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12013年度个人理财计划书2目录第一章家庭基本概况及现金管理…………………………………….3一、家庭成员基本信息二、家庭基本财务状况三、现金管理第二章财务分析及风险测评………………………………………….5一、家庭生命周期分析二、断结论与建议第三章财目标设定与投资规划……………………………………….7一、理财目标二、目标可行性分析第四章来各项资金变化……………………………………………..7第五章理财方案及重大事件规划……………………………………9一、重大事件的规划二、投资规划第六章风险揭示和税收规划…………………………………………133第一章家庭基本情况及现金管理一、家庭成员基本信息客户家庭主要成员表主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况/保险状况朱琴瑶女20未婚在校学生健康/学校保险陶女士女43已婚工厂职工健康/养老保险朱先生男47已婚工厂职工健康/医疗保险朱真黎女14未婚在校初中生健康/学校保险朱珊黎女14未婚在校初中生健康/学校保险人口：5。家庭成员：朱先生、陶女士、三个女儿。朱先生今年47岁，普通工厂工人，月收入2500元。陶女士43岁，普通工人，月收入2000元。大女儿二十岁，身体健康，三本学校大三学生。另外两个女儿十四岁，在上初二。我们家在镇环城路拥有一栋房子，80平方米，共三层，没有欠贷款。现有活期存款3000元，定期存款两万，没有股票基金，每人都有农村医疗保险，陶女士正在购买养老保险，每年交保费3500左右。家庭无负债，因为家庭条件不够好。没购买金融产品，预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有较大的变化。二、家庭基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是朱先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计4500元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及两个小女儿的月基本生活费1000元，女儿在大学期间的月基本生活费用1000元。家里没有汽车，只有摩托和电动车，开支较小。三、现金管理开支状况;家庭月收支状况每月收入（元）每月支出（元）朱先生工资2500水电费100陶女士工资2000生活费1000合计4500小女儿教育200每月结余1200大女儿平均生活费学费2000合计33004家庭年度收支收入(元)支出(元)朱先生年终奖金1000旅游费用1000陶女士年终奖金2000累计生活费12000朱先生工资总额30000女儿教育及智力开发费26400陶女士工资总额24000累计总月供1200总收入57000保费支出3500年度结余12900总支出40600（一）家庭资产结构分析朱先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。这样的资产结构显得比较保守，但是家庭情况不好，不建议做更多投资。（二）家庭收支情况家庭压力较大，朱先生年度支出中，日常生活费用占29.56%，旅游等其他支出及其它各占2.5%，保险费占8.8%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占30%，存款量并不大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。5第二章财务分析及风险属性一、家庭生命周期分析按照家庭财务生命周期理论分析，朱先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的朱先生家庭应该：(一)在投资上，朱先生夫妇事业一般，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买少量债券。(二)在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。(三)在支出方面，不仅要考虑到女儿上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。家庭财务指数分析表序号财务能力财务指标财务指标合理范围1财富积累能力储蓄率30%30%左右2投资净资产与净资产比0%≥5%3风险抵抗能力流动资产比率3.333—64流动资产与净资产比34.58%15%左右5债务清偿能力资产负债率0≤50%6债务偿还率//二、断结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。朱先生家庭是典型的农村保守型家庭，一般不会出现财务危机。2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而我们的这项指标仅为30%，家庭储蓄能力较为弱。应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。3、经验表明，为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。64、流动性比率的理想值在3-6之间。目前朱先生家庭的流动资产比率在3.3，说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。（二）问题及建议从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。通过以上分析可以看出，朱先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。7第三章理财目标设定与投资规划一、理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合朱先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。2、完成女儿的大学教育经费的支出，为解决女儿毕业后就业问题积攒资金。3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。4、筹划朱先生夫妻的退休后的养老规划。5、为女儿结婚筹集“婚房和装修款”。6、制定和筹划家庭全员的保障规划二、目标可行性分析目标顺序目标内容距今年限金额/元年限内容短期目标教育经费0年1.2万1年完成女儿大学教育和就业经费；赡养双方老人，为双方父母定制保险。就业经费0年5000元1年中期目标养老经费5年10万35年夫妻二人养老经费；为女儿购置新房和结婚经费。结婚经费4年10万4年长期目标保障经费0年8万15年为家庭成员购买医疗保险和健康保险（注：目标开始时间为2011年）8由于朱先生的女儿计划在2015结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此根据朱先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备女儿的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为女儿结婚时用。长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。9第四章来各项资金变化1、预期未来每年通涨率≌预期生活消费支出增长率根据国家统计局发布的2005至2009年宏观经济运行数据，过去5年内CPI年平均上涨4.2%。其中，2006后CPI上涨大幅加速，2008年CPI的涨幅又攀新高，2009年虽然有所下跌。但根据，2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，CPI又攀上新高。基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为5.2%。2、收入增长率根据浙江省人力资源和社会保障局提供数据，2009年职工平均工资为2592元。由于朱先生夫妇均为职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。根据经济发展现状，各部门工资呈上涨趋势。3、房价增长率根据国家统计局提供的2010年8月年全国房地产价格指数（详见附件二）计算得出，新建住宅房价年均增长率为6.2%，二手房房价年均涨幅为1.2％。考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5％。4、资本市场投资回报率目前，一年期定期存款利率为2.50%（详见附表三），属于近几年内的较高水平。根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3％，债券为5％，预期股票的长期平均年收益率为10％。5、商业、公积金贷款利率目前，5年期以上商业贷款年利率5.96%，公积金3.50％，预设此数据不变。6、公积金和养老金投资回报率由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---3%。7、相关税制和城镇职工社会保障制度:均按现行相关规定执行。10第五章理财方案及重大事件规划一、重大事件的规划紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，朱先生家庭中有20000元的资金是定期存款，家庭的月支出为3300，流动性能比率为3.33，基本合理。建议：1、将现有的2万元定期，1000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；15000存于银行卡中。2、“节流”+“定投”双管齐下：适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月家庭开支减至3000。每月结余的一部分可以投入保险中。二、投资规划如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。理财目标所需资产配置单位：/万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率资产类型投资品种紧急预备金2流动资产活期存款1%保险0．35固定资产定期存款5%教育金、就业金22流动资产国债6%女儿结婚费换房、及其他8装修准备金2合计142.35（一）投资产品介绍:1、货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率11（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。据“晨星”基金数据中心的统计表明，05年至今，货币市场基金平均收益率约为3％。2、债券型基金该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。3、混合型基金混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。4、股票型基金股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。沙砾淘金，向小逸家庭推荐几个兼顾收益性和安全性的股票型基金。除此之外，银行系的信托理财产品也是合适的投资渠道。以银行依托，信托融资的企业资信可靠，预期收益也拥有很高的可操作性。当然，这样的投资组合并非一成不变，建议小逸适当关注宏观经济环境的变化，适当调整投资结构。此外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新。同时，也要保持一个良好的投资心态，不要因为短期内的市场波动而随意变更预设的投资行为。5、存款：安全性高、流动性好，但是收益性较差。是理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。6、国债：认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。7、证券：主要指股票，典型的高风险、高收闪、高流动性投资工具。8、基金：基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散风险，流动性要比存款和股票低。129、银行理财产品：主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。10、外汇：