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第1页共58页业务管理手册为规范公司管理，合理有效营运资金，防范贷款风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规以及典当公司有关政策规定，特制定本制度。一、业务流程二、部门职责业务部：1、负责业务受理，在业务部外出时，由财务部受理业务。2、负责信息资料的收集、登记工作。3、业务审批同意后，业务部按审批意见办理相关手续。4、单笔借款20万元（含）以上的业务，提交审贷会审批。业务部/财务部受理业务业务部收集资信资料财务部/业务部审当副总复核总经理复核/审批业务部办理手续财务部放款资料存档贷审会审批第2页共58页5、每月在30日完成当月业务台帐，对合同的类别、名称、签订单位、合同金额、付款时间、支付金额、综合费率、执行情况、应收情况等做出详细准确的反映，如遇节假日则顺延，不得超过次月10日。财务部：1、负责资信材料审核，并与业务部一同现场勘察；2、财务部审核材料、资信档案、业务手续，进行风险管控并以签批过的放款审批单为放款依据予以放款。3、所有股东业务的账款即将到期时财务部需提前半个月通知相关股东。高管职责：1、副总需对20万元以上业务参与现场勘察，对业务进行复核，提出明确意见2、总经理需对50万以上业务参与现场勘察，对每笔业务按照审批权限进行审批。三、业务名字解释1.逾期贷款：是指借款合同约定到期（含展期）后未归还的贷款。2、死当/绝当：典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。既不续当也不赎当的行为为绝当。典当行可按合同约定对当物进行处理。3、不良贷款：手续齐全、抵押物足额经审贷会同意后，因贷款企业自身经营问题无法还款的。四、办理业务管理1、资本金业务按1.8%息费签订，按此费率做账纳税，其余利息按服务费收取。2、今后所有发生业务利息一次性收取。贷款逾期的企业及个人只允许做一次展期，展期最长不超过6个月，超过500万业务逾期一个月不再办理展期，如展期到期仍不能按时还款则采取起诉或强制执行等法律程序，除股东自行用款的业务均需办理公证，公证的企业或个人公证期限必须办理至业务终止期，逾期的业务需重新上贷审会通过办理展期手续。3、相关联股东借款，按天计息，月息2.5%计息，最小单位为5天，不足5天按5天计算，5天以上按实际天数计算，以此类推。4、非经营者股东担保的贷款业务，借款金额不超过其公司股份的70%，如借款第3页共58页金额超过其公司股份的70%的部分需股东联名签字担保，股东对外担保的贷款业务执行月息不低于3%（手续必须由公司办理完成所有法律相关手续)。5、办理贷款业务时单证的土地不能作为抵押，双证的土地可作抵押，10万元以下的贷款不予办理。6、所有评估需依据公司根据市场真实的成交价格进行评估，所贷款金额不能超过评估值的50%。7、所有业务必须按照公司制度执行，全年任何一笔业务违反制度，则取消全员奖金，发生逾期业务先停发奖金，待全额收回后再补发奖金。(年度目标责任书)8、所有内联业务利息按日计息，同行业拆借（典当行、小额贷款公司）按月息2.5%计息，专款专用的内联放款月息不低于3.5%，股东和客户内联按月息2%以下计息。9、办理贷款业务时遵循小额贷款原则，尽量少做大额贷款业务，并避免超过3个月以上的还款期限。（超过500万元为大额贷款）。五、业务流程管理1、借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担保人（抵押人、保证人、出借人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经贷款人审查同意后展期。展期累计不超过6个月。2、贷前的调查必须真实到户、到企调查，主要是核实抵押物、质押物、保证人情况，查验借款人在银行信贷登记征信系统的状态和借款人资信情况。不得对持有被暂停、注销贷款卡的借款人发生新的贷款业务。所有企业业务还需查询全国企业信用信息公示系统，业务人员至现场勘查必须拍照，并与抵押物合影，现场勘查人员须签订核保书。