企业财产保险理赔实务

专业细致服务企业财产保险理赔实务山东远东保险公估有限公司谷建华专业细致服务目录一、财产损失保险概况二、企业财产保险理赔实务三、案例专业细致服务财险公司业务范围•我国2009年新修订的《保险法》第95条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。专业细致服务财产损失保险•企业财产保险•机器损坏保险•工程保险专业细致服务企业财产保险理赔实务•火灾损失理赔实务专业细致服务火灾损失公估步骤①立案登记②与委托人联系案件的受理③了解承保情况、案情及出险标的、出险地点等④准备查勘工具、仪器设备及相关文件资料等慰问被保险人①现场观察调查起火时间②收集资料火灾起火原因主要③调查火灾原因保险现场施救经过内容④火灾现场的取证及清点公估查勘承保情况⑤火灾现场受损物资的整理步骤核对受损地址与保⑥注意事项单所载是否相符等①赔偿责任的认定损失②保险金额与保险价值的确定理算③残值的处理④赔款计算专业细致服务现场查勘的基本任务1、全面了解火灾事故情况2、指导现场施救3、记录清点损失、拍照、取证4、调查起火点及火灾原因5、收集与损失相关的资料及财务资料专业细致服务现场查勘记录的主要内容1、目击者对事故的介绍；2、现场所见和调查了解的有关事故的主要情况；3、事故出险时间、出险原因、财产座落地址；4、受损财产种类、规格型号、损失数量、损失现象、具体坐落地点；5、被保险人采取施救的措施及成果；6、施救义务告知及建议。专业细致服务现场清点、记录要点1、分类清理受损财产；2、详尽记录受损财产名称、规格、型号、数量、单价、损失状态；3、根据被保险人提供的《损失清单》与受损财产进行核对；4、必要时还要记录未受损财产的名称、规格、型号、数量、单价；5、对暂时不能确定或需要专业机构参与的损失项目要记录清楚；6、要求被保险人对查勘记录签章确认。专业细致服务现场观察①从高处观察并拍摄灾后现场全貌（拍摄灾损现场全貌）②由灾变起源处的周围向中心观察，即由损失小的地方向损失严重的地方观察并拍照（灾源周围向中心观察并拍照）③观察标的物构造材料的损坏或灭失程度，进行上下左右的反复比较，目的发现因构造、材料质地的不同而引起的不同损失程度，并拍照现场掉落物、倒毁物的集中处所观察④观察屋顶架人字木等倒塌的方向并拍照的内①射水抢救的部分容和⑤观察灾损现场中属于②自然熄灭的部分并拍照方法③阻止继续灾变的部分发生强烈变化⑥观察脱落金属物品等，并拍照因化学或物理作用产生显著变化的⑦观察并拍摄各个保险标的物的损毁状况及置放的处所与建筑物，尤其要注意被移动过的物品专业细致服务收集资料财务资料收集其他相关资料有关账册记录不全凭现场清点资料部分私营企业账册、报表、单据等判断货物多寡家族式小型企业文件被焚毁专业细致服务收集资料•查阅财务帐册和单据目的•核查出险的资产是否属于保险标的•确定保险价值金额•核定受损财产的具体数量•核定受损财产损失单价专业细致服务收集资料•财务核查的方法•顺查法•逆查法•直查法专业细致服务案例•查账情况一•查账情况二•查账情况三专业细致服务调查火灾原因•确定火灾是否属于保险责任依据•一般依据公安消防部门出具的火灾原因认定书来判断，这是其法定义务。•实践中，当公安消防部门认定的火灾原因与查勘人员判定的原因出入较大时，必须重视火灾原因的调查。•火灾事故发生的最根本原因是人和物相互作用的结果，即火灾事故的发生都是物质危险因素和生产、生活管理上的缺陷相互作用的结果。