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中国人民银行广州分行2019/8/2812019/8/282征信简介国际征信市场及监管中国征信业发展情况征信业管理条例解读贯彻实施《征信业管理条例》的要求征信基本概念征信的内涵与外延征信的作用征信体系及其构成征信行业的特点2019/8/284征信是指独立于交易活动的第三方,依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用信息服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。信用侧重于经济含义，是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为诚信一般侧重于道德范畴，广泛运用于人们的日常社会经济交往中2019/8/285消费者和企业信用报告、消费者和中小企业信用评分、信用决策解决方案、防身份欺诈工具等专业化的信用信息服务内涵外延揭示信用活动风险提高经济活动效率创新社会管理方式培育社会诚信意识2019/8/2862019/8/287征信管理体系征信市场体系征信宣传教育体系征信文化体系征信法律制度体系征信体系及其构成征信体系•1.机构数量较少•2.从业人员不多•3.收入水平与其他主要行业相差甚远小行业•1.微观：涉及信息主体众多•2.宏观：影响的经济活动总量巨大•3.重要的基础性行业大影响征信行业特点2019/8/289征信机构的起源与发展征信机构的分布与增长趋势世界主要国家征信市场与征信机构世界主要国家征信立法与监管模式二、国际征信市场及监管2019/8/28101830年英国伦敦出现第一家征信机构1841年美国出现第一家征信机构1934年德国出现第一家公共征信机构1940-1970年，法国、意大利、西班呀、比利时的公共征信机构相继成立1980年以后三家巨头垄断美国征信市场，并逐步向欧洲市场扩张欧洲呈现出私营和公共征信机构并存的模式90年代金融危机后，一些新兴市场国家建立了本国的征信体系2019/8/2811咖啡色：同时有私营和公共两种征信机构黄色：只有私营征信机构橙色：只有公共征信机构浅粉色：无征信机构数据2019/8/2812私营征信机构数量（私营征信机构增长）经合组织撒哈拉以南非洲东亚和太平洋地区南亚欧洲和中亚拉美和加勒比中东和北非2019/8/2813人口覆盖率：有信用记录的人口数与该地区成年人口（15-64岁）的比率（私营征信机构在不同地区的人口覆盖率）人口覆盖率欧洲和中亚拉美和加勒比经合组织东亚和太平洋中东和北非南亚撒哈拉以南非洲2019/8/2814（公共征信系统增长）机构数量中东和北非拉美欧洲和中亚亚洲非洲经合组织2019/8/2815（公共征信系统在不同地区的人口覆盖率）人口覆盖率拉美和加勒比欧洲和中亚经合组织东亚和太平洋中东和北非撒哈拉以南非洲南亚2019/8/2816•市场化程度高，私营征信机构发达美国•公共征信系统与私营征信机构各有侧重欧洲国家•20世纪末金融危机后，韩国、印度、俄罗斯等政府主导推动本国征信体系发展新兴市场国家地区机构业务员工统计时点北美益百利（美国、加拿大）个人征信75002012年3月邓白氏（全球）企业征信60002011年12月艾克飞（美国、加拿大）个人征信48002011年12月环联（全球）个人征信30002011年12月欧洲益百利（英国、爱尔兰）个人征信不详2012年3月科锐富（意大利）个人征信20002011年12月艾克飞（欧洲）个人征信不详2011年12月舒法（德国）个人征信10002010年9月亚洲帝国数据银行（日本）企业征信33002011年12月个人信息中心（日本）个人征信不详2012年3月东京工商（日本）企业征信17002011年12月韩国信息服务公司（韩国）个人征信15002011年12月2019/8/2818基于深度数据挖掘形成的产品组合分析、风险预警类产品信用报告行业分析报告，预警指标信用评分、反欺诈评分、客