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11浙江师范大学行知学院本科毕业设计(论文)开题报告专业学院专业学生姓名学号指导教师职称合作导师职称论文题目浙江省的小额贷款公司发展问题研究一、选题背景和意义（一）选题背景我国是世界上人口数量最多的国家，经济相对还不发达，属于典型的发展中国家，农村人口还占有相当大的比例。如何发展农村经济，缓解农村的贫困，彻底解决当前的“三农”问题，仍然是摆在各级政府成衣的一个突出问题。新世纪以来，从是中央到地方，在主要的经济政策方面，都注重向农村和农业倾斜，发展农村以及农民中的弱势群体，是当前解决农村经济问题的核心内容。而发展农村经济，就不可避免地遇到农村金融支持问题。因为解决农村金融问题是帮助农村摆脱贫困的前提和基础。以前，国家和政府在制定扶贫政策，以及开展的项目大多是通过对农村基础设施的建设，或者给农村的一些乡镇企业在政策上加以优惠等等，这些手段虽然也能使农民的收入得以提高，但是，取得的成效一般比较慢，效率也较低，往往难以在根本上实现农民脱贫的目标，再加上在农村中存在的“金融秩序”不健全等等原因[1]，最终的结果常常是提高了农村中的一些高收入家庭经济收入，对于原来的一些中、低收入家庭，所起的作用其实并不明显。在这种情况下，就需要从总体上建立起一种切实有效的农村金融机制，切实转变农村的金融体系，保证农村中的中低收入家庭也能积极并且有能力参与到经济发展活动中，从而实现最终脱贫的根本目的。我国的小额贷款[2]项目正是在这一背景下得以产生并发展起来。小额贷款，是为了帮助农村中的金融弱势群体(主要包括贫困农民家庭、小型企业以及社会团体)，为他们提供一种小规模的金融贷款服务，促进他们发展经济，致富脱贫的金融活动。实践证明，小额贷款是一套切实适合农村贫困群体的金融扶贫机制和体系，在这种体系下，金融机构把资金和技术等有用的资源可以直接送到贫困户手中，通过他们的自主经营，助推其完成起步到扩大再生产的路子，从而增强农村贫困户的自我发展实力，实现脱贫致富和可持续性发展的双重目标。当前，小额货款被各地政府作为有效的扶贫手段，提高了资金的直接到过程管理材料3：本科毕业设计（论文）开题报告12户率、促进并提高了贫困农户的经济发展能力。在2004起，中央政府曾连续六年在一号文件中强调大力发展农村小额贷款的决心。所以说，小额贷款已经成为我国在扶贫攻坚项目中的一种有效手段，受到了政府和农民的欢迎。（二）选题意义上个世纪90年代前期，我国的小额贷款还只处于刚刚起步阶段，到现在，在不到20年的发展过程中，已经成为解决农村融资问题的有效工具。在农民经济发展的资金供给和保障中，发挥了不可或缺的的作用。可是，小额贷款机制在我国毕竟还是一种新兴事物，在发展和运行过程中，都存在着一些问题和不确定性，而且根据我国的国情，在国际上也没有完全相同的完善制度可以给我们开展这项活动提供借鉴。因为我国在一个特殊的经济转型期，农村的城镇化改造，社会经济环境的变化，都与其他国家的小额贷款机制与环境有着不同的差异，而且，在小额贷款引进和推广的过程中，也需要来断探索适合我国国情的机制。当然，小额贷款通过十几年的发展，各地也试行了不同的运作模式和体制，例如，较为出名的模式主要有三种：“公司+农户”、“信用社+农户”以及农户间的联保模式。总体上看，我国的小额贷款在扶贫项目中的效果还不太明显，成功率也不是很高，有的项目几乎没有可持续性发展的潜力和价值，项目的维持基本上是靠国家财政的补贴，以及社会上的捐赠才能得以维持。在这种情况下，我们需要根据当前小额货款公司运作的现实情况，以及所收到的成效，有针对性地开发小额贷款所特有的优势，建立切实能够实现达扶贫效果的机构和项目，并且探索能够可持续性发展的运作机制。另外，小额贷款公司的运作和还有较多的不可预见性，还有一些现实的难题，所有这些都需要我们不断地进行探讨。因此，在帮扶农村弱势群体、解决“三农”的目标下，研究我国小额贷款在当前的形势下得以可持续性发展的出路和机制，具有非常重要的现实意义和理论意义。二、国内外研究现状、发展动态（一）国外对于小额货款的研究最早的小额货款公司，应该首推意大利。1462年，意大利政府推出了世界上首家家官办典当银行，目的是应对社会上的高利贷风气。这种典当行其实就具有了小额货款的性质。