3、业务受理后告知客户需准备的资料，与客户一起至人民银行查询客户个人征信记录和近6个月银行流水，至房产局查询房产证明的真实性，在网络公安系统中调取贷款企业的信用档案或贷款人所在企业的信用档案，单笔借款20万元（含）以上50万元以下的业务需当天回复贷款客户是否可以办理，单笔借款50万元（含）以上的业务3个工作日内需回复贷款客户是否可以办理。4、自然人借款必须提供结婚证明，办理公证必须夫妻双方同时到场，企业贷款必须由股东会人员全部同意。第4页共58页5、所有股东为贷审会成员，所有需通过贷审会决定的业务3人以上参会有效，所有股东具有1票否决权，所有电子版资料发至未参会人员，紧急业务2小时内回复，日常业务2日内回复，必须说明同意或不同意，避免模棱两可，失联或规定日期内未回复，统一视为同意，审贷会审批意见以其手机短信或传真签批内容为准，一个月内补签字；如未补签考核出纳5分/次。6、所有贷款均应由本公司与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权力、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。7、保证担保贷款应当由保证人与本公司签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。8、贷款受理、审查及发放过程中，严禁逆程序、越程序发放贷款、发放无责任人或责任人不明确的贷款和发放调查不实、手续不全的贷款，不予发放。否则产生的所有责任均由业务受理人全部承担。9、对将发生贷款业务的借款人资信查询，可以由借款人提供贷款卡、密码；对已发生贷款业务的借款人的资信查询，可通过借款人的贷款卡编码、组织机构代码或名称进行。10、典当资料清单（1）个人房地产典当所需资料清单个人房地产典当所需资料清单本人亲自办理的1、个人身份证或护照原件和复印件。2、户口本3、房、地产权证及相关资料：（1）两证缺一（缺少国有土地使用证），当金额度为当金原价的五折。（2）两证缺一（缺少房屋所有权证），不能做抵押。4、婚姻状况：（1）结婚证：办理手续需双方到场。（2）离异者：办理手续需带离婚证、析产协议，如典当抵押房产不在析产协议内，需重新做析产协议。（3）单身者：社区或派出所出具单身证明，本人在单身证明出具后，手写单身身份承诺。5、办理手续时，在所有提供的资料上夫妻双方或产权共有者都要签字。6、联系地址、联系电话、邮编。7、其他需提供的资料：指产权共有（另一方到场或提供公证委托书）或需过户转让按揭房。8、房、地产抵押典当申请表。9、授权委托书。委托代理人办理的除提供上述资料外还需提供有关资料：1、委托代理人身份证或执照原件和复印件。2、委托代理人联系地址、联系电话、邮编。第5页共58页3、委托代理书（经过公证）。备注：公证需提供的资料：1、个人身份证或护照原件和复印件。2、产权证复印件。3、产权是多人所有的，还需提供有关人员的证件资料。4、委托公证书。5、抵押物评估估价报告书。以上资料齐全，方可办理相关手续，如资料不全，股东可做担保（1、非经营者股东股份抵押贷款70%；2、经营者股东抵押贷款50%），必须签订保证合同，并年息不得低于35%，出典人填写制式借条后才能放款。（2）企业房地产典当所需资料清单企业房地产典当所需资料清单企业法人亲自办理的1、企业公司法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法定代表人身份证或护照原件和复印件。2、企业公司章程、董事会或股东会同意出典决议，并盖有公章和董事或股东签字。3、企业公司的验资报告，上一年的年检报告。4、联系地址、联系电话、邮政编码。5、房、地产权证及相关资料。6、其他所需提供的资料（指产权证不是独立或所需过户转让的）。7、房、地产抵押典当申请表。8、绝当物品处理委托书。9、保险单据。10、出典人公司或企业介绍信（去房产交易中心取房产证和他项权证时使用）委托代理人办理的除提供上述资料外还需提供有关资料：1、委托代理人企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、代理书。