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第十二章银行业电子商务12.1银行业发展概况12.2银行业电子商务概述12.3中国银行业电子商务发展12.4典型案例1招商银行网上银行典型案例2中国建设银行网上银行典型案例3深圳农行网上银行12.1银行业发展概况一、我国银行业发展现状二、我国银行业面临的挑战三、银行业未来发展趋势12.1银行业发展概况一、我国银行业发展现状我国的银行体系已经变得相对成熟和完善。目前，我国银行业金融机构包括：4家国有独资商业银行,3家政策性银行,11家股份制商业银行,4家资产管理公司,112家城市商业银行,182家外资银行营业机构,209家外资银行代表处,731家城市信用社,35544家农村信用社,3家农村商业银行,52家信托投资公司,74家财务公司,12家金融租赁公司,邮政储蓄等非银行金融机构。目前，我国各类银行卡的发卡总量已超过4亿张。12.1银行业发展概况二我国银行业面临的挑战我国银行与外资银行相比存在的差距仍然是十分明显的，主要表现在公司治理结构方面、资产质量方面、资本金与盈利能力方面以及创新能力方面的差距。从目前进入中国内地的外资银行所采取的竞争策略来看，主要包括以下几个方面：突出自己的核心业务，参与全方位竞争扬长避短，突出自身的竞争优势以发展高端客户为突破口，逐步拓展市场加强合作与结盟，加快资源整合12.1银行业发展概况三银行业未来发展趋势经营网络化网点虚拟化服务全能化业务创新化12.2银行业电子商务概述一电子商务为银行业带来的新优势二网上银行的概念三网上银行与传统银行的比较四国外网上银行发展状况12.2银行业电子商务概述一电子商务为银行业带来的新优势显著降低经营成本有效提高交易效率开发优质客户群体有助于提高客户的满意度和忠诚度提供个性化定制金融服务12.2银行业电子商务概述二网上银行的概念1.网上银行的定义“网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。2.网上银行的特点代表实体银行作为电子商务的交易主体直接参与电子商务的业务提供电子商务环境下的支付、结算等各项功能，更好地为电子商务交易活动提供资金支持12.2银行业电子商务概述3.网上银行的分类没有实体分支机构或自己的ATM的纯网络银行传统银行通过收购或自行开发而开设的网络银行12.2银行业电子商务概述4.网上银行提供的服务内容信息服务指导性服务业务服务定制化服务12.2银行业电子商务概述12.2银行业电子商务概述三网上银行与传统银行的比较没有分支机构，经营成本低廉业务发展迅速推动金融非中介化进程降低银行服务成本，提高服务质量降低银行软、硬件开发和维护费用12.2银行业电子商务概述四国外网上银行发展状况1.国外网上银行发展简史世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank;SFNB）诞生于1995年11月18日，1998年被加拿大皇家银行（RoyalBankofCanada）收购，改名为“RBCCentura”。目前，RBCCentura已成为加拿大皇家银行服务美国市场的重要渠道。在SFNB之后，世界上陆续有影响的网上银行问世。如世界排名第一位的美国花旗银行；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府同样竭力推动网上银行的快速发展。12.2银行业电子商务概述美国的WellsFargo银行WellsFargo是一家综合性的银行金融机构，提供包括银行、保险、投资、按揭以及消费金融等各类金融业务。2003年6月底，WellsFargo在美国银行业中资产总额位居第四。对WellsFargo来说，网上银行不仅节约了营业成本，更重要的是带来新增收入和客户。12.2银行业电子商务概述德国的Entrium直接银行德国Entrium直接银行（EntriumDirectBankers）1990年通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。3.国外网上银行发展战略规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行机构。规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较少、服务范围较小等缺陷。单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转变。12.2银行业电子商务概述12.3中国银行业电子商务发展一、我国银行业电子商务发展状况二、我国银行业电子商务发展存在的主要问题三、促进我国银行业电子商务发展的对策分析12.3中国银行业电子商务发展一、我国银行业电子商务发展状况起步相对较晚，但发展迅速，成效显著政策法规逐步完善，网上银行有序推进12.3中国银行业电子商务发展二、我国银行业电子商务发展存在的主要问题发展环境问题网上银行业务功能开发问题法律问题安全问题12.3中国银行业电子商务发展三、促进我国银行业电子商务发展的对策分析创造银行业电子商务发展的有利环境加快银行业电子商务的研究，促进网上银行业务的创新尽快完善法律法规，为银行电子商务发展保驾护航采取得力措施，保障银行电子商务的安全加强监管，防范风险重视高素质专业人才的培养，促进银行业电子商务可持续发展12.4典型案例一、招商银行网上银行1、招行概况2、发展背景3、一卡通业务4、一网通个人业务5、“一网通”网上企业银行业务6、案例评析一、招商银行网上银行1、招行概况招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。2003年招商银行的资本金为57亿元人民币，是国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行，也是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”。招商银行主页一、招商银行网上银行2、发展背景招商银行坚持“科技兴行”的发展原则，以实现银行业务的“电子化、信息化和网络化”为成长与发展的基本方向。1995年7月，招商银行在深圳发行了储蓄“一卡通”银行借记卡，并于1996年6月实现“一卡通”全国通存通兑，随后又实现了ATM全国通兑网和POS机全国消费网。1997年4月招商银行率先在国内建立起了银行业的第一家网站，并推出网上企业银行、个人银行服务。1998年11月，招商银行成为了我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招行推出“移动银行”服务。一、招商银行网上银行3、一卡通业务“一卡通”是高科技含量的个人理财工具，招商银行在个人理财服务方面已构建起柜台通存通兑网、ATM机全国通兑网、POS机全国消费网以及网上银行四大个人理财综合服务网络。一、招商银行网上银行4、一网通个人业务1）一网通大众版“一网通大众版”是招商银行开发的基于互联网平台的既方便又安全的网上个人银行理财软件，功能包括招商银行银行卡和存折的综合理财业务、网上缴费、网上支付卡申请、支付卡理财、国债投资、神州行充值、申请个人消费贷款。“一网通大众版”业务处理页面2）一网通专业版“一网通专业版”是招商银行基于互联网平台开发的专业的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上。“一网通专业版”的服务特色体现在以下几个方面：一是安全可靠，系统采取严密的X.509标准数字证书体系，二是功能强大，系统实行“一户多卡”管理，三是方便快捷，招商银行24小时网上服务，四是安装智能化，采用智能化安装引导，五是信息丰富。“一网通专业版”的功能包括以下四大部分：证书管理功能，系统管理功能，银行业务功能，其他功能。一、招商银行网上银行“一网通专业版”个人自助异地汇款业务的操作界面示意图一、招商银行网上银行5、“一网通”网上企业银行业务“一网通”网上企业银行是通过Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，目前提供了“通用版”和“商务版”两个版本。集团支付业务工作页面网上企业银行申请流程一、招商银行网上银行6、案例评析招商银行网上银行业务的开展为中国银行业的发展注入了强劲的活力，也为中国银行业更好地与国际接轨，迎接“入世”以后国际金融业的挑战作出了重要的探索。从招商银行的发展案例可以看出，银行业电子商务必须牢牢坚持“以客户的需求为中心”，“以银行的业务为本”，最大限度地应用以互联网为核心的信息技术，帮助客户更方便、更快捷、更低成本、更自主性地处理各类银行业务，真正实现银行与客户的“双赢”。招商银行不断在探索现代电子信息技术在银行业中的具体应用。目前，在国内具有领先水平的电子汇兑清算系统已经建成。另外，招商银行还在国内率先建成了银行数据仓库系统。