东亚银行理财产品营销策略研究

西北大学硕士学位论文东亚银行理财产品营销策略研究姓名：陈澍申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：安树伟20090603东亚银行理财产品营销策略研究作者：陈澍学位授予单位：西北大学相似文献(2条)1.学位论文吴亚男我国商业银行个人理财业务的SWOT分析2007随着我国经济不断发展，人民收入逐渐增加，储蓄存款也日益增多，截止2005年底，我国城乡居民银行储蓄存款余额己高达147054亿元，而在1978年我国居民地储蓄存款只有211亿元(见表1)，不到30年我国储蓄存款增长了近696倍。在银行存款利率相对较低及人们理财观念不断更新的情况下，部分居民储蓄存款转向了其他个人投资领域，如股市、债券、基金、信托、外汇、期货、收藏等。正如《2007中国金融理财报告》中所称的，中国理财市场的发展已经进入快速发展的10年。证券投资基金获得了快速成长，资本规模进一步扩大，构成理财市场的主体部分；保险理财产品经过3年的低调运行已逐步复苏；信托理财产品近一阶段获得巨大的发展，产品数量、种类和资金规模都大为增长；经过两年整顿的证券公司在2005年3月开始推进集合理财产品；银行理财产品的推出，已成为居民储蓄的替代选择，产品数量和资金规模迅速扩大。预计未来5-10年中国经济年均增长速度将保持在7％-8％，20lO～2020年经济增长相对“十一五”期间增速有所放慢，年均增长将保持7％左右，到2020年，GDP总量将达到47000亿美元左右，人均GDP达到3200美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入中上等收入国家的行列。居民金融资产持续增长为理财市场的发展奠定了坚实基础。为了争夺理财市场，各类金融机构“八仙过海，各显神通”，展开了激烈地竞争。商业银行拥有庞大的客户资源、良好的信誉基础等优势，使其在金融体系中占有举足轻重的地位，能够通过发起、设立或并购其他类型金融机构，实现业务交叉与产品交叉，为客户提供全方位的理财服务，商业银行在理财市场上的优势更加明显。仅一两年时间内，商业银行在市场上就推出了本、外币理财产品20多个品牌、上百种理财产品，个人客户理财资金已达千亿元的规模。与此同时，证券、基金、保险、信托等金融机构也把握时机大规模开展理财业务，开发出各种各样的理财产品(见表2)。基金公司的专业化水平和投资能力已得到投资者的广泛认同。基金公司管理业务向复合性资产管理范畴发展，基金公司专业化、透明化的投资优势将使其在理财市场占有重要的地位。在2006年A股市场上涨的推动下，基金规模实现了跨越式发展。由于基金产品的公募性质，并且可以在市场上随时交易，相比其他几类理财产品，流动性要好很多。证券公司和信托公司等也纷纷利用自己的专业优势推出各种理财产品，如券商集合理财产品等。2006年12月，中国金融业全面开放，外国金融机构可以面向个人客户开展人民币业务，吸收居民100万以上的存款。2007年初东亚银行首次推出了人民币理财产品，拉开了中国理财市场中外资金融机构全面竞争的序幕。在全面开放前的几年里，外资金融机构早已瞄准了中国的私人银行业务(高端客户)，并为全面开放后的竞争开始布局。2007年随着外资银行人民币理财产品的陆续推出，中外资银行在理财市场上的竞争将上升到新的阶段，尤其是对高端客户的竞争将更为激烈。如果说在金融业全面开放前，由于外资银行在业务范围和监管政策上有所限制，中资银行在理财业务上还具有一定优势，那么随着金融业全面开放后外资银行在业务范围和监管政策上的放宽，外资银行在风险控制、投资流程控制、咨询服务流程、人员绩效考核、专业人员资质等方面的优势将得到更充分的显现。同时限于金融制度、金融监管以及金融市场发育程度等多方面的制约，我国商业银行个人理财业务的发展一波三折，始终处于“不确定状态”。首先，分业经营、分业监管体制，限制了银行业个人金融业务拓展的空间。