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《财产保险》机动车辆保险第一节车辆损失保险一、含义1、投保车辆2、具备的条件：一牌两证3、被保险人允许的合格驾驶员4、在使用保险车辆过程中：行驶、停放、作业5、遭受自然灾害或者意外事故《财产保险》先出险后年检保险公司赔不某年1月5日，某建筑公司将一辆桑塔纳普通型轿车向保险公司投保了1年期限机动车辆保险及第三者责任保险，并在签单时一次交清了保险费。投保后40天，该车在一加油站与一辆长安面包车发生碰撞，致使两车受损、对方长安车上两人受伤。事故发生后，交警支队认定建筑公司桑塔纳车驾驶员负全部责任，保险公司核定损失为4.1万元。《财产保险》建筑公司提交索赔申请后，保险公司在审查该案时发现桑塔纳轿车在投保时和出险时未参加车辆管理机关的年检。几天后，建筑公司向保险公司提交了一份桑塔纳车的行驶证复印件，载明该车在投保和出险时年检合格。但经了解，该年检合格证明是建筑公司在出险480天后，补交罚款，从机动车辆管理部门取得的。那么，这起案件该不该赔呢？《财产保险》不同的观点：1.保险公司应该赔偿。该观点认为，虽然该车在订立保险合同和出险时未参加年检，但出险后经机动车辆管理机关年检合格，保险公司当然应该赔偿。2.保险公司不应该赔偿。既然该车在投保和出险时未参加年检，按照机动车辆保险条款的规定，保险公司应拒绝赔偿，但应退还建筑公司所交的保险费。《财产保险》机动车辆保险二、保险期限：通常为一年。三、保险金额确定方式：1、按照新车购置价确定（含附加税费）2、按投保时的实际价值确定3、保险人与投保人协商确定《财产保险》机动车辆保险四、保险费（一）影响费率的因素1、从车因素：车辆种类、厂牌型号、使用性质、新旧程度、安全配置、主要行驶区域2、从人因素：性别、年龄、驾龄、违章肇事记录、索赔记录、婚姻记录、职业、健康状况、个人嗜好品行3、其他因素：免赔额、无赔款优待、分保、通货膨胀等《财产保险》机动车辆保险（二）保险费的计算1、一年期费率计算车损险保费=基本保费+保险金额×费率2、短期费率计算张小姐买了一辆二手车，她按该车的实际价值8万元投保车辆损失险，其中基本保险费为600元，保险费率为1.2％，若投保9个月，她应缴纳的保险费是多少？《财产保险》五、保险责任（一）意外事故碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、载运保险车辆过河的渡船遭受自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶员随车照料的车辆。《财产保险》（二）自然灾害雷击、风暴、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等。（三）施救、保护费用《财产保险》六、责任免除（一）原因免除战争、军事冲突或暴乱地震被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为竞赛、测试或进行修理驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉《财产保险》驾驶员无有效驾驶证保险车辆与未保险车辆彼此拖带车辆所载货物掉落或漏落自燃及不明原因产生火灾保险车辆肇事逃逸《财产保险》无证驾车轧死亲生女的保险索赔案李某以其私有的营业性货车向某保险公司投保了机动车辆保险，保险费2162元，保险期限一年。保险公司及时签发了保单，李某则按合同约定交纳了全部保险费。李某之子（以下简称小李）刚学会开车，还未取得驾驶执照便得到其父李某的允许开车。3个月后，小李倒车时不慎将自己3岁的亲生女儿轧死。事故发生后，李某立即向交警部门以及保险公司报了案。《财产保险》不同的观点：1.应拒赔。理由之一是，机动车辆保险条款中明确规定，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因保险范围内的原因造成保险车辆损失，保险人负责赔偿。小李无驾驶执照，不属于合格驾驶员，故保险公司不予负责。理由之二是，保险合同除外责任中明确规定，保险车辆造成“私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员”的人身伤亡，保险公司不负保险责任。