020/5/287三、家庭财产保险（家财险）（一）家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险属于火灾保险范畴保险标的：各类家庭财产是涉及家庭财产的各类保险总称，相对企业财产保险而言2020/5/288（二）家庭财产保险的基本特征家庭财产保险与团体火灾保险的共性保险标的：实体的财产物资存放在固定场所承保风险：自然灾害与意外事故，可附加盗窃风险等2020/5/289家庭财产保险特性业务分散，潜力巨大额小量大，成本偏高风险结构有特色发案数量:火灾和失窃、室内意外事故、自然灾害单案损失额：火灾地震洪水风险管理有特色重视自然环境、社会环境（治安环境）重视盗窃索赔案的控制再保险在保险公司风险控制中比较弱2020/5/2810家庭财产保险特性赔偿方式有特色我国家财险实务中，一般以第一危险方式来处理家财险索赔案若保险财产实际价值10000元，损失金额5000元，列表比较不同保额不同赔偿方式下的赔偿金额保额80001000012000比例赔偿方式400050005000第一危险赔偿方式500050005000利弊分析2020/5/2811第一危险方式与比例赔偿方式结合英国的一种承保方式：75%分摊或特别分摊做法：保额低于投保财产实际价值的75%时，发生保险损失时适用比例赔偿方式；保额达到投保财产实际价值的75%时，发生损失时适用第一危险赔偿方式益处何在？第2节家庭财产保险的基本内容一、家庭财产保险的适用范围二、家庭财产保险的保险标的三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保额和保险费率2020/5/2813一、家庭财产保险的适用范围适用范围凡属于城乡居民家庭或个人、外国驻华者个人及其家庭的自有财产、代他人保管财产或与他人共有的财产，都可投保家财险两点说明家财险可以接受个人投保，承保个人财产对于个体户及合作经营组织等生产生产经营用的厂房、工具、器具、原材料、商品等，即使是家庭或个人所有，一般也不投保家财险保险标的房屋保险其他财产保险责任范围综合家财险单一家财险承保业务独立与否主险附加险2020/5/2814二、家庭财产保险的保险标的P162-163（一）可保财产（二）不保财产2020/5/2815三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任保险责任与团体火灾险综合险的保险责任相似盗窃风险作为家财险的基本责任予以承保列为特约或附加责任，投保人选择投保（主险的附加责任）家庭责任风险我国家财险的附加险2020/5/2816三、家庭财产保险的责任范围（二）除外责任（三）责任期限一年期保险业务多年期保险业务2020/5/2817太平洋安居综合保险安居综合保险分为A、B、C、D四类条款介绍（一）A款1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不承保现金、金银珠宝等损失；2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的租房费用；3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。（二）B款在A款基础上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。（三）C款在A、B款基础上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造成的家庭财产损失。（四）D款在涵盖上述三款产品保险责任的基础上加保现金、金银珠宝等损失。2020/5/2818中华联合财险公司出租屋综合险责任范围：1.物质损失：建筑物、装修、电器责任范围：火灾、爆炸、洪水、暴雨费率：0.038%或300元/千平方米2.出租户责任:由于出租人的过失或出租屋建筑缺陷造成承租人的物质损失及人身伤亡(含水管爆裂及电线老化)，每次事故:20万人身伤亡:每人每次事故8万\累计50万，（赔偿限额也可由投保人选择其他档次）3.火灾意外事故房租损失限额30000元保费:180元4.出租户家人意外事故或伤残保险金额:每人10万元\意外医疗5000元，每份/人:100元注：可购买多份5.出租户家财险保额：10万元保费100元2020/5/2819四、保险金额与保险费率（一）保险金额1、投保人根据其财产实际价值自行估价确定，对于无法分类估价的财产可按大类财产在保额中所占比例确定2、保险人提供以千元为单位设置的保额档次，投保人自己选择2020/5/2820关于保险金额确定的第一种方式房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项的,按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%（农村30％）,衣物及床上用品占30％（农村15％），家具及其他生活用具占30％，农村农机具等占25％。--中国人民财险公司普通家财险条款2020/5/2821保额确定注意事项家财险保额难以确定，自行估价时强调财产的实际价值实务中，保险公司多设置不同的保额档次供选择，保额通常是个整数，与投保人实际拥有的家庭财产不一定相符一般采用第一危险方式承保，仍然可对部分家庭财产选择比例赔偿方式或将两者结合起来强调保险单分项确定保额房屋及其附属设备家用电器自有生活资料非机动交通工具代他人保管或与他人共有的财产2020/5/2822赔偿方式的多样性（一）房屋及室内附属设备、室内装潢：（1）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（2）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。