2、委托代理人身份证或护照原件和复印件。3、委托代理人联系地址、联系电话、邮政编码。备注：公证需提供的资料：1、个人身份证或护照原件和复印件。2、产权证复印件。3、产权是多人所有的，还需提供有关人员的证件资料。4、委托公证书。5、抵押物评估估价报告书。以上资料齐全，方可办理相关手续，如资料不全，股东可做担保（1、非经营者股东股份抵押贷款70%；2、经营者股东抵押贷款50%），必须签订保证合同，并年息不得低于35%，出典人填写制式借条后才能放款。（3）需要担保的，担保人需要提供以下资料：担保企业公司法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法定代表人身份证或护照原件和复印件。担保企业的公司章程、验资报告、董事会同意担保决议书。担保企业的经营情况。担保企业提供的担保物。担保企业联系地址、联系电话、邮政编码。第6页共58页六、业务提成管理1、业务分配月度任务分配比例按下表执行：职级总经理副总经理业务部财务部放款比例35%25%30%10%内联比例35%25%30%10%2、放款业务（1）典当提成于业务回赎办理完成后与工资一同由财务部核发（当月发放上月提成）；典当期间内如客户出现逾期回款，由业务责任人负责收回本息，按要求限期收回且无损失的则按比例发放提成，如出现违规操作的，则取消该笔业务提成，由总经理承担所有责任。（2）典当业务的业务人员为业务提成受益人，一项业务由两名业务人员一起洽谈办理的，提成平均分配，非本人受理的业务不计发业务提成。（3）在业务部领导未指定或业务部人员不在营业场所的情况下，可由财务部受理上门客户的典当业务，受理完成后第一时间将受理业务转至业务部按流程进行审批，总经理受理上门客户的典当业务不予核算典当提成。（4）股东担保业务由指定人员办理不计提成。（5）提成分配：所有合规业务（股东担保业务及股东本人借款除外）按年息1.2%发放，所有业务本息收回后按时间比例发放此提成。（6）放款业务出现绝当/死当，进行资产处置时，股东享有优先受让权，此笔业务不计业绩、提成，清收后不能抵偿贷款对公司造成的经济损失由业务责任人和总经承担全部责任。（7）股东担保发生的业务需亲自跟踪至所有款项收回，如出现逾期谁担保谁负责，且担保业务不计提成，股东介绍的正常业务，经营者把控风险，按程序上报的业务，提成分配按股东60%，剩余40%由指定业务人员提取，如业务未完成离职和负责的业务未进行全程追踪服务，则不予发放提成，自动归入公司所有。所有提成必须是当笔业务款项全部收回办理完成后一次性提取。3、内联业务（1）内联业务提成分为短期内联和长期内联。（2）长期内联利息为年息15%（长期内联成本因低于短期内联成本，提成计提第7页共58页应高于短期外联），利息半年核发一次，提成半年核发一次，提成核发期前离职的业务人员，视为自动放弃剩余提成。（3）短期内联利息为月息18‰计息，提成按月核发，超过月息18‰以上（不含18‰）的短期内联不计提内联提成。（4）内联提成于款项全部到账且手续办理齐全后方可计为当月业绩及按要求核发提成。（5）提成分配：内联长期（一年期）短期（2月以上-6月以内）短期（2月以内）200万元以内（含200万）1.2%/年1%/月0.8%/月200万元以上1.5%/年1.2%/月1%/月4、提成领取要求：（1）由财务人员核算并办理签批手续，经所有股东签批后方可发放。（2）业务提成领取人需按国家税法相关要求依法缴纳个人所得税。内联提成因为是卡业务，不存在缴纳个人所得税。（3）提成领取前需个人账目清晰，如提成领取后再产生与该项业务相关的任何费用不予报销。（4）每笔业务到期后一次性发放提成。七、考核管理办法1、业务人员瞒报、虚报业务的一经发现给予辞退处理。2、在报审材料有误或缺失、业务手续不全的情况下，财务部若予以放款，考核5分/次，并承担相关经济责任与法律责任。3、逾越权限审批放款的考核总经理10分/次，总经理承担相关经济责任与法律责任。4、因业务人员调查不实、提供资料不全、审核不严误导审贷会通过审核的所有责任由总经理承担。5、借款主体是谁的钱就必须入其本人