1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》和《保险法》确定了银行、证券、信托、保险等分业经营、分业管理的体制。证券、信托、保险从商业银行经营中分离了出来，商业银行面向居民个人的服务领域也就只能局限于商业银行储蓄及与之相关的代收代付、个人贷款等，从而制约了商业银行个人金融业务领域的开拓。其次，市场监管和法律规范滞后导致行业无序竞争。改革开放以来，随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济转轨，国家为维护市场经济发展所必须的信用秩序，制定了一系列法律法规，但这些法规主要偏重于规范和约束以企业为代表的经营性市场主体，而对个人为主体的信用规范、法规还处于空白状态。由于政策的滞后、法律的空缺，使得许多金融工具的仓IJ新、个人金融风险资产的处理、个人金融信息的保密与利用等都缺乏相应的法律规范，保障个人银行业务发展的法律体系还任重而道远。同时，我国保护消费者权益的法律略显单薄，降低了客户对个人理财业务的信任度。最后，中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券、基金品种单一，外汇市场尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。中国的股市正处于成长阶段，还不能作为经济的晴雨表，在这种环境下商业银行的个人理财业务存在很大的局限性。由于目前的信息披露机制还不很健全加大了信托投资的风险，给商业银行选择合作信托产品以及个人投资都带来了困难。针对当前个人理财市场的各种情况，本文尝试从宏观和微观两个方面，理论与实践两个角度，结合经济学、管理学知识，对个人理财业务进行了SWOT分析。首先，对个人理财从理论上给与一个完整的介绍，从传统金融学、行为金融学以及供求理论等方面进行了阐述，同时给出了个人理财业务的定义并分析了其特点。其次，针对当前个人理财市场现状，从优势(STRENGTH)、劣势(WEAKNESS)、机遇(OPPORTLINITY)和挑战(THREAT)等各方面对其进行分析。最后，通过SWOT矩阵对商业银行个人理财业务发展提出了相应的策略。总的来说，我国个人理财业务虽然起步晚、面临各种挑战，但是该业务发展机遇好，发展迅速快，我国商业银行如果能做到依靠内部优势、克服内部劣势、利用外部机会、回避外部威胁，就能在该领域取得较大成功。个人理财业务发展前景广阔，许多专家学者都从各个角度给予了充分论述，但是随着时间的推移，我国个人理财市场较以前有了很大的变化，尤其是2005年9月29日颁布实施的《商行个人理财业务暂行管理办法》，10月27日工商银行“A+H”同步上市创下了首次公开发行集资额居全球之最的纪录，2006年12月我国金融行业的全面对外开放等事件对个人理财市场影响较大，因此本文的论述加入了这些新元素，结合SWOT分析，对个人理财业务发展进行了阐述。2.学位论文许德晓我国商业银行个人理财业务发展和创新研究2007随着社会经济的发展，居民收入水平的不断提高，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求日趋多样化，个人理财业务的发展成为商业银行拓展个人金融服务、增加经营收益的重要内容。2007年3月，在首届“中国理财论坛”上，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士发布了《2007中国金融理财报告》。报告中，2006年被巴曙松定义为国内理财市场黄金十年的开端，理财业务将是未来中国市场上最具成长性的业务。据不完全统计，截至2006年12月31日，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，其中外汇理财产品497只，人民币理财产品230只。全年银行理财产品市场规模约570亿美元，比上年增长128％。面对巨大的市场前景，国内外银行都在积极开展个人理财业务，如此以来，研究商业银行个人理财业务的现状与发展，对于商业银行提高竞争力、创造经营效益具有积极的现实意义。