目前，国际上主要的小额贷款项目发生在亚、非、拉等发展中国家，在发展过程中由于地域、国情、人文环境等因素的不同而在各国都产生各具特点的不同运作模式。1.国外对小额贷款运行模式研究由于各国采用了不同的贷款抵押方式、利率决定机制、目标客户的定位、组过程管理材料3：本科毕业设计（论文）开题报告13织形式、运行主体等，就形成各种不同的运作机制。小额贷款运作主体为区分对象将其运作模式分为:非政府组织模式、金融机构和政府组织紧密联系模式、正规金融机构模式、社区合作银行模式和村银行模式、国家级小额贷款批发基金模式。国外很多学者对国际成功的小额贷款模式进行了研究。如HoSSain(1988)系统研究了孟加拉乡村银行的经营模式，特别强调了它的贷款政策;Markschreiner和Colombet(2001)对阿根廷开展小额信贷的经验进行了总结;HansDieteSerbel(2008)则研究了小额信贷在印度尼西亚的开展情况。Waterfield和Duval(1996)归纳了个人信贷模式的特征:第一，贷款担保表现为某种形式的抵押(比正规贷方定义宽松)或连署签名人(某个同意为贷款负法律责任的人，但此人本身不从小额信贷机构获得贷款);第二，通过信用检查和特征参考筛选潜在顾客;第三，按照客户经营活动的要求设定贷款规模和期限;第四，从长期来看，经常调整贷款规模和期限;第五，职员努力发展与顾客的亲近关系，即个人贷款模式要求与个体顾客频繁和亲密地接触;混合型模式则兼顾上述三种形式的特点，玻利维亚阳光银行是混合型模式的代表。2国外对小领贷款风险管理研究KlausDeininger、YanyanLiu(2009)研究认为，相比于一般贷款，小额贷款面临着较大的信贷风险，但是风险并不是给定的，而是信贷机构所使用的信贷技术的函数，通过采取恰当的规则和管理方式，即便是风险较高的客户其贷款风险也是可控的，小额贷款风险管理很好的借鉴了非正规金融的经验。Kranhnen、Schmidt(1994)研究认为非正规金融促进偿付的机制包括两种:一是合约各方关系的约束;二是同伴的监督。Impavid(1998)指出，在不存在实物担保的情况下，团体贷款中的“社会制裁”可以起到担保物的作用。小组联保贷款的连带责任机制可以同时起到监督和“社会制裁”的作用。Stiglitz1990)和Varian(1990)认为连带责任机制可以促使各个小组成员利用他们之间相互的信息，对借款人贷款后的行为进行监督，以影响借款人不去从事高风险的投机性项目，减少了事后的道德风险；Besley、coate(1995)则讨论连带责任对借款人还款积极性的影响，以及借款人通过何种方式，对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”。Montgomery(1996)把社会资本的概念引入小额贷款领域，他认为，借款人的故意赖账行为会因为损害小组中的其他成员的利益及其在周围社区中的声誉和信用度，从而大大减少他个人的社会资本。如果借款人认为赖账的收益不足于弥补由于赖账而造成的自己社会资本的损失，那他就不会故意不归还贷款。此外，Ghatak(1999;2000)研究了连带责任贷款小组自愿组成所带来的正向的分类配对效应，他认为小组成员之间的博弈行为最终导致同一类型的借款人组成小组，小组成员实现同质化。过程管理材料3：本科毕业设计（论文）开题报告14在孟加拉小组联保贷款运行模式中，除了连带责任以外，次序贷款以及累进贷款也是很重要的贷款技术，在理论文献中，将次序贷款与累进贷款技术体现的激励机制称为“动态激励”(聂强，2010)。Chowdhury(2005;2007)基于不完全信息动态博弈模型，研究了小额信贷采用动态激励机制化解项目选择风险的绩效。此外，Morduch(1999)，Jain，Mansuri(2003)对分期还款技术进行了研究。Devereux、Fish(1993)，Wydick(2001)研究了小组基金的担保作用。ThierryvanBasteher(20O0)研究认为信贷员保持与客户的关系也是贷款偿还的重要保障因素，这种关系的建立依赖于贷款制度的可预测性和透明性。这充分说明了信贷员在个人贷款模式中重要的作用，信贷员必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的软信息，严格地监控客户以降低违约贷款率。