户流失倾向评分决策解决方案业务咨询IT开发主要的征信产品2019/8/2819世界主要国家征信立法国家立法形式法律法规监管模式监管机构准入监管美国专门立法《公平信用报告法》多部门美联储、金融消费者保护局、联邦贸易委员会无英国分散式立法《消费信用法》《个人数据保护法》多部门信息专员署公平交易署有德国分散式立法《德国联邦数据保护法》、《银行法》多部门德意志联邦银行、联邦数据保护管理局、地方性数据保护局无日本分散式立法《个人信息保护法》多部门各领域主管部门、地方公共部门无韩国专门立法《信用信息使用及保护法》单一部门金融监督委员会有印度专门立法《信用信息公司法》单一部门印度储备银行有2019/8/2820国际征信业管理目标个人隐私或信息主体权益保护金融行业公平竞争（欧盟竞争总署2007）促进征信业发展2019/8/2821三、中国征信业发展情况我国征信机构的产生和发展我国征信市场结构我国征信机构主要业务我国征信机构发展特点金融信用信息基础数据库我国征信业发展中存在的问题2019/8/28221932年会员制征信机构--中华征信所成立，1935年停业1945年由多家官办金融机构合作开办的--联合征信所成立，并延续到上海解放1992年专门从事企业征信的公司--新华信成立1999年首家开展个人信用联合征信的专业资信机构--上海资信有限公司成立2006年，中国人民银行牵头，各商业银行参与的全国金融信用信息数据库建立发展背景金融改革的深化，企业可以从多家银行借款；企业尝试直接融资；银行间产生了共享信贷信息的需求；选择政府推动模式发展特点多种征信机构并存，公共征信机构发展迅速企业征信机构起步早，个人征信机构发展相对滞后市场化运作模式逐步形成2019/8/2823征信机构地方政府设立的征信机构社会征信机构国家金融信用信息数据库2019/8/2824信用登记信用评估信用管理信用咨询信用调查2019/8/28252019/8/2826机构规模相对较小机构分布和区域经济发展程度相关机构之间发展不平衡我国征信机构发展特点2019/8/2827金融信用信息基础数据库建设历程2019/8/2828数量收录企业户数1875.6万户查询用户13.6万个3月份日均查询量31万笔数量收录的自然人8.26亿查询用户20.3万个3月份日均查询量114.5万笔企业信用信息数据库个人信用信息数据库截止2013年3月末截止2013年3月末金融信用信息基础数据库成就2019/8/2829金融信用信息基础数据库作用1•征信业务缺乏统一遵循的制度规范；2•监管部门履行职责缺乏法律依据；3•信息主体权益得不到有效保障；4•金融信用信息基础数据库的定位和运行规则需要法律明确。2019/8/2830我国征信市场发展中存在的问题2019/8/2831立法的适用范围管理体制征信机构征信业务规则信息主体权利金融信用信息基础数据库2019/8/2832我行向国务院报送«征信管理条例》，由于分歧较大被搁置联席会议明确法制建设为重点推进的十项工作之一，国务院责成法制办牵头，我行配合，抓紧出台«信贷征信管理条例»列入国务院一类立法项目，《征信管理条例》向社会公开征求意见《征信业管理条例》再次向社会公开征求意见2012年12月26日，国务院第228次常务会议审议通过«征信业管理条例»2002年2009年2007年2011年201220132013年1月21日，第631号国务院令发布，自3月15日起实施立法过程2019/8/2833一、本条例适用于在中国境内开展的征信业务及相关活动二、国家机关及具有公共事务职能的组织开展信息采集、整理、加工和公布等活动，不适用本条例三、信用评级属于征信业务，但不在本条例调整范围《条例》的适用范围2019/8/2834征信监管体制监管主体：人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理。监管对象：征信中心、征信机构、信息提供者、信息使用者。