文章以国内主要商业银行作为研究对象，首先论述了国内外个人理财业务发展状况，然后运用比较分析的方法，对比国外银行，深入分析了国内商业银行发展个人理财业务的优势、劣势、机会和威胁，在全面准确了解我国商业银行个人理财业务现状和发展形势的基础上，指出现阶段发展我国商业银行个人理财业务的主要战略就是抓住机会、扭转劣势，其中扭转劣势的关键就是大力创新，并进一步阐明了我国个人理财业务创新的主要内容并对个人理财业务创新的相关问题进行了深入分析。文章共分五个部分。第一部分是前言，首先阐述了本文选题的意义，然后对国内外的研究现状进行分析，并对本文的研究方法和研究对象作了说明；第二部分，个人理财理论概述。首先参照国内外专家学者的研究，选择将个人理财定义为：专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。其次，对个人理财业务的主要内容一一进行了说明，其中主要包括个人银行结算业务、个人贷款业务、个人投资业务以及理财咨询服务；第三部分，国内外银行个人理财业务发展状况。首先，国外部分，介绍了国外个人理财业务的产生与发展过程，并以花旗银行、汇丰银行、渣打银行和瑞士银行为例，对国外银行开展的个人理财业务进行了分析，其中以花旗银行为代表，研究其开展个人理财业务的特点。其次，国内部分，介绍国内商业银行个人理财业务发展历程，在20世纪90年代中期才开始起步，但发展迅速，尤其是随着2002年外资银行开始进入我国开办个人理财业务，面对激烈的竞争，个人理财业务迅猛发展，到2005年银监会发布《商业银行开展个人理财服务的管理办法》和《风险控制指引》，对理财业务进行立法监管，我国商业银行个人理财业务一步步走向成熟和理性。在此过程中，一些银行凭借强大的实力，打造了知名品牌，如招商银行“金葵花理财”、工商银行“理财金账户”和光大银行“阳光理财”等，本文以工商银行和招商银行为例进行了分析介绍；第四部分，我国商业银行现状和发展形势分析。借用波特的SWOT分析方法，把我国商业银行相对国外银行看做一个整体，分别分析我国商业银行在发展个人理财业务方面的优势、劣势、机会和威胁四个因素，对其内外部条件各方面内容进行综合和概括，从而得到对我国商业银行个人理财业务发展现状的整体认识，力求清晰全面的了解我国商业银行个人理财业务的发展形势；第五部分，创新是我国商业银行个人理财业务发展的关键。通过第四部分对我国商业银行优势、劣势、机会和威胁的详细分析得出，现阶段我国个人理财业务的发展面临巨大的机遇，但是由于国内商业银行本身的劣势，严重制约了其发展势头，并且存在被外资银行挤压的严重后果。要想发展，就要抓住机会，扭转劣势，而其中最关键就是个人理财产品同质化现象严重，创新能力不足，因此，大力创新是我国商业银行在竞争中得以生存和发展的唯一出路。有鉴于此，本文对论述了个人理财业务仓IJ新的主要内容，并对个人理财业务创新的相关问题进行了进一步深入分析，指出国内商业银行个人理财业务创新发展的主要风险，并从商业银行本身的角度。出发提出了部分风险控制对策，希望能够对实践有所指导和帮助。本文贡献之处：(1)在对我国商业银行现状和发展形势的分析中，借用波特的SWOT分析方法，分别分析我国商业银行在发展个人理财业务方面的优势、劣势、机会和威胁四个因素，对其内外部条件各方面内容进行综合和概括，从而能够清晰全面的了解我国商业银行个人理财业务的发展形势。在找到自身准确位置的情况下，才能做出正确的决策，抓住成败的关键。(2)立场鲜明的提出创新对于商业银行发展个人理财业务的关键性，指出大力创新是我国商业银行在竞争中得以生存和发展的唯一出路，并对个人理财业务创新发展的主要内容、可能面临的风险以及面对风险的控制对策进行了重点分析。力图引起我国商业银行的重视，促进个人理财业务创新的理论研究和实践发展。本文链接：授权使用：湖北经济学院(hbjjxy)，授权号：25dc3149-4c23-4f15-994a-9e4400fb05fb下载时间：2010年12月6日