银行业同民间借贷共存分析

银行业同民间借贷共存分析一、中国的借贷现况2007年我国贷款总额达到26.49万亿。银行的存贷比为74.2%，2007年前7个月各商业银行贷款增长2.77万亿元，逼近去年的90%。在民间借贷方面，民间借贷主要集中在经济发达的大城市和经济特别贫困的偏远地区。我国民间高利贷规模同贷款增长的平均指数为28.7，加上所有有偿的民间借贷，2006年我国民间商业借贷在1.2万亿元左右。据统计，民间接待加权平均利率从去年的11%提高到14。6%。民间借贷的总额比较大，但是只占整个借贷体系总额的5%左右。二、银行和民间借贷的互补性在传统金融制度下，很多民营企业很难从合法金融机构获得贷款支持。民间借贷发达地区大多都伴随经济的发展而发展。在我国民间借贷主要集中在南方长三角、珠三角、环渤海湾，以及中西部的部分城市。这些地区经济发展相对较快，企业成长迅速，对资金的需求较大。银行满足不了社会经济的资金需求。所以，民间借贷便补充了银行留下的空白而得以立足。（一）民间借贷扮演银行的资金补充角色。民间借贷的客户主要是从银行无法获得贷款和短期应急性资金需求的企业和人群。民间借贷发达地区银行不是贷不出去钱，是银行本身没有资金可以贷或是本身惜贷。给民间借贷留下了空间和机会。近几年，中小企业贷款难问题一直难以妥善解决，而金融机构从自身效益出发，大量的信贷资金向支柱产业、优质客户倾斜。二是金融信贷的效益与安全性原则，资金投向与转移方式的信贷行为逐渐向大型企业倾斜，而中小企业要想获得金融机构贷款只能在季节性资金需求淡季，迫使它们转向民间借贷。以温州为例，中小企业的总体资金需求规模在2500亿元左右，而银行提供给中小企业的贷款不足30%。据数据显示，温州国有部门的产值不到总产值的6%，但贷款占合法机构贷款总额的80%左右，同时占90%以上产值的非国有部门所得到的融资却不超过7%，整个官方金融系统包括城市信用社及农村信用社在内，对私营企业和个体户的贷款比例仅为6.87%。1500亿元的资金需求须通过民间借贷解决，刺激了民间借贷的发展又如北京，中小企业的实际资金需求在2500亿—3000亿元，而中小企业从银行获得的贷款约为800亿元。银行满足不了社会的资金需求，中小企业只能从走民间融资。（二）民间借贷的社会功能是银行功能的完善。银行主要从事资金融通、借贷、储蓄以及其他附加业务，他的社会功能主要是服务功能。而民间借贷主要从事的是借贷，他的功能是做为银行的补充出现的补充服务功能。所以，民间借贷完善了银行本身缺失的社会功能。（三）银行和民间借贷在客户人群结构上没有重合。银行借贷人群结构是企事业单位，政府部门，自然人。民间借贷部分无法从银行获得贷款中小企业主，自然人。所以，民间借贷发展的是银行没有涉及或是遗留下的部分业务，银行和民间借贷在业务上没有冲突。（四）银行和民间借贷不存在竞争关系银行做为国家法定的金融借贷机构，在社会经济中具有主导地位和政策优势，受政府的指导和扶植。银行的业务民间借贷做不了，民间借贷业务银行不愿意做，所以各自发挥着各自的功能和作用。因为银行和民间借贷服务借款客户的内容、方式、条件不同，所以彼此不存在着竞争关系。（五）银行和民间借贷的借款用途不同。在银行借款的主用途是商业经营、建造工程、工业生产等。借款人具有自愿性。民间借贷的主要用途是应急性借贷、消费性借贷为主伴以投资性借贷。借款人具有被逼迫性。在调查资金的用途时，我们发现目前的民间借贷热点集中于投资性、生产性消费等方面。排在借贷意愿前四位的分别是生意投资、购买农资、购置住房和转手放贷，其占比分别为37.97%、24.85%、18.64%和9%。高利贷形式的民间融资约占有偿民间融资的30～40%。此外有关资料反映，我国许多贫困农村，11%的高利贷借款是用于农业生产，而其他89%都是消费性借款。（六）银行贷款同民间借贷的利率不同，银行更占优势。我国银行一年期存款利率提高到3.6%，一年期贷款利率提高到7.02%；个人住房公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。民间借贷的月利率大致在3%－10%不等,各地异比较大，以民间借贷比较发达的江、浙、山西为例，2006年的民间借贷加权平均利率在35%左右，而比较偏远的中、西部2006年的加权平均利率在8%－20%之间.而银行的利率受国家调节，一般商业贷款的年息最高不超过10%。同期情况下民间借贷是银行利率的5到7倍，部分达到30倍以上。（七）借贷双方关系特点不同银行与贷款客户的关系是商业关系。具有商业性。银行只看贷款者是否符合其本身的贷款条件。民间借贷资金提供方与借款者大多是亲戚、朋友。同时具有亲疏性和商业性。资金提供方不但要看贷款人的贷款条件，出于对资金借贷安全性、可控性的考虑，借贷双方一般保持较为密切的关系。据统计，分别40%的民间借贷行为发生在朋友之间,35%-40%的借贷发生在亲戚之间,余下的20%－25%则是通过典当、钱庄及中介机构借贷。而在经济不发达地区，一般金融市场不够成熟或是没有资本市场的地区，民间借贷几乎全部发生在朋友和亲戚之间。三、民间借贷发达地区建立银行的优势（一）经济发达民间借贷发达地区大多都伴随经济的发展而发展。在我国民间借贷主要集中在南方长三角、珠三角、环渤海湾，以及中西部的部分城市。这些地区经济发展相对较快，企业成长迅速，对资金的需求较大。（二）资本市场成熟民间借贷发达地区资本市场大都比较成熟，具有良好的资本周转方式和成熟的资金借贷习惯。金融环境和金融监管比较完善。（三）资金富裕，存款来源广阔民间借贷的发达离不开资金的充足，经济发达地区居民收入较高，闲余资金充足，为民间借贷的发展提供了必要的客观条件。同时也为银行的存款提供了更广阔的来源。（四）资金需求量高，可以弥补传统金融制度下金融机构不能满足社会的资金需求。在传统金融制度下，民营企业很难从合法金融机构获得贷款支持。民间借贷的发达证明其资金需求的必要，只有在需求存在的条件下才能形成供给的形成。以温州为例，中小企业的总体资金需求规模在2500亿元左右，而银行提供给中小企业的贷款不足30%。又如北京，中小企业的实际资金需求在2500亿—3000亿元，而中小企业从银行获得的贷款约为800亿元。银行满足不了社会的资金需求，中小企业只能从走民间融资。（五）信用发展程度高在民间借贷个人信用至高无上，信用信息十分灵通，借贷双方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步难行。这对金融企业经营非常重要。（六）成熟的借贷心理在民间借贷发达的地区，借款人对于民间借贷的高利性有普遍的认同，具有民间借贷的习惯。在偏远经济落后地区，自然人在金融系统中信誉度较低，同时有价值的抵押物也很少。资金提供者为了资金的安全，对于借贷比较谨慎。综上原因，民间借贷发达地区银行不是贷不出去钱，是银行本身没有资金可以贷或是本身惜贷。银行在民间借贷发达地区不是没有存在的空间，反之还有很多机会。同是和偏远或民间借贷落后地区相比还有一定优势。