（二）室内财产的赔偿计算：全部损失和部分损失，在分项目保险金额内,按实际损失赔付。练习某人投保普通家庭财产保险，保险金额为30万元，其中房屋及室内装潢的保险金额为20万元。在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及室内装潢部分损失10万元，室内财产全部损毁，损失8万元。其中，出险时房屋及室内装潢的价值为60万元。请回答以下问题：1.简述家庭财产保险事故中房屋及室内装潢损失的赔偿方式。2.简述家庭财产保险事故中室内财产损失的的赔偿方式。3.计算本案例中保险公司的赔偿金额。2020/5/28232020/5/2824（二）保险费率房屋建筑结构与等级家庭财产的结构及其本身的危险社会治安状态统保优惠的原则第3节家庭财产保险的险种2020/5/2825一、普通家财险二、定期还本家财险三、房屋及室内财产保险四、安居类综合险五、投资保障型家财险六、团体家财险七、附加盗窃险八、附加家庭第三者责任险九、其他家财险2020/5/2826一、普通家财险普通家庭财产保险是面向城乡居民的基本险种，它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于静止状态下的各种财产物资。普通家财险是通用型家财险险种普通家财险具有基础地位2020/5/2827二、定期还本家财险定期还本家财险（家财两全险）：兼具家财保险和满期还本双重性质的家财险业务。特点如下利息抵充保费定期还本保险期限多样化参保时交纳保险储金，保险期满时，无论是否发生保险事故，保险储金如数退回客户，储金在保险期间产生的利息收入冲抵保费。期限可1年期，也可双方约定3年期、5年期、8年期业务。若发生保险损失，保险人承担的赔偿责任与普通家财险相同2020/5/2828三、房屋及室内财产保险1、一般的房屋保险大多数保险公司纳入普通家财险系列之内2、除房屋外还包括室内财产的保险代表险种：天安保险公司幸福家庭财产综合保险3、贷款抵押房屋保险代表性险种：中国人民财产保险公司“个人贷款抵押房屋综合保险”及“个人贷款抵押房屋保险”太保的个人住房保险2020/5/2829四、安居类综合保险太保推出的一系列家财综合险安居综合保险家居无忧保险：普通家财险的基础上延伸由家房无忧、家财无忧、家事无忧组合而成的新型家财险种2020/5/2830太保安居综合险A、B、C、D四类(一)A款1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不承保现金、金银珠宝等损失；2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的租房费用；3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。(二)B款在A款基础上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。(三)C款在A、B款基础上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造成的家庭财产损失。(四)D款在涵盖上述三款产品保险责任的基础上加保现金、金银珠宝等损失2020/5/2831五、投资保障型家财险保障、储蓄、投资于一身的投资保障型家财险人保的“金牛投资保障型（3年期）家财险华安财险公司“金龙收益联动型家财险”太保的“安居理财综合保险”华泰“安居理财型家财综合险2020/5/2832六、团体家财险团体家财险是以团体为投保单位，以该团体的职工为被保险人并承保其家财的家财险业务满足企事业单位和其他法人团体为职工统一办理家财险及附加盗窃险的需要而实行的一种承保方式2020/5/2833团体家财险的特点(1)投保人与被保险人在形式上发生了分离，但保险关系仍然仅仅存在于保险人与被保险人之间。在团体家财险中，投保人既可以是职工所在单位，也可以是职工个人，而被保险人却只能是职工本人及其家庭。(2)团体家财险要求投保单位的职工全部统一投保。保险人在承保时，以投保时约定月份发放工资时的职工名册为准确定被保险人的人数;凡中途调出、调入者，均应办理批改手续或加保手续;投保财产坐落地址，以附列的地址清单上被保险人填报的地址为准，投保财产以被保险人住址中的财产为限。对于居住在单位的单身职工和家住农村的职工，均应附列地址和保险金额。2020/5/2834(3)在保险金额确定方面，团体家财险的保险金额由投保单位统一确定，即所有被保险人的保险金额是一致的。同一家庭有两个或两个以上职工参加团体家财险的，其保险金额可以合并计算。(4)团体家财险有利于节约经营成本，适用优惠费率。单位统一投保能够省去保险人的大量展业承保工作，既方便并满足了投保单位的需要，又节约了保险人经营家财险业务的成本，从而为降低费率奠定了基础。2020/5/2835团体家财险的开办，有可能导致一户多保的现象。如一户有多人参加工作，或单位投保的同时职工自己也投保，就有可能出现一户多保或重复保险的现象。对此，保险人在实务中应当坚持总的赔偿金额以不超过其实际损失为限的原