《财产保险》2.应赔付。理由是，被保险人李某已与其子分家，故双方不再互相属于家庭成员。李某的保险车辆造成了第三者的损失，理应由保险公司负责。《财产保险》车辆自燃案索赔某年5月12日，李某购得新车一辆，并于当日向某保险公司投保机动车辆损失险及第三者责任险。同年7月13日，李某驾车回家停车大约5分钟后，由于线路问题该车起火，并完全烧毁。事故发生时停在旁边的一辆捷达轿车亦被烧坏。事发后，李某立即向保险公司报案，并向该车销售商打电话求救。《财产保险》保险公司迅速赶到现场，鉴定事故的原因为自燃，同时核定被烧伤的捷达轿车损失为12000元。该车生产厂商在接到销售商的通知后也赶到现场。经过勘验，厂方同意赔偿李某同型号的新车一辆。事后，李某向保险公司提出捷达轿车赔偿要求，遭拒绝后上述法院。《财产保险》不同的观点：1.保险公司应拒赔。所发生的事故无论车辆损失或第三者责任损失均为自燃所致，而自燃并不属于保险责任范围。2.保险公司应承担第三者责任损失。李某强调，保险公司在其投保时并未解释自燃导致他人损失属于除外责任，保险公司未履行其解释说明义务。《财产保险》3.保险公司可先赔偿李某第三者责任损失，再行使代位追偿权，向厂商索赔。自燃导致投保车辆及捷达车受损，均系产品本身缺陷所致，应由厂商负责。《财产保险》汽车被盗复得案某年9月9日，某市一小区居民刘某的小轿车在小区失盗，价值15万余元。案发后3个月，刘某得到了保险公司的全额赔款。保险公司在赔偿刘某后取得了向刘某所在的小区物业公司的代位追偿权利，并向物业公司追偿了15万元的赔偿额。第二年12月8日，在该市公安局破获的一起汽车盗窃团伙案后缴获了一批被盗汽车，刘某失窃的小轿车就在其中。《财产保险》在提供了有关证明材料后，刘某领回了小轿车，但发现损坏了一些零件，经修理后恢复正常，修理费花去3000元。小轿车被盗复得后，刘某并未通知保险公司，小区物业公司在向刘某追回15万元的赔偿未果的情况下，向保险公司反映了这一情况。于是，保险公司工作人员前往刘家，决定收回小轿车或让刘某退回赔款，但同样被刘某拒绝。《财产保险》不同的观点：1.认为小轿车是在保险有效期内被盗的，根据机动车辆保险附加盗抢险中的有关规定，刘某获得保险公司的赔款是正当的权益，不应该退回。现在刘某领回的小轿车是公安局破的案，领回失窃小轿车与保险赔款风马牛不相及。因此，刘某可以不退回赔款，也不必交出小轿车。《财产保险》2.认为保险公司已经行使了代位追偿权利，其并没有受损失，而且小轿车复得已不在保险有效期内，再追回赔款或收回小轿车均是不恰当的。3.认为无论保险公司是否已经行使了代位追偿权利，也无论是否在保险有效期内，保险公司均有权追回赔款或者收回被盗复得的小轿车。《财产保险》（二）损失免除自然磨损、朽蚀、故障人工直接供油、高温烘烤受本车所载物品撞击两轮及轻便摩托车翻倒《财产保险》受损后未经修理而继续使用排气管被水淹后启动发动机轮胎、车玻璃单独损坏污染引起的任何补偿和赔偿精神损害赔偿《财产保险》七、赔偿处理（一）全部损失1、如保险金额≦出险时的实际价值，按保险金额赔偿2、如保险金额出险时的实际价值，按出险时实际价值赔《财产保险》（二）部分损失1、保险金额按投保时新车购置价确定：赔款＝实际修理费用2、保险金额按投保时实际价值确定：赔款＝实际修理费×（保险金额/投保时新车购置价）《财产保险》3、保险期内发生数次部分损失每次损失均赔偿，赔偿后保额不减少若一次事故赔款加上免赔额之和达到保险金额，则责任终止《财产保险》（三）施救费用赔偿施救费用单独使用一个保险金额；若保险车辆损失按照比例计算，赔偿施救费用按照相同比例计算赔偿；保险车辆上有其他不属于机动车辆保险承保的财产，则：应赔偿的施救费用＝实际施救费用×（保险车辆实际价值/被施救财产总价）《财产保险》（四）残值处理残值：发生损失后，尚有一定经济价值或者使用价值的残余部分，折价后归被保险人。