•因此，火灾事故的调查，一是对有关人的情况的调查，二是对有关物的调查•查勘人员火灾原因调查过程，也是火灾现场查勘过程，因而拍照取证，最后还要绘制现场全部平面图。专业细致服务调查火灾原因发现火灾的时间和报警的时间对人起火之前是否有异常的声响、气味和可疑人员的情最先起火的地点况的火场上的烟雾，火焰的气味、颜色调查火势蔓延的经过火场中起火点与起火点周围的情况发现起火后采取过哪些灭火措施等调查火灾对火场周围的环境巡视观察目的：判断有无外部原因原因对有了解火场周围的道路、院落、引起火灾的可能性关物邻近建筑的情况的调对火场内部进行全面观察目的：判断是否有查查清被烧物的名称、被烧物的倒塌纵火的物证痕迹方向、严重烧毁之处、轻微烧毁之处通过被烧物烧毁程度到不同判定灾变方向即：灾害发生时火势走向专业细致服务调查火灾原因造成火灾的原因通常有六种情况1、自燃2、违反操作规程3、电气设备故障4、吸烟、动用明火不慎5、第三者火灾波及6、恶意纵火专业细致服务火灾原因调查•案例•自燃与火灾•电线短路、油管爆裂引发火灾专业细致服务火灾现场的取证及清点•房屋及装修•机器设备•存货专业细致服务火灾现场的取证及清点①索取原建筑平面图、结构、钢筋图等相关图纸②丈量承保范围内所有房屋的建筑或平面面积③丈量每层自地面至顶板或天花板的高度④丈量房屋已毁损部分的平面面积房屋⑤丈量屋顶或天花板以及周围墙壁毁损、污损或灼损的面积及装⑥鉴定房屋内部装修形态及所使用的各种建筑材料的等级与数量修⑦检测、计量毁损房屋及装修原来使用的各种建筑材料及尺寸，以便于计算损失金额。⑧特殊建材及特殊装修，据现场残余痕迹丈量尺寸并绘图表明，以便估算损失金额。⑨查明房屋原始建筑、装修完成日期（以房屋产权证为依据）⑩对于装修，索取有关造价单、发票、相关凭证，以便确定其出险时的实际价值。专业细致服务火灾现场的取证及清点①清点机器设备遭受毁损数量、完好数量②详细记录所有机器名称、编号及其相关资料③将机器安置地点绘图记录机器④详细检查遭受损失的机器设备，如只是轻微污损，适当保养设备能恢复，要求被保险人立即着手保养，以免损失加重。⑤要求被保险人尽快提供受损设备的维修方案及价目表⑥必要时，争得保险人同意，请专家协助公估师进行损失评估⑦查明机器原始购置价值及现行市价，开始使用及工作年月⑧索取机器有关图纸、说明书、购买凭证等专业细致服务火灾现场的取证及清点取得账册、进出货收发凭证等有关资料，查明所有存货情形查明保单承保情形，决定是否将所有存货清点成品①未遭损失完好的存货半成品②遭受轻微水渍的存货①按左列损失情形原材料③遭受严重水渍的存货堆垛整理归类为：在产品④遭受烟熏污染及破损的存货②清点各堆数量⑤遭受部分焚毁或焦灼的存货③各种存货原来存放位置或堆存地点⑥全部焚毁的存货残余物（绘图记录）数量⑦全损的存货烧毁痕迹④每堆分别设以标牌重量存货记载内容为：种类等清点⑤拍照存档采证水渍烟熏估算损失程度沾污破损存货与被保险人协商残余物价值认定部分焚毁残余物处理方式焦灼提供进出货凭证现场查验火场残余灰渣碎片全毁查验地点、墙壁屋顶有关痕迹有无此种存货测量可能的储存空间核对推测最大堆放数量等专业细致服务火灾现场的取证及清点•案例•现场查勘情况一•现场查勘情况二•现场查勘情况三•现场查勘情况四专业细致服务火灾现场受损物资的整理对受损标的物进行分类分类粗细适度（利于维修和定损）Ⅰ型如何进入现场L型重叠式（仓库）U型纵横交错式