投保人的权利与责任

投保人的权利与责任保单是一种特殊的商品，投保人交纳保费，获得的只是一纸承诺。虽说险种各异，保单也千差万别，但投保人都遵循同一个原则：享受权利，履行义务。投保人与保险人之间，并不是一手交钱，一手交货的关系。事实上，交保费、签保单，只是双方权责关系的起点。客户要不要投保，投保前需估计风险损失。一般说来，出现意外情况，当事人必然发生损失。轻者，要搭上些钱财；重者，可能万劫不复。如斥巨资开公司却破产了；卫星刚升空不久就爆炸了。诸如此类高风险的投资，是应该投保的。而有的风险损失，只伤皮毛，不伤筋骨，自己能够承担，也就用不着麻烦保险公司。投保人享有赔付的权利，同时就有缴纳保费的义务。保险公司，会根据当事人的保额征收保费，故保额和保费，有如水涨船高，两者成正比关系。保险金额，多由投保人自己填写，不过在购买财险时，准确估计保额，会对投保人有利。如果投保人低估了保额，虽可以少交保费，但一旦发生损失，却不能得到完全弥补；如果高估了保额，超过保险标的部分，也照样得不到赔付，而且还要多交保费。购买保险，也有一定的技巧。很多险种，都有免赔额，如果投保人承受损失、避免风险的能耐大，可选择更高的免赔额，而少交保费。在美国25岁以下的未婚男性，投保汽车碰撞保险，保额为1万美元，他有几种选择：免赔额为100美元的，需要交保费588美元；免赔额为200美元的，保费为511美元。也就是说，要多获得100美元的赔付，就必须多交77美元的保费。投保者如果技术不错，不愿为这不确定的100美元损失，多交77美元的钞票，就会选择后者；若投保人水平不过关，为安全起见，宁愿多交保费，可采用前一方案。如今，很多保险公司，都提供了附加险服务。投保人寿险后，还可根据自身需要，附加意外伤害险或重大疾病险。若要参加多项保险，就得多方权衡、综合考虑了，可以购买组合险。附加险和组合险，可以避免重复保险，既可节省保费，又能使投保人得到全面的保障。日本有一男士，结过三次婚，每次婚后，都为妻子投巨额人身险。奇怪的是，他妻子总在婚后不久突然死亡。这种规律性，让保险公司起了疑心，经警方调查发现，他的三任妻子，都是被他谋杀的。他想发家致富，打起了保险的主意，靠的是投机行为——交少量的保费，骗得大笔赔付。他为什么要以婚姻做屏障呢？为防止道德风险，在保险中，有一个可保利益原则：投保人与保险标的物间，必须有经济利益关系。也就是说，当保险标的遭到意外，会使投保人受到经济损失，保险关系才能成立。故事中的主人公，通过结婚，使他与他妻子间有可保利益关系，他妻子死后，他成了受害者，理应获得赔付。只可惜，机关算尽，结果还是搬起石头砸自己的脚，赔了性命了事。投保人签订保单时，还应遵循最大诚信原则。保险公司依据被保险人的具体情况，而征收保费，这些情况由投保人提供，如果在重大情况上，投保人没有如实说明，就违背了最大诚信原则，保险公司可以拒赔。有位李先生，投保了重大疾病险，为了少交保费，将曾患肝炎病的事实，隐瞒了下来。后来，当他患上肝癌时，提出索赔请求时，保险公司因其违反最大诚信原则，未能如实反映情况，而没给他任何赔偿。保险公司在签订保险合同前，会进行风险估算。但世间万物，无时无刻不在变化。当危险增加或事故发生时，投保人就必须及时通知保险人，这在保险业里，被称为告知。事故发生时的告知，甚为关键，只有这样，保险人才能尽快赶到现场，协助抢救、减少损失，或调查情况、及时赔付。危险增加的原因，不外乎两种。若由人为因素引起，必须事先告知；倘是外界条件造成，也要在法定期限内通知保险人。保险公司有两种应对措施，要么提高保费，要么终止合同。投保人若不愿增加保费，合同自动终止。如投保人告知后，保险人没有做出反应，则被视作默认，原保险合同继续有效。危险的增加，可能对保险人的财务状况影响很大，因此，多数国家的法律规定，告知是投保人应尽的义务。如今保险公司，大都会为投保人提供良好的防灾防损服务。世界著名的航运公司——台湾长荣集团，长期与美国丘博保险公司合作，每年支付保费几千万美元。它们之所以选择丘博，看中的就是该公司的服务——为长荣集团提供全面的安全检查，查出隐患，提出防范建议，以降低风险。据统计，有80％的出险企业，不能完全恢复生产，就算日后企业能恢复生产，由于营业中断而造成的损失，往往是出险赔付额的4—5倍。长荣公司有自己的算盘，花钱免灾，求得利润最大化，何乐而不为？在防灾方面，我国《保险法》也指出：投保人有维护保险标的安全的义务；保险人有检查权和建议权；事故发生时，被保险人有抢救的义务，为此而产生的合理费用，由保险人给付。保险合同的生效日期，一般在保险人核保、承保，投保人交付首期保费之后，也有的由双方商议确定的。考虑到投保人由于外出等原因，不能按时交纳保费，保险公司规定了一个宽限期。只要在宽限期内，交足了保费，保单继续有效。但过了宽限期后，保单就失效了。保单失效两年内（有的地方规定为3年），投保人如果还想续保，可以申请复效。顾名思义，复效就是恢复原保单的效果，它比重新投保更为划算。但投保人申请复效时，要出具可保证明。说明自己的身体状况、生活习惯等，并没发生很大的变化，原保单的风险，并没有增加。若投保人的可保证明，得到了保险人的认可，补交保费后，原保单继续有效。当投保人由于经济等原因，交了一部分保费后，不愿再付费了，有以下三种选择：降低投保金额；缩短保险期限；或者干脆退保、索回保费。投保人的工作，从估计风险、确定保额开始，根据自身需要选择险种；按最大诚信、可保利益原则，签订保险合同。合同一旦生效，投保人便有了防灾防损、告知、交纳保费的义务，同时也享有接受服务与赔付的权利。与普通的市场交易相比，投保人和保险人间的交易，要复杂的多。2001年，美国有11亿美元的保费，是通过网络实现的。作为一种新的销售方式，网络保险以其方便快捷、高效率、低成本，很受欢迎。随着网络技术的进步，在可以预见的将来，投保人的交易流程，将会有所变化。2002年10月17日12:1