（五）免赔率：全责20%、主责15%、等责10%、次责5%、单方肇事20%（六）事故责任比例《财产保险》赔偿公式全部损失保险金额≦出险时的实际价值赔款=（保险金额－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）保险金额出险时的实际价值赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）《财产保险》部分损失按新车购置价投保赔款=（实际修理费用－残值）×事故责任比例×（1－免赔率）按实际价值投保赔款=（实际修理费－残值）×（保险金额/投保时新车购置价）×事故责任比例×（1－免赔率）《财产保险》施救费用按新车购置价投保施救费=实际施救费×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）×（1－免赔率）按实际价值投保赔款=实际施救费×事故责任比例×（保险金额/投保时新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）×（1－免赔率）《财产保险》第二节第三者责任险一、责任范围（一）保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员使用保险车辆过程中第三者人身伤亡或财产直接损毁《财产保险》第三者第一者：保险人第二者：被保险人或使用保险车辆的人、车上人员及车上物品第三者：除此以外的人或物《财产保险》车上乘客中途下车被撞死的保险索赔案某年5月20日上午，张某驾驶车主王某所有的由某保险公司承保的上海大客车，在距高速公路入口约1公里处，因车辆出现故障而将车停靠于路边，车身有1/3在行车道上。在司机处理发电机故障时，有部分乘客下车方便，其中乘客李某在下车后，从车的前面横穿马路，被后方驶来的一河南客车当场撞死，造成事故。《财产保险》此事故经过当地交警部门的处理后，认定死者李某违章横穿马路是导致此次事故的主要原因，李某负主要责任；张某违章停车是导致此次事故的间接原因，应负次要责任；河南客车方超速行驶也负次要责任；张某及河南车方分别承担本次事故赔偿费用20％。事故处理完结后，王某持交警部门出具的相关手续和《机动车辆损失保险合同》及其《第三者责任保险合同》、《车上责任险合同》等材料到承保公司索赔，但遭到保险公司的拒绝。《财产保险》不同的观点：1.不应该赔偿。李某付钱乘坐王某的客车，即与其达成客运合同，在李某到达目的地前，李某是王某客车上的乘客，在保险责任中即是车上责任险的乘员险，依据机动车辆保险条款中车上责任条款第二条第四项规定，车上人员在车下时所受的人身伤亡属于免除范围，因此应当拒绝赔偿。《财产保险》2.应该赔偿。李某是在车外死亡，其死亡时并未与保险车辆发生接触，但此次事故交警部门认定司机张某违章停车负有次要责任，而本次事故并非主观故意属于意外事故。《财产保险》（二）除外责任1、被保险人或其允许的驾驶员或代管的财产2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产3、本车上的一切人员或财产《财产保险》倒车误撞儿子保险公司为啥不赔案情简介：前两天，郑州的刘先生倒车时不小心将儿子撞倒了。把儿子送往医院后，刘先生就向保险公司申请索赔。此前，刘先生投了机动车第三者责任险，想着保险公司会赔的。而保险公司勘查现场后，拒绝了他的索赔申请，理由是刘先生开车撞的是自己的家人，不属第三者责任险范围。《财产保险》据了解，各保险公司都规定，第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己，如果驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的，并不是真正意义上的第三方。有律师认为，在法律上，直系亲属的供词都不能作为证据。刘先生这种情况，让保险公司理赔显然缺乏证据。《财产保险》二、保险赔偿（一）赔偿原则1、损失属于保险责任范畴2、“以责论处”（二）赔偿依据1、道路交通事故处理办法2、机动车辆保险条款《财产保险》（三）赔偿限额汽车分为六个档次；5万、10万、20万、50万、100万和100万以上最高不超过1000万。摩托车、拖拉机四个档次：2万、5万、10万和20万。《财产保险》（四）赔偿责任及免赔率全责20％、主责15％、同责10％、次责5％（五）赔偿计算教材233页、236页《财产保险》紧急避险损失被保险公司拒绝赔偿案某年1月12日，张某驾驶其奥迪轿车行驶到一弯路时，在借道超车时由于天冷路滑驶入逆