Berger、Udell、Stein(2005)等学者的研究进一步说明软信息难以在各层级之间进行有效、无失真的传递，而在规模较小，管理层次较少的银行中，关系融资能够发挥更大的作用;因此层级扁平化、贷款权限的下放，有利于软信息的搜集，从而提高贷款决策的效率。（二）国内研究现状小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，自从在我国出现以来，国内对小额货款的研究较多。学者们对影响小额信贷可持续发展的主要因素进行了分析和探讨，具有代表性的是小额信贷的资金来源，利率，以及风险控制和监管。其可持续发展的问题就一直是业界专家关注的焦点。现在分别论述如下。1.小额信贷的类型小额信贷在全球范围内已经有很多形式，这些形式从目标差异上看主要可以分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷两种类型。福利主义小额信贷以孟加拉乡村银行（GB）为代表。这种模式为代表的福利主义小额信贷更加注意项目对改善穷人的经济和社会地位的作用。制度主义小额信贷以玻利维亚阳光银行（BancoSol）、印度尼西亚人民银行系统（BRI一UD）为代表。这种模式为代表的制度主义小额信贷强调的是小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。杜晓山（2004年）根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构将小额信贷划分为三个类型：其一，以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，主要依靠国际机构捐助货贷款资金，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目；其二，借助小额信贷服务这一金融工具，以实现扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金呢和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额信贷贷款扶贫项目；其三，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，由农村信过程管理材料3：本科毕业设计（论文）开题报告15用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对农户小额信用贷款和联保贷款。何闽峰（2006年）将小额信贷功能与城乡金融机构功能定位有机结合起来，将其分为城乡商业性金融开办“纯商型业”小额信贷、政府性金融开办“政策性”小额信贷、合作金融机构开办和其他金融机构开办“政策性、商业结合型”小额信贷。有的学者指出这种分类没有把小额信贷公司等非正规小额信贷组织开展的小额信贷包括在内。2.小额信贷的资金来源汪三贵（2000年）指出小额信贷机构因没有明确的合法地位，资金来源方面受到严格的限制，大多只能依靠外来资金捐赠和部分扶贫贷款。扶贫贷款的资金有限，品种单一，小额信贷机构不能靠吸收储蓄来扩展自己的业务，也无法获得商业性贷款用于小额信贷，仅仅依靠捐赠和贷款来实现小额信贷的可持续发展是困难的。河北省农村小额信用贷款课题组（2004年）认为目前中国小额信贷项目的可持续性发展动力不足，多数项目处于需要外来资金注入或需要部分补贴的阶段。而中国小额信贷资金来源主要是政府的扶贫资金，其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都没有。由于没有组织的资源存款，因而缺少稳定资金来源渠道。吴晓灵（2009年）认为，当前小额信贷公司还处于试点阶段，按照银监会的要求，小额信贷公司可以向两家金融机构融资，但要受资本金的限制，等政策放开、试点结束以后，可以以一个普通贷款者的身份到金融机构以资本金的1倍、2倍、3倍进行融资，从而培育真正的贷款零售商，而不是为了拿金融牌照，吸收公众存款，这样是能够解决资金来源问题的。3.小额信贷的利率汤敏（2007年）认为，如果小额信贷的