监管权限：制定征信业管理的规章制度、颁发个人征信机构经营许可证、核准个人征信机构高管任职资格、受理企业征信机构备案、征信机构业务情况报备、征信机构退出管理、临时接管相关信息系统、受理信息主体投诉、进行现场和非现场检查、对征信违规行为进行行政处罚等。2019/8/2835个人征信机构实行审批管理企业征信机构实行备案管理外商投资征信机构由人民银行会同商务部门另行制定办法对征信机构的监管2019/8/2836•禁止采集涉及个人隐私的信息•限制采集个人财产性信息•采集个人信息须经本人同意•提供不良信息应告知信息主体•使用个人信息须经本人同意•不良信息保存期限为五年•未经同意不得向第三方提供信息个人征信业务规则•通过多种渠道采集企业信息•禁止采集企业商业秘密•采集企业信贷信息应征得同意。企业征信业务规则•安全管理制度•技术保障措施。信用信息安全保护征信业务规则2019/8/2837信息主体知情权异议和更正权投诉权诉讼权信息主体的权益2019/8/2838•金融基础设施，非赢利性功能定位•接收从事信贷业务的机构报送信息信息来源•信息主体、取得信息主体书面同意的信息使用者、有关政府部门服务范围•遵循征信业务一般规则•有其特殊性（强制报送）业务规则•以数据库为基础建立统一金融业征信平台金融业统一征信平台金融信用信息基础数据库的定位2019/8/2839征信业将进入有法可依的轨道，满足社会经济发展中日益增长的信用信息服务需求加强征信信息管理，建立保护信息主体合法权益的长效机制夯实社会信用体系建设的法律基础，社会信用体系建设将进入新的发展阶段《条例》出台的重要作用全社会对社会信用体系建设空前重视社会对信用信息服务的需求不断增长加强信息保护已成为社会共识征信业发展面临新形势2019/8/2841征信管理体系征信市场体系征信宣传教育体系征信文化体系征信法律制度体系征信体系征信体系2019/8/2842法律行政法规部门规章规范性文件社会信用促进法个人信息保护法征信业管理条例机构管理征信机构管理办法外商投资征信机构管理办法个人信用报告本人查询规程征信异议处理规程……业务管理个人征信业务管理规定企业征信业务管理规定机构信用代码管理规定金融信用信息基础数据库管理金融信用信息基础数据库管理规定信用评级管理信用评级机构管理办法信贷市场信用评级管理办法债券市场信用评级管理办法政府信息公开条例配套制度征信法律制度体系2019/8/2843管理对象管理主体管理内容金融信用信息基础数据库征信中心人民银行1.机构准入2.从业人员资质3.制度建设及执行4.信息采集及处理5.异议和投诉处理6.信息安全接入机构商业银行金融公司其他可查询的国家机关查询流程及使用合规性非银行信息提供机构1.信息报送2.异议处理金融业统一征信平台保险、证券机构人民银行及相应主管部门1.信息报送、查询及使用2.异议处理金融监管部门社会征信机构及相关机构从事企业征信业务的机构人民银行1.机构管理2.业务流程3.业务开展情况4.从业人员资质从事个人征信业务的机构报送及查询个人征信信息的机构1.机构管理2.业务流程3.业务开展情况征信管理体系2019/8/2844管理对象管理主体管理内容评级机构机构管理人民银行机构管理业务管理从事信贷市场评级的机构人民银行1.业务资质2.从业人员资质3.业务流程4.信业务开展情况从事银行间债券市场评级的机构从事企业债券评级的机构发改委1.业务资质2.信业务开展情况从事公司债券评级的机构证监会征信管理体系2019/8/2845征信机构发展愿景信用登记机构金融信用信息基础数据库人民银行征信中心发挥其全国统一金融信息平台的基础性作用行业征信机构事业单位性质机构推进行业信用建设的重要平台公司制机构地方征信机构事业单位性质机构推进地方信用建设的重要平台公司制机构社会类信用登记机构公共信用登记机构的重要补充信用评级机构大力扶持和培育信用评级机构，提高行业整体公信力，提升行业影响力信用调查机构打造几家具有较大国内影响力和较强国际竞争力的信用调查机构征信市场体系2019/8/2846总体目标“1+1”工程（即宣传受众1亿，教育受众100万）主流媒体全覆盖，金融机构全面参与，教育工程稳步推进。主要任务1.加强对征信管理人