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金博士成长绿卡-1-一、产品创意概况（一）产品创意名称：金博士成长绿卡（二）产品推出的必要性和紧迫性2008年,全国共有小学30.09万所,在校生10331.51万人；共有初中学校5.79万所（其中职业初中0.02万所），在校生5584.97万人；共有高中阶段教育（包括普通高中、成人高中、中等职业学校）共有学校30806所，在校学生4576.07万人，此外全国各类高等教育总规模达到2907万人，以上合计学生在校生人数23399.55万人（资料来源：2008年全国教育事业统计公报教育部［2009年7月］）。面对如此庞大的群体，在金融服务方面可以大有作为，目前诸多金融产品中，专门服务于学生的产品几乎是空白。学生是一个有着丰富金融资源的群体，主要表现为：1、该群体自身有一定的资金潜力。仅压岁钱一项，据2007年3月广州市少年宫和圆鸿康市场研究咨询有限公司公布的“广州市儿童零用钱状况调查报告”显示，所调查的600名小学生中，平均每人收到2856元，有65.7%的小学生的压岁钱超过了1000元，其中压岁钱最多可达5万元。这些数目不小的压岁钱，主要委托父母保管、直接上交给父母或由学生自己来保管使用。尽管被调查地为经济发达地，但广大的学生群体拥有巨大的资金市场潜力是毋庸置疑的。2、家庭教育的投入需要专门的金融产品。去年1月10日，由中金博士成长绿卡-2-国青少年研究中心发布的《“十五”期间中国青年发展状况及“十一五”期间中国青年发展趋势研究报告》显示：一个大学生每年的费用平均高达1.2万元至1.5万，在18年时间里，中国大学学费涨了约25倍，子女教育费用超过了养老和住房，在中国居民总消费中排在了第一位。这部分费用大多数是通过几年甚至十几年家庭积累的结果，而家庭教育资金大部分仅仅是以储蓄形式累积。有针对性地开发一项新的金融产品，可以吸引这部分巨大的资金，也可更好地满足教育资金长时期内的保值增值的需要。3、学生具有特定的金融需求。现代社会是经济社会，作为中小学生应当从小学习投资理财等基础金融知识，开发专门的金融产品可以在一定程度上满足这一需要。大学生的金融需求则更为广泛，除一般存款、支付等业务，还有助学贷款需求。4、学生是最大的个人客户源泉。现在的学生必将是未来社会各行各业的主力军，如能从小培育这些资源，对农行发展的作用无法估量。针对上述情况，特设计本产品，开辟新的业务领域，以满足广大学生群体的金融需求。金博士成长绿卡-3-二、产品创意详述（一）适用目标客户群及应用领域“金博士成长绿卡”是一种专门面向学生的多功能信用卡，该卡根据学生的各成长阶段，开设不同的功能，以满足学生和家长在教育资金积累、理财、支付、助学贷款等方面的金融需求。（二）产品主要功能详述“金博士成长绿卡”的特色是一人一卡、一卡多账户、一卡多功能，持卡人信息与学籍信息同步变更。“金博士成长绿卡”根据学生不同的学业阶段设置不同产品功能。1、义务教育阶段（小学至初中）。本阶段学生的“金博士成长绿卡”开设定活期储蓄、教育储蓄、理财账户、学杂费用缴纳、家长代理等功能。凡开办本卡的学生可以直接按规定开立教育储蓄账户，相关证明材料在开卡时一并从学校取得；理财账户功能是指持卡人或家长可使用本卡办理基金、代理保险等投资理财业务。家长代理功能是指一卡设立两级密码，家长掌握一级密码，凭该密码可代理办理绿卡所有业务；学生掌握二级密码，凭该密码可办理学杂费用缴纳等业务。2、高中阶段。本阶段在前阶段的基础上增加校园消费功能，学生可在校园指定消费点进行刷卡消费。金博士成长绿卡-4-3、大学阶段。本阶段在前阶段的基础上增加普通支付和自助式助学贷款功能，学生可用卡普通消费或直接向校方透支支付学杂费用。在此阶段取消家长代理功能。4、VIP客户阶段。学生卡可在中学或大学毕业后直接转为农行相应等级的VIP客户，享受本级别客户的所有待遇，成为农行忠诚的客户。三、产品创意分析（一）产品创新点分析本产品的创新点主要体现要两个方面：一是服务领域的创新，作为专门为学生群体设计的产品，目前其他商业银行鲜有开发，具有较强的新颖性。二是服务功能的创新，本产品一人一卡、一卡多账户、一卡多功能，持卡人信息与学籍信息同步变更，并根据学生不同学业阶段的金融需求设置不同产品功能。（二）新产品与现有相关产品的关系“成长绿卡”丰富了农行“金博士”系列产品，同时“金博士”的品牌名称也能与持卡人的学生身份达到完美的结合。金博士成长绿卡-5-（三）新产品市场前景预测2008年全国学生在校生人数23399.55万人，新产品市场极为广阔。如能从学生阶段就培育客户群体，其前景更是无法估量。（四）新产品定价及成本效益分析1、新产品定价新产品按我行现行单一产品交易收费标准定价，但在各阶段可考虑对收费进行全部或部分减免。2、成本分析新产品成本主要包括开发成本和营销成本。产品开发方面，新产品只是对我行原有产品功能的整全，成本较低；产品营销方面，我行的网点优势和网络优势可充分得到运用，从而节省大量营销成本。金博士成长绿卡-6-3、效益分析新产品可以收到较好的社会效益和经济效益。社会效益方面，有助于帮助学生从小培养节俭的生活习惯，了解金融基础知识，为家长提供教育理财的平台，并可提供金融助学服务，为国家解决教育问题作出应有的贡献。经济效益方面，可为我行吸收大量储蓄存款，营销助学贷款，通过结算及理财业务取得中间业务收入，并为发展忠诚的农行客户打下坚实的基础。（五）产品风险点及防控措施分析“金博士成长绿卡”主要应解决好的是法律风险问题。中小学生均为未成年人，其持卡办理业务的合法性问题、家长代理业务的合法性问题等等均应认真研究，防范法律风险。由于“金博士成长绿卡”与学生的成长过程紧密结合，因此在日后的助学贷款业务中，银行可较为完整地了解学生的相关信息，最大限度减少信息不对称，从而有效防范贷款风险。（六）部署渠道要求本产品可以先在教育资源密集的城市试点，最后在全国推行，与“惠农卡”一城一乡齐头并进。农行有遍布城乡的网点，学生升学、转学都可就近找到农行网点办理业务，这是他行无法比拟的优势。同“惠农卡”相比，本卡发卡依托于学校，更加简单易行。在推广本卡金博士成长绿卡-7-时，如取得教育主管部门的支持，效果将更加明显。