对被保险人培训仰伏相间式如何码垛方法压缝式受损宝塔式物资如何分类通风式整理栽柱式衬垫式五五化严重受损程度轻微标的物分类A类——完好型标准货物类型外观完好B类——更换外包装型C类——更换外包装型外观受损D类——内包装受潮需检验型E类—包装严重破坏产品裸露型F类——全损型专业细致服务火灾现场查勘注意事项判别出险原因与宣称原因是否相同①被保险人是起火户研究是否有纵火痕迹访问左右邻居判明起火时的情况是否有可疑之点注意账册、报表、单据等有关文件被焚毁事项②清查被保险财产的数量现场残余物作为推定货物种类及其他痕迹数量的参考③清查残余设备及存货是否与保单所载相符④清查经抢救而未受损保险财产的数量专业细致服务火灾损失理算①是否属于保险责任范围用近因原则分析②是否具有保险利益索取赔款者被保险人出险时对该财物具有保险利益③是否属于保险财产投保时已列明赔偿④是否遵循了最大诚信原则有无欺诈或不诚实的行为责任是否遵守条款中承诺的被保险人的义务认定⑤是否在保险有效期内⑥是否准确定损核损是否符合实际情况受损标的的数量、定价是否合理⑦施救费用是否属于审核施救费用是否必要和合理必要合理是否起到防损减损作用起到视为必要专业细致服务火灾损失理算•房屋建筑损失数量、损失单价核定依据•机器设备损失数量、损失单价核定依据•存货损失数量、损失单价核定依据专业细致服务火灾损失理算标的项目名称损失数量核定依据损失单价核定依据原材料（包括主材、辅材、包材、周转材料）查勘数量、请购单、送货单、入库单、采购合同、发票、进口货报关单采购合同、发票（不包含增值税）在产品查勘数量、生产计划单、生产制单、领料单、生产日报表、出库单直接材料结转单、直接人工结转单、制造费用结转单、生产成本分析表产成品查勘数量、成品入库单、生产订单、成品出库单销售合同、发票、成本结转单、成本分析表房屋建筑及装修查勘数量、租赁合同、固定资产采购合同、工程竣工图、竣工报告、固定资产卡片施工合同、承包合同、付款凭证、发票、固定资产折旧表机器设备查勘数量、固定资产采购合同、安装合同、固定资产卡片采购合同、安装合同、付款凭证、发票、固定资产折旧表办公设备查勘数量、固定资产采购合同、固定资产卡片采购合同、付款凭证、发票、固定资产折旧表电子设备及其他查勘数量、固定资产采购合同、固定资产卡片采购合同、付款凭证、发票、固定资产折旧表专业细致服务火灾损失理算•1、原材料单价和数量•原材料单价•可采用近半年的购入原材料的加权平均成本=原材料明细账收方近6个月借方金额合计/6个月原材料入账数量合计•原材料数量•核实原材料数量是否超过账面余额数，如是月中则要考虑原材料进出数量。专业细致服务火灾损失理算•2、产成品单价和数量•产成品单价•采用近半年生产的产成品的加权平均成本=产成品明细账收方近6个月借方金额合计/6个月收方数量合计数•产成品数量•受损数量以不超过账面余额数为限（如有月中未及时入账情况，则对照成本明细账和仓库明细账的数量来核定）。专业细致服务火灾损失理算•3、在产品单价与数量•可计件在产品，根据在产品的完工程度，以产成品为基础计算剔除后期的材料、费用得出在产品的单价。专业细致服务小结—理赔关注要点1、慎重认定保险责任2、审核“三供”设备的产权3、注意保险标的的本身缺陷4、剔除未保财产5、存货四种需注意的情况6、保险价值的确定7、存货价格的确定8、增值税的赔偿9、关税赔偿10、房屋建筑物的赔偿11、注意道德风险12、注意重复